Sa pagharap sa pagbabago ng klima, ang mga magsasaka sa Asia ay bumaling sa mga mapanganib na microfinance na pautang

Ang industriya ng "microfinance" - matagal nang sinasabing isang paraan upang matulungan ang mga mahihirap, rural na komunidad sa mga umuunlad na bansa - ay nagtutulak sa libu-libong pamilyang magsasaka sa mga bitag sa utang habang sinusubukan nilang umangkop sa isang nagbabagong klima, ayon sa isang ulat.

Ang pag-aralan, na isinagawa ng mga mananaliksik sa isang grupo ng mga unibersidad sa UK, ay tumingin sa isang hanay ng mga pag-aaral ng kaso sa Cambodia, kung saan natagpuan nito ang mga madaling ma-access na mga pautang na nagdulot ng isang "emergency sa labis na pagkakautang" na nagpapahina sa pangmatagalang kakayahan ng mga nanghihiram na makayanan ang kanilang bagong kapaligiran .

Ang mga modernong microfinance institutions (MFIs), na sa pangkalahatan ay maliliit, lokal na pinapatakbo na mga organisasyon na may iba't ibang pinagmumulan ng pagpopondo tulad ng mga internasyonal na mamumuhunan, mga bangko at ahensya ng pagpapaunlad, ay lumitaw noong 1970s at mabilis na lumago noong unang bahagi ng 2000s. Na-promote ang mga ito bilang isang paraan upang magbigay ng mga serbisyong pinansyal, karaniwang maliliit na working capital na mga pautang ngunit pati na rin ang mga savings account at insurance, sa mga tradisyonal na hindi naka-banko — gaya ng mga kababaihan at mga taong napakababa ang kita.

Sa Cambodia, humigit-kumulang 61% ng mga tao ang nakatira sa mga rural na lugar, at 77% ng mga rural na sambahayan ay umaasa sa agrikultura, pangingisda, at paggugubat para sa kanilang kabuhayan, ayon sa development agency USAID.

Marami ang nakakita sa mga tradisyunal na kabuhayang ito na naapektuhan ng pinaghalong pagbabago ng klima, labis na pag-unlad at iligal na pagtotroso at pangingisda, na may pagtaas ng droughts, wildfires at hindi mahuhulaan na mga pattern ng pag-ulan na nagdudulot ng pagkalugi ng pananim at pinsala sa ecosystem ng Ang mahalagang lawa ng Tonle Sap ng Cambodia.

Ang pagtatatag ng daan-daang sangay ng MFI mula noong unang bahagi ng 2010s, na makikita ang mga serbisyo sa pag-advertise sa mga tabing kalsada sa buong bansa na may 17 milyong katao, ay kadalasang nakapipinsala sa halip na tumulong sa mga apektado, natuklasan ng ulat na inilathala noong Setyembre.

Sa survey nito sa humigit-kumulang 1,800 borrowers, humigit-kumulang kalahati ay binanggit ang pagpapakain sa kanilang pamilya bilang kanilang pangunahing motibasyon.

Ngunit sinasabi ng mga may-akda na ang mga pautang ay lalong dinadala sa serbisyo sa umiiral na utang mula sa isang halo ng pormal at impormal na mga mapagkukunan, sa halip na ilagay sa mga pamumuhunan na umaangkop sa klima. Ang mga pautang ay nakikita rin ang mga magsasaka na naglalagay ng mga ari-arian kabilang ang kanilang lupa bilang collateral, kahit na ang mga pautang ay mataas ang interes at may maikling mga palugit sa pagbabayad.

Tinataya ng mga NGO na humigit-kumulang 167,000 Cambodian ang nagbenta ng kanilang lupa upang magbayad ng mga microfinance loan sa nakalipas na limang taon.

Ang antas ng pagkakautang sa microfinance sa Cambodia sa pagtatapos ng 2021 ay $4,213 per capita, higit sa dobleng gross domestic product per capita. Humigit-kumulang 2.6 milyong tao ang kumuha ng mga microloan.

