Narito kung magkano ang ipon ng mga Amerikano sa bawat edad — at (yikes) narito ang dapat na mayroon sila

Anuman ang iyong edad, ang pagtitipid ay isang pangangailangan. Ngunit depende sa iyong edad, ang halaga ng mga matitipid na kakailanganin mo ng mga pagbabago ayon sa mga yugto ng buhay at ang iyong pangkalahatang tanawin sa pananalapi. Ang isang pangkalahatang tuntunin ng hinlalaki ay dapat kang — kahit na sa panahon ng mataas na inflation — ay magkaroon ng isang lugar sa pagitan ng 3-12 buwan ng mga mahahalagang gastos sa isang lugar na ligtas tulad ng isang account na may mataas na ani (tingnan ang pinakamahusay na mga rate ng pagtitipid na maaari mong makuha dito). Ngunit ito ay nakasalalay sa maraming mga kadahilanan.

Magkano ang naipon ng mga Amerikano sa bawat edad? 

Ayon sa data makukuha mula sa Federal Reserve's Board Survey of Consumer Finances, ang median savings balance — hindi kasama ang retirement funds — ng mga Amerikanong wala pang 35 ay $3,240 lang, habang iyon ay tumalon sa $6,400 para sa mga edad na 55-64.

	karaniwan	panggitna
Sa ilalim 35	$11,200	$3,240
35-44	$27,900	$4,710
45-54	$48,200	$5,620
55-64	$57,800	$6,400

Ang data na ito ang pinakahuling available mula sa source na ito ngunit mula sa 2019, at ang ilang source ay naglalagay ng average na pagtitipid: Ang Northwestern Mutual's 2022 Planning & Progress Study ay nagsiwalat na ang average na halaga ng mga personal na ipon (hindi kasama ang mga pamumuhunan) ay $62,086 noong 2022.

Bagama't mukhang mataas ang mga numerong iyon, tandaan ito: Maraming mga Amerikano ang walang anumang ipon. Ayon sa data ng Bankrate mula Enero 2022, 56% ng mga Amerikano ang hindi makakapag-ipon ng hindi inaasahang $1,000 na bill. Sa madaling salita, ang mga Amerikano ay napakarami, sa pangkalahatan, kulang sa pag-iipon — kahit na ang mga nag-iipon ay kadalasang sapat na nag-iipon.

Magkano ang dapat mong ipon sa bawat edad?

Ang sagot dito ay hindi ganap na prangka, dahil sinasabi ng mga pro na ito ay talagang depende sa iyong pamumuhay, kita, kung mayroon kang isang mortgage, isang kotse, mga dependent at higit pa. "Ako ay may posibilidad na isipin ang pinakamahusay na sukatan ng kung gaano karaming ipon ang dapat mong magkaroon ng mga kadahilanan sa iyong mga gastos. Kabilang dito ang sitwasyon ng iyong pamilya: Ang isang taong nasa edad 20 na walang asawa o mga anak na umuupa at sumasakay sa pampublikong transportasyon ay malamang na may ibang pangangailangan sa pagtitipid mula sa isang taong nasa edad 30 o 40 na may dalawang anak at asawang nananatili sa bahay at dalawang bayad sa kotse at isang mortgage," sabi ni Ted Rossman, senior industry analyst sa Bankrate.

Para sa kanyang bahagi, inirerekomenda ni Rossman ang pagkakaroon ng 3- 6 na buwan ng mga gastos para sa pag-iipon ng emergency. Maaari kang pumunta sa mababang dulo ng numerong ito kung mayroon kang dalawang kita na sambahayan, at sa mas mataas na dulo kung ikaw ay isang pamilyang may isang kita na sumusuporta sa mga bata. "Gayundin sa mataas na dulo kung ikaw ay isang may-ari ng negosyo o sa isang larangan kung saan maaaring tumagal lalo na ang mahabang panahon upang makahanap ng bagong trabaho," sabi ni Rossman. Ang ilang mga pro, tulad ni Suze Orman, ay nagrerekomenda ng higit pa; sabi niya mas maganda ang 8-12 months. (Tingnan ang pinakamahusay na mga rate ng pagtitipid na maaari mong makuha dito.)

Mahalaga rin para sa mga tao na isaalang-alang ang mga layunin sa pagtitipid na maaaring hiwalay sa mga pang-emergency na pagtitipid. "Ang isang taong naghahangad na bumili ng bahay sa loob ng susunod na taon o dalawa ay dapat isaalang-alang ang pagbubukas ng isang hiwalay na savings account para sa paunang bayad sa bahay na iyon. Ang pera na inilaan para sa isang medyo malapit-matagalang layunin tulad na marahil ay hindi dapat mamuhunan sa mga stock dahil sa pagkasumpungin," sabi ni Rossman. Ngunit, makatutulong din na ihiwalay ito sa iyong mga ipon na pang-emergency, dahil ito ay para sa isang hiwalay na layunin at dahil ipinapakita ng pananaliksik na mas matagumpay ang mga tao sa pag-iipon kapag mayroon silang hiwalay na account na may hiwalay na pangalan. 

