Narito ang 4 na Bagay na Dapat Gawin Ngayon ng Maliit na Bangko

Sa kalagayan ng pinakamalaking pagkabigo sa bangko mula noong Great Financial Crisis ang maliliit na bangko ay nasa isang partikular na espesyal na espasyo. Ang mga maliliit na bangko ay kailangan ngayon nang higit kaysa dati, ngunit dapat silang mag-navigate sa kasalukuyang kapaligiran nang may karunungan, balanse ng proteksyonismo at oryentasyon ng paglago. Ang mga desisyon na ginawa ngayon, lalo na para sa mga maliliit na bangko, ay maglalagay sa kanila sa kategorya ng acquirer o nakuha sa loob lamang ng ilang maikling taon.

Nasa ibaba ang apat na bagay na dapat gawin ngayon ng maliliit na bangko kung gusto nilang maging masigla sa kabilang panig ng kasalukuyang krisis na ito:

1) Kilalanin na Ito ang Eksaktong Gusto ng Fed

Gusto ni Jerome Powell na pabagalin nang husto ang ekonomiya. Sa isang Jerome Powell's pinakamabisang talumpati ginawa niyang napakalinaw ang kaso para sa paglaban sa inflation, pagpapabagal sa ekonomiya, at pagbabalewala sa iba pang mga nasawi sa paggawa nito. Partikular na sinabi niya:

"Kung inaasahan ng publiko na ang inflation ay mananatiling mababa at matatag sa paglipas ng panahon, kung gayon, walang malalaking pagkabigla, malamang na mangyayari ito. Sa kasamaang palad, ang parehong ay totoo sa mga inaasahan ng mataas at pabagu-bago ng isip na inflation. Noong 1970s, habang tumataas ang inflation, ang pag-asam ng mataas na inflation ay naging nakabaon sa paggawa ng desisyon sa ekonomiya ng mga sambahayan at negosyo. Kung mas tumaas ang inflation, mas maraming tao ang umaasa na mananatili itong mataas, at itinayo nila ang paniniwalang iyon sa mga desisyon sa sahod at pagpepresyo. Tulad ng inilagay ni dating Chairman Paul Volcker sa kasagsagan ng Great Inflation noong 1979, 'Ang inflation ay nagpapakain sa sarili nito, kaya bahagi ng trabaho ng pagbabalik sa isang mas matatag at mas produktibong ekonomiya ay dapat na putulin ang mahigpit na pagkakahawak ng mga inaasahan ng inflationary. '”

Si Jerome Powell, sa kanyang sariling mga salita, na nakasandal sa matalinong mga aksyon ng kanyang mga nauna, ay nais na "baliin ang mahigpit na pagkakahawak ng inflationary expectations." Ang pagsira sa ilang mga bangko sa landas na iyon ay mas mababa ang kahalagahan. Upang makamit ang kanyang tila marangal na layunin, ang mga nagpapahiram ay kailangang mas matakot sa kabiguan kaysa sa takot sa mga nawawalang pagkakataon sa paglago nang hindi natutuyo ang pagkatubig ng sistema ng pananalapi - isang mahigpit na balanse.

Ano ang maganda sa kasalukuyang financial decisionmaker setup ni Jerome Powell bilang Fed Chair at Janet Yellen bilang Treasury Secretary ay maaari nilang ipahayag agarang lunas para sa sistema ng pagbabangko bago magbukas ang merkado sa Lunes ng umaga upang maiwasan ang pagkalat.

2) I-access ang Mga Bagong Programa ng Gobyerno At I-revitalize ang Iyong Federal Home Loan Bank Relationship

Sa Linggo, Marso 12^th, nagligtas ang gobyerno na parang 2008 na naman. Ang bagung-bago Programa sa Pagpopondo ng Bank ay isang pamalo ng kidlat ng pagtitipid ng biyaya para sa mga bangko. Sa susunod na dalawang taon, maaaring pawalang-bisa ng mga bangko ang malaking bahagi ng negatibong epekto ng pagtaas ng interes ng Fed sa kanilang pagkatubig partikular na nauugnay sa kanilang mga asset na sinisiguro ng gobyerno. Malamang na ang mga institusyong pampinansyal ay maaaring magsanla ng mga ari-arian na protektado ng gobyerno sa halagang par, anuman ang kanilang kasalukuyang halaga. Mahalaga ito dahil ang mga asset na sinigurado ng gobyerno na binili 18 buwan na ang nakalipas ay mas mababa kaysa sa par ngayon dahil sa mas mataas na rate ng interes. Batay sa kasalukuyang term sheet, maaaring i-pledge ng bangko ang mga asset na iyon ngayon at pagkatapos ay muling i-pledge muli sa/o bago ang Marso 11, 2024. Nagbibigay ito ng dalawang taon ng mga bagong opsyon sa pagkatubig para sa mga bangko ngunit nagbubukas din ng window para sa Fed na itaas ang mga rate ng interes upang labanan ang inflation nang walang labis na pinsala sa sistema ng pananalapi ng US tulad ng nangyari noong Biyernes, Marso 10^th.

