Paano Mababawi ng mga Retireo ang Kanilang Impok na Nawala Sa Isang Biglaang Pagbaba ng Market?

Ito ay nangyayari ngayon. Tulad ng marami na nakatuon sa kanilang sarili sa "The Great Resignation," ang merkado ay nagpasya na hindi nito gusto ang umiiral na mga kondisyon sa ekonomiya. At kasama nito, ang mga nasa tuldok ng pagreretiro ay maaaring muling pag-isipan ang kanilang desisyon na umalis sa workforce.

Ito ay isang uri ng panganib na nagawa ang mga pag-ikot sa nakalipas na ilang taon. Sa una, ito ay pinag-usapan bilang isang teoretikal na haka-haka lamang. Gayunpaman, ang mga kamakailang kaganapan ay nagdala ng panganib sa "pagkakasunod-sunod ng mga pagbabalik" sa larangan ng katotohanan.

"Ang sequence of returns risk ay tumutukoy sa order na dumating ang market return kapag ang mga retirees ay gumastos mula sa isang portfolio sa pagreretiro," sabi ni Rob Stevens, Financial Planning Thought Leader sa TIAA sa Charlotte, North Carolina. "Ang mga negatibong pagbabalik sa maagang bahagi ng pagreretiro ay tataas ang porsyento ng mga natitirang asset na na-withdraw upang mapanatili ang nais na antas ng kita. Bagama't ang mga equities sa kasaysayan ay napakahusay na nagawa—nag-average ng halos 10% sa isang taon sa loob ng malapit sa isang siglo—kung mayroong pagwawasto sa merkado sa maagang bahagi ng pagreretiro, ang seguridad sa kita ng isang retirado ay maaaring lubos na mabawasan."

Sinabihan ka na sa buong buhay mo na sumakay sa mga undulations na likas sa merkado. Bakit iba ang volatility ngayong malapit ka nang magretiro kumpara sa sampu o dalawampung taon na ang nakaraan?

Sinabi ni Nicole Riney, VP, Financial Planner sa Oak Harvest Financial Group sa Houston, "Ang sequence of returns ay isang terminong ginagamit ng mga propesyonal sa pananalapi upang ilarawan kung ano ang maaaring mangyari sa isang investment portfolio kapag ang market ay may dalawang down na taon sa unang dalawang taon ng pagreretiro. Kapag ang isang retirado ay huminto sa pagkolekta ng isang tseke at nagsimulang umasa sa kanilang investment account para sa kita, sila ay mas madaling kapitan sa panganib na ito. Kung ang market ay bumaba, at kailangan mo na ngayong magbenta ng mga posisyon upang makabuo ng kita, ikaw ay mapipilitang magbenta nang lugi, at samakatuwid ay mas mabilis mong nauubos ang iyong mga pondo. At kung kailangan mong gawin itong sapilitang pagbebenta ng dalawang magkasunod na taon, maaaring ito ang pagkakaiba sa pagitan ng nauubusan ng pera at hindi nauubusan ng pera sa buong natitirang bahagi ng iyong pagreretiro.

Mayroong malinaw na mga diskarte upang protektahan ang iyong sarili mula sa pagkakasunud-sunod ng panganib sa pagbabalik bago ang pagreretiro. Ngunit ano ang mangyayari kung huli na ang lahat. Ano ang maaari mong gawin kung nakita mo ang iyong sarili na hindi handa sa petsa ng iyong pagreretiro at nagpasya ang merkado na gumawa ng swan dive? Mayroon ka bang magagawa para mabawi ang mga pagkalugi na ito?

"Ang pinakamabilis na paraan para makabawi ay ang huminto sa pag-withdraw," sabi ni Anthony Martin, CEO ng Choice Mutual sa Reno, Nevada. "Ito ay maaaring mangahulugan ng pagbabalik sa trabaho o pagpapaliban sa pagreretiro, kung maaari. Makakatulong din ang pag-access sa ibang mga pondo, gaya ng home equity.”