"Ang pasanin sa utang na nilikha ng koneksyon sa pagitan ng pagbabago ng klima at microfinance ay lumilikha ng napakalaking hamon para sa maraming mga indibidwal at komunidad na nagdudulot ng pisikal at emosyonal na stress," sabi ni Ian Fry, espesyal na tagapag-ulat ng United Nations sa mga karapatang pantao sa loob ng pagbabago ng klima, na kinilala rin ang microfinance na na-promote ng UN, World Bank at iba pang internasyonal na ahensya.

Ang ilang pangangasiwa sa industriya ay umiiral. Ang mga MFI ay kinakailangang magparehistro sa National Bank of Cambodia, ang sentral na bangko ng bansa, na sa Disyembre 2021 tumigil sa pagbibigay ng mga bagong lisensya at sinabihan ang mga institusyon na pagbutihin ang "kalidad, kahusayan at abot-kaya" ng kanilang mga serbisyo. Noong 2017, nilimitahan nito ang mga rate ng interes ng microloan sa 18% taun-taon.

Ang Cambodia Microfinance Association, isang katawan ng kalakalan, nagpapanatili na ang mga pautang sa MFI ay may pangkalahatang positibong epekto sa pagtaas ng kita at pagmamay-ari ng lupa, at naglabas ng mga alituntunin sa pagpapautang upang “bawasan ang panganib ng labis na utang” para sa mga mamimili. Mayroon din itong tamaan pabalik sa mga pagpuna sa industriya ng mga NGO at sa mga naunang ulat. Ang NBC at CMA ay hindi tumugon sa mga kahilingan para sa komento.

Ang mga isyung nakapalibot sa mga institusyong microfinancing sa Cambodia — at sa buong mundo, mula sa Timog Africa sa India sa Mehiko — ay na-highlight ng mga NGO at mamamahayag sa loob ng halos isang dekada.

Ang mga institusyong microfinance sa buong mundo ay may tinatayang gross na portfolio ng pautang na $124 bilyon noong 2019.

Sa ilang mga kaso, ito ay napag-alamang may positibong epekto. Isang 2016 na libro inilathala ng World Bank Nagtalo ang mga microfinance na pautang ay nagpababa ng kahirapan at nagpapataas ng kita sa Bangladesh, at banking giant na HSBC nagpo-promote pa rin pagpopondo nito sa microfinance sa bansa.

Ngunit ang World Bank, isang maaga at matagal nang tagapagtaguyod ng microfinance, ay naging babala sa loob ng maraming taon ng mga panganib kabilang ang labis na pagkakautang at ang lumalagong komersyalisasyon ng industriya.

Sa 30 taon ng adbokasiya na ginawa ng Cambodian human rights NGO na si Licadho, pag-agaw ng lupa ay isa sa mga pinaka-prolific na problema na tinutugunan nito sa lupa, ang direktor nito, si Naly Pilorge, ay nagsabi sa CNBC sa pamamagitan ng telepono.

Bahagi iyon ng pamana ng nakapatay na rehimeng Khmer Rouge, na nagbawal sa pribadong pagmamay-ari ng lupa noong pinamamahalaan nito ang bansa mula 1975 hanggang 1979 at iniwan ang mga nakaligtas na walang mga gawa sa lupa sa mga sumunod na magulong taon.

"Nagsimula kaming mapansin na sa mga komunidad sa kanayunan, ang mga manggagawa ay nawawalan ng lupa dahil sa isa pang problema kahit na nakuha na nila ang kanilang mga titulo ng lupa - nawala ito sa mga MFI," sabi ni Pilorge. "Paano makakapagsaka ang isang magsasaka kung walang lupa?"

Pinipilit ang mga tao na lumipat at maghanap ng alternatibong trabaho, nalaman ni Licadho, na mahirap sa ekonomiya ng Cambodian, kung saan ang agrikultura bumubuo sa halos isang ikalimang bahagi ng GDP, at ang pinakamalaking employer ay ang sektor ng pabrika ng damit, na naging matinding tinatamaan ng Covid-19 pandemic at EU sanction.