Isang paraan para mapabilis ang iyong pagtitipid? Mag-set up ng direktang halaga ng deposito mula sa bawat suweldo sa isang hiwalay na savings account, sabi ni Chanelle Bessette, banking specialist sa NerdWallet. “Mababawasan ang kaakit-akit na gastusin ang perang iyon kung hindi nito maabot ang iyong checking account. Natural lang na baguhin ang iyong mga gawi sa paggastos habang kumikita ka ng mas maraming pera, ngunit ang lifestyle inflation ay maaaring lumabas sa iyo, kaya subukang bantayan kung paano nagbabago ang iyong mga gastos habang ikaw ay tumatanda at tama ang iyong kurso kung nakita mo ang iyong sarili na gumagastos nang higit sa iyong makakaya,” sabi ni Bessette.

1. Paano mag-isip tungkol sa pagtitipid na kailangan mo sa iyong 20s
   Sa iyong 20s, ang iyong mga pinansiyal na priyoridad ay ibang-iba kaysa sa mga susunod na henerasyon. "Ang mga taong nasa kanilang 20s ay maaaring nagsisimula pa lamang sa kanilang mga karera at kumikita ng entry-level na kita habang tinatalakay ang utang sa kolehiyo. Sa pamamagitan ng paggawa ng matalinong mga hakbang ngayon, tulad ng matalinong paggastos, pag-automate ng pagtitipid at madiskarteng pag-aambag sa iyong 401(k), masisiyahan ka sa mga bunga ng iyong trabaho ngayon habang sinisiguro ang matagumpay na pagreretiro sa hinaharap,” sabi ni Gabe Krajicek, CEO ng Kasasa, isang kumpanya ng fintech na nagbibigay sa mga bangko ng komunidad ng mga produktong pampinansyal at serbisyo.

2. Paano mag-isip tungkol sa pagtitipid sa iyong 30s Malamang na mas matatag ka sa iyong karera at kumikita ng mas malaki, na dapat gawing mas madali ang pag-iipon. "Ang kilabot ng pamumuhay at mga pagbabago sa pamumuhay ay maaaring gumawa ng malaking bitak sa iyong nest egg. Bago gumawa ng mga pagbili, isaalang-alang kung ang paggastos ay naaayon sa iyong mga halaga at nagiging mas malapit o higit pa sa iyong mga pangmatagalang layunin sa pananalapi. Mahalagang maghanap ng mga lugar kung saan ka makakatipid, gaya ng pagbawas sa pagkain sa labas o paglaktaw sa isang streaming service. Dapat ka ring bumuo ng isang pondong pang-emergency, pagbili ng seguro sa buhay, pagdaragdag sa iyong 401(k) at pakikipagtulungan sa isang tagapayo sa pananalapi upang matiyak na gumagawa ka ng matalinong mga desisyon sa pamumuhunan,” sabi ni Krajicek.

3. Paano mag-isip tungkol sa pagtitipid sa iyong 40s Marahil ay mayroon kang higit pang mga asset at dapat kang tumuon sa pag-iba-iba ng iyong portfolio ng pamumuhunan at paghahanap ng mga karagdagang daloy ng kita. “Kung nagawa mong mag-lock sa isang mortgage sa mababang halaga, sa halip na gumawa ng mga karagdagang pagbabayad, isaalang-alang ang pamumuhunan sa mga karagdagang pondong ito sa isang paupahang ari-arian o iba pang potensyal na mga daloy ng passive na kita. Ngunit una, bayaran ang utang at panatilihin ang isang emergency fund, "sabi ni Krajicek.

4. Paano mag-isip tungkol sa pagtitipid sa iyong 50s
   Patuloy na dagdagan ang iyong mga matitipid sa pagreretiro at imbestigahan ang pangmatagalang seguro sa pangangalaga. Ang susunod na kabanata ay maaaring mas mabigat sa iyong isipan, kaya suriin ang iyong kasalukuyang trajectory at gumawa ng mga hakbang upang matiyak na ikaw ay nasa landas na iyong nilalayon. "Gumamit ng online na calculator sa pagreretiro at patuloy na mag-check in sa iyong financial adviser, lalo na sa kasalukuyang kaguluhan sa ekonomiya," sabi ni Krajicek. Sa pagpasok mo sa iyong 50s at 60s, mas malapit sa pagreretiro, ang iyong mga pangangailangan sa pagtitipid sa hindi pagreretiro ay maaaring talagang mahulog. "Ang iyong mga anak ay maaaring lumaki at wala sa bahay, ang iyong sangla at mga kotse ay maaaring mabayaran at ang iyong kita ay dapat tumaas sa paglipas ng panahon," sabi ni Rossman. Sa mga tuntunin ng mga bagay na maaaring mag-iba ayon sa edad, ang ilang mga pangunahing gastos at mga layunin sa buhay ay darating at mawawala sa listahan. "Ang mga kabataan ay maaaring lalo na mabigatan sa pagbabayad ng mga pautang sa mag-aaral, halimbawa, ngunit kapag nabayaran na ang mga iyon, maaaring kumatawan iyon sa isang pagkakataon sa pagtitipid," sabi ni Rossman.

5. Paano mag-isip tungkol sa pagtitipid sa iyong 60s
   Kung hindi ka komportable sa iyong larawan sa pananalapi, suriin ang iyong kita, pamumuhunan at mga gawi sa paggastos upang makagawa ka ng mga pagbabago. “Kung ligtas ka, maaaring iniisip mo ang pamana na iyong iiwan. Magsimulang magplano kasama ang mga tao at magdulot ng pagmamalasakit sa iyo at tiyaking pinoprotektahan mo ang iyong kayamanan gamit ang isang solidong plano sa ari-arian,” sabi ni Krajicek.