Narito kung bakit maaaring mag-ambag ang mga health savings account sa hindi pagkakapantay-pantay

Ang isang tanyag na paraan upang makatipid para sa out-of-pocket na mga gastusing medikal ay maaaring mag-ambag sa hindi pagkakapantay-pantay sa pangangalaga sa kalusugan, iminumungkahi ng bagong pananaliksik.

Ang mga health savings account ay mga tax-advantaged na account na magagamit ng mga Amerikano na may mataas na deductible na mga patakaran sa segurong pangkalusugan. Itinatag sila ng pederal na batas noong 2003. Simula noon, ang mga HSA ay mabilis na lumago dahil ang mga tagapag-empleyo ay nagpatibay ng mga high-deductible na plano para sa kanilang mga manggagawa upang makatipid ng pera.

Ang mga HSA ay nag-aalok ng tatlong antas na pahinga sa mga buwis sa kita: ang mga kontribusyon ay walang buwis, gayundin ang mga kita sa pamumuhunan at mga pag-withdraw para sa mga karapat-dapat na gastusing medikal.

Kapag ginamit nang husto, ang mga ito ay kabilang sa mga pinakamabisang paraan upang makatipid at bumuo ng kayamanan, ayon sa mga tagapayo sa pananalapi.

Gayunpaman, ang mga Black at Hispanic saver, kababaihan at mga indibidwal na mababa ang kita ay hindi gumagamit ng mga account nang kasing epektibo ng iba, tulad ng mga lalaki, mas mataas na kita, at mga puti at Asian saver, ayon sa isang bagong ulat na inilathala ng Employee Benefit Research Institute.

Ang mga dating grupo ay may posibilidad na mag-ambag ng mas kaunting pera sa mga HSA, magkaroon ng mas maliit na balanse at mamuhunan sa mga pondong ito nang mas madalas - mga dinamika na maaaring palakasin at palalain ang mga hindi pagkakapantay-pantay sa kalusugan na naroroon na sa mga linya ng lahi, kasarian at kita, ayon sa ulat.

"Ang mga pagkakaiba-iba na batay sa lahi, batay sa etnisidad at batay sa kita sa paggamit ng mga HSA ay mahirap," ayon sa ulat, na isinulat ni Jake Spiegel, isang kasama sa pananaliksik sa Institute.

“Hangga't ang mga naka-enroll [sa mga high-deductible na planong pangkalusugan] ay hindi rin nag-enroll sa mga HSA, hindi lubos na sinasamantala ang mga benepisyo sa buwis na inaalok ng mga HSA o hindi nag-iipon ng sapat na halaga, maaaring mas mahirapan silang magbayad para sa mga gastusin sa pagpapagamot, at maaaring maantala ang kinakailangang pangangalaga o tuluyang mawala ito,” isinulat niya. "Ang pagkaantala o pagtalikod sa pangangalaga ay may masamang epekto sa kalusugan."

Humigit-kumulang 58% ng mga manggagawa sa pribadong sektor ay nakatala sa isang high-deductible na plano sa segurong pangkalusugan, ayon sa EBRI. Ang mga planong ito ay karaniwang nagdadala ng mas mababang buwanang premium ngunit mas mataas na out-of-pocket na gastos. Kabuuang mga asset ng HSA eclipsed $ 100 bilyon noong Enero, ayon kay Devenir, isang consulting firm.

Ang mga white accountholder ay may average na balanse sa HSA na $5,004, habang ang Black at Hispanic saver ay mayroong $3,438 at $3,737, ayon sa pagkakabanggit.

Ang pagkakaibang iyon ay hindi dahil sa haba ng pagmamay-ari ng account; bawat isa ay nagkaroon ng kanilang HSA sa halos parehong tagal ng oras (tatlong taon, sa karaniwan), ayon sa EBRI.

Sa halip, ito ay higit sa lahat dahil sa mga kontribusyon: Ang mga white saver ay nag-aambag ng $1,806 sa kanilang mga account sa average bawat taon, isang kabuuan na lumalampas sa Black at Hispanic saver ng $494 at $412, ayon sa pagkakabanggit.

Ang mga White at Asian saver ay kumukuha din ng mas malaki at mas madalas na mga pamamahagi mula sa kanilang mga account kaysa sa Black at Hispanic saver, na nagmumungkahi na gumagastos sila ng mas maraming pera sa pangangalagang pangkalusugan, natagpuan ang ulat.

Ang ulat ay hindi nagdetalye sa mas malawak na socioeconomic na mga kadahilanan sa paglalaro. Ngunit ang data ay sumasalamin sa mas malawak na yaman at pagkakaiba sa kita sa mga Amerikano.

Hawak ng mga puti ang 84% ng $142 trilyon na yaman ng US sa pagtatapos ng 2021, ayon sa sa Federal Reserve. Sa paghahambing, ang Blacks ay may hawak na 4% at Hispanics 2.5%.

Ang karaniwang Black at Hispanic saver ay maaaring may mas kaunting paraan upang mag-ambag ng pera sa isang HSA bawat taon o gumamit ng iba pang mga pondo para sa out-of-pocket na mga gastos sa medikal (sa gayon ay ipinagpaliban ang mga pag-withdraw ng HSA at pagtatayo ng mga pagtitipid para sa mga darating na taon).

Ang ulat ng EBRI ay batay sa data para sa higit sa 11 milyong mga account. Gumagamit ito ng mga ZIP code (yaong mga hindi katimbang puti, Itim, hindi puting Hispanic, o Asian) bilang proxy para sa kita, lahi at etnisidad.