Makipagdiborsiyo? Narito kung paano harapin ang mga isyung iyon sa pera

Kapag nakikitungo sa isang diborsyo, maaaring mahirap tumuon sa iyong mga pananalapi sa hinaharap. Gayunpaman, napakahalaga na harapin sila nang mas maaga kaysa sa huli.

"Madalas na sinasabi ng mga tao na 'Gusto ko lang lumabas,' ngunit ang katotohanan ay tatama sa iyo sa ibang pagkakataon," sabi ng certified financial planner na si Niv Persaud, managing director at certified divorce financial analyst sa Transition Planning and Guidance sa Atlanta.

Nalaman ni Persaud na ang mga mag-asawang may mababang kita ay madalas na hindi alam — at nagulat sa — ang tunay na halaga ng pamumuhay. Halimbawa, kung gusto nilang panatilihin ang bahay, madalas nilang hindi pinapansin ang mga gastos tulad ng pag-aalaga ng damuhan, pagpapalit ng bubong at mga buwis sa ari-arian.

Gumawa si Persaud ng 10-puntong listahan upang matulungan ang mga kliyente na magkaroon ng kamalayan sa tinatawag niyang "mga gastos sa pamumuhay." (Tingnan ang listahan sa ibaba.)

Ang isa pang malaking hindi pagkakaunawaan ay ang iniisip ng mga tao na makakakuha sila ng suporta sa asawa sa natitirang bahagi ng kanilang buhay, ngunit hindi iyon kung paano gumagana ang legal na sistema, ayon kay Persaud.

Higit pa rito, sinabi niya, "bawat estado at bawat county ay may iba't ibang batas at marami ang nakasalalay sa hukom, kaya mahalagang gumamit ng abogado mula sa iyong county."

Hindi rin nauunawaan ng karaniwang tao na hindi lahat ng asset ay ginawang pantay, sabi ni CFP Kristina Caragiulo, isang certified divorce financial analyst at wealth manager sa BDF sa Chicago.

"Halimbawa, ang $10,000 sa isang [indibidwal na retirement account] o brokerage account ay hindi katulad ng $10,000 sa cash dahil sa kanilang magkakaibang mga implikasyon sa buwis," sabi niya. "Ang mga IRA at brokerage account ay maaaring mag-trigger ng mga natatanggap na pakinabang."

“Kailangang masangkot ang mga tagapayo sa pananalapi sa buong proseso ng diborsiyo dahil napakaraming desisyon sa pananalapi na maaaring makaapekto sa natitirang bahagi ng buhay [ng mga kliyente],” sabi ni Caragiulo. "Ito ang isang pagkakataon sa iyong buhay na makikita mo ang epekto ng isang desisyon bago mo ito gawin."

Sa iba pang mga bagay, maaaring tingnan ng mga tagapayo ang mga alokasyon sa mga klase ng asset ng mga brokerage account upang bumuo ng mga rate ng return assumptions, idinagdag niya. "Sa turn, maaari silang magpakita ng iba't ibang mga sitwasyon at ang posibilidad ng tagumpay sa pagsakop sa iyong mga gastos pagkatapos ng diborsiyo."

Ang CFP at certified divorce financial analyst na si Claudia Mott, may-ari ng Epona Financial Solutions sa Basking Ridge, New Jersey, ay nagsabing mayroong napakaraming pagbabago na dapat harapin.

"Tinatawag ko itong 'Year of Fear,'" sabi niya. Inilista ni Mott ang ilang mahahalagang paraan na tinutulungan ng mga tagapayo sa pananalapi ang mga nagdiborsyo na asawa na harapin ang mga isyu sa pananalapi, kabilang ang:

• Edukasyon: Madalas na sinasagot ni Mott ang mga pangunahing tanong tungkol sa home equity, ang mga bahagi ng isang mortgage at kung paano gumagana ang insurance.
• Pinagsasama-sama ang mga account: Pinangangasiwaan ng mga tagapayo ang dokumentasyon ng paglilipat pagkatapos ng diborsiyo at itinatakda nang maayos ang mga account (hal., pagreretiro kumpara sa hindi pagreretiro).
• Pagpaplano at pamumuhunan bago at pagkatapos ng diborsiyo: Nagtatrabaho sila upang matugunan ang iyong mga agaran at pangmatagalang layunin.

Ang mga tagapayo sa pananalapi ay maaari ding tawagan bilang mga consultant para sa mga paglilitis sa diborsyo. Ang CFP at ang sertipikadong divorce financial analyst na si Michael Black, ang may-ari ng Michael Phillips Black Wealth Management sa Scottsdale, Arizona, ay nagbibigay ng mga pagsusuri sa pananalapi para sa mga abogado na iharap sa korte para makapagdesisyon ang hukom.

Inilalarawan ni Black ang kanyang sarili bilang isang "naglilitis [certified divorce financial analyst] na naglalantad ng mga implikasyon sa pananalapi para sa iba't ibang mga sitwasyon at magkakaibang interes ng asawa." Ang kanyang input ay kailangan, sabi niya, dahil "ang mga abogado na nag-aaplay ng batas ay hindi sinanay na bumuo at magharap ng isang kaso sa isang hukom na may pananaw kung ano ang ibig sabihin nito sa pananalapi para sa kliyente."

"Ang kanilang trabaho ay magharap ng isang kaso na nakakatugon sa mga kinakailangan ng mga lokal na batas at kaugalian," sabi ni Black. "Hindi sila tumutuon sa pinakakapaki-pakinabang na resulta ng pananalapi para sa mga kliyente dahil hindi iyon ang kanilang pagsasanay, responsibilidad o interes."

Samakatuwid, ginagawa ni Black ang financial modeling para sa mga abogado at korte para matukoy ang mga pangangailangang pinansyal ng kliyente pagkatapos ng diborsyo at itakda ang financial road map. Ang pinakamahirap na bahagi, aniya, ay ang pag-alam kung aling mga asset ang pinakamahusay na nakakatugon sa mga pangangailangan ng mga kliyente.

"Kung hindi sila nakikipagtulungan sa isang tagapayo sa pananalapi, madalas na nasa kliyente ang pagpapayo sa kanilang abogado sa kung anong mga asset ang nakakatugon sa kanilang mga pangangailangan," sabi ni Black. “Ngunit madalas, ang mga kliyente ay hindi nagpaplano nang maaga para sa kung ano ang kailangan nila; sa halip, nagre-react sila sa kung ano ang nakukuha nila.”