Narito Kung Bakit Hindi Ang Medicare ang Sagot

Para sa karaniwang Amerikano, ang pangangalagang pangkalusugan sa pagreretiro ay mas mahal kaysa sa mayroon sila sa kanilang buong savings account.

At sa kasamaang palad, hindi makakatulong ang Medicare.

Ang pangangalaga sa kalusugan, siyempre, ay ang nag-iisang pinakamalaking line item na kailangang paghandaan ng karamihan sa mga retirado. Kamakailan lang, isang pag-aaral na inilabas ng EBRI (ang Employee Benefit Research Institute) ay nagbigay-diin kung gaano ito kahalaga. Nalaman ng data ng institute na sa kabila ng saklaw na inaalok ng Medicare, dapat asahan ng mga retirado na magbayad ng malaki mula sa bulsa na mga gastos para sa kanilang pangangalagang pangkalusugan sa panahon ng pagreretiro. Ang mga gastos na ito ay sumasaklaw sa isang hanay ng mga gastos, kabilang ang mga premium ng insurance, mga deductible sa programa at mga paggamot sa inireresetang gamot.

Para sa tulong sa pagpaplano ng iyong pagreretiro, kabilang ang kung paano magbayad para sa pangangalagang pangkalusugan, isaalang-alang nagtatrabaho sa isang tagapayo sa pananalapi.

Mga Detalye ng Gastos sa Pangangalagang Pangkalusugan

Eksakto kung paano maaaring umabot ang mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan para sa mga retirado. Ang isa sa mga pinakamalaking hamon sa pagtukoy ng mga pananalapi sa pagreretiro ay ang dulas ng data. Magbabago ang mga resulta ng isang mananaliksik batay sa mga pagpapalagay sa dami ng namamatay, mga lokal na gastos sa pamumuhay, na-update na mga programa ng pamahalaan, mga pagbabalik sa merkado at marami pang iba. Sinusubukan ng pag-aaral ng EBRI na iwasto iyon, na nagpapatakbo ng isang modelo na ipinapalagay ang pinakabagong bersyon ng Medicare at malaking populasyon na may iba't ibang haba ng buhay batay sa karaniwang demograpiko.

Sa kontekstong iyon, nalaman ng EBRI na, kahit na may pandagdag na insurance (karaniwang kilala bilang "Medigap" insurance), sa karaniwang mga lalaki ay mangangailangan ng $166,000 sa nakalaang ipon upang mabayaran ang kanilang mga pangangailangan sa pangangalagang pangkalusugan sa pagreretiro. Para sa mga kababaihan, na may mas mahabang inaasahang haba ng buhay, ang bilang na iyon ay umaakyat sa $197,000, at isang average na $318,000 para sa dalawang-taong sambahayan.

Ang mga ito ay malalaking numero sa kanilang sarili. Ang dahilan kung bakit higit na malinaw ang mga natuklasan ng EBRI, gayunpaman, ay kung paano nila inihahambing kung gaano karaming mga tao ang may kabuuang ipon.

Ang panggitna sambahayan sa edad ng pagreretiro (65 taon o mas matanda) ay may $87,725 sa kabuuang ipon. Ito ay dinagdagan ng Kita sa Social Security, na nag-iiba-iba at nagbabayad ng higit sa mga sambahayan na mas mataas ang kita. Anuman ang karagdagang kita, gayunpaman, itinuturing ng karamihan sa mga eksperto sa pananalapi na ito ay napakababa upang bayaran ang karaniwang mga gastos ng sambahayan sa pagreretiro.

Patuloy ang kuwento

Mas mababa din ito sa kalahati ng kung ano ang kakailanganin ng isang tao para sa kanilang paggastos sa pangangalagang pangkalusugan nang mag-isa.

Ang Papel ng Medicare

Karamihan sa dahilan nito ay may kinalaman sa Medicare programa.

Ang Medicare ay may reputasyon para sa pagiging simple. Marami, kung hindi man karamihan, ang mga Amerikano ay naniniwala na ito ay isang simpleng pangkalahatang programa sa pangangalagang pangkalusugan para sa mga retirado. Ngunit ang katotohanan ay ang programang ito ay hindi, at hindi kailanman, nagbigay ng komprehensibong segurong pangkalusugan. Sa halip, ito ay palaging isang tagpi-tagping mga opsyon na nakatuon sa pagbabayad para sa mga pananatili sa ospital at sa paminsan-minsang pagbisita ng doktor. Bagama't in-update ng gobyerno ang ilang bahagi ng programang ito sa paglipas ng panahon, tulad ng pagdaragdag ng bahagyang pagbabayad para sa mga inireresetang gamot sa pamamagitan ng Medicare D, ang mga indibidwal na retirado ay palaging inaasahan na kunin ang malubay.

Sinasaklaw ito ng karamihan sa mga sambahayan sa pamamagitan ng kumbinasyon ng supplemental insurance, Medicaid (na, tandaan, ay ibang programa) at (habang hindi karaniwan) mga plano sa segurong pangkalusugan ng employer. Magkasama, ito ay gumagawa para sa isang potensyal na mahal na network ng mga premium at out-of-pocket na paggastos.

