Pananalapi ng bagong sasakyan? Magkano ang maaari mong i-save sa mahusay na credit score

Sa ngayon, malamang alam mo na mga presyo para sa mga bagong kotse ay mabilis na umakyat, kasama ang maraming iba pang mga consumer goods, sa gitna ng mataas na inflation.

Ang average na halaga ng isang kotse ay tinatayang $45,869, ayon sa kamakailang pinagsamang pagtataya mula sa JD Power at LMC Automotive. Nakadagdag sa tibo ay pagtaas ng mga rate ng interes, na ginagawang mas mahal ang gastos sa pagpopondo ng bagong sasakyan.

Ngunit ang aspetong iyon ng pagbili (ang rate na makukuha mo) ay kung ano ang maaaring may pinakamaraming kontrol sa iyo — sa pamamagitan ng iyong credit score.

Higit pa mula sa Personal na Pananalapi:
3 tip para sa pagbabayad ng iyong mga balanse sa credit card
Ang mga driver ay nagbabayad ng average na $702 buwan-buwan para sa mga bagong kotse
26% ng mga lumipat ng trabaho ay nagsisisi sa pagsali sa Great Resignation

Ang mahalagang tatlong-digit na numerong iyon ay karaniwang umaabot mula 300 hanggang 850 at ginagamit sa lahat ng uri ng mga desisyon sa credit ng consumer. Bagama't malamang na alam mo na ang mas mataas na mga marka ay nangangahulugan ng mas mahusay na mga rate ng interes para sa hiniram na pera, maaaring hindi mo napagtanto kung paano ito naisasalin sa pagtitipid.

Halimbawa, batay sa isang credit score na umaabot hanggang 850: Kung ikaw ay tutustusan ng $45,000 sa loob ng limang taon na may marka sa hanay na 720-to-850, ang average na rate ng interes ay magiging mga 4.7%, ayon sa isang FICO (Fair Isaac Corporation) calculator na gumagamit ng data noong Agosto 15. Kumpara iyon sa average na rate na halos 17% para sa isang markang bumabagsak sa pagitan ng 500 at 589.

Dollar-wise, ang mas mataas na rate na iyon ay mangangahulugan ng pagbabayad ng higit sa $16,333 na dagdag sa buong buhay ng loan ($21,947 para sa score na mas mababa sa 590 vs. $5,614 na may score na 720 o mas mataas). Ang tsart sa ibaba ay naglalarawan kung paano mas mataas ang mga pagbabayad at kabuuang interes na binayaran kapag mas mababa ang marka.

Bagama't mahirap malaman kung aling credit score ang gagamitin ng isang tagapagpahiram — mayroon silang mga opsyon — ang pagkakaroon ng pangkalahatang layunin na maiwasan ang mga dings sa iyong credit report ay nakakatulong sa iyong marka, anuman ang partikular na ginamit, sabi ng mga eksperto.

“Ilan sa mga pinakamadaling paraan upang mapalakas ang iyong iskor sa kredito isama ang pagsuri sa iyong credit report para sa mga error at pagpapanatili ng iyong bukas na mga account sa magandang katayuan — ang ibig sabihin ng huli ay kailangan mong bayaran ang lahat ng iyong credit bill sa oras at buo bawat buwan," sabi ni Jill Gonzalez, isang analyst at tagapagsalita para sa personal finance website na WalletHub .

"Maaari mo ring pagbutihin ang iyong marka sa pamamagitan ng pagpapanatiling bukas ng mga hindi nagamit na account, dahil nakakatulong ito na bumuo ng mahabang kasaysayan ng kredito na mahalaga para sa isang magandang marka ng kredito," sabi niya.

Magkaroon ng kamalayan na ang pag-apruba ng pautang ay hindi nakabatay lamang sa tatlong-digit na numerong iyon, sabi ni Gonzalez.

"Ang mga nagpapahiram ay hindi lamang tumitingin sa iyong credit score, dahil hindi nito sinasabi ang buong kuwento," sabi niya. "Titingnan din nila ang iyong buong ulat ng kredito, pati na rin ang katayuan sa trabaho, kita at iba pang mga ari-arian o buwanang gastos."

Upang suriin ang mga pagkakamali at maunawaan kung ano ang makikita ng mga nagpapahiram kung kukunin nila ang iyong ulat ng kredito, magagawa mo kumuha ng libreng kopya mula sa bawat isa sa tatlong malalaking kumpanya sa pag-uulat ng kredito — Equifax, Experian at TransUnion. Ang mga ulat na iyon ay magagamit linggu-linggo nang libre hanggang sa katapusan ng taong ito dahil sa pandemya. (Sa mga karaniwang taon, maaari mo lamang makuha ang mga ito nang libre isang beses taun-taon.)

Kung hindi ka sigurado kung saan magsisimula, may mga online na calculators — kasama na isa mula sa WalletHub — na makakatulong sa iyo na malaman kung gaano karaming kotse ang maaari mong makatotohanan.

“Pagkatapos mong maitatag iyon, maaari kang magsimula sa pamamagitan ng pakikipag-ugnayan sa mga lokal na bangko at credit union upang mahanap ang pinakamahusay na rate ng interes, at tingnan kung paunang aaprubahan ka nila,” sabi ni Gonzalez.