Narito mismo kung kailan nagsimulang mag-ipon ang karamihan sa mga pamilya para sa kolehiyo — ngunit sinasabi ng mga eksperto na hindi ito sapat

Bagama't ang quote na iyon ay mula sa humigit-kumulang 10 taon na ang nakakaraan, nabasahan namin ito kamakailan habang pinag-iisipan namin ang isang kuwento tungkol sa kung gaano katagal ka dapat magsimulang mag-ipon para sa kolehiyo ng iyong mga anak. At nagtaka ito sa amin: Dapat mo bang hilahin ang isang Swift at simulan ang pag-iisip tungkol sa kolehiyo ng iyong mga anak — o kahit na mag-ipon para dito — bago ipanganak ang iyong mga anak? (Magandang balita din sa pangkalahatang pagtitipid, dahil alam na alam natin na ang pagkakaroon ng mga anak ay nagiging mahal bago pa man magkolehiyo: Maraming mga high-interest savings account ang nagbabayad na ngayon ng pataas ng 4%; tingnan ang pinakamataas na rate ng pagtitipid na maaari mong makuha ngayon dito.)

Sa pangkalahatan, ang sagot ay oo, sa pag-aakalang alam mong gusto mong magkaanak, sabi ng mga pro. “Ako ay isang napakalaking tagahanga ng diskarteng ito dahil nagagawa mong i-maximize ang pagiging kaakit-akit ng isang 529 na plano sa pamamagitan ng pagpapahintulot sa mga asset na lumago nang mas mahabang buwis na ipinagpaliban. Kung magsisimula ka ng isang account kapag mayroon kang bagong panganak, mayroon kang 18 taon para lumaki ang mga asset na iyon. Kung magsisimula ka bago ipanganak ang isang bata, maaari kang magdagdag ng maraming taon sa tax free compounding na iyon," sabi ng certified financial planner na si Neela Hummel sa Abacus Wealth Partners. 

Karaniwan, ang 529 na plano ay isang tax-advantaged na custodial investment account na idinisenyo upang tulungan ang mga tao na makatipid para sa mga gastos sa edukasyon sa hinaharap. Karaniwang itinataguyod ng mga pro ang mga planong ito dahil sa kanilang mataas na limitasyon sa kontribusyon, ang kanilang paglago na ipinagpaliban ng buwis, mga withdrawal na walang buwis at mga kontribusyon na mababawas sa buwis. Nag-aalok din ang ilang estado ng mga prepaid tuition plan para sa kolehiyo kung saan maaaring mai-lock ang tuition sa kasalukuyang mga rate para sa isang taong maaaring hindi pumapasok sa kolehiyo sa mga darating na taon.

Sinabi ni Mark Kantrowitz, eksperto sa pautang ng mag-aaral at may-akda ng "Paano Mag-apela para sa Higit pang Tulong sa Kolehiyo," kung magsisimula kang mag-ipon mula sa kapanganakan, humigit-kumulang isang katlo ng layunin sa pagtitipid sa kolehiyo ay magmumula sa mga kita. “Kung maghihintay ka hanggang high school para magsimulang mag-ipon, wala pang 10% ang magmumula sa mga kita at kakailanganin mong mag-ipon ng anim na beses na mas malaki para maabot ang parehong layunin sa pag-iimpok sa kolehiyo. Kung magsisimula kang mag-ipon bago ka manganak, madaragdagan mo ang oras para madagdagan ang mga kita,” sabi ni Kantrowitz.

Sinabi ng sertipikadong tagaplano ng pananalapi na si Nicholas Covyeau sa Swell Financial Partners na mayroon siyang ilang kasamahan at kliyente na pinili ang rutang ito, para lang sa pinagsamang interes. "Ang mga tuntunin ay nagsasaad na ang tanging bagay na kailangan mo upang mag-set up ng isang wastong 529 account ay isang numero ng Social Security, at sa kapanganakan ng iyong anak, maaari mong muling irehistro ang account sa kanilang pangalan nang walang mga buwis o mga parusa," sabi ng Covyeau. Dahil kailangan mo ng social security number para magbukas ng 529 account, kung nagsimula kang mag-ipon bago ipanganak ang iyong anak, maaari mong pangalanan ang iyong sarili bilang may-ari at benepisyaryo at pagkatapos ay ilipat ito sa iyong anak.

Ang pagsisimula ng maaga ay nangangahulugan na ang isang mas mababang kontribusyon ay kinakailangan upang ganap na mapondohan ang pag-aaral ng bata dahil mas maaga kang magsimula, mas maraming compounding ang magaganap. Sa huli, sabi ni Kantrowitz, “Mas mura ang mag-ipon kaysa mangutang. Bawat dolyar na naiipon mo ay isang dolyar na mas mababa ang kailangan mong hiramin. Ang bawat dolyar na hihiramin mo ay nagkakahalaga ng humigit-kumulang 2 dolyar sa oras na mabayaran mo ang utang, kaya't makatipid ka ng pera sa pamamagitan ng pag-iipon ng pera."

