Sa unang bahagi ng buwang ito, natutuwa kaming mag-asawa na tanggapin ang isang bagong apo sa mundo, at gusto naming ibigay sa kanya ang pinakamagandang regalo na magagawa namin.
Ang aking mga mambabasa ay hindi magugulat na malaman na ito ay nangangahulugan ng isang kontribusyon sa kanyang pangmatagalang pinansiyal na seguridad.
Ngunit para sa isang taong kaarawan pa lamang at maaaring mabuhay nang maayos hanggang sa 22nd siglo, ito ay isang mabigat na hamon. Sinabi ng mga aktuaryo na ang batang babae na ito ay may 50-50 na pagkakataong mabuhay hanggang 100.
Ang kanyang mga magulang — ang aking anak na babae at ang kanyang asawa — ay may mahusay na kakayahang kumita. Ipinapalagay naming mag-asawa na minana ng aming apo ang kanilang mga utak at mabuting pag-iisip at kaya niyang suportahan ang kanyang sarili sa pananalapi.
Napagpasyahan namin na gagawa kami ng isang beses na regalo na $10,000 na nilayon upang maging makabuluhang suplemento sa anumang ipon sa pagreretiro na nilikha ng aming apo para sa kanyang sarili. Isipin ito bilang isang pensiyon, kung gusto mo.
Hindi mahirap malaman (sa matematika, hindi bababa sa) kung paano pondohan ang isang paunang regalo sa isang apo. Inilarawan ko ang isang posibilidad unang bahagi ng 2022, alternatibong ito sa 2019, at isa pang variation sa 2015.
Gayunpaman, ang ating mabubuting hangarin ay nahaharap sa tatlong malalaking hamon, wala ni isa sa mga ito ang talagang nasa ating kontrol.
- Una, kung paano maiwasan ang malalaking buwis sa paglago ng perang ito.
- Pangalawa, kung paano masigurado na ang pera ay nananatiling maayos na namuhunan nang matagal pagkatapos na wala na tayo.
- Pangatlo, kung paano pigilan ang ating pinakamamahal na apo na "ma-raid" ang pera nang wala sa panahon.
Unang hamon: Buwis
Sa pagkakaalam ko, ang pinakamahusay na sasakyan upang alisin ang mga buwis ay ang Roth IRA.
Gayunpaman, ang aming apo ay malamang na hindi magkaroon ng buwis na kita sa taong ito upang gawin siyang karapat-dapat na mag-ambag sa isang IRA para sa 2022, at hindi namin ito maaasahan sa loob ng maraming taon. Samantala, ang aming $10,000 na regalo ay nasa isang hiwalay na nabubuwisang account na pag-aari ng aking anak na babae na may mga buwis na dapat bayaran sa mga dibidendo at posibleng mga pamamahagi ng capital-gains.
Kahit na ito ay makabuluhang bawasan ang investment return, ang mga buwis na iyon ay babayaran mula sa account mismo. Kung ang aking anak na babae at ang kanyang asawa ay magpasya na magbayad ng ilan o lahat ng mga buwis, iyon ay isang magandang pandagdag na regalo. Ngunit hindi sila magkakaroon ng anumang obligasyon na gawin ito.
Sa sandaling magkaroon ng kita ang aming ngayon-baby na apong babae na ginagawang karapat-dapat siya, magsisimulang pondohan ng account ang isang Roth IRA sa maximum na halagang pinapayagan. Gayunpaman, ang bawat dolyar na papasok sa IRA ay bubuwisan. Kung ang $10,000 ay lalago gaya ng inaasahan ko, ang pagpopondo ng Roth ay maaaring tumagal ng maraming taon.
Pangalawang hamon: Paglalaan ng pamumuhunan
Batay sa lahat ng alam ko tungkol sa huling 100 taon ng kasaysayan ng merkado, ang payo ko sa pamumuhunan ay simple: isang all-equity portfolio na hinati nang pantay sa pagitan ng S&P 500 index
SPX,
at isang ETF ng mga stock na may maliit na halaga. Iyon ay madaling ipatupad, madaling pamahalaan, madaling maunawaan, at malamang na makagawa ng magagandang pangmatagalang resulta.
Gayunpaman, kahit na kahit papaano ay maaari kong diktahan ang investment mix na ito para sa susunod na 100 taon, magiging tanga ako na gawin ito.
Noong 1922, maaaring tumawag ang pangunahing payo sa pamumuhunan para sa pagbili ng mga stock ng riles at utility, paglalagay ng mga sertipiko sa isang ligtas na lugar, at pamumuhay sa mga dibidendo. Ngunit sinumang nag-lock ng diskarteng iyon sa lugar para sa susunod na 100 taon ay sumuko sa mga susunod na inobasyon ng mutual funds, index funds, self-service online brokerage account, IRA at marami pang iba.
