Paparating na ang Fed rate hike — kung paano aayusin nang maaga ang iyong mga ipon, mortgage, pagbabayad ng kotse at utang sa credit card

"Sasabihin ko na nasa isip ng komite na itaas ang rate ng pederal na pondo sa pulong ng Marso, sa pag-aakalang naaangkop ang mga kundisyon para gawin ito," dagdag niya.

Tungkol sa pagkasumpungin na iyon: Ang mga mamumuhunan ay, bukod sa iba pang mga bagay, ay nabigla sa inaasahang pagtaas para sa kritikal na maimpluwensyang rate ng pederal na pondo na malawakang inaasahang mangyayari sa Marso, na magsisimula sa isang serye ng mga potensyal na pagtaas ng rate hanggang 2022.

Kapag ang Federal Open Market Committee (FOMC) ay nagtaas ng mga rate, ang mga gastos sa paghiram ay tataas sa buong ekonomiya — at babalik sa pagmumuni-muni sa mga mamimili na kailangang i-factor ang mas mataas na mga gastos sa paghiram sa kanilang mga pampinansyal na desisyon.

"Sa inflation na higit sa 2% at isang malakas na labor market, inaasahan ng FOMC na malapit nang maging angkop na itaas ang target range para sa federal funds rate," sabi ng Fed sa pahayag ng patakaran nito na inilabas noong Miyerkules ng hapon.

Hindi ito nangako sa pagtaas ng rate sa pulong nito na naka-iskedyul para sa kalagitnaan ng Marso.

Ang rate ng pederal na pondo ay ang rate ng interes na sinisingil ng mga bangko sa isa't isa para sa maikli, magdamag na mga pautang at ginagamit bilang baseline para sa iba pang mga rate ng pagpapautang. Ang rate ay mahalagang 0% na ngayon, isang antas ng basement na sa una ay sinadya upang tulungan ang ekonomiya sa naunang yugto ng pandemya ng mga lockdown at mga rate ng kawalan ng trabaho na mataas sa langit.

Ang Fed ay may magandang dahilan upang pag-isipan ang pagtaas ng rate: Ang mga rate ng walang trabaho ay malayong mas mababa, wala na ang mga lockdown at ang inflation ng presyo ay gumagapang sa mga badyet ng sambahayan. Ang bilis ng inflation noong Disyembre ay pumalo sa 7%, isang halos 40-taong mataas.

Habang nag-chart si Powell ng kurso para sa mga pagtaas ng rate sa panahon ng pagbawi ng ekonomiyang ito, narito kung paano maaaring planuhin ng mga tao ang kanilang mga susunod na hakbang sa pananalapi para sa mga darating na buwan:

Ano ang gagawin kung bibili ka ng bahay

Sinuman na nasa merkado para sa isang mortgage — maaaring bumili ng bahay o muling mag-refinance ng kanilang utang — ay walang duda na naging saksi sa nakamamanghang pagtaas ng mga rate ng interes para sa mga produktong ito.

Noong Huwebes, ang mga rate ng mortgage ay nasa mataas na panahon ng pandemya, na ang benchmark rate para sa 30-taong fixed-rate na mortgage ay may average na 3.56%. Sa loob ng apat na linggo, ang rate sa 30-taong pautang ay tumaas ng higit sa 50 batayan puntos, o kalahating porsyento.

Narito ang magandang balita: Ang paparating na pagtaas ng rate ng Fed ay nai-baked na sa mga rate ng mortgage — ang Fed ay nagmamanipula ng mga panandaliang rate ng interes, habang ang mga rate ng mortgage ay pangmatagalan. Dahil dito, ang mga inaasahan sa mga aksyon ng Fed ay isinasali na sa mga rate na inaalok ng mga nagpapahiram sa mga aplikante.

Dagdag pa rito, binawasan ng Federal Reserve ang halaga ng mga securities na naka-mortgage-backed na binibili nito, habang binawasan ang pagkatubig sa mortgage market. Na, masyadong, ay maaaring magkaroon ng epekto sa mga rate ng interes.

Isa pang positibo: Nagiging mas madaling maging kwalipikado para sa isang mortgage sa isang kahulugan. Habang tumataas ang mga rate, lumiliit ang dami ng refinance. Mas madali para sa mga nagpapahiram na akitin ang customer ng refinancing, ngunit kailangan nilang makipagkumpitensya nang higit pa para sa mga mamimili ng bahay.

"Ang mga nagpapahiram ay nauuhaw sa dami habang humihina ang refinancing ng trapiko at ang mga mamumuhunan na bumili ng utang sa mortgage ay nasa 'risk-on' mode pa rin," sinabi ni Greg McBride, punong financial analyst sa Bankrate, sa MarketWatch noong Disyembre. "Hanggang sa alinman sa mga pagbabagong iyon, walang malinaw na katalista para sa paghihigpit ng mortgage credit."

Kasabay nito, ang mas mataas na mga rate ay maaaring maging mas mahirap para sa ilang mga mamimili na maging kwalipikado, dahil ito ay isang mas mabigat na pinansiyal na pangako.

