Tulad ng iba pang mga pangunahing bagay sa pananalapi sa iyong buhay, sulit na gawin ang iyong araling-bahay habang nagpaplano ka para sa pagreretiro.
At bahagi nito ang pag-unawa sa mga pagkakaiba sa pagitan ng isang 401(k) na plano at isang Roth IRA, dalawang pamamaraan para sa pag-maximize ng iyong mga ipon sa panahon ng iyong mga taon ng pagtatrabaho.
Pinagtatalunan ng mga mambabatas ang mga pagbabago sa parehong uri ng account, kaya mayroon kang kaunting karagdagang takdang-aralin na dapat gawin. Basahin ang mga pagkakaiba sa pagitan ng mga account at isang malaking pagbabagong paparating.
Kunin ang pinakabagong balita sa personal na pananalapi na ipinadala diretso sa iyong inbox gamit ang MoneyWise newsletter.
Pag-unawa sa 401(k) na mga plano
Ang 401(k) ay isang sasakyan sa pagtitipid sa pagreretiro na inaalok ng mga employer.
Sa isang 401(k), magpapasya ka kung magkano sa iyong suweldo ang gusto mong iambag, karaniwang isang porsyento ng iyong suweldo.
Ililipat ng iyong tagapag-empleyo ang pera sa account bago mag-withhold ng anumang mga buwis, at ang iyong mga ipon ay namumuhunan, kadalasan sa mga mutual fund na binubuo ng mga stock at mga bono.
Ang mga kontribusyon sa isang 401(k) sa buong taon ay nagpapababa sa iyong nabubuwisang kita, at ang ilang mga employer ay tumutugma sa kung ano ang iyong inilagay - hanggang sa isang punto. Milyun-milyong tao ang nakakaligtaan sa pera na iniaambag ng mga tagapag-empleyo sa 401(k)s, at ang awtomatikong plano sa pagpapatala, isang pagsisikap ng dalawang partido na gumagawa ng paraan sa pamamagitan ng Kongreso, ay nilayon upang malunasan ang problemang iyon.
May mga limitasyon sa kung magkano ang maaari mong iambag bawat taon, na itinataas ng gobyerno ng $500 hanggang $1,000 bawat isa hanggang tatlong taon. Sa ngayon, kaya mo mag-ambag ng $20,500 kada taon, at higit pa kung lampas ka na sa edad na 50.
Ang 401(k) ay isang medyo walang sakit na paraan ng pag-iipon para sa pagreretiro na nagpapahirap sa iyong gastusin ang perang inilaan mo.
Ilabas ang pera nang maaga at kailangan mong magbayad ng buwis, at maaari kang mapatawan ng 10% na parusa. Ang ibig sabihin ng “maaga” ay bago ang edad na 59 1/2. Maaari ba nilang ginawa itong mas random? Pagkatapos mong maabot ang edad na iyon, ang mga withdrawal ay binubuwisan bilang regular na kita.
Higit pa mula sa MoneyWise
Ang malaking pagbabagong darating para sa 401(k)s
Mayroong malawak na suporta sa Kongreso para sa plano na hilingin sa mga employer na awtomatikong mag-set up ng 401(k) na account para sa mga karapat-dapat na empleyado sa isang savings rate na 3% ng kanilang taunang kita.
Bawat taon, ang kanilang savings rate ay tataas ng 1% hanggang umabot ito sa 10%. Maaari mong piliing huwag mag-ambag o baguhin ang halaga ng mga kontribusyon.
Noong Marso, labis na inaprubahan ng Kamara ang batas, na tinatawag na Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act 2.0.
Kung ang Senado at Pangulong Joe Biden ay sumang-ayon sa panukala gaya ng inaasahan, ang SECURE 2.0 bill ay:
Taasan ang limitasyon ng kontribusyon pagkatapos ng catch-up na kontribusyon sa $10,000 para sa mga manggagawang may edad 62 hanggang 64.
Pahintulutan ang mga tagapag-empleyo na itugma ang mga pagbabayad ng student loan na gagawin mo sa isang deposito sa iyong 401(k).
Paganahin ang mga part-time na manggagawa na mag-ambag sa 401(k) na mga plano.
Itaas ang edad kung kailan dapat kumuha ang mga tao ng mga kinakailangang minimum na pamamahagi, o RMD, mula 72 hanggang 75.
Paano naiiba ang isang Roth IRA
Ang isang Roth IRA na indibidwal na retirement account ay katulad ng isang 401(k), kahit na binaligtad ang mga buwis.
Inilalagay mo ang bahagi ng iyong kita sa account pagkatapos alisin ang mga buwis, at hindi ka nagbabayad ng buwis kapag nag-withdraw ka ng pera sa pagreretiro — kahit na sa iyong mga kita sa pamumuhunan.
Ang account na ito ay maaaring maglaman ng iba't ibang pamumuhunan kabilang ang mutual funds, bonds, stocks, securities at maging ang mga sertipiko ng deposito , sa pangalan lamang ng ilan. Tulad ng sa isang 401(k), ang isang savings cap ay inilalapat sa taunang batayan.
