'Ang pag-aaral sa kolehiyo ay sumira sa buhay ko.' Mayroon akong $85K na utang sa student loan para sa aking 'walang kwentang degree' ngunit kumikita lamang ng $16 kada oras. Paano ko makakayanan?

tanong: Ako ay 32 at nakuha ang aking mga associate degree sa occupational therapy. May utang akong $25,000 sa mga pederal na pautang sa mag-aaral, at $60,000 sa mga pribadong pautang na may mataas na interes — sa kabila ng pagkakaroon ng aking ina bilang isang co-signer. Nag-aral ako sa isang mahusay na kolehiyo: Ito ay pribado at magastos, ngunit mayroon akong mga hamon sa pag-aaral na nakaya nilang tanggapin. Pero hinding-hindi ko makakalimutan noong simula ng 2018, sinabi sa akin ng mga professors ko na sa oras na maka-graduate kami ng mga kaklase ko, malamang na mahirapan kaming makakuha ng trabaho dahil sa mga pagbabago sa propesyon. Well, tama sila. At siyempre pagkatapos kong kunin ang malalaking pautang na ito, huli na para ayusin ito. 

Nagtapos ako, tumama ang pandemya, kakaunti ang mga trabaho, at sa kabila ng paghahanap at pag-aaplay para sa anumang makakaya ko sa halos dalawang taon, hindi ito mahalaga. Kaya ngayon ay magpapatuloy ako ng walong taon sa aking trabaho sa isang grupong tahanan kung saan ako ay binabayaran ng $16 bawat oras. Nagtatrabaho ako nang higit sa 50 oras sa isang linggo kung minsan, at sinusuportahan din ang isang may sapat na gulang na may malubhang kapansanan na 100% umaasa sa pananalapi sa akin. Halos hindi na ako nagpapasweldo sa suweldo. 

Pakiramdam ko ay hindi ko kakayanin ang aking mga pagbabayad, kahit na makahanap ako ng mas mataas na suweldong trabaho. Pakiramdam ko wala akong kwentang degree sa puntong ito. Ibibigay ko ang lahat para bumalik at hindi na mag-college. Ito ay hindi katumbas ng halaga. Bumagsak ang aking credit score mula sa nawawalang isang pagbabayad, at mayroon na akong isang bundok ng iba pang mga bayarin na utang ko sa mga credit card at mga medikal na bayarin. Literal na nakulong ako sa mga pautang na ito. Wala akong mga opsyon sa pagbabayad na magbabayad sa kanila at ang refinancing ay hindi isang opsyon dahil napakababa ng aking credit score. (Tandaan: Para sa mga may pribadong loan at magandang credit score, ito ang pinakamababang student loan refinancing rate na maaari mong maging kwalipikado.) Hindi ko kayang magbayad ng legal na tulong. Nakulong ako. Ang pag-aaral sa kolehiyo ay sumira sa buhay ko.

Sagot: Sa kasamaang-palad, ang mga nanghihiram ng pautang sa pribadong mag-aaral ay may mas kaunting mga safety net kaysa sa mga may pederal na pautang sa mag-aaral, ngunit ang unang hakbang na dapat mong gawin sa iyong mga pribadong pautang ay makipag-ugnayan sa iyong tagapagpahiram tungkol sa pansamantalang pagpapababa ng iyong mga pagbabayad o pakikipag-ayos ng isang bagong timeline ng pagbabayad, sabi ng mga pro. 

Iyon ay maaaring o hindi maaaring magbigay ng kaluwagan na kailangan mo, kaya sinasabi ng mga pro na tumingin din sa ibang lugar. "Maaari kang makinabang mula sa payo na partikular sa pautang mula sa The Institute of Student Loan Advisors (TISLA) o mula sa one-on-one na pagpapayo sa pananalapi ng isang taong sertipikado ng National Foundation for Credit Counseling (NFCC)," sabi ni Anna Helhoski, eksperto sa pautang ng mag-aaral. sa NerdWallet. Ang TISLA ay isang non-profit na organisasyon na nag-aalok ng libreng payo para sa mga umuutang ng mag-aaral at ang NFCC ay isang non-profit na organisasyong pagpapayo sa pananalapi na nag-aalok ng mga plano sa pamamahala ng utang, pagpapayo sa pautang ng mag-aaral, mga pagsusuri sa ulat ng kredito at higit pa.