Mahalagang tandaan mo na kailangan mo ring tratuhin ang iyong portfolio sa parehong paraan na ginawa mo sampu o dalawampung taon na ang nakalilipas. Malamang na mabubuhay ka nang mas matagal lampas sa petsa ng iyong pagreretiro. Nangangahulugan iyon na kailangan mong tiyakin na hindi bababa sa isang bahagi ng iyong mga ipon sa pagreretiro ay patuloy na lumalaki. Ang huling bagay na gusto mong gawin ay gumawa ng isang tuhod-jerk na desisyon na ikompromiso ang iyong hinaharap.

"Ang isang makatwirang diskarte ay upang mapanatili ang isang pangmatagalang pananaw," sabi ni Tyler Papaz, Direktor ng Pribadong Kayamanan sa Cornerstone Advisors Asset Management sa Bethlehem, Pennsylvania. "Ang pagpindot sa panic button at paglipat ng lahat sa cash kapag ang market ay down ay madalas na humahantong sa nawawalang pagbawi sa upside. Ang isang pangmatagalang pananaw at isang naaangkop na paglalaan ng asset ay maaaring makatutulong nang malaki sa pamamahala sa mga panahon ng mas mataas na pagkasumpungin o negatibong pagbabalik."

Kapag bumaba ang merkado sa unang taon o dalawa ng pagreretiro, ang panganib ay wala sa maikling panahon. Magkakaroon ka ng sapat na pera para pondohan ang mga unang taon ng pagreretiro, kahit na nagbebenta ka ng mga securities sa mas mababa kaysa sa inaasahang mga presyo. Darating ang hamon sa mga susunod na taon. Gumagawa ka na ngayon ng isang mas maliit na base upang lumago. Mayroon kang mga pagpipilian, bagaman. At baka mabigla ka nila.

"Ang isang posibleng diskarte ay ang kumuha ng higit pang panganib sa iyong portfolio ng pamumuhunan," sabi ni Linda Chavez, Founder at CEO ng Seniors Life Insurance Finder sa Los Angeles. "Bagaman ito ay tila hindi makatuwiran, makakatulong ito sa iyong mabawi ang ilan sa mga pagkalugi na sanhi ng pagkakasunud-sunod ng panganib sa pagbabalik. Maaaring kabilang dito ang pagtaas ng iyong pagkakalantad sa mga stock at iba pang mas mataas na panganib na mga sasakyan sa pamumuhunan o paglipat ng ilan sa iyong mga pondo mula sa mga tradisyonal na savings account at sa mga mas agresibong opsyong ito. Siyempre, ang diskarte na ito ay walang mga panganib, at dapat kang palaging makipag-usap sa isang tagapayo sa pananalapi bago gumawa ng anumang malalaking pagbabago sa iyong diskarte sa pamumuhunan. Ngunit kung komportable ka sa pagkuha ng mas maraming panganib, maaari itong maging isang epektibong paraan upang mabawi ang mga negatibong epekto ng pagkakasunod-sunod ng panganib sa pagbabalik."

Bale, gaya ng sabi ni Chavez, may tunay na panganib sa agresibong pamumuhunan. Kung na-overshoot mo ang iyong pagsalakay, maaari kang magpalala ng mga bagay. Huwag mag-alala bagaman. May alternatibo.

"Maaaring mapanganib na subukang makabawi mula sa negatibong pagbabalik ng merkado sa pagreretiro dahil maaari itong humantong sa mga mamumuhunan na kumuha ng higit na panganib na mabawi ang kanilang mga pagkalugi sa portfolio," sabi ni Michael Fischer, Direktor at Wealth Advisor sa Round Table Wealth Management sa Westfield, New Jersey . "Ang pagbuo ng portfolio ay kritikal na patungo sa pagreretiro, at ang portfolio ay dapat na masuri sa stress upang maunawaan ang epekto ng negatibong pagkakasunod-sunod na mga pagbabalik nang maaga sa pagreretiro. Ang isang diskarte upang makatulong sa pagbawi ay upang bawasan ang discretionary na paggastos nang maaga sa pagreretiro, lalo na kung ang mga merkado ay negatibo. Maaaring mangahulugan ito ng pagbabakasyon o pagbabawas ng mga gastusin sa entertainment sa maikling panahon, ngunit sa mas mahabang panahon, ang pansamantalang pagbawas sa mga gastos na ito ay magbibigay-daan para sa higit na kakayahang umangkop mamaya sa pagreretiro.

