Paano Ko Mapoprotektahan ang Aking Mga Asset Mula sa Medicaid?

Maaaring magbayad ang Medicaid pangmatagalang pangangalaga kung natutugunan mo ang mga paghihigpit sa paraan ng pagsubok. Ang programang pederal-estado ay idinisenyo upang tulungan lamang ang mga tao na may limitadong pananalapi. Gayunpaman, ang mga taong may mas malaking asset ay maaaring gumamit ng tatlong magkakaibang diskarte upang protektahan ang mga asset na iyon mula sa Medicaid at matiyak ang kanilang pagiging karapat-dapat para sa mga benepisyo sa pangmatagalang pangangalaga. Upang makakuha ng tulong sa iyong pagpaplano para sa pangmatagalang pangangalaga, isaalang-alang ang pakikipag-usap sa a pinansiyal na tagapayo.

Ano ang Pangmatagalang Pangangalaga?

Una, ano ang pangmatagalang pangangalaga? Ang termino ay sumasaklaw sa isang hanay ng mga serbisyong kinakailangan para sa mga taong hindi makakagawa ng mga pang-araw-araw na gawain dahil sa nakakapanghinang mga kondisyon ng kalusugan o mga kapansanan. Ang pangmatagalang pangangalaga ay naiiba sa tradisyunal na pangangalagang pangkalusugan tulad ng mga pagbisita ng doktor at gamot, kaya hindi ito saklaw ng health insurance.

Sa halip, ang ganitong uri ng pangangalaga ay kadalasang sumasaklaw sa mga serbisyo sa pangangalaga tulad ng pagtulong sa mga tao sa paliligo, paggamit ng banyo, pagkain at higit pa. Ang pangmatagalang pangangalaga ay maaaring sumangguni sa alinman sa mga sumusunod na pasilidad at serbisyo:

Paano Magbayad para sa Pangmatagalang Pangangalaga

Ang pagbabayad para sa pangmatagalang pangangalaga ay maaaring maging isang malaking hamon sa pananalapi. Halimbawa, ang median na taunang bayarin para sa isang semi-pribadong silid sa isang may kasanayan nursing home ay $94,900, ayon sa Survey sa Gastos ng Pangangalaga sa Genworth 2021.

Mayroong apat na paraan upang magbayad para sa pangmatagalang pangangalaga:

1. Pagbabayad para dito gamit ang sarili mong asset

2. Pagbili ng long-term care insurance

3. Medicare (sa ilang pagkakataon)

4. Medicaid

Ang pagbabayad para sa skilled nursing home care gamit ang sarili mong mga personal na asset ay maaaring mabilis na maubos kahit isang malaking ari-arian, kaya maraming tagaplano ang naghahanap ng ibang mga paraan. Kung binili nang maaga at ang mga premium ay regular na binabayaran, pang-matagalang seguro sa pangangalaga maaaring masakop ang ilan o lahat ng pangmatagalang gastos sa pangangalaga. Medicare, ang pederal na programa sa segurong pangkalusugan para sa katandaan, ay maaaring magbayad ng hanggang 100 araw ng nursing home o rehabilitative na pangangalaga, ngunit ang pangunahing Medicare ay hindi naka-set up upang masakop ang pangmatagalang pangangalaga.

Patuloy ang kuwento

Nag-iiwan iyon Medicaid, isang programa ng pederal na estado na idinisenyo upang tulungan ang mga matatanda o may kapansanan na mga taong may limitadong pananalapi na magbayad para sa pangangalagang pangkalusugan at iba pang mga serbisyo, kabilang ang pangmatagalang pangangalaga. Sa maraming estado, maaaring sakupin ng Medicaid ang halaga ng pamumuhay sa isang skilled nursing facility nang walang katapusan.

Upang makakuha ng mga benepisyo, gayunpaman, kailangan mong matugunan Mga kinakailangan sa paraan ng pagsusuri ng Medicaid. Ang mga ito ay nag-iiba mula sa estado sa estado ngunit sa pangkalahatan ay nangangailangan ng mga tatanggap na magkaroon ng hindi hihigit sa $2,000 sa mga asset at kita na hindi hihigit sa dalawang beses sa pederal na antas ng kahirapan. Maaaring hindi maging kuwalipikado para sa mga benepisyo ang sinumang may mas malalaking asset o maaaring mapatawan ng mga multa at iba pang mga parusa kung nilalabag nila ang alinman sa mga panuntunang namamahala sa kwalipikasyon.

Ngunit ang isang paraan na maaaring maging kwalipikado ang mga taong may mas maraming mapagkukunan para sa tulong ng Medicaid ay ang "paggastos" ng kanilang mga asset - magbayad para sa pangangalaga gamit ang kanilang sariling pera hanggang ang kanilang mga ari-arian at kita ay sapat na bumaba upang matugunan ang mga kinakailangan ng programa.

Ang isa pang taktika ay ang pagbibigay ng mga ari-arian sa ibang tao, tulad ng isang miyembro ng pamilya, upang ang pasyente ng pangmatagalang pangangalaga ay makapasa sa paraan ng pagsusulit. Gayunpaman, ang Medicaid ay may isang limang taon na probisyon sa pagbabalik tanaw na nagsasabing ang anumang paglilipat ng asset ay dapat makumpleto nang hindi bababa sa limang taon bago mag-apply para sa tulong ng Medicaid.

