Narito ang ilang mga diskarte na makakatulong sa iyo na mahukay ang utang sa holiday

Habang ang ilang mga Amerikano ay nagpapagaling pa rin mula sa mga kasiyahan sa holiday, marami pang iba ang maaaring magkaroon ng matagal na epekto ng mga panghihinayang sa paggastos. Ang kabuuang benta ng tingi sa US ay tumaas ng 7.6% year-over-year sa pagitan ng Nob. 1 at Dis. 24, ayon sa pinakabagong survey ng Mastercard SpendingPulse.

Para sa maraming mga mamimili, ang halaga ng utang na kinuha nila upang bayaran para sa mga pagbili sa holiday ay lumaki rin. A bagong pag-aaral sa LendingTree natagpuan ang 35% ng mga Amerikano naipon ng utang sa holiday noong 2022. Ang average na halaga ay $1,549, ang pinakamataas na antas mula noong 2015 nang unang kinuha ang survey. At 37% ng mga kumukuha ng utang sa holiday ay nagsabi na aabutin sila ng hindi bababa sa limang buwan upang mabayaran ito.

Kung gusto mong mabayaran nang mabuti ang iyong utang sa bakasyon bago ang tag-araw na ito, narito ang pitong hakbang na kailangan mong gawin ngayon.

Kung ang iyong credit score ay "mabuti" hanggang "mahusay" - isang marka ng FICO na 670 o mas mataas sa sukat na 300 hanggang 850 — mas malamang na maging kwalipikado ka para sa mas mababang mga rate ng interes sa mga credit card, mga pautang sa kotse at mga mortgage, sabi ng mga eksperto. Kaya ang pagkakaroon ng magandang marka ay maaaring magkaroon ng malaking epekto sa halaga ng iyong utang. Kung mas malaki mong bawasan ang halaga ng utang, mas mabilis mong babayaran ito. 

Ibibigay ng ilang kumpanya ng credit card ang iyong credit score nang libre. Madalas itong nasa iyong billing statement. Upang mapabuti ang iyong marka, magsimula sa pamamagitan ng pagsuri sa iyong ulat ng kredito at pagtatalo sa anumang mga error.

Sa pagtatapos ng 2023, maaari kang makakuha isang libreng lingguhang kopya ng iyong ulat mula sa bawat isa sa mga pangunahing credit bureaus — Equifax, Experian at TransUnion — sa annualcreditreport.com.

Siyempre, dapat mong bayaran ang iyong mga bill sa oras sa bawat oras.

Gayundin, huwag masyadong lumapit sa iyong credit limit sa iyong mga card. Ang paggamit ng mas mababa sa 30% ng iyong magagamit na kredito ay maaaring makatulong sa iyong mapanatili ang iyong marka, sabi ng mga eksperto sa kredito, habang ang paggamit ng mas mababa sa 10% ay talagang makakatulong na itaas ang bilang na iyon.

Mag-apply para sa isang card na may panimulang 0% taunang porsyento na alok na rate sa mga paglilipat ng balanse. Ilipat ang iyong kasalukuyang mga balanse sa credit card sa bagong card na iyon. Maaari kang singilin ng 3% na bayad sa halagang inilipat mo, ngunit hindi ka magbabayad ng interes sa iyong utang sa loob ng 12 hanggang 20 buwan. 

"Ang isang 0% balance transfer card, kung mayroon kang sapat na credit upang makakuha ng isa, ay ang pinakamahusay na sandata laban sa utang sa credit card," sabi ni Matt Schulz, punong credit analyst sa LendingTree. "Maaari kang makakuha ng halos dalawang taon nang hindi nakakakuha ng interes." 

Muli, sa pangkalahatan kailangan mong magkaroon ng isang mahusay o mahusay na marka ng kredito upang maging kwalipikado para sa pinakamahusay na mga alok. Gayundin, malamang na hindi mo magagawa ang paglipat ng balanse sa parehong tagabigay ng card. 

Kung hindi ka humingi ng mas mababang rate, hindi mo ito makukuha. Ngunit kung tatanungin mo, malamang na gagawin mo. A Survey ng Lending Tree natagpuan na 70% ng mga taong humiling ng mas mababang rate ng interes sa isang card ay nakakuha ng isa, at ang average na pagbawas ay pitong porsyentong puntos.

