Ang mga Mamimili ng Bahay ay Naghahanap ng Mga Paraan para Mapahirapan ang Tumataas na Presyo ng Mortgage

At mas maraming mamimili ng bahay ang isinasaalang-alang ang mga pautang sa bahay na nagdadala ng mas mababang mga rate sa kanilang mga unang taon. Ang mga aplikasyon para sa adjustable-rate mortgage ay nadoble sa nakalipas na tatlong buwan, ayon sa Mortgage Bankers Association.

Para sa karamihan ng 2020 at 2021, nakatulong ang ultralow mortgage rate sa mga Amerikano na mabawi ang matinding pagtaas ng mga presyo ng bahay. Ang average na rate sa isang 30-taong nakapirming mortgage nahulog sa ibaba 3% sa unang pagkakataon noong Hulyo 2020 bago bumaba sa 2.65% sa unang bahagi ng 2021. 

Nagbago ang lahat sa taong ito. Ang pagbawi ng Federal Reserve mula sa mortgage-bond market ay nakatulong sa pagtaas ng mga rate sa mga pautang sa bahay na malapit sa 2 porsyentong puntos mula noong unang bahagi ng Enero, ang kanilang pinakamatarik na pag-akyat sa mga dekada. At sila ay malamang na umakyat ng higit pa kung ang Fed ay patuloy na magtataas ng benchmark rate nito sa buong taon, gaya ng inaasahan. 

Ang mga prospective na mamimili na na-quote ay may mga rate na mas mababa sa 4% kapag sinimulan ang kanilang paghahanap ngayon ay nahaharap sa mga rate na mas malapit sa 6% kaysa sa 5%. Nagkukumahog silang mag-adjust. 

"Ito ay tulad ng pagbibigay sa isang sanggol ng ilang asukal saglit at pagkatapos ay inaalis ito," sabi

Ralph McLaughlin,

punong ekonomista sa Kukun, isang real-estate data firm. "Gusto nilang malaman kung ito ay aalisin magpakailanman at kung maaari nilang mabuhay sa mga bagay na hindi asukal."

Mas maraming bumibili ng bahay ang nagpasyang magbayad ng mga bayarin upang matiyak ang mas mababang mga rate sa anyo ng mga kasunduan sa rate-lock at mga puntos ng diskwento. Ang isang borrower ay maaaring bumili ng mga puntos sa rate na 1% ng halaga ng mortgage; ang bawat punto ay nagpapababa ng rate sa pamamagitan ng isang fraction ng isang porsyento na punto. 

Ang mga nanghihiram noong Abril ay nagbayad ng average na $3,134 sa mga puntos ng diskwento at mga gastos sa pinagmulan ng pautang, ayon sa mga pagtatantya mula sa National Association of Realtors. Iyon ay 31% na mas mataas kaysa noong nakaraang taon.

Si Paul Egbele ay sinipi ng isang rate na malapit sa 2.5% noong nakaraang taon nang siya ay pumasok sa merkado. Ngunit ang pagkumpleto ng Red Oak, Texas, tahanan na inaasahan niyang isasara noong nakaraang taglagas ay naantala hanggang Mayo. 

Naka-lock siya sa rate na 3.5% noong Pebrero, bago nagsimula ang mga rate sa kanilang matalim na pagtaas. Matapos mag-expire ang 60-araw na lock noong Abril, binayaran niya ang kanyang tagapagpahiram,

JPMorgan Chase

& Co., humigit-kumulang $1,700 upang palawigin ito hanggang unang bahagi ng Mayo. 

Si G. Egbele, na nagpapatakbo ng isang online na negosyong nagbebenta ng sapatos, ay nagpasyang magbayad ng humigit-kumulang $4,600 para sa mga puntos ng diskwento upang bawasan ang kanyang rate sa 3.25%. 

Ang kanyang buwanang mga pagbabayad sa mortgage ay humigit-kumulang $500 na mas mababa kaysa sa kung siya ay na-saddle sa average na rate ngayon na higit sa 5%.

"Kakayanin ko pa rin ang mga pagbabayad, ngunit naiinis ako," sabi ni G. Egbele.