Masasabing ang nag-iisang pinakamalaking determinant ng mga gastos ay kung saang bersyon ng Medicare ang isang tao ay nag-enroll. Ang programa ay may dalawa mga bersyon, na kilala bilang Tradisyunal at Kalamangan. Kasama sa tradisyunal na Medicare ang mga pananatili sa ospital, mga pagbisita sa doktor at ilang mga gastos sa gamot (Mga Bahagi A, B at D ayon sa pagkakabanggit). Sinasaklaw nito ang mas kaunting mga serbisyo, at may kasamang higit pa mula sa bulsa na mga gastos, ngunit tinatanggap din ito ng halos lahat ng provider.

Medicare Advantage kabilang ang saklaw na hindi sinasaklaw ng Tradisyunal na Medicare, tulad ng higit pang mga de-resetang gamot at saklaw sa ngipin. Ito ay may mas kaunti mula sa bulsa na mga gastos kaysa sa Tradisyunal na Medicare, at higit pang mga limitasyon sa pangkalahatang paggasta. Gayunpaman, ang programa ay pinapatakbo din ng mga pribadong insurer, na humahantong sa mas mababang mga pagbabayad at mas mataas na gastos sa overhead, kaya ang Advantage ay tinatanggap din ng mas kaunting provider.

Para sa mga retirado na kayang hawakan ang pinababang pagpipilian, nalaman ng EBRI na ang Medicare Advantage ay gumagawa ng malaking pagkakaiba sa pangkalahatang paggasta. Ang mga lalaking naka-enroll sa programang ito ay nangangailangan lamang ng humigit-kumulang $96,000 upang matugunan ang kanilang mga pangangailangan sa paggastos sa pagreretiro, habang ang mga babae ay nangangailangan ng $113,000 sa karaniwan. Bagama't ito ay higit pa sa karamihan ng mga tao sa kabuuang mga asset sa edad na 65, ito ay makabuluhang mas mababa kaysa sa perang ginastos ng mga naka-enroll sa Traditional Medicare.

Ang Malaking Suliranin

Ngunit walang bersyon ng Medicare ang nag-aalok ng komprehensibong pangangalagang pangkalusugan. Mula sa mga gastos sa gamot hanggang sa pangmatagalang pangangalaga, ang programa ay may matitigas na limitasyon. Ito ang dahilan kung bakit, bilang isang pag-aaral ng Kaiser Foundation natagpuan, humigit-kumulang 90% ng lahat ng mga retirado ay may ilang uri ng mga pandagdag na planong pangkalusugan sa lugar. Ang mga retirado na mababa ang kita ay maaaring maging kuwalipikado para sa Medicaid, habang maraming iba pang mga retirado ang pipili na magpatala sa mga karagdagang third party na insurance plan na kilala bilang “Medigap.” Ito ang mga programa sa segurong pangkalusugan na sumasaklaw sa mga gastos na kadalasang inalis ng Medicare, at malamang na may mga premium ang mga ito mula sa humigit-kumulang $130 hanggang $300 bawat buwan.

Anuman ang pipiliin mo, lahat ng programa sa kalusugan ng pagreretiro ay may karagdagang gastos. Maging ang Medicare mismo ay nangangailangan ng mga deductible, copay at premium, na marami sa mga ito ay sorpresa sa mga retirado na umaasa na magbibigay ito ng ganap na libreng insurance sa kalusugan. Ang pandagdag na seguro ay nangangailangan mula sa bulsa ng mga gastos, karamihan sa mga programa ng Medicaid ay nangangailangan ng ilang uri ng mga kontribusyon sa pasyente, at kadalasan ang isang retirado ay nangangailangan ng paggamot na walang saklaw ng programa.

Nagdaragdag ito, at inaasahan ng EBRI na ang mga gastos na ito ay patuloy na tataas. Habang nagiging mas mahal ang pangangalagang pangkalusugan, humahaba ang mga lifespan at isinasaalang-alang ng mga employer at ng gobyerno ang mga pagbawas sa mga tradisyunal na programa ng benepisyo, maraming sambahayan ang kailangang maghanda para sa health insurance upang kumonsumo ng higit pa sa kanilang retirement account kaysa dati.

Ang Ika-Line

Ang isang bagong pag-aaral ng Employee Benefit Research Institute ay may ilang mahirap na mga numero tungkol sa kung ano ang gastos sa pagbabayad para sa iyong pangangalagang pangkalusugan sa pagreretiro, mga gastos na mas malaki kaysa sa average na account sa pagreretiro sa kabuuan.

Mga Tip sa Pagpaplano ng Pagreretiro

• Ang mga medikal na gastos ay, sa isang malaking antas, hindi mapag-usapan na paggasta sa pagreretiro. Kaya dapat kalkulahin ang anumang magandang plano sa pagreretiro eksakto kung magkano ang matitira mo pagkatapos magbayad sa doktor. 

• A pinansiyal na tagapayo ay tutulong sa iyo na magplano para sa iyong sariling mga pangangailangan sa pagreretiro. Ang paghahanap ng financial advisor ay hindi kailangang maging mahirap. ng SmartAsset libreng tool tumutugma sa iyo ng hanggang tatlong na-verify na tagapayo sa pananalapi na naglilingkod sa iyong lugar, at maaari mong kapanayamin ang mga tugma ng iyong tagapayo nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang humanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.

Credit ng larawan: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Drazen Zigic, ©iStock.com/interstid

Ang post Ang Pangangalagang Pangkalusugan ay Magkakahalaga ng Higit sa Karamihan sa mga Retiree: Narito Kung Bakit Hindi Ang Medicare ang Sagot lumitaw ang unang sa SmartAsset Blog.