Ngunit gaano kalaki ang gagamitin ng maliliit na bangko dito at sa iba pang mga programa?

Sa patuloy na batayan ang 11 Federal Home Loan Banks ay nag-aalok ng pinakakaakit-akit na pagkatubig sa marketplace para sa maliliit na bangko. Gayunpaman, mas maliit ang posibilidad na mapakinabangan ng maliliit na bangko ang kanilang paggamit ng mga programa ng pagkatubig at collateral ng Federal Home Loan Bank kumpara sa kanilang mas malalaking kapantay. Mas mahirap para sa mga maliliit na bangko na makipag-ugnayan dahil sa laki at iba pang mga kadahilanan, ngunit hindi maaaring magkaroon ng isang mas mahalagang oras para sa mga maliliit na bangko upang kumuha, magkonsulta, o makakuha ng tamang talento upang matulungan silang mapabuti ang parehong pagkatubig at kita sa pamamagitan ng Federal Home Loan Bank at ang mga paparating na programa ng gobyerno.

3) Magkakasala Para sa Mga Deposito

Sa loob ng 48 oras ng kabiguan ng Silicon Valley Bank, nakatanggap ako ng maraming email mula sa napakalaking mga bangko na nag-aalok ng kanilang mga serbisyo sa pagpapatakbo ng treasury at iba pang mga suportang nauugnay sa mga demand at term deposit. Ang mga email na ito ay isang malinaw na paghahanap para sa mga deposito at paglaki ng kliyente. Gaano kabilis magagawa ng mga maliliit na bangko na palakasin ang kanilang mga komunikasyon at pagsusumikap sa marketing upang samantalahin ang hindi mapag-aalinlanganang deposit shakeup na opisyal na isinasagawa ngayon?

Ang Silicon Valley Bank ay hindi isang maliit na bangko, kaya ang paraan ng pagpapadala ng mensahe dito ay iba kaysa kung ito ay isang maliit na institusyong pinansyal. Ang mga maliliit na bangko ay pinakamahusay na pinaglilingkuran upang umasa sa kanilang mga natatanging katangian, serbisyo sa mga customer, kanilang lokal na presensya, at kanilang mas personal na relasyon sa mga depositor. Magplano ng pagbisita sa mga customer. Mag-set up ng espesyal na conference call para matulungan ang mga customer na maunawaan kung gaano kaiba ang iyong maliit o katamtamang bangko na nauugnay sa Silicon Valley Bank.

4) Pagbutihin ang Mga Analytics System ng Bangko

Sa Linggo, Marso 12^th, isa sa mga limitadong partner ng aking pondo ang tumawag at humiling sa amin na magbigay ng data sa aming pagkakalantad sa Silicon Valley Bank, dalawang araw lamang matapos itong makuha ng mga regulator. Sa isang banda, zero ang sagot, dahil wala kaming mga deposito sa Silicon Valley Bank noong nakaraang linggo. Gayunpaman, bihirang zero ang exposure, dahil hindi lang ang Silicon Valley Bank ang mabibigo dahil sa aksyon ng Fed at sa kasalukuyang ekonomiya.

Silvergate ito dalawang linggo na ang nakakaraan. SVBVB
nakaraang linggo. Signature Bank ngayong linggo. Marami pang mga kabiguan. Habang nangyayari ang mga bulong, tatanungin ang mga management team ng kanilang mga board at investors tungkol sa kanilang multi-directional exposures. Para sa mga kumpanya, ano ang iyong pagkakalantad sa bangkong ito o sa bangkong iyon? Ano ang average na loan to deposit ratio ng mga institusyong nagpapautang na may hawak ng higit sa 25% ng iyong mga deposito sa working capital? At iba pa. Para sa mga bangko, gaano kalaki ang pagkakalantad ng iyong mga customer sa negosyo sa mga bangko na maaaring mabigo o sa mga venture backed startup? Bagama't ang mga ito ay napakaseryosong mga tanong na nangangailangan ng mabilis na mga sagot karamihan sa maliliit na bangko ay hindi nakaposisyon upang mabilis na tumugon sa mga kahilingan sa analytics na ito (may magdasal para sa lahat ng junior analyst sa mga bangko). Para sa mga maliliit na bangko na gustong umunlad sa kabilang dulo nito, magiging kritikal ang mga pamumuhunan sa mga teknolohiya ng data at analytics upang hindi mapaso ang iyong kapasidad sa pagpapatakbo sa tuwing mabibigo ang isa pang bangko o may lalabas na bagong programa ng gobyerno.