Sa mortgage lender na Neat Loans, humigit-kumulang 75% ng mga customer ang piniling magbayad para sa mga puntos ng diskwento sa unang quarter, mula sa mas mababa sa 20% noong nakaraang taon. 

"Umiinom sila ng kanilang gamot at gumagawa ng isang beses na pagbabayad upang makabalik sa kung saan ang mga bagay ay 30 araw na nakalipas," sabi

Tom Furey,

co-founder ng kumpanyang nakabase sa Boulder, Colo.

Jared Hansen,

isang ahente ng real-estate sa Salt Lake County, Utah, ang nagsabi na ang mas mataas na mga rate ay nagtulak ng humigit-kumulang 15 na mga prospective na kliyente mula sa merkado sa taong ito. Ang ilan sa mga may kakayahang bumili ay tumitingin sa mga mortgage na may mas mababang mga panimulang rate na nagre-reset sa lima, pito o 10 taon.

Ang mga average na rate sa adjustable mortgage noong nakaraang linggo ay mula 3.69% hanggang 5.03%, depende sa mga termino ng pautang, ayon sa Bankrate.com. Ang average na rate ng website sa isang 30-taong fixed rate na mortgage ay 5.22% sa parehong panahon.

Ang mga ARM ngayon ay iba sa mga naging sikat na sikat bago ang krisis sa pananalapi noong 2008. Pagkatapos, ang mga ARM ay umakit ng mga borrower na may pinababang mga rate ng interes na tumataas pagkatapos ng isa o dalawa, na nagpapalubag sa mga may-ari ng bahay sa mga pagbabayad na pinaghirapan nilang bayaran. Sa kanilang rurok noong 2005, ang mga adjustable-rate na mga pautang ay umabot sa halos 50% ng lahat ng mga mortgage na inisyu, ayon sa Urban Institute.

"Sila lang talaga ay hindi kinokontrol," sabi

Guy Cecala,

punong ehekutibo ng Inside Mortgage Finance.

Ang mga regulasyon sa postkrisis ay nagpalakas ng mga proteksyon ng nanghihiram. Hindi na makakapag-alok ang mga nagpapahiram ng mga panandaliang rate ng teaser, at may mga limitasyon kung gaano karaming mga rate ang maaaring tumaas. Upang maging kwalipikado, ang mga aplikante ay dapat na kayang bayaran ang mga pagbabayad sa mortgage sa mga rate na mas mataas sa panimulang rate. Ang mga ARM ay halos mawala; noong Enero, sila ay 1.7% lamang ng mga bagong mortgage, ayon sa Urban Institute.

May mga panganib pa rin ang mga variable-rate na mortgage: Kung ang isang borrower ay hindi makapagbenta o makapag-refinance gaya ng pinlano bago ang isang posibleng pagtaas ng rate, ang buwanang pagbabayad ay maaaring kumain ng mas malaking bahagi ng kita. 

Ang mga buwanang pagbabayad ng mortgage ay nasa kanilang hindi bababa sa abot-kayang antas mula noong Agosto 2008, ayon sa data mula sa Federal Reserve Bank of Atlanta. Nangangailangan ng 34.9% ng kita ng isang median American household ang mga pagbabayad sa isang median-price na bahay noong Pebrero. Iyan ay tumaas mula sa 29.2% noong nakaraang taon.

Dalawang buwan na ang nakalilipas, sinabi ng tagapagpahiram ng mortgage ni Alexia Martin na siya at ang kanyang kasintahan ay kwalipikado para sa isang rate na 3.5%. Ngunit ang bahay na kanilang itinatayo sa Charlotte, NC, ay hindi magiging handa hanggang Setyembre, kapag inaasahan nilang mas mataas ang mga rate. 

Matapos panoorin ang mga rate ng patuloy na tumaas sa nakalipas na dalawang buwan, nagpasya ang mag-asawa na magbayad ng rate-lock fee na $4,500 para makakuha ng rate na 5.5% sa huling bahagi ng Abril. 

"Hindi ko gusto ang 5.5%, ngunit maayos ang pakiramdam ko tungkol dito dahil alam kong mas mataas sila mamaya," sabi ni Ms. Martin.

Sumulat kay Orla McCaffrey sa [protektado ng email]