Para sa mga kamakailang paglilipat, nagpapatupad ang Medicaid ng multa. Kinakalkula ito sa pamamagitan ng paghahati sa laki ng paglipat ng asset sa lokal na buwanang halaga ng pangangalaga sa nursing home. Ang paglilipat ng $200,000 sa isang lugar na may $10,000 na buwanang gastos ay mangangailangan sa pasyente na magbayad mula sa bulsa para sa kanilang pangangalaga sa loob ng 20 buwan.

Paano Protektahan ang Mga Asset mula sa Medicaid

May iba pang mga paraan upang maprotektahan ang mga asset mula sa Medicaid habang tumatanggap pa rin ng mga benepisyo sa pangmatagalang pangangalaga. Ang mga ito ay maaaring may kinalaman sa kanilang mga gastos at lahat ay may ilang mga limitasyon na dapat isaalang-alang, ngunit maaaring mas mainam ang mga ito kaysa sa isang diskarte sa paggasta:

1. Medicaid asset protection trust. Sa pamamagitan ng pag-set up ng hindi na mababawi na tiwala at paglilipat dito ng anumang mga asset na lampas sa mga limitasyon sa pananalapi ng Medicaid, maaari mong epektibong maprotektahan ang mga asset na iyon mula sa mga multa ng programa at iba pang mga parusa. Ang isang isyu dito ay ang mga asset ay hindi maaaring ilipat pabalik sa labas ng tiwala, kaya nawalan ka ng kontrol sa mga ito magpakailanman. Gayundin, nalalapat ang panahon ng pagbabalik-tanaw. At ang mga trust ay maaaring magastos upang i-set up, kaya hindi gaanong kapaki-pakinabang ang mga ito para sa mas maliliit na estate.

2. Buhay na ari-arian. Ang life estate ay nagpapahintulot sa iyo na magkaroon ng real estate kasama ng ibang tao, tulad ng iyong asawa, at ipasa ito sa kanila sa iyong kamatayan. Maaari nitong ibukod ang halaga ng tahanan ng pamilya mula sa paraan ng pagsubok ng Medicaid. Ang mga ari-arian sa buhay ay, tulad ng mga pinagkakatiwalaan ng Medicaid, ay hindi na mababawi, kaya hindi mo mababago ang iyong isip at mabawi ang kontrol sa real estate. Nalalapat din ang limang taong pagbabalik-tanaw na mga panuntunan ng Medicaid, kaya kailangang magplano nang maaga.

3. Medicaid annuity. Ang isang annuity na idinisenyo upang sumunod sa mga lokal na panuntunan ng Medicaid ay maaaring hindi isama sa iyong mga asset para sa paraan ng pagsubok. Maaaring ilipat ng isang taong nangangailangan ng pangmatagalang pangangalaga nang hindi inaasahan ang bahagi ng kanilang mga asset sa isang kamag-anak, na malamang na mag-trigger ng panahon ng pagbabalik-tanaw. Pagkatapos ay maaari nilang gamitin ang natitira sa kanilang mga asset upang bumili ng annuity ng Medicaid na bumubuo ng sapat na buwanang kita upang masakop ang kanilang mga gastos sa pangmatagalang pangangalaga hanggang sa mag-expire ang panahon ng parusa. Ang mga annuity ay mahal, gayunpaman, at nililimitahan ng ilang estado ang kanilang paggamit para sa layuning ito.

Ang Ika-Line

Posibleng makakuha ng pangmatagalang pangangalaga sa pamamagitan ng Medicaid, ngunit kakailanganin mong gumamit ng ilang espesyal na diskarte upang protektahan ang iyong mga asset upang makapasa sa mga paraan ng pagsubok sa programa. Ang mga trust sa proteksyon ng asset ng Medicaid, mga life estate at mga annuity na sumusunod sa Medicaid ay tatlong paraan na maaaring makatanggap ng mga benepisyo para sa pangmatagalang pangangalaga ang mga tao na maaaring hindi kwalipikado para sa Medicaid.

Mga Tip sa Pagpaplano ng Pangmatagalang Pangangalaga

• Matutulungan ka ng isang tagapayo sa pananalapi na magdisenyo ng isang diskarte upang magbayad para sa pangmatagalang pangangalaga na angkop sa iyong sariling mga layunin sa pananalapi. Libreng tool ng SmartAsset tumutugma sa iyo ng hanggang tatlong tagapayo sa pananalapi sa iyong lugar, at maaari mong interbyuhin ang iyong mga tagapayo na tumutugma nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang humanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.

• A qualified income trust ay partikular na idinisenyo upang tulungan ang mga tao na ang kita ay masyadong malaki upang maging kuwalipikado para sa mga lokal na pagsubok sa Medicaid means. Ang isang kwalipikadong tiwala sa kita ay lumilikha ng isang account kung saan ang isang may malaking kita ay maaaring maglihis ng sapat ng kanilang buwanang kita upang matugunan ang mga paghihigpit sa kita ng Medicaid.

Credit ng larawan: ©iStock.com/supersizer, ©iStock.com/G Trade, ©iStock.com/DGLimages

Ang post 3 Paraan para Protektahan ang mga Asset mula sa Medicaid lumitaw ang unang sa SmartAsset Blog.