Ang pagtitiyak sa pangmatagalang katatagan ng pananalapi ng isang mahal sa buhay na may mga espesyal na pangangailangan ay maaaring maging isang nakakalito na proseso. Ang mga pampublikong programa tulad ng Medicaid at Supplemental Security Income (SSI) ay magbibigay para sa kanila at magbabayad para sa kanilang mga serbisyo sa buong buhay nila. Ngunit ang kanilang pagiging karapat-dapat para sa mga programang ito ay nakasalalay sa kanilang pananatili sa ilalim ng mahigpit na $2,000 na limitasyon sa mapagkukunan. Ilang batas ang naipasa na nagpapahintulot sa mga pamilyang may alam na magtabi ng milyun-milyong dolyar para sa mga taong may espesyal na pangangailangan nang hindi naaapektuhan ang kanilang pagiging karapat-dapat para sa mga programang mababa ang kita. Ang dalawang pinakakaraniwang ginagamit na mga plano ngayon ay ang mga espesyal na pangangailangang pinagkakatiwalaan at mga ABLE na account. Maaari kang magtrabaho kasama ang isang pinansiyal na tagapayo para matiyak na maayos ang iyong pananalapi at gumawa ka ng planong pinansyal para sa iyong anak.
Pag-unawa sa Mga Limitasyon ng Mapagkukunan
Karagdagang Kita sa Seguridad (SSI) At Medicaid parehong may mga limitasyon sa mabibilang na mapagkukunan ng isang indibidwal o mag-asawa para maging karapat-dapat sila. Ang SSI ay isang pederal na programa na pinangangasiwaan ng Social Security Administration, kaya ang mga limitasyon nito ay pamantayan sa buong US.
Ang mapagkukunan ng SSI limitasyon ay $2,000 para sa isang indibidwal at hindi nagbago mula noong 1984. Kung ito ay nakipagsabayan sa inflation, ang limitasyon ng mapagkukunan ay halos $6,000 na ngayon. Ang paglampas sa limitasyon ng mapagkukunan ay nagreresulta sa isang agarang kabuuang pagkawala ng pagiging karapat-dapat sa benepisyo para sa buwang iyong lampasan.
Kung sa panahon ng isang pana-panahong pagsusuri sa benepisyo ay tinutukoy bilang isang muling pagpapasiya, matuklasan nilang may isang taong lumampas sa limitasyon ng mapagkukunan, hindi sila magiging karapat-dapat at kailangang bayaran ang anumang mga benepisyo na kanilang natanggap. Kung lalampas sila sa limitasyon ng mapagkukunan sa loob ng labindalawang magkakasunod na buwan, magwawakas ang mga benepisyo at kakailanganin nilang mag-apply muli.
Ang Medicaid ay pinangangasiwaan ng bawat estado at habang marami ang nagbibilang ng mga mapagkukunan sa parehong paraan tulad ng SSI, ang ilan ay may iba't ibang mga limitasyon sa mapagkukunan at bahagyang naiibang mga paraan ng pagbibilang ng mga mapagkukunan. Kakailanganin mong suriin sa iyong estado upang makita kung ano ang kanilang limitasyon sa mapagkukunan at kung anong mga asset ang kanilang ibinubukod.
Paano Binibilang ng SSI ang Mga Mapagkukunan
Binibilang ng Social Security Administration ang halos lahat ng bagay na may halaga ng pera o madaling ma-convert sa cash bilang mapagkukunan kapag isinasaalang-alang ang pagiging karapat-dapat sa SSI. Ibubukod nila ang halaga ng isang ari-arian na ginamit bilang pangunahing tirahan at isang sasakyan na ginagamit para sa transportasyon. Hanggang $100,000 sa isang ABLE account ay hindi kasama. Ang buong balanse ng isang tiwala sa mga espesyal na pangangailangan ay maaaring hindi isama kung ang mga kawani ng Social Security Administration ay nagpasiya na ang tiwala ay nakakatugon sa mga kinakailangan.
ABLE Accounts
Pagkamit ng Mas Magandang Karanasan sa Buhay (MAAARING) na mga account ay ginawa sa pagpasa ng ABLE act ng 2014 at ito ay isang kapana-panabik, medyo bagong opsyon.
Ang mga ABLE account ay gumagana nang katulad sa Mga plano ng 529. Kahit sino ay maaaring mag-ambag sa kanila at nag-aalok ang ilang estado buwis mga pagbabawas para sa mga kontribusyon sa mga ABLE account. Ang mga pondo sa mga ABLE account ay maaaring i-invest at ang pera sa account ay lumalaki walang buwis at maaaring bawiin nang walang buwis para sa mga kwalipikado pagkabalda gastos.
Kasama sa mga kwalipikadong gastos sa kapansanan ang:
Ang maximum na kabuuang taunang limitasyon sa kontribusyon sa isang ABLE account ay $16,000 sa 2023. Bagama't walang limitasyon sa kung gaano karaming pera ang maaari mong makuha sa isang ABLE account, ang unang $100,000 lamang ang hindi kasama sa mga benepisyo ng SSI. Mga limitasyon para sa Medicaid depende sa iyong estado, kaya suriin sa opisina ng Medicaid ng iyong estado.