Inaasahan ng mga ekonomista na ang pagtaas ng mga rate ng mortgage sa mga nakaraang linggo ay nag-trigger na ng hindi napapanahong pagmamadali sa pagbili ng mga bahay nang mas maaga sa karaniwang peak season ng pagbili ng bahay sa tagsibol. Ang mga mamimiling ito ay naglalayon na i-lock ang murang financing habang kaya pa nila. Naniniwala ang mga eksperto sa real-estate na ang mga rate ng mortgage ay patuloy na tataas sa buong taon.

Ang sinumang bumibili ng bahay na gustong sumali sa pagmamadaling iyon ay dapat maging maingat sa kanilang tiyempo. Ang mga paunang pag-apruba ng mortgage ay karaniwang tumatagal ng 90 araw, ngunit ang ilang mga nagpapahiram ay nag-aalok ng mas maikling mga bintana, ayon sa Bankrate. Ang mga lock ng rate ng mortgage, samantala, ay karaniwang mabuti para sa 15 hanggang 60 araw, ayon sa Rocket Mortgage.

Sa parehong mga kaso, maaari mong karaniwang humiling sa iyong tagapagpahiram para sa isang extension, ngunit kung minsan ay may kasamang isa pang credit check o isang karagdagang bayad.

Malapit na ang panahon ng pagbili ng bahay sa tagsibol, at iyon ang magiging panahon kung kailan mas maraming property ang lalabas sa merkado. Gayunpaman, ang mga mamimili ngayon ay dapat na maging handa para sa isang mahirap na merkado. Ang imbentaryo ng mga bahay na ibinebenta ay umaaligid sa pinakamababa, ibig sabihin, ang mga ari-arian na nasa merkado ay malamang na kukuha ng maraming alok at makaakit ng mga digmaan sa pagbi-bid.

Malamang na maraming mamimili ang hindi magtatagumpay sa kanilang unang bid, kaya mahalagang tandaan iyon kapag naghahanap ng paunang pag-apruba. Kung ang isang pamilya ay hindi pa handang magsara ng isang deal nang mabilis, maaari nilang ipagtanggol ang kanilang sarili sa pamamagitan ng pagkuha ng paunang naaprubahan nang maaga.

Paano naman ang balanse ng iyong credit card?

Ilang mapurol na payo: Magbayad hangga't maaari bago tumaas ang rate ng pagtaas ng APR ng credit card (taunang porsyento ng rate), sabi ng mga eksperto.

Ang mga nagpapahiram ay naglalabas ng kanilang mga APR sa pamamagitan ng pagsasaalang-alang sa tinatawag na “prime rate” — na malapit na nauugnay sa rate ng Fed — kasama ng iba pang mga bahagi tulad ng mga marka ng kredito at ang panganib ng isang tao na ma-default.

Kapag ang rate ng Fed ay tumaas, ang mga APR ay malapit na sumusunod at ang halaga ng pagdadala ng balanse ay tumataas, sinabi ni Matt Schulz, ang punong credit analyst ng LendingTree. Pagkatapos ng pagtaas ng rate, maaaring tumagal ng hanggang dalawang buwan para tumaas ang mga APR, aniya. Ang average na APR ay 19.55% na ngayon, hindi nagbabago mula Disyembre, ayon sa LendingTree.

"Kung mayroon kang credit card at nagdadala ka ng balanse buwan-buwan, ang mga rate ng interes ay dapat na may ilang kahalagahan sa iyo," sabi ni Bruce McClary, tagapagsalita para sa National Foundation for Credit Counseling.

Iyan ay isang malaking bilang ng mga tao, dahil 38% ng mga mamimili ay nagdadala ng ilang uri ng utang sa credit card buwan-buwan, ayon sa kamakailang survey ng organisasyon. Bumaba iyon mula sa 43% noong 2020.

Gayunpaman, sinabi ni McClary na humigit-kumulang 30% ang gumagastos nang mahigit isang taon na ang nakalipas at humigit-kumulang isang-lima ang nagsasabing mas mababa ang kanilang naiipon. "Maraming tao ang nakatira malapit sa gilid" at kahit na ang isang maliit na pagtaas ng APR ay maaaring magkaroon ng napakalaking epekto, sabi niya.

Kapag ang pagbabayad ng balanse ay hindi posible, sinabi ni McClary na may iba pang mga bagay na maaaring gawin ng mga tao. Isang ideya ang naghahanap ngayon ng bagong credit card kung saan makakagawa ang mga tao ng balanseng paglipat para sa mas mababang rate at mga bayarin. Ang mga APR sa 0% balance-transfer card ay nasa 18.09% na ngayon, ayon sa LendingTree date.

Ang isa pang madalas na hindi napapansin na ideya ay ang pakikipagnegosasyon sa nagpapahiram ng credit card upang makakuha ng mas mababang APR, o maghanap ng isa pang card mula sa nagbigay na nag-aalok ng mas mababang mga rate, sabi ni McClary.

Ang mga estratehiyang ito ay pinakamainam para sa mga taong may mahusay na mga marka ng kredito, sinabi ni McClary. Ngunit ang mga marka para sa maraming tao ay umakyat sa panahon ng pandemya at maaaring hindi nila ito napagtanto, aniya.