Ang paggawa ng tawag sa telepono ngayon ay mas mahalaga kaysa dati. Pagkatapos ng pitong magkakasunod na pagtaas ng interes mula sa Federal Reserve, ang average na rate sa isang credit card ay humigit-kumulang 23%. Ang mga rate sa mga credit card ng tindahan ay higit sa 30%.

Ang paghingi ng mas mababang rate "ay isang magandang hedge laban sa muling pagtataas ng mga rate ng Fed at laban sa mga skyrocketing na gastos na nakita natin sa nakalipas na taon," sabi ni Schulz. 

Kung hindi ka makakakuha ng 0% na alok o mas mababang rate sa isang card, subukang mag-apply para sa isang personal na pautang. Kung kwalipikado ka para sa isang malaking sapat na pautang na may mas mababang rate ng interes kaysa sa rate ng iyong kasalukuyang card, maaari mong pagsamahin ang lahat o karamihan ng iyong utang sa credit card sa pautang na iyon. 

Noong unang bahagi ng Disyembre, ang average na rate sa isang personal na pautang ay 10.64%, mas mababa sa kalahati ng average na rate ng credit card, ayon sa Bankrate.com. 

Wag mo lang ubusin yung loan money. Kung kukuha ka ng personal na pautang para mabayaran ang utang sa credit card, siguraduhing mabayaran mo kaagad ang iyong mga balanse sa card gamit ang cash mula sa utang. 

Humigit-kumulang 1 sa 10 mamimili ang nagplanong gamitin bumili ngayon, magbayad mamaya mga pautang para bumili ng holiday, ayon sa survey ng PwC. Magsasagawa ka ng paunang pagbabayad sa pagbili ngayon, magbayad sa ibang pagkakataon ng mga produkto, pagkatapos ay bayaran ang natitirang bahagi ng pagbili sa isang paunang natukoy na bilang ng mga installment. 

Bumili ngayon, magbayad sa ibang pagkakataon, ang mga plano ay kadalasang hindi naniningil ng interes maliban na lang kung makaligtaan ka ng pagbabayad. Kung makaligtaan ka ng isa, maaari kang matamaan ng interes sa hindi pa nababayarang balanse, pati na rin ang late fee. Kaya tiyaking i-double check mo ang mga tuntunin ng pagbili ngayon, magbayad sa ibang pagkakataon ng alok, at ganap na sumunod. 

Kumuha ng komprehensibong pagsusuri ng iyong sitwasyon sa pananalapi at tingnan ang iyong mga obligasyon sa kredito — mga credit card at mga pautang — nang libre mula sa isang tagapayo sa kredito. Kapag nagtatrabaho ka sa isang nonprofit na credit counseling agency na bahagi ng Pambansang Foundation para sa Counseling sa Credit, wala kang babayaran para sa paunang sesyon ng pagpapayo.

"Ang kinalabasan ng session ay nagreresulta sa paghahatid ng isang plano ng aksyon, pagtukoy sa bawat posibleng opsyon para sa pagpapabuti ng pinansiyal na kagalingan at pamamahala ng utang," sabi ng senior vice president ng NFCC na si Bruce McClary. 

Maaaring irekomenda ng tagapayo ang pagbuo ng isang "plano sa pamamahala ng utang" sa pagitan mo at ng mga nag-isyu ng card o nagpapahiram upang amyendahan ang iyong orihinal na kasunduan sa pagbabayad. Maaaring payagan ka ng planong iyon na pahabain ang iyong termino ng pagbabayad, babaan ang rate ng interes, at/o iwaksi ang mga bayarin. Kakailanganin mo pa ring magbayad nang buo, sa ilalim lamang ng mas mapapamahalaang mga pangyayari. 

Karaniwang sinisingil ang mga bayarin para sa isang plano sa pamamahala ng utang, sinabi ni McClary, na may bayad sa pagsasaaktibo ng programa na $40 hanggang $50 at buwanang bayad na $25 hanggang $35. Maaaring mag-iba ang halaga depende sa halaga ng utang na bahagi ng plano o sa bilang ng mga account na kasama.

MAG-SIGN UP: Ang Pera 101 ay isang 8-linggong kurso sa pag-aaral sa kalayaan sa pananalapi, na naihatid lingguhan sa iyong inbox. Para sa bersyon ng Espanyol, Dinero 101, i-click dito.