May tanong tungkol sa pagkuha ng student loan o iba pang utang? Email [protektado ng email]. 

Sinabi rin ni Andrew Pentis, sertipikadong tagapayo sa pautang ng mag-aaral at eksperto sa pananalapi ng mas mataas na edukasyon sa Student Loan Hero, na matalinong isaalang-alang ang opsyong mag-enroll sa isang plano sa pamamahala ng utang sa tulong ng isang nonprofit, mababang bayad na ahensya ng pagpapayo sa kredito. "Sa ganitong paraan, magkakaroon sila ng isang buwanang pagbabayad sa halip na ilan at maaaring makakita pa ng pagbawas sa kanilang mga rate ng interes," sabi ni Pentis. "Sa downside, suspindihin ng isang plano sa pamamahala ng utang ang kanilang kakayahang humiram sa loob ng tatlong hanggang limang taon na iyon, at mas magtatagal pagkatapos ng katotohanan na bumuo ng isang positibong file ng kredito," sabi ni Pentis.

Para sa iyong mga federal student loan, tingnan ang isang income-driven na plano sa pagbabayad (makikita mo ang apat na uri dito), na "nagtatakda ng iyong buwanang pagbabayad ng pautang sa mag-aaral sa halagang nilalayong maging abot-kaya batay sa iyong kita at laki ng pamilya," ang tala ng gobyerno. Pagkatapos, madalas, pagkatapos ng 20-25 taon, depende sa plano, ang mga pautang ay patatawarin.

Ang iba pang dapat isaalang-alang ay ang Borrower Defense Loan Discharge Program para sa mga pederal na pautang, na tumutulong sa mga nanghihiram na nalinlang ng kanilang mga paaralan. "Kung naniniwala ang mambabasa na niligaw siya ng kanilang occupational therapy school tungkol sa kanyang mga prospect sa trabaho, bago itinuro ng propesor ang katotohanan, at mayroon siyang ilang dokumentasyon sa epekto na iyon, posibleng ma-discharge ang ilan o lahat ng pederal na utang sa utang," sabi ni Pentis. Bumaba at dumaloy ang mga panuntunan sa Borrower Defense sa bawat pagbabago sa Departamento ng Edukasyon, ngunit ang mga pinakabagong pagbabago ay nagpapadali para sa mga nahihirapang nanghihiram na maging kwalipikado, partikular na dahil noong Marso 2021, inanunsyo ng Departamento na i-streamline nito ang proseso ng pag-apruba ng programa upang makapaghatid ng $1 bilyong dolyar bilang kaluwagan sa 72,000 nanghihiram. 

Kapansin-pansin din na pinalawig kamakailan ni Pangulong Biden ang pag-pause sa mga federal loan hanggang sa Agosto 31 man lang.

Ang pagkalugi ay maaaring isang opsyon, ngunit kailangan mong humanap ng paraan upang mabayaran ang abogado, at ang utang sa utang ng mag-aaral ay kadalasang napakahirap alisin sa pagkabangkarote. Dahil masikip na ang mga pondo, maaari mong hilingin sa mga kaibigan o pamilya na tumulong sa pagbabayad ng mga bayarin sa abogado, gumawa ng plano sa pagbabayad sa isang abogado, o kahit na maghanap ng abogado na nagsasagawa ng pro bono. Ngunit sabi ni Pentis, “Ang pagkabangkarote ay maaaring hindi ang panibagong simula na kadalasang iniisip, dahil hindi ito garantisadong mapapalabas ang 100% ng utang ng isang mamimili. Malubhang masisira rin nito ang kanilang ulat sa kredito at marka para sa mga darating na taon. Bagama't hindi ang perpektong solusyon, sa huli, kung ang iyong mababang kita, mga responsibilidad na umaasa, at mga problemang medikal ay ginagawang imposibleng mabayaran ang isang pautang sa mag-aaral at anumang iba pang utang, ang pagkabangkarote ay maaaring magbunga ng ilang sukat ng kinakailangang kaluwagan. 

Bottom line: “Walang mabilisang pag-aayos o madaling solusyon, sa kasamaang-palad — ngunit may mga mapagkukunan upang matulungan kang makayanan at manatiling nakalutang,” sabi ni Helhoski.

Na-edit ang mga tanong para sa kalinawan at kaiklian.