Paano Gumagana ang Deposit Insurance

Ang mga kamakailang pagkabigo sa bangko ay nakatuon ng pansin sa seguro sa deposito. Sa kamakailang mga pagkabigo ng Silicon Valley Bank at Signature Bank, tiniyak ng FDIC na ang lahat ng mga depositor ay mabilis na nababayaran nang buo. Gayunpaman, sa kabila ng kinalabasan na ito, teknikal na ginagarantiyahan lamang ng insurance ng deposito ang mga deposito hanggang $250,000, kahit na may mga pagbubukod para sa maraming benepisyaryo at iba't ibang uri ng account.

Sinabi ni Treasury Secretary Janet Yellen na ang mga halagang higit sa $250,000 ay magagarantiyahan lamang para sa mga bangko na nagdudulot ng sistematikong panganib. Iyon ay nagpapahiwatig na ang mga deposito na higit sa $250,000 ay maaari pa ring nasa panganib kung ang bangko ay nabigo. Kabalintunaan, ito ay isang salik sa pagbagsak ng Silicon Valley Bank dahil ang mga depositor na may higit sa $250,000 ay nagmamadaling mag-withdraw ng mga pondo, na naging sanhi ng pagtakbo ng bangko, bagama't ang bangko ay nagkaroon na ng mga pagkalugi sa papel. Ang Treasury ay nasa isang mahirap na posisyon, sa isang banda ay nais nitong bigyan ng katiyakan ang mga nagdeposito, ngunit sa kabilang banda ay ayaw nitong bigyan ng reward ang mga bangko para sa labis na panganib o pagbaluktot sa mga insentibo na kinakaharap ng mga bangko.

Paano Gumagana ang Deposit Insurance

Ang Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ay nasa puso ng isyung ito, ito ay nabuo ng Emergency Banking Act of 1933. Ito ay isang tugon sa mga pagkabigo ng bangko sa panahon ng matinding depresyon.

Tumatakbo ang Bangko

Ang isang isyu sa pagbabangko ay ang isang tumatakbo sa isang bangko, kung saan ang mga depositor ay nagmamadaling mag-withdraw ng kanilang pera, ay maaaring maging makatwiran at maaaring mangyari kahit na ang isang bangko ay mahusay na pinondohan. Ibig sabihin kung nakakita ka ng iba na nag-withdraw ng mga deposito mula sa isang bangko, at ang iyong mga deposito ay hindi nakaseguro, dapat kang magmadali upang i-withdraw din ang iyong pera, kung hindi, maaari mong mawala ito. Ang sapat na mga deposito na nag-withdraw ng pera ay maaaring magdulot ng pagmamadali sa isang bangko na magbenta ng kaukulang mga asset, na magdulot ng pagbagsak ng isang matatag na bangko.

Iyan ay malayo sa ideal, nangangahulugan ito na ang mga bangko ay maaaring bumagsak dahil sa snowballing emosyon ng karamihan, at ito ang dahilan kung bakit itinatag ang deposit insurance. Sa deposit insurance kung mayroon kang mas mababa sa $250,000 sa isang bangko (ang halaga ng insured na ito ay patuloy na tumaas sa paglipas ng panahon), pagkatapos ay babayaran ka ng gobyerno sa bangko kahit na bumagsak ang bangko. Kaya walang insentibo para sa isang bank run, hindi bababa sa hindi para sa mga depositor na wala pang $250,000. Nakakatulong din iyon na ipaliwanag ang mga isyu sa Silicon Valley Bank, maraming mga start-up na negosyo ang may mga deposito na mahigit $250,000 doon.