Kung gusto mo talagang madama ang iyong Roth IRA na parang 401(k), maaari kang mag-set up ng mga awtomatikong kontribusyon mula sa iyong suweldo sa pamamagitan ng direktang deposito.
Ikaw ay karapat-dapat na mag-ipon sa isang Roth IRA kung ang iyong kita (alinman sa indibidwal, o pinagsamang kung ikaw ay may asawa) ay mas mababa sa isang tiyak na limitasyon. Ang mga limitasyon ay nagbabago bawat taon at makikita sa IRS website.
Katulad ng isang 401(k), maaari kang humarap sa isang matigas na 10% na parusa kung gagawa ka ng maagang pag-withdraw mula sa mga kita ng account (bagaman hindi ang iyong mga kontribusyon). Muli, ang ibig sabihin ng “maaga” ay bago ang edad na 59 1/2.
Isang posibleng pagbabago sa Roth IRA upang bantayan
Sa 2022, ang mga may mataas na kita na kumikita ng higit sa $144,000 bilang mga solong nagbabayad ng buwis (o $214,000 na magkakasamang pag-file) ay hindi karapat-dapat na mag-ambag sa isang Roth IRA account — hindi bababa sa hindi direkta.
Matagal nang gumamit ang mayayamang tao ng butas na tinatawag na backdoor Roth IRA, na nag-aambag ng walang limitasyong mga dolyar pagkatapos ng buwis sa mga tradisyonal na IRA o 401(k)s, pagkatapos ay nagko-convert sa isang Roth IRA para sa mga withdrawal na walang buwis sa pagreretiro.
Sa huling bahagi ng nakaraang taon, mukhang maaaring alisin ng Kongreso ang Roth conversion loophole para sa mga solong filer na kumikita ng mahigit $400,000, o $450,000 para sa mga joint filer. Ngunit ang panukala ay bahagi ng centerpiece ni Biden na Build Back Better na plano sa paggastos, na pinipiga ng mga mambabatas.
Roth IRA vs. 401(k): Alin ang pinakamainam para sa iyo?
Kapag nagpapasya sa pagitan ng isang Roth IRA at isang 401 (k), mayroong maraming mga kadahilanan sa paglalaro, kabilang ang:
Ang kita mo.
Ang iyong 401(k) na mga pagpipilian sa pamumuhunan.
Ang iyong 401(k) employer match program.
Ang iyong inaasahang kita sa pagreretiro bracket ng buwis.
Kung ang iyong kita ay lumampas sa mga limitasyon ng kontribusyon sa Roth IRA, madali ang desisyon — mamuhunan sa isang 401(k). At kung mayroon kang higit pa upang mamuhunan, maaari mong isaalang-alang ang isang backdoor Roth IRA conversion.
Kung ang iyong kita ay umaangkop sa saklaw na pinapayagan para sa mga pamumuhunan sa Roth IRA, maaari kang magsimula sa pamamagitan ng pagsusuri sa 401(k) na mga opsyon sa pamumuhunan at pagtutugma ng programa ng iyong kumpanya. Kung hindi mo gusto ang mga pondo sa pamumuhunan na inaalok ng 401(k), marahil dahil sa mataas na bayad o mababang pagganap, isaalang-alang ang pag-aambag ng sapat sa iyong 401(k) upang matanggap ang maximum na katumbas na benepisyo, pagkatapos ay mag-imbestiga sa isang Roth IRA na may malakas na pamumuhunan mga opsyon para sa isang bahagi ng iyong mga ipon sa pagreretiro.
Panghuli, huwag kalimutan ang mga implikasyon sa buwis. Ang mga kontribusyon sa Roth IRA ay binubuwisan ngayon, habang ang 401(k) na pondo ay binubuwisan kapag ikaw ay nagretiro. Kung inaasahan mo ang isang mas mababang bracket ng buwis sa pagreretiro, ang isang 401(k) ay maaaring magkaroon ng higit na kahulugan. Ngunit kung kasalukuyan kang nahulog sa isang mababang bracket ng buwis at inaasahan na mas mataas ito sa pagreretiro, ang isang Roth IRA ay maaaring ang tamang hakbang.
Anuman ang iyong gawin, huwag hayaan ang iyong sarili na maipit sa paralisis ng pagsusuri. Kung nagkakaproblema ka sa pagpapasya kung alin ang tama para sa iyo o nauunawaan ang mga panuntunan sa conversion ng Roth IRA, maaari kang palaging makipagkita sa isang tagapayo sa pananalapi sa pagreretiro para sa tulong.
Kunin ang pinakabagong balita sa personal na pananalapi na ipinadala diretso sa iyong inbox gamit ang MoneyWise newsletter.
Ang artikulong ito ay nagbibigay lamang ng impormasyon at hindi dapat ipakahulugan bilang payo. Ito ay ibinigay nang walang warranty ng anumang uri.
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/roth-ira-vs-401-k-184852944.html