Paano ko maililigtas ang aking pangmatagalang seguro sa pangangalaga pagkatapos ng pagtaas ng premium?

Isipin ang aking kakila-kilabot nang makakuha ako ng isang bill kamakailan para sa isang taong pag-renew para sa $8,500! 

Nang tumawag ako, sinabi sa akin na pinahihintulutan ng aking estado ang mga pagtaas dahil sa hindi inaasahang gastos ng kumpanya. Paano nila ito magagawa? 20 years na akong nagbabayad sa kanila para may coverage ako kapag kailangan ko at ngayon hindi ko na kayang bayaran ang premium. Mawawala sa akin ang lahat ng perang inilagay ko sa mahabang panahon, at mawawalan ako ng coverage. Mayroon ba akong maitutulong sayo?

Grammy Kathy

Mayroon kang tanong tungkol sa mekanika ng pamumuhunan, kung paano ito umaangkop sa iyong pangkalahatang plano sa pananalapi at anong mga diskarte ang makakatulong sa iyong masulit ang iyong pera? Maaari kang sumulat sa akin sa [protektado ng email].  

Mahal na Grammy Kathy,
Talagang nakakagulat na makita ang bill na iyon para sa isang premium na pag-renew na nagpapataas ng presyo ng 70%. Malaking pera ang pag-isipang gumastos sa loob ng isang taon para sa pangmatagalang insurance sa pangangalaga, na sumasaklaw sa iyo para sa mga in-home attendant o nursing home, lalo na kapag hindi ka sigurado kung kailan, at kung, kakailanganin mong mag-claim. Kapag nahaharap sa sitwasyong ito, maraming tao ang nag-iisip tungkol sa pagbaba ng kanilang coverage. 

Kung ang iyong pangunahing alalahanin ay ang iyong return on investment, pag-isipan ito: Ang $3,500 na pagtaas ng presyo ay kumakatawan higit sa isang linggo ng pangangalaga sa bahay o sa isang nursing home, sa karamihan ng mga lugar – kung ganoon man. 

Ito ang nagtutulak sa karamihan ng mga tao na humanap ng paraan upang mapanatili ang kanilang mga patakaran – na, sa kabalintunaan, ay nagpapalaki pa ng mga presyo. Sa paglipas ng mga taon, ang mga patakaran sa pagpepresyo ng industriya ay umaasa sa ilang bilang ng mga tao na mag-drop out, at hindi nila ginawa. Kaya't nahaharap sila sa mas maraming claim sa mga araw na ito kaysa sa kanilang na-budget para sa, pati na rin ang mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan ay tumaas nang malaki - ang mga "hindi inaasahang gastos" na binanggit ng iyong estado. 

"Tinatayang 4% ng industriya ang mawawala, at ang ikatlo hanggang kalahati ng mga natitira ay pupunta upang mag-claim, ngunit naunawaan ng mga tao ang halaga ng mga patakaran at hindi sila kinansela," sabi ni Jesse Slome, executive director ng American Association para sa long-term-care insurance, isang grupo ng kalakalan sa industriya. 

Timbangin ang iyong mga pagpipilian

Hindi mo kailangang ganap na mawala ang iyong patakaran kung ang premium ay nagiging masyadong mahal para sa iyo. Ang karamihan sa mga kumpanya ay magbibigay-daan sa iyo na muling pag-usapan ang iyong mga feature ng patakaran para mapababa ang mga premium. Gumagana ito sa parehong paraan na ginagawa nito para sa iyong mga may-ari ng bahay at insurance ng kotse, kapag binago mo ang mga parameter ng iyong deductible o ang iyong mga limitasyon sa saklaw at pinababa nito ang presyo. 

Genworth, isa sa pinakamalaking tagapagbigay ng seguro sa pangmatagalang pangangalaga, ay nagsasabing maaari mong ayusin ang iyong pagkakasakop sa pamamagitan ng “pagbabawas sa kabuuang halaga ng mga benepisyong magagamit upang bayaran para sa pangangalaga, pagbabawas ng tagal ng mga benepisyo ng huling, pagbabago ng anumang proteksyon sa inflation na maaari mong mayroon, at/o pagtaas ng tagal ng panahon bago magsimula ang mga benepisyo.” 

Sinabi ni Slome na ang pinakamabuting pagkakataon mong makakuha ng pagbabawas ng presyo ay kung kasalukuyan kang mayroong patakarang "walang limitasyon", ibig sabihin, maaari kang mag-claim para sa mga benepisyong tatagal nang walang katapusan, at ilipat ito sa limitasyong 3 hanggang 4 na taon. Isa pang paraan na iminumungkahi niya ito upang babaan ang inflation-adjustment, kung mayroon ang iyong patakaran. 

"Kung nagsimula ka 20 taon na ang nakakaraan na may benepisyo na nagbibigay ng $150 sa isang araw para sa pangangalaga, at lumago iyon sa 5% sa loob ng 20 taon, ngayon, iyon ay isang napakayaman na plano," sabi ni Slome. 

Mayroon ka ring pagpipilian na huminto sa pagbabayad ngunit hindi mawala ang perang inilagay mo – na ibang-iba sa ibang uri ng insurance. Genworth, para sa isa, nagbibigay-daan sa mga customer na kwalipikadong i-pause ang kanilang mga account at mag-claim sa halagang binayaran nila sa ngayon kung nagkasakit ka. Kaya kung ikaw ay nagbabayad sa loob ng 20 taon, at may $40,000 o higit pa sa mga premium na binayaran, magkakaroon ka ng ganoon karaming magagamit sa pangangalaga, at hindi ka talaga mawawalan ng anumang pera.  

Dahil sa mga pagpipiliang ito, ang karamihan ng mga tao ay nag-o-opt na magbayad ng premium increase, sabi ni Slome. Ilang 20-30% ang nag-opt na magbayad ng mas mababa, at 10-20% ang napupunta para sa nonforfeiture na opsyon. Mga 1% lang ang huminto sa pagbabayad at tuluyang bumaba, sabi niya. 

Kung gusto mong panatilihin ang iyong patakaran kung nasaan ito ngayon, maaari mong isaalang-alang ang paghingi ng tulong sa pamilya upang mabayaran ito. Larry Pon, isang sertipikadong pampublikong accountant at tagapayo sa pananalapi na nakabase sa Redwood Shores, Calif., pinayuhan isang pamilya sa ganitong sitwasyon at napagpasyahan nilang oras na para magkaroon ng pag-uusap tungkol sa kung paano ibibigay ng matriarch at patriarch ang kanilang pangangalaga. Nagpasya ang mga bata na mag-chip in at tumulong ngayon dahil mangangahulugan ito ng pagbaba ng kanilang mga gastos sa kalsada. 

Alam mo ang iyong sariling sitwasyon at posibleng mga kondisyon ng kalusugan sa hinaharap, kaya maaari mong tingnan ang mga tampok sa iyong kasalukuyang patakaran at makita kung mayroon kang anumang bagay na maaari mong bawasan upang ayusin ang gastos. "Walang gustong magbayad ng higit pa, ngunit ang karamihan ay tumatanggap ng isa sa mga opsyon, dahil ang ilan ay palaging mas mahusay kaysa sa wala," sabi ni Slome.