Pagdating sa whole life insurance, "It's not a mild dislike," sabi ni Dave Ramsey sa isang kamakailang episode ng "The Ramsey Show," kung saan siya ay nag-alok ng payo sa pananalapi mula noong 1992. "I hate it."
Bakit ang paghamak para sa buong buhay kapag napakaraming Amerikano ang namumuhunan dito? Ang kalahati ay may ilang uri ng seguro sa buhay, ayon sa Annuity.org.
Huwag palampasin
Ang ideya ay dalawang-tiklop: Una, ang pagkakaroon ng seguro sa buhay ay nagpapahintulot sa mga tao na mamuhay nang may pakiramdam ng seguridad sa pananalapi. At pangalawa, kapag ang isang policyholder ay pumanaw, ang benepisyaryo (o mga benepisyaryo) ay tumatanggap ng mga pondo mula sa buong pamumuhunan sa seguro sa buhay.
Ngunit kapag binibilang ang mga dahilan para sa kanyang galit, si Ramsey ay may tatlo. At tulad ng isang sobrang masigasig na tindero ng insurance, medyo mahirap silang balewalain.
1. Bayad, bayarin, bayarin
Para sa bawat $100 na mamumuhunan ka sa buong seguro sa buhay, ang unang $5 ay mapupunta sa pagbili ng insurance mismo; ang iba pang $95 ay napupunta sa pagtaas ng halaga ng cash mula sa iyong pamumuhunan. Oo, ngunit … sa loob ng halos unang tatlong taon, ang iyong pera ay napupunta lamang sa mga bayarin.
May nakikipagkwentuhan, at hindi mo ito benepisyaryo.
"Ito ay front-loaded bilang isang pamumuhunan," sabi ni Ramsey. "Iyon ay hindi palaging masama sa loob at sa kanyang sarili ngunit ito ay kinasusuklaman sa mundo ng pamumuhunan sa pananalapi sa pangkalahatan."
2. Lousy returns
Ok, ngunit mayroon ka nito sa buong buhay mo, tama ba? Well, hindi ito bumuti pagkatapos ng unang tatlong taon. Ang average na rate ng return pagkatapos ng "tatlong taon ng mga zero" ay magiging humigit-kumulang 1.2% sa $95 na iyon.
"Maging bukas-palad tayo at sabihing doble iyon," sabi ni Ramsey. “Hindi pa rin ito magandang pangmatagalang pamumuhunan. Kung makakakuha ako ng 2.4% sa aking money market, sasayaw ako ng jig, ngunit hindi sa aking pangmatagalang pamumuhunan. Ang mga iyon, aniya, ay kailangang nasa hilaga ng 10% upang talunin ang inflation at buwis.
"Ginagawa nitong ganap na kakila-kilabot," sabi ni Ramsey. "Mga dekada na ang nakalilipas, ang komunidad ng pananalapi ay lumipat at malaki patungo sa pamumuhunan sa term na buhay para sa $5 mula sa $100, at paggawa ng halos anumang bagay sa iba pang $95 - ngunit higit sa mundo ng pamumuhunan sa halip na sa mundo ng seguro."
Higit pa rito, ang buong buhay na mga istraktura ng bayad ay ninanakawan ka ng kapangyarihan sa pera dahil ang isinakripisyong pera ay tinatanggihan sa iyo ang pinagsamang interes na makikita mo sa pamamagitan ng tradisyonal na pamumuhunan. Higit pa rito, maaaring tumanggi ang mga kompanya ng seguro na i-refund ang alinman sa iyong pera kung hindi mo na kayang makipagsabayan sa mga pagbabayad.
3. Hulaan kung sino ang nakakakuha ng karamihan ng kuwarta kapag namatay ka?
Ang nakataya sa puso sa buong buhay ay kapag namatay ka, itatago ng insurer ang iyong pera. Tama iyan: Kinukuha nila ang halaga ng pera ng iyong patakaran habang ang mga nakaligtas ay tumatanggap ng mga natira sa tinatawag na “death benefit.” Magagamit lang ng policyholder ang cash value habang nabubuhay sila.