Dapat ba akong kumuha ng car loan bago ang pagtaas ng rate?

Upang magsimula, ang mga kotse ay hindi masyadong isang bargain sa mga araw na ito — salamat sa patuloy na kakulangan ng chip na naglilimita sa supply ng mga bago at ginamit na mga kotse.

Sa nakalipas na taon, ang mga presyo para sa mga ginamit na kotse at trak ay tumalon ng 37%. Habang ang mga presyo para sa mga bagong sasakyan ay tumaas ng halos 12% sa nakaraang taon, ayon sa December Consumer Price Index.

Kung naghahanap ka na kumuha ng auto loan upang tustusan ang iyong bagong sasakyan, hindi mo kailangang magmadali upang i-seal ang deal upang makatipid ng pera bago magkabisa ang pagtaas ng rate ng Fed, sabi ni McBride sa Bankrate.com.

"Ang pagtaas ng mga rate ng interes ay may kaunting epekto sa pagiging affordability ng auto loan rate," sinabi niya sa MarketWatch. "Ang pagkakaiba ng isang-kapat na punto ng porsyento ay katumbas ng pagkakaiba ng $3 bawat buwan para sa isang mamimili ng kotse na humiram ng $25,000."

Ang rate ng interes sa pagbabayad ng iyong sasakyan ay mas sensitibo sa mga salik gaya ng iyong credit score, credit history, at debt-to-income ratio "kaysa sa marginal na pagtaas sa federal funds rate," sabi ni Shannon Bradley, isang eksperto sa auto loan sa NerdWallet
NRDS,
.

Kung ipagpaliban mo ang pagbili ng kotse ngayon, malamang na magbabayad ka ng mas mataas na rate ng interes sa isang auto loan ngunit ikaw ay "maaaring nasa posisyon na bumili sa mas magandang presyo," sabi ni Bradley. Pero depende yan kung babalik ang supply ng mga sasakyan, o hindi.

Saan ko ligtas na mailalagay ang aking ipon?

Ang mga savings account at mga certificate ng deposito ay hindi ang lugar upang gumawa ng mga mata-popping returns sa pamumuhunan, ngunit maaari silang maging isang konserbatibong paraan upang magdala ng kaunting karagdagang habang pinapanatili pa rin ang isang tag-ulan na pondo.

Dahil ang taunang percentage yields (APY) para sa mga account na ito ay malapit na nakadepende sa Fed rate, ang paparating na pagtaas ng rate ay gagawing bahagyang mas mapagbigay ang mga return na iyon, sabi ni Ken Tumin, tagapagtatag at editor ng DepositAccounts.com.

Totoo iyon lalo na para sa mga savings account at CD na inaalok ng mga online na bangko sa halip na mga legacy, brick at mortar na bangko, sabi ni Tumin.

Halimbawa, ang average na rate ng savings account para sa lahat ng mga bangko ay 0.06% noong Enero, ngunit para sa mga online na bangko, ang average na rate ay 0.46%, sabi ni Tumin. Ang mga brick at mortar na bangko ay "namumula sa mga deposito," kaya mas mababa ang kanilang insentibo upang mabilis na mapataas ang mga rate sa isang karera para sa mga account, sabi ni Tumin.

Maaaring tumagal ng mga taon at maraming pagtaas ng rate para sa mga brick at mortar bank upang mapataas ang average na rate sa 0.09%, sabi ni Tumin. Ngunit kung ang kasaysayan ay anumang gabay, ang mga rate sa mga online na bangko ay malapit na tutugma sa rate ng pederal na pondo, at sa mas mabilis na bilis.

Noong Disyembre 2018, ang target na rate para sa federal funds rate ay 2.25%-2.25%, sinabi niya. Noong panahong iyon, nag-aalok ang mga online savings account ng average na 2.23% APY, aniya. Ito ay isang average na 2.72% para sa isang taong CD mula sa isang online na bangko, aniya.

Ang mga rate para sa mga CD ay tumataas at sinabi ni Tumin na ang pagtaas ng trend ay magpapatuloy. Ang APY sa lahat ng isang taong CD ay 0.13% na ngayon at ito ay 0.51% para sa mga online na bangko.

Tandaan na ang mga CD ay may mga panahon ng lockup at mga parusa sa mga maagang pag-withdraw. Pagdating sa mga diskarte sa pananalapi sa kasalukuyang kapaligiran, ang mga CD ay "hindi pinapalitan ang mga stock at mga bono," sabi ni Tumin. "Nakikita ko itong pandagdag sa isang savings account."

Pansamantala, sinabi ni Powell na malayo pa ang mararating ng pandemic-era recovery. "Ang pang-ekonomiyang pananaw ay nananatiling lubos na hindi tiyak," sinabi niya noong Miyerkules. "Ang paggawa ng naaangkop na patakaran sa pananalapi sa kapaligiran na ito ay nangangailangan ng kababaang-loob, na kinikilala [na] ang ekonomiya ay umuunlad sa mga hindi inaasahang paraan."