Ang pagbawas sa mga aktibidad at iba pang gastusin ay maaaring wala sa mga card para sa ilan. Iyon, sa kasamaang-palad, ay nag-iiwan sa kanila ng kaunting pagpipilian pagdating sa pagtagumpayan ng malapit-matagalang pagkalugi tulad ng pagsisimula ng pagreretiro: nahaharap sila sa nakakatakot na pag-asang hindi magretiro.

"Sa sandaling sa pagreretiro ay maaaring maging napakahirap na makabawi mula sa pagkakasunud-sunod ng mga panganib sa pagbabalik dahil ang mga tao ay hindi na nagtatrabaho at nag-iipon ng pera ngunit ngayon ay ginagawang kita ang kanilang mga impok," sabi ni Sean Rawlings na isang tagapayo sa Battock Wealth Management Group sa Scottsdale, Arizona. “Kung hindi makapagbigay ng oras na hayaang mabawi ang kanilang mga ari-arian, ang mga retirado ay kadalasang kailangang bumalik sa trabaho o mamuhay sa mas kaunting kita kung ayaw nilang mawalan ng pera. Ito ang dahilan kung bakit ang pagkakaroon ng volatility buffer ay mahalaga kapag nagpaplano para sa kita sa pagreretiro. Ang mga retirado ay dapat na makayanan ang bagyo sa loob ng maikling panahon."

Karaniwan, tumatagal ng humigit-kumulang dalawang taon para mabawi ang mga stock mula sa isang bear market. Sa pinaka-pesimistikong kaso, tumitingin ka sa limang taon. Sa alinman sa mga sitwasyong ito, gayunpaman, ang pagbawi ay isang bagay na inaasahan. Ibig sabihin, kritikal na manatiling cool ka sa pinakamasamang panahon.

"Itago ang iyong mga emosyon sa iyong mga desisyon," sabi ni Greg Womack, Presidente ng Womack Investment Advisers, Inc. sa Edmond, Oklahoma. “Suriin ang iyong portfolio at tukuyin kung aling mga securities ang makakatulong sa iyo nang lubos. Manatiling nakatutok sa lakas ng mga merkado."

Huwag mag-panic at tumuon sa mga bagay na nasa iyong kontrol. Marahil ay hindi mo sinimulan ang pagreretiro sa bang inaasahan mo. Baka mas mabagal ka sa una. Kunin ang lay ng lupa. Maghanap ng mas murang mga pamalit at tingnan kung ang mga ito ay sapat para sa iyong mga pangangailangan.

"Sa pangkalahatan, ang kailangan mong gawin upang makabawi mula sa pagkakasunud-sunod ng mga panganib sa pagbabalik ay upang mabawasan ang iyong mga gastos at kumuha ng kaunting pera hangga't maaari mula sa isang account na bumaba ang halaga," sabi ni Jeff Kronenberg, Tagapagtatag at Pangulo ng Imagine Wealth Group sa Ridgefield, Connecticut. "Sa teorya, maaari mo ring isaalang-alang ang pagkuha ng mas maraming panganib upang makakuha ng potensyal na mas mataas na kita, kahit na malinaw na hindi iyon isang perpektong sitwasyon."

Ang mapurol na katotohanan ay ikaw ay "maaaring gumastos ng mas kaunti, makatipid ng higit pa, o makakuha ng mas malaking portfolio return," sabi ni Brian Haney, Founder ng The Haney Company na matatagpuan sa Silver Spring Maryland. "Tatlong opsyon lang iyon at kung minsan ito ay kumbinasyon ng mga ito depende sa kung gaano kalaki ang nabawas sa iyong mga asset."

Huwag hayaang mamuno ang merkado sa iyong kapalaran. Kinokontrol mo ang iyong sariling kapalaran.