Ito ay sapat na upang hilingin sa iyo na magkaroon ka ng seguro sa iyong buong seguro sa buhay. Narito ang ilang mas mahusay na paraan upang gumana ang iyong mga alokasyon sa pagreretiro.
Magbasa nang higit pa: Narito kung magkano ang nasa average na American 60-year-old sa mga retirement savings — paano maihahambing ang iyong nest egg?
Alternatibong isa: Term life
Gaya ng binanggit ni Ramsey, ang term life insurance ay gumagawa ng isang malayong mas mahusay na pagpipilian. Ang terminong buhay ay tumutukoy sa isang pagbili na tumatagal ng isang yugto ng panahon — maaaring 10, 15 o 20 taon — at ginagarantiyahan ang pagbabayad kung ang isang tao ay namatay sa loob ng terminong iyon.
Sa pinaghihigpitang yugto ng panahon nito, ang termino ay mas mura kaysa sa kabuuan. Tandaan na nagbibigay lamang ito ng benepisyo sa kamatayan at ang mga premium ay nakadepende sa iyong edad at katayuan sa kalusugan. Alam mo rin na hindi mo kaya i-invest ang pera sa ibang lugar — at huwag mong bawiin kung mag-expire na ang termino at buhay ka pa. Isaalang-alang ang pagsasama ng mga pagbabayad sa termino sa mga pamumuhunan na lalago kasama ng mga ito.
Alternatibong dalawa: ang 401(k)
Ang Nag-aalok ang 401(k) ng isa pang financial buffer sa kaganapan ng kamatayan. Ngunit narito ang problema: Maraming mga Amerikano ay walang kahit isang 401 (k), kabilang ang mga malayang trabahador.
Ang magandang balita para sa mga may full-time na trabaho ay ang iyong tagapag-empleyo ay maaaring tumugma sa iyong 401(k) na pamumuhunan, kadalasan hanggang 6% ng iyong suweldo. Iyan ay libreng pera para sa iyong pagreretiro. Ulitin natin iyan: libreng Pera.
Kaya naman ng mga financial adviser tulungan kang mamuhunan na retirement cash. Dagdag pa, makakakuha ka ng pahinga sa buwis para sa pamumuhunan sa 401(k), dahil hindi ka sisingilin sa mga kontribusyong iyon hanggang sa gumawa ka ng mga withdrawal. Maaaring ito ay kapag nagretiro ka o gusto mong ibigay ito sa isang benepisyaryo.
Alternatibong tatlo: ang Roth IRA
Ang kagandahan ng anumang individual retirement account (IRA) ay maaari kang magsimula ng isa kahit na mayroon ka nang 401(k). Sa isang Roth IRA, binubuwisan ka sa harap. Makikinabang ito sa iyo kapag nag-withdraw ka ng pera, dahil nabayaran mo na ang buwis: Ang kinukuha mo ay kung ano ang iyong itinatago (maliban kung, siyempre, ginagamit mo ito upang bumili ng ilang buong buhay).
Tulad ng sa isang 401(k), maaari kang mamuhunan sa anumang stock o index fund na nakatali sa merkado upang palaguin ang iyong mga pondo. Maaari mong buksan ang isa anumang oras na gusto mo at hawakan ito hangga't gusto mo. Ang mga withdrawal ay dapat gawin pagkatapos ng edad na 59½ at/o pagkatapos ng limang taong panahon ng paghawak.
Bottom line: Buong buhay mo ito
Sa napakaraming opsyon para makapag-ipon para sa kinabukasan at sa iyong mga mahal sa buhay, walang dahilan para ilubog ang iyong buong nest egg sa whole life insurance. Ito ang itinataya ng malalaking insurer na gagawin mo — ngunit gaya ng maaaring sabihin ni Ramsey, mas mabuting maghugas ka na lang ng orange marmalade jar.
"Ilagay ang pera sa isang nakakatakot na garapon ng prutas," sabi ni Ramsey. "At least nandiyan kapag namatay ka!"
Ano ang susunod na babasahin
Ang artikulong ito ay nagbibigay lamang ng impormasyon at hindi dapat ipakahulugan bilang payo. Ito ay ibinigay nang walang warranty ng anumang uri.
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/absolutely-horrible-3-big-reasons-140000554.html