Para sa 100 milyon sa inyo na makakakuha ng refund ng buwis ngayong taon, ang dating pinuno ng mga solusyon sa pagreretiro sa JP Morgan ay may mahusay at napakasimpleng ideya.
Huwag gugulin ang lahat ng iyong refund.
At huwag i-save ang lahat ng iyong refund.
Sa halip, sabi ni Anne Lester, hatiin ang pagkakaiba. Gumugol ng kalahating buhay, at i-save ang kalahati sa iyong 401(k), IRA o iba pang sasakyan sa pagreretiro.
At huwag lang gawin ito sa iyong refund, dagdag niya. Gawin ito sa bawat pagtaas o dagdag na pera na pumapasok.
"Napakahirap mag-ipon," sabi niya sa akin. "Ang isa sa mga pinakamahusay na hack sa buhay ay ang pangako sa pag-save ng kalahati ng anumang pagtaas o anumang windfall."
Si Lester, na gumugol ng halos 30 taon sa JP Morgan Asset Management, kabilang ang 15 na nagpapatakbo sa Retirement Solutions team at nangangasiwa sa target-date na mga pondo, ay higit na nag-iisip tungkol sa mga aspeto ng pag-uugali ng pera mula noong magretiro noong 2020. Nahihirapan tayong lahat na makatipid ng pera, sabi niya. (Ang pamagat ng kabanata sa librong isinulat niya tungkol sa personal na pananalapi: “Nakakapagod kang mag-ipon, at hindi mo ito kasalanan!”)
Siyempre, nariyan ang lahat ng mga panggigipit sa pananalapi sa araw-araw, mula sa upa hanggang sa gas hanggang sa pagkain at iba pa. Ngunit mayroon ding tinatawag na “hedonic gilingang pinepedalan”–isang well-established psychological phenomenon na kilala rin bilang lifestyle creep. Gaya ng sabi ni Lester, oo, "Bagay na bagay."
Ang matagumpay na nasa katanghaliang-gulang na abogado ngayon ay hindi gaanong natuwa sa kanyang mamahaling Beemer kaysa sa unang Chevy na nakuha niya sa edad na 19. Mabilis kaming umangkop sa bawat pagtaas at bawat pag-upgrade sa aming posisyon sa pananalapi. Nasanay tayo sa higit pa, at mas mahusay.
(Hindi naniniwala ang mga kaibigan ko kung gaano ako kamura sa pagkain, kahit na sa pagtaas ng presyo ng pagkain ngayon—ngunit kuwento na iyon para sa ibang araw.)
Bilang resulta, ang paggastos ng mas marami sa kalaunan ay hindi nag-iiwan sa amin na mas masaya kaysa dati. Kaya naman ang "treadmill": kailangan mong patuloy na umakyat upang makakuha ng isa pang happiness kick.
Ito ang dahilan kung bakit, halimbawa, ang tunay na personal na disposable na kita ng bawat tao ay naging triple sa Estados Unidos sa panahon ng aking buhay, at hindi ko masasabi na ang mga tao ay tila tatlong beses na mas masaya sa akin. O kahit doble ang saya. Sa totoo lang, parang hindi na sila mas masaya.
Marahil ako lang, ngunit ang mga tao ay tila mas masaya noong 1990s kaysa sa ngayon—kahit na sa patuloy na dolyar ay mas mababa ang kinita nila sa ikatlong bahagi.
At doon napakahusay ng savings hack ni Lester. Nakasanayan mo nang mamuhay sa disposable income na, halimbawa, $40,000 sa isang taon. Makakakuha ka ng 5% na pagtaas, o $2,000. Kung kalahati ng perang iyon ay mapupunta sa iyong retirement account, makakakuha ka ng ilan sa mga pakinabang dito at ngayon. Pero kalahati lang ng lifestyle creep ang mararanasan mo.
"Lumabas ka sa hedonic treadmill," sabi ni Lester. (O, hindi bababa sa, umakyat ka nang mas mabagal)
Ang simpleng hack na ito ay maaaring malayo. Nagpatakbo ako ng ilang simpleng numero bilang isang paglalarawan. Gamit ang ilang napakahirap, back-of-the-envelope na numero, ang isang karaniwang tao na nag-save ng kalahati ng kanilang pagtaas at kalahati ng kanilang refund ng buwis bawat taon sa kabuuan ng kanilang karera at namuhunan nito sa stock market ay madaling mauwi sa kalahating milyong pera sa kanilang 401(k) sa oras na sila ay nagretiro. Talaga. Iyon ay tungkol sa tatlong beses ang aktwal na halaga na kasalukuyang naipon ng median na taong may edad 65-74, sabi ng Fed.
Ito ay mula lamang sa pag-save ng kalahati ng bawat refund ng buwis at kalahati ng bawat pagtaas. Walang iba.
(Ang aking mga pagpapalagay dito? Batay sa data: Panimulang suweldo na $35,000 sa isang taon, 2.2% taunang pagtaas, isang refund na nagkakahalaga ng 6% ng kita, at isang taunang pagbabalik ng stock market na 6%. Gamitin ang anumang gusto mo.)
At ito ay talagang simple. Maaari mo itong gawing panuntunan para sa buhay at manatili dito. Nang magkausap kami, kaswal na sinabi ni Lester na talagang ikinagulat ko. Pagdating sa pera, sabi niya, "Karamihan sa mga tao ay hindi masyadong nagmamalasakit. Gusto lang nilang mawala ang pera."
Hinala ko tama siya. Kaya naman napakahusay ng simple, madaling sundin, at madaling tandaan na mga panuntunang tulad nito.