Kailan karaniwang nagsisimulang mag-ipon ang mga pamilya para sa kolehiyo?

Ang ulat ng Sallie Mae at Ipsos noong 2020 na pinamagatang “Higher Ambitions: How America Plans for Post-secondary Education,” natagpuan na 48% lang ng mga pamilyang may anak sa high school ang nag-ipon para sa hinaharap na edukasyon ng bata. Ang kanilang karaniwang naipon ay $26,266, at ang karamihan sa mga pamilyang ito ay hindi nagsimulang mag-ipon hanggang sa huling bahagi ng buhay ng kanilang anak. Sa katunayan, habang 44% ang nagsimulang mag-ipon noong ang bata ay anim o mas bata, 32% ay nagsimula sa edad na 7-12, at 16% noong ang bata ay tinedyer.

Mula sa kanyang nakita, sinabi ng certified financial planner na si Ann Garcia, may-akda ng “How to Pay for College,” ang karaniwang pamilya ay nagsisimulang mag-ipon para sa kolehiyo kapag ang kanilang anak ay mga 7 taong gulang. "Ito ay nakakalungkot dahil hindi ka lamang nawala sa mga taon ng potensyal na pagtitipid, ngunit ang timeline sa kolehiyo ay napakaikli na nakalimutan mo ang maraming potensyal na paglago ng tambalan. Ang isang pamilya na naglalaan ng $10,000 para sa kolehiyo bago ipanganak ang isang bata ay magkakaroon ng humigit-kumulang $35,000 kapag ang bata ay nagtapos sa high school. Kung maghihintay sila hanggang sa 7 taong gulang ang bata, kakailanganin nilang mag-ipon ng $200 bawat buwan bawat buwan hanggang high school, sa kabuuan na humigit-kumulang $32,000 sa mga kontribusyon, upang magkaroon ng parehong halagang magagamit para sa kolehiyo,” sabi ni Garcia.

Ano ang itatanong sa sarili bago mag-ipon para sa kolehiyo

Ngunit bago magtabi ng mga pondo sa kolehiyo para sa iyong hindi pa isinisilang na anak, inirerekomenda ni Covyeau na tiyaking maayos ang iyong personal na pananalapi. "Ang lahat ba ng iyong mga pautang sa mag-aaral, mga credit card at mga pagbabayad sa kotse ay nabayaran? Ang iyong emergency fund ba ay ganap na pinondohan? Nagagawa mo bang i-max ang iyong IRA o Roth IRA? Maaari mo bang i-maximize ang iyong 401 (k)? Mayroon pa bang natitirang pera na maaari mong ilapat sa iyong mortgage o isang brokerage account? Kung oo ang sagot, maaaring makatuwiran na magbukas ng 529 account kung nakikita mong magkakaroon ka ng mga anak sa hinaharap," sabi ni Covyeau.

Ang ibang bagay na dapat isipin, para sa mga may malaking kayamanan, ay ang pagpapaliban sa paggamit ng 529 na pera para sa mga apo o apo sa tuhod. "Kung nagkakahalaga ka ng daan-daang milyong dolyar kapag nag-aaral ang iyong mga anak, ipapabayad ko sa iyo ang tuition at iba pang gastos mula sa iyong kasalukuyang daloy ng pera, na pinapanatili ang 529 para sa mga susunod na henerasyon," sabi ng certified financial planner na si Tom Zimmerman sa Zimmerman Wealth Management. Higit pa rito, ang mga pondong ito ay maaari ding gamitin para sa mga pamangkin, pamangkin at iba pang miyembro ng pamilya. 

Ano ang mangyayari sa pagtitipid sa kolehiyo kung hindi ako magkakaanak?

Pinakamasamang sitwasyon, kung hindi ka magkakaroon ng mga anak, maaari mong gamitin ang 529 na pondo para ikaw mismo ang bumalik sa paaralan o kunin ang parusa sa buwis sa mga kita, hindi ang punong-guro, na bahagi ng iyong pera. 

May disadvantage ba ang pag-iipon ng maaga?

Bagama't ang pag-iimpok ng maaga ay karaniwang pinupuri ng mga eksperto, ito ay walang mga disadvantages. Bagama't personal niyang binuksan ang dalawang 529 account bago pa man siya ikinasal at magkaroon ng mga anak, sinabi ng certified financial planner na si Chris Jaccard sa Financial Alternatives, na hindi kailangang magsimula nang ganoon kaaga. "Nagdaragdag ito ng pagiging kumplikado sa iyong portfolio dahil isa itong account at institusyong pampinansyal na haharapin, ang account ay maaaring potensyal na kulang sa pondo at makalimutan, o labis na pondohan at hindi nagamit at maaari nilang alisin ang cash na mas mahusay na namuhunan sa iba pang mga pagkakataon."