Moral Hazard

Gayunpaman, may isa pang panganib din, ito ang tinatawag ng mga ekonomista na moral hazard. Kung sinisigurado ng gobyerno ang lahat ng deposito sa bangko, ang mga bangko ay maaaring magkaroon ng mga karagdagang panganib, alam na ang kanilang mga depositor ay hindi kailangang mag-alala. Iyon ang dahilan kung bakit ang pagbabangko ay isa sa mga pinaka-regulated na sektor ng ekonomiya, at marahil kung bakit ang deposit insurance ay hindi sumasakop sa mga deposito na higit sa $250,000 ngayon.

Ito rin ang dahilan kung bakit sinabi ni Treasury Secretary Yellen na ang mga depositor na may higit sa $250,000 ay hindi inaasahang mababayaran sa lahat ng mga pagkabigo sa bangko sa hinaharap, tanging ang mga nagdudulot ng systemic na panganib. Mahirap iyon para sa mga depositor na tasahin, ngunit humantong sa paglipat ng malalaking deposito mula sa mas maliliit tungo sa mas malalaking bangko sa nakalipas na mga araw, dahil ang malalaking bangko ay malamang na tingnan bilang mas sistematikong mahalaga, lahat ng iba ay pantay.

Ang huling bagay na dapat tandaan ay ang deposit insurance ay hindi isang bailout. Ang lahat ng mga bangko ay nag-aambag ng mga premium sa FDIC sa paglipas ng panahon, ito ay nagbibigay ng cash na babayaran kung sakaling mabigo ang bangko. Ang deposit insurance ay pinondohan ng sarili ng sektor ng pagbabangko. Ang mga premium na binabayaran ng mga bangko ay repleksyon ng laki ng kanilang mga deposito at ang tinasa na antas ng panganib ng bangko ayon sa mga formula na ipinapakita dito.

Sinusuri na May Deposit Insurance Ka

May tatlong pangunahing hakbang upang matiyak na mayroon kang deposit insurance. Ang una ay ang pagtiyak na ang iyong bangko ay lumahok sa FDIC scheme. Magagawa mo yan dito, mahigit 4,000 na bangko ang nakaseguro. Mahalaga, tandaan na ang mga credit union ay hindi nakaseguro sa FDIC, ngunit mayroon silang sariling katulad na pamamaraan, ang NCUA na nagbibigay din ng $250,000 ng deposit insurance. Gayundin ang FDIC scheme ay sumasaklaw lamang sa mga karapat-dapat na institusyon ng US, kahit na karamihan sa ibang mga bansa ay may katulad na mga scheme sa lugar.

Mga Uri ng Account

Ang susunod ay upang matiyak na ang uri ng iyong account ay nakaseguro. Ang mga deposito ay nakaseguro tulad ng mga checking account, money market deposit account at certificate of deposit (CD). Gayunpaman, ang iba pang mga produkto ng pamumuhunan na maaari mong bilhin batay sa isang umiiral na relasyon sa pagbabangko ay hindi. Halimbawa, mga stock, bond, mutual funds, crypto, life insurance, annuity, mga nilalaman ng safety deposit box at US Treasury bond at bill. Ang mga ito ay hindi nakaseguro sa FDIC, kahit na bilhin mo ang mga ito sa pamamagitan ng isang institusyong pinansyal. Ang dokumentasyong ito na nauugnay sa mga produktong ito ay maglalaman ng mga tuntunin tulad ng hindi ginagarantiyahan, napapailalim sa mga panganib sa pamumuhunan, panganib ng pagkawala ng prinsipyo at hindi nakaseguro ng FDIC.

Ngayon, siyempre, ang pamumuhunan sa deposit insurance ay hindi lamang ang layunin ng pamumuhunan para sa karamihan ng mga tao, napapailalim sa pagpapaubaya sa panganib at mga pangangailangan sa pamumuhunan na ang mga produktong ito ay madalas na nahihigitan ang mga pagbabalik ng deposito sa paglipas ng panahon, ngunit may mga pagtaas at pagbaba sa daan.