Ang Cambodia ay lubhang naapektuhan ng pandemya, kasama ang kita mula sa pagbagsak ng turismo mula sa lahat ng oras na mataas na $4.9 bilyon noong 2019 hanggang sa mahigit $184 milyon lamang noong 2021, ayon sa mga numero ng gobyerno.

Ang Licadho ay gumawa ng apat na proyekto sa pagsasaliksik sa mga isyung nakapalibot sa microfinance upang i-highlight ang mga panganib nito, kabilang ang isa sa 2021.

“Walang saysay ang mga numero. Sa isang bansa na itinuturing na umuunlad, na nahirapan sa turismo dahil sa Covid, ang sektor ng MFI ay lumalaki pa rin sa 30% bawat taon, at ang average na pautang ay mula sa humigit-kumulang $3,000 hanggang $4,000, "sabi ni Pilorge.

"Ang ilan sa mga taong inaalok ng mga halagang ito ay hindi kailanman nakakita ng $500 sa cash, lalo na sa $4,000, kaya kapag may dumating at nag-alok nito kapalit ng kanilang lupain bilang collateral ito ay nakatutukso." Ginagamit ng Cambodia ang parehong Cambodian riel at ang US dollar.

Ang mga form ng pautang ay kumplikado sa karaniwang tao, idinagdag niya, ngunit "isang malaking bahagi ang ibinibigay sa mga etnikong minorya na hindi nagsusulat o nagbabasa ng Khmer. Ang mga tao ay pumipirma gamit ang isang thumb print."

Sa kabisera ng Phnom Penh, idinagdag niya, karaniwan niyang nakakasalamuha ang mga taong nagtatrabaho pitong araw sa isang linggo upang bayaran ang mga pautang sa MFI.

Idinagdag ng ulat noong 2022 ang suporta nito sa mga naunang panawagan para sa pagtatatag ng mga programa sa pagtanggal sa utang at pagsususpinde ng interes. Iyon ay dapat na kasabay ng mga pagsisikap na kanselahin at muling isaayos ang pambansang utang ng mga bansa sa mga umuunlad na bansa, Sinabi nito.

Sinabi rin nito na ang internasyonal na komunidad ng pag-unlad ay dapat mag-redirect ng suporta palayo sa mga institusyong microfinance at tungo sa mas naka-target na mga proyekto, at nangatuwiran na kailangang magkaroon ng higit na "matatag na pagbubuwis at regulasyon ng mga kita, dibidendo, at mga kita ng kapital na nabuo ng mga dayuhang may-ari ng mga institusyong microfinance ng Cambodian. ”

Ang Ian Fry ng UN ay nanawagan sa internasyonal na komunidad ng pananalapi na "mahigpit na pakinggan ang mga rekomendasyong makikita sa ulat na ito at seryosong pag-isipang muli ang kanilang diskarte sa microfinance."

Tinutukan din ni Pilorge ang mga internasyonal na pamahalaan, mga institusyong financing at mga namumuhunan na nabigo na pigilan ang mga pondo na mai-funnel patungo sa mga aktibidad ng mandaragit.

"Lahat ng mga internasyonal na mamumuhunan, Asian, European, American at iba pa, ay nakikita pa rin ang mga MFI bilang isang positibong bagay dahil sa paunang konsepto. Mukhang maganda, mataas ang kita, iniisip ng lahat na nakakatulong sila sa mga mahihirap. Ngunit mayroong mga pulang bandila sa bawat antas sa loob ng 15 taon at sila ay hindi pinansin, "sabi niya.

"Masaya ang mga mamumuhunan, nakukuha nila ang interes, nakakakuha ang mga ahente ng batayang suweldo at komisyon, at ang mga taong nagdurusa ay ang pinakamahirap."