Walang paraan upang ganap na malutas ang hamon na ito. Ngunit sa oras na ang aming apo ay nasa hustong gulang na at nagmamay-ari ng isang IRA, ang aking mga iminungkahing pamumuhunan ay malamang na gumanap nang maayos upang kumbinsihin siya na ang mga ito ay nagkakahalaga ng ipagpatuloy.
Pangatlong hamon: Pangmatagalang pasensya
Marahil ang aming pinakamalaking pag-aalala ay ang aming apo ay mag-withdraw ng pera mula sa kanyang IRA at gastusin ito. Sa huli, hindi natin ito mapipigilan, kaya kailangan nating tumalon ng pananampalataya.
Ang aking asawa at ako ay nagsulat ng isang liham na ibibigay sa kanya kapag siya ay sapat na upang maunawaan ang regalong ito at ang layunin nito. Isinama namin ang ilan sa mga isinulat ko, at nag-record kami ng audio message na nagbabalangkas sa aming mga pag-asa para sa kanya, at para sa regalong ito.
Kami ay tiwala na ang aking anak na babae at ang kanyang asawa ay malamang na palakasin ang aming mensahe. Iyan ay lalong mahalaga para (umaasa kaming mag-asawa) na pigilan ang aming apo na maagang kumuha ng pera sa IRA upang magawa ang anumang bilang ng mga bagay na gustong gawin ng mga kabataan.
Sa huli, ito ang pipiliin niya, gaya ng nararapat.
Ang mga potensyal na resulta
Ngayon tingnan natin ang ilang mga numero. Naiintindihan ko na ang pag-project ng anumang 100 taon sa hinaharap ay pang-aakit sa pantasya. Ngunit manatili sa akin, at makikita mo na ang aking ulo ay hindi ganap na nasa ulap.
Mula 1928 hanggang 2021, ang S&P 500 ay nag-compound sa 10.2%, at ang mga stock na may maliit na cap na halaga sa 13.4%. Magsisimula ako sa pagpapalagay na, bago ang mga buwis, ang aking iniresetang 50/50 na kumbinasyon ay magsasama sa 12% sa paglipas ng mga taon.
Upang maipakita ang mga resulta sa wakas, gumawa ako ng ilang iba pang mga pagpapalagay na hindi kita sasagutin dito at nakatanggap ng masaganang tulong mula kay Daryl Bahls, direktor ng analytics sa Merriman Financial Education Foundation.
Resulta: Kapag ang aming apo ay 65, ang kanyang IRA ay maaaring magkaroon ng sapat na mga ari-arian upang suportahan ang isang 5% na pamamahagi ng humigit-kumulang $543,000 upang makatulong na pondohan ang kanyang dapat na unang taon ng pagreretiro.
Sinasabi ko ang "tulong" dahil sa 65 taon mula ngayon, $543,000 ay hindi magiging katumbas ng halaga ngayon. Hindi sa isang mahabang pagbaril.
Kung magpapatuloy ang inflation sa bansang ito sa pangmatagalang rate nito na 3%, iyon ay magbibigay sa kanya ng humigit-kumulang $79,000 sa purchasing power ngayon. At least under current tax laws, magiging tax-free yan.
Iyon ay hindi sapat sa kanyang sarili upang hayaan siyang mamuhay sa karangyaan, ngunit tiyak na sapat upang makagawa ng isang mahalagang pagkakaiba.
Ang planong ito ay hindi mangangailangan ng pera mula sa aming apo. Sa katunayan, kung ano ang KAILANGAN nito ay wala siyang ginagawa!
Kung magagawa niya iyon, I think our gift this year will end up being a winner. Sa katagalan, ito ay maaaring maging pinakamahusay na regalo na magagawa natin.
Para sa higit pang mga detalye tungkol sa pamumuhunan na ito at kung paano ko ito nilayon upang gumana, tingnan ang aking pinakabagong podcast at isang hiwalay na video, parehong pinamagatang "Ang pinakamagandang pamumuhunan na gagawin namin ng aking asawa."
Nag-ambag si Richard Buck sa artikulong ito.
Sina Paul Merriman at Richard Buck ang mga may-akda ng We're Talking Millions! 12 Simpleng Paraan para Madagdagan ang Iyong Pagreretiro. Kunin ang iyong libreng pulisy.
Source: https://www.marketwatch.com/story/how-10-000-will-help-my-newborn-granddaughter-have-a-better-retirement-11668801815?siteid=yhoof2&yptr=yahoo