Ang Mabuting Brigada | Digitalvision | Getty Images
Ang mga savings account sa kalusugan ay maaaring maging isang mahusay na paraan upang bumuo ng kayamanan at maghanda para sa mga gastos sa medikal sa katandaan — kung ginagamit ang mga ito sa tamang paraan.
Ang mga HSA ay nagdadala ng benepisyo sa buwis na may tatlong pronged. Ang mga kontribusyon at paglago ng pamumuhunan ay walang buwis, gayundin ang mga withdrawal kung ginamit para sa mga kuwalipikadong gastos sa kalusugan.
Kahit na ang pag-withdraw ay hindi nauugnay sa kalusugan, ang may-ari ng account ay magkakaroon lamang ng buwis sa kita sa mga pondong iyon - sa epekto ay gagawing account ang HSA na may mga benepisyo sa buwis na katulad ng isang tradisyonal na 401(k) na plano o indibidwal na account sa pagreretiro.
"Halos hindi ko iniisip ang mga ito bilang mga account sa pagtitipid sa kalusugan, ngunit mga account sa pagreretiro na lubhang kapaki-pakinabang sa buwis," sabi ni Andy Baxley, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi na nakabase sa Chicago sa The Planning Center.
Tamang-tama na paggamit
Nagbibigay ito ng oras para sa HSA money na lumago nang walang buwis. Ang mga pamumuhunan sa HSA ay katulad ng sa anumang iba pang account sa pagreretiro, na may sari-sari na stock at mga mutual fund ng bono, halimbawa.
Karamihan sa mga tao ay hindi namumuhunan ng kanilang mga ipon sa HSA, gayunpaman. Sa halip ay gumagamit sila ng mga HSA tulad ng isang bank account at nag-withdraw ng cash kung kinakailangan upang bayaran ang mga kasalukuyang gastos sa medikal.
9% lang ng mga accountholder ang namumuhunan ng bahagi ng kanilang balanse sa HSA noong 2020, ayon sa Employee Benefit Research Institute. Ang natitira — 91% — hawak ang kanilang buong balanse sa cash.
Ngunit nag-aalok ito ng halos walang pagtaas ng paglago - isang kawalan kapag ang mga gastos sa kalusugan sa pagreretiro ay inaasahang humigit-kumulang $300,000 para sa karaniwang mag-asawang nagretiro noong 2021, ayon sa isang Fidelity Investments pagtatantya.
ang IRS binabalangkas isang malawak na pagkakaiba-iba ng mga kwalipikadong gastos sa kalusugan ng HSA, tulad ng mga nauugnay sa pangangalaga sa ngipin, paningin, pandinig, mga premium ng insurance sa pangmatagalang pangangalaga (napapailalim sa mga limitasyon) at mga gamot, halimbawa.
Reimbursement ng HSA
(Isang mahalagang punto: Mga gastos na natamo bago mo itatag ang iyong HSA hindi isinasaalang-alang kwalipikadong gastos sa medikal.)
"Sa palagay ko ay madalas na hindi napagtanto ng [mga tao] kung gaano kalawak ang listahan ng mga bagay na maaari mong ibalik," sabi ni Baxley, na binanggit pagkamayabong paggamot bilang isang halimbawa.
Inirerekomenda niya ang paglikha ng isang spreadsheet ng hindi nabayarang mga gastusing medikal (upang malaman kung magkano ang maaari mong bayaran sa iyong sarili sa ibang pagkakataon) at panatilihin ang mga resibo para sa patunay.
Caveats
Ang limitadong daloy ng pera ay maaaring mangahulugan ng pagkakaroon ng nakikipagkumpitensyang mga priyoridad sa pananalapi: mga pondong pang-emergency, mga plano sa pagreretiro at mga pagtitipid sa kalusugan, halimbawa. (Mga indibidwal at pamilya maaaring mag-ambag hanggang $3,650 at $7,300, ayon sa pagkakabanggit, sa isang HSA sa taong ito.) Maaaring hindi rin posible ang pagbabayad mula sa bulsa para sa kasalukuyang mga gastos, depende sa sitwasyong pinansyal ng isang tao.
Higit pa mula sa Personal na Pananalapi:
Bakit ang 2022 ay isang mapanganib na panahon para magretiro
Hindi ka maaaring maglagay ng pera sa isang HSA kapag nasa Medicare ka na
Pinapataas ng IRS ang mga limitasyon sa kontribusyon ng HSA para sa 2023
Dagdag pa, ang mga may mataas na deductible na planong pangkalusugan lamang ang makakapag-ipon sa isang HSA. Noong 2021, 28% ng mga manggagawang sakop ng segurong pangkalusugan na itinataguyod ng employer ay na-enroll sa isang high-deductible na planong pangkalusugan na may opsyon sa pagtitipid tulad ng isang HSA, ayon sa sa Kaiser Family Foundation. (Medyo mas mataas ang pagpapatala sa malalaking kumpanya na may higit sa 200 manggagawa.)
Bukod sa mga pag-iingat, dapat subukan ng mga may access na gamitin ang mga ito nang pinakamainam hangga't maaari, sabi ng mga financial advisors.
"Ang isang HSA ay isang no-brainer para sa halos lahat na may access sa isa," ayon sa Carolyn McClanahan, isang medikal na doktor at CFP na tagapagtatag at pinuno ng pagpaplano sa pananalapi sa Life Planning Partners sa Jacksonville, Florida.
Ang isang high-deductible na plano — at, bilang extension, isang HSA — ay maaaring hindi ang pinakamahusay na pagpipilian para sa lahat. Halimbawa, ang isang taong may malalang sakit na humahantong sa mga madalas na pagbisita sa doktor ay maaaring makakuha ng mas malaking benepisyong pinansyal mula sa isang plano na may mas mababang taunang gastos mula sa bulsa.
Paano mamuhunan
Ibig sabihin ay kayang tiisin ang tagumpay at kabiguan sa stock market, at ihanay ang iyong diskarte sa abot-tanaw ng oras ng pamumuhunan.
Ang isang batang nagtitipid na may kakayahang magbayad mula sa bulsa para sa kasalukuyang mga gastos sa kalusugan ay kayang makipagsapalaran, halimbawa - marahil sa isang mababang halaga na malawak na sari-sari na pondo ng stock, sabi ni McClanahan.
Gayunpaman, ang mga nag-iimpok na walang paraan upang masakop ang kanilang taunang deductible o out-of-pocket na maximum sa iba pang mga ipon ay dapat magtago ng hindi bababa sa halagang ito sa cash o iba pang konserbatibo tulad ng isang money-market fund bago i-invest ang iba, sabi ni McClanahan . (Ang ilang mga tagapagbigay ng HSA ay nangangailangan ng mga accountholder na panatilihin ang isang tiyak na halaga sa cash bago mamuhunan.)
Lalo na ito para sa mga nagtitipid na hindi malusog at nangangailangan ng madalas na pangangalagang pangkalusugan, dagdag niya.
Katulad nito, ang isang taong mas malapit sa edad ng pagreretiro ay malamang na bawasan ang kanilang mga paglalaan ng stock upang maiwasan ang paglalagay ng pera sa panganib malapit sa edad kung kailan sila magsisimulang mag-tap sa kanilang mga account.
Pinagmulan: https://www.cnbc.com/2022/05/25/the-best-way-to-use-a-health-savings-account-hsa.html