Maramihang Mga Benepisyaryo at Bangko

Pagkatapos ang huling tanong ay kung ang buong halaga ng iyong deposito ay nakaseguro. Kung ito ay mas mababa sa $250,000 at nakakatugon sa dalawang pagsubok sa itaas, dapat ay ganoon. Gayunpaman, maaari ka ring maseguro ng higit sa $250,000 kung ang account ay maraming benepisyaryo. dahil ang bawat benepisyaryo ay maaaring maseguro ng hanggang $250,000. Ang $250,000 na limitasyon ay mahalagang bawat benepisyaryo at bawat kwalipikadong uri ng account sa parehong bangko. Gayunpaman, mahalaga kung ano ang iba pang mga account na hawak din ng mga indibidwal na iyon sa parehong bangko. Gayundin, ang iba't ibang uri ng account sa parehong bangko ay maaari ding sumailalim sa indibidwal na $250,000 na limitasyon.

Nag-aalok ang FDIC ng self-service online na tool na nagbibigay-daan sa iyong kalkulahin ang kabuuan ng iyong nakaseguro dito. Sa wakas, nararapat na tandaan na kung mayroon kang mga deposito sa iba't ibang bangkong nakaseguro sa FDIC, bawat isa ay maaaring maseguro sa halagang $250,000.

Mga Istratehiya sa Pamumuhunan

Ang seguro sa deposito ay humahantong sa mga sumusunod na potensyal na estratehiya. Kung mayroon kang higit sa $250,000 na namuhunan sa isang indibidwal na institusyon, maaari mong dagdagan ang halaga ng iyong insurance sa pamamagitan ng pagpapakalat nito sa maraming uri ng mga kwalipikadong account, pagdaragdag ng mga benepisyaryo, tulad ng iyong asawa o mga anak, o paglipat ng bahagi na higit sa $250,000 sa ibang institusyon kung saan hindi mo magkaroon ng kasalukuyang deposit account.

Panganib-Pagbabalik Trade Off

Ang isa pang diskarte, balintuna, ay ilipat ang halagang higit sa $250,000 sa isang asset na may arguably isang mas mahusay na risk-return trade-off depende sa iyong mga kalagayan. Ang isyu sa mga deposito sa bangko ay kumikita ka ng mababang rate ng interes sa paglipas ng panahon, iyon ay isang kinakailangang trade off kung kailangan mo ng pera sa maikling panahon. Gayunpaman, kung mayroon kang mas mahabang abot-tanaw sa pamumuhunan at angkop na pagpapaubaya sa panganib maaari mong isaalang-alang ang pamumuhunan ng labis na halaga sa mga stock at bono. Ang halagang iyon ay hindi masisiguro laban sa mga pagkalugi at makikita ang isang kapansin-pansing naiibang profile ng pagbabalik sa isang deposito sa bangko, ngunit ang kasaysayan ay nagmumungkahi na ang mga sari-sari na portfolio ay malamang na higitan ang pagganap ng mga bank account sa paglipas ng mga dekada.

Ano ang Gagawin

Sa huli, para sa karamihan ng mga tao na may mas mababa sa $250,000 sa isang checking account, ang FDIC insurance ay nangangahulugan na hindi nila kailangang mag-alala tungkol sa mga pagkabigo sa pagbabangko o ang mga nuances ng mga panuntunan sa seguro sa deposito.

Gayunpaman, kung mayroon kang higit sa $250,000 sa isang checking account o katulad, maaaring makatuwirang suriin ang iyong mga opsyon sa panahong ito ng potensyal na mataas na panganib sa pagbabangko, ang paraan ng pangangalakal ng mga stock sa pagbabangko ay nagmumungkahi na mayroon pa ring mataas na panganib doon. Ang mga kaganapang ito ay dumarating bawat ilang dekada, ngunit ang napakalaking balanse ng deposito na lampas sa $250,000 ay maaaring magdala ng napakaliit ngunit potensyal na malaking downside na panganib na may maliit na katumbas na pagtaas mula sa medyo mababang mga rate ng interes.