Magsaya AT magretiro nang mayaman — isang mahusay na tax-refund life hack
Para sa 100 milyon sa inyo na makakakuha ng refund ng buwis ngayong taon, ang dating pinuno ng mga solusyon sa pagreretiro sa JP Morgan ay may mahusay at napakasimpleng ideya.
Huwag gugulin ang lahat ng iyong refund.
At huwag i-save ang lahat ng iyong refund.
Sa halip, sabi ni Anne Lester, hatiin ang pagkakaiba. Gumugol ng kalahating buhay, at i-save ang kalahati sa iyong 401(k), IRA o iba pang sasakyan sa pagreretiro.
At huwag lang gawin ito sa iyong refund, dagdag niya. Gawin ito sa bawat pagtaas o dagdag na pera na pumapasok.
"Napakahirap mag-ipon," sabi niya sa akin. "Ang isa sa mga pinakamahusay na hack sa buhay ay ang pangako sa pag-save ng kalahati ng anumang pagtaas o anumang windfall."
Si Lester, na gumugol ng halos 30 taon sa JP Morgan Asset Management, kabilang ang 15 na nagpapatakbo sa Retirement Solutions team at nangangasiwa sa target-date na mga pondo, ay higit na nag-iisip tungkol sa mga aspeto ng pag-uugali ng pera mula noong magretiro noong 2020. Nahihirapan tayong lahat na makatipid ng pera, sabi niya. (Ang pamagat ng kabanata sa librong isinulat niya tungkol sa personal na pananalapi: “Nakakapagod kang mag-ipon, at hindi mo ito kasalanan!”)
Siyempre, nariyan ang lahat ng mga panggigipit sa pananalapi sa araw-araw, mula sa upa hanggang sa gas hanggang sa pagkain at iba pa. Ngunit mayroon ding tinatawag na “hedonic gilingang pinepedalan”–isang well-established psychological phenomenon na kilala rin bilang lifestyle creep. Gaya ng sabi ni Lester, oo, "Bagay na bagay."
Ang matagumpay na nasa katanghaliang-gulang na abogado ngayon ay hindi gaanong natuwa sa kanyang mamahaling Beemer kaysa sa unang Chevy na nakuha niya sa edad na 19. Mabilis kaming umangkop sa bawat pagtaas at bawat pag-upgrade sa aming posisyon sa pananalapi. Nasanay tayo sa higit pa, at mas mahusay.
(Hindi naniniwala ang mga kaibigan ko kung gaano ako kamura sa pagkain, kahit na sa pagtaas ng presyo ng pagkain ngayon—ngunit kuwento na iyon para sa ibang araw.)
Bilang resulta, ang paggastos ng mas marami sa kalaunan ay hindi nag-iiwan sa amin na mas masaya kaysa dati. Kaya naman ang "treadmill": kailangan mong patuloy na umakyat upang makakuha ng isa pang happiness kick.
Ito ang dahilan kung bakit, halimbawa, ang tunay na personal na disposable na kita ng bawat tao ay naging triple sa Estados Unidos sa panahon ng aking buhay, at hindi ko masasabi na ang mga tao ay tila tatlong beses na mas masaya sa akin. O kahit doble ang saya. Sa totoo lang, parang hindi na sila mas masaya.
Marahil ako lang, ngunit ang mga tao ay tila mas masaya noong 1990s kaysa sa ngayon—kahit na sa patuloy na dolyar ay mas mababa ang kinita nila sa ikatlong bahagi.
At doon napakahusay ng savings hack ni Lester. Nakasanayan mo nang mamuhay sa disposable income na, halimbawa, $40,000 sa isang taon. Makakakuha ka ng 5% na pagtaas, o $2,000. Kung kalahati ng perang iyon ay mapupunta sa iyong retirement account, makakakuha ka ng ilan sa mga pakinabang dito at ngayon. Pero kalahati lang ng lifestyle creep ang mararanasan mo.
"Lumabas ka sa hedonic treadmill," sabi ni Lester. (O, hindi bababa sa, umakyat ka nang mas mabagal)
Ang simpleng hack na ito ay maaaring malayo. Nagpatakbo ako ng ilang simpleng numero bilang isang paglalarawan. Gamit ang ilang napakahirap, back-of-the-envelope na numero, ang isang karaniwang tao na nag-save ng kalahati ng kanilang pagtaas at kalahati ng kanilang refund ng buwis bawat taon sa kabuuan ng kanilang karera at namuhunan nito sa stock market ay madaling mauwi sa kalahating milyong pera sa kanilang 401(k) sa oras na sila ay nagretiro. Talaga. Iyon ay tungkol sa tatlong beses ang aktwal na halaga na kasalukuyang naipon ng median na taong may edad 65-74, sabi ng Fed.
Ito ay mula lamang sa pag-save ng kalahati ng bawat refund ng buwis at kalahati ng bawat pagtaas. Walang iba.
(Ang aking mga pagpapalagay dito? Batay sa data: Panimulang suweldo na $35,000 sa isang taon, 2.2% taunang pagtaas, isang refund na nagkakahalaga ng 6% ng kita, at isang taunang pagbabalik ng stock market na 6%. Gamitin ang anumang gusto mo.)
At ito ay talagang simple. Maaari mo itong gawing panuntunan para sa buhay at manatili dito. Nang magkausap kami, kaswal na sinabi ni Lester na talagang ikinagulat ko. Pagdating sa pera, sabi niya, "Karamihan sa mga tao ay hindi masyadong nagmamalasakit. Gusto lang nilang mawala ang pera."
Hinala ko tama siya. Kaya naman napakahusay ng simple, madaling sundin, at madaling tandaan na mga panuntunang tulad nito.
Pinagmulan: https://www.marketwatch.com/story/have-fun-and-retire-rich-a-great-tax-refund-life-hack-11650051758?siteid=yhoof2&yptr=yahoo