Mga Espesyal na Pinagkakatiwalaang Pangangailangan
Nagbibigay-daan sa iyo ang mga pinagkakatiwalaan ng mga espesyal na pangangailangan na magtago ng mas maraming pera para sa iyong minamahal kaysa sa iba pang mga paraan. Kung nakabili ka na ng real estate at sasakyan at pinondohan ang maximum na $100,000 sa isang ABLE account, maaaring oras na para isaalang-alang pagbubukas ng tiwala.
Ang mga pinagkakatiwalaang espesyal na pangangailangan ay kumplikadong legal na mga instrumento at maaaring magastos ng libu-libo hanggang sampu-sampung libo upang maitatag at mapanatili. Kahit na pagkatapos na gastusin ang lahat ng pera upang magtatag ng isang tiwala sa isang kagalang-galang na abogado, maaaring hindi pa rin nito matugunan ang mga kinakailangan.
Pinoproseso at tinatapos pinagkakatiwalaan Ang mga desisyon ay isang proseso na maaaring tumagal ng ilang taon sa loob ng Social Security Administration, habang ang mga benepisyo ng iyong mahal sa buhay ay naka-hold. Ang pagsasanay sa loob ng SSA ay limitado sa mga pagpapasiya ng tiwala at ang mga desisyon ay kadalasang ginagawa nang hindi tama sa mga pinagkakatiwalaan, na binibilang ang mga ito bilang isang mapagkukunan at hindi tama ang pagtanggi sa mga benepisyo.
Magkakaroon ka ng opsyong mag-apela kung mangyari ito, ngunit maaari pa rin itong tumagal ng mas maraming oras, gawaing papel at sakit ng ulo kaysa sa halaga kung maaari mong ilagay ang pera sa isang ABLE account, pangunahing tirahan at sasakyan para sa iyong mahal sa buhay sa halip.
Medicaid Payback
Kasama sa lahat ng ABLE account at karamihan sa mga pinagkakatiwalaang espesyal na pangangailangan ang isang kontrobersyal na feature na karaniwang tinatawag na "Medicaid payback" o "Medicaid clawback". Ang probisyong ito ay nagsasaad na kapag ang may-ari ng account ng ABLE account ay pumanaw, ang Medicaid ay maaaring ibalik para sa mga serbisyong ibinigay nito sa kanila mula sa natitirang balanse.
Babawi lang ang Medicaid ng pera para sa mga serbisyong ibinigay nito pagkatapos ng pagbubukas ng account. Halimbawa, nakatanggap si Jane Smith ng $5,000 sa mga serbisyo ng Medicaid taun-taon mula nang ipanganak siya noong 1970. Nagbukas siya ng ABLE account noong Enero 1, 2020 at pumanaw noong Enero 1, 2022 na may $100,000 sa kanyang ABLE account. Hihiling lamang ang Medicaid ng $10,000 para sa dalawang taon ng mga serbisyong ibinigay nito pagkatapos magbukas ng kanyang account at bago siya pumanaw.
Ang mga pinagkakatiwalaan ng mga espesyal na pangangailangan ay karaniwang gumagana sa katulad na paraan, na ang pera ay natitira sa tiwala pagkatapos ng kamatayan ng benepisyaryo ay magbabayad Medicaid mga serbisyong ibinigay pagkatapos ng pagtatatag ng tiwala.
Ang Ika-Line
Kung ang iyong mahal sa buhay ay nakasalalay sa mga tseke ng SSI o mga benepisyo ng Medicaid, huwag mag-abala sa isang espesyal na pangangailangang pinagkakatiwalaan maliban kung naghahanap ka na mag-iwan sa kanila ng isang malaking ari-arian. Ang pag-aambag sa isang ABLE account ay nagbibigay sa iyo ng bawas sa buwis at hindi mangangailangan ng mahabang proseso ng pag-apruba at apela. Ang paggamit ng mga programang ito nang mahusay ay maaaring lubos na mapataas ang mga pagkakataon sa pananalapi ng isang taong may mga kapansanan.
Mga Tip para sa Pagtitipid
Maaaring mahirap makahanap ng planong angkop para sa iyo pagdating sa paglalaan ng pera para sa iba't ibang bagay. Maaari itong maging mas mahirap kung mayroon kang isang anak na may mga espesyal na pangangailangan. Makakatulong sa iyo ang isang financial planner na gumawa ng tamang savings plan at tiyaking naka-set up ang iyong anak sa pananalapi. Ang paghahanap ng tamang tagapayo sa pananalapi ay hindi kailangang maging mahirap. Libreng tool ng SmartAsset tumutugma sa iyo ng hanggang tatlong na-verify na tagapayo sa pananalapi na naglilingkod sa iyong lugar, at maaari mong kapanayamin ang mga tugma ng iyong tagapayo nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang humanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.
Dapat mong isipin ang tungkol sa pag-set up ng isang Salaping paghahanda para sa iyong mga anak. Sa ganoong paraan, kapag nahulog sila sa mga mahihirap na oras, magkakaroon sila ng isang bagay na babalikan. Maaari mo ring gamitin ang isa sa pinakamahusay na mga savings account upang makapagsimula.
Credit ng larawan: ©iStock.com/blackCAT, ©iStock.com/Renata Angerami, ©iStock.com/Drazen_
Ang post Mga Pagtitiwala sa Espesyal na Pangangailangan vs. ABLE Accounts lumitaw ang unang sa SmartAsset Blog.
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/ensure-loved-one-special-needs-140024687.html