Dahil itinaas ng Federal Reserve ang epektibong rate ng pederal na pondo nito sa pinakamataas mula noong Disyembre 2007, tumaas din ang mga rate ng interes sa iba't ibang uri ng pautang. Iyan ay masamang balita para sa sinumang sumusubok na kumuha ng mga bagong pautang tulad ng mga mortgage o linya ng kredito, ngunit magandang balita para sa mga taong gustong kumita ng mas maraming pera sa kanilang hindi na-invest na savings sa pamamagitan ng pagpapahiram ng pera. Ang mga sertipiko ng deposito (CD) ay nagbabayad sa iyo ng isang napagkasunduang halaga kapalit ng pagpapahiram ng iyong pera sa isang bangko para sa isang takdang panahon. Ngunit ang mas mataas na mga rate ng interes na binabayaran ng mga CD ay bahagi lamang ng equation. Ang iba pang bahagi ay ang mga buwis na dapat bayaran sa mga rate ng interes. Isa-isahin natin kung paano binubuwisan ang mga CD. A pinansiyal na tagapayo makakatulong sa iyo na i-optimize ang iyong plano sa pananalapi upang mapababa ang iyong pananagutan sa buwis.
Paano Gumagana ang mga CD
Ang CD ay isang produktong pinansyal na nagbibigay-daan sa iyong magdeposito ng isang tiyak na halaga ng pera para sa isang nakapirming halaga at makakuha ng isang nakapirming rate ng interes. Sa pagganap, ang CD ay isang pautang na ginagawa mo sa institusyong pinansyal na nag-isyu ng CD. Ito ay isang deposit account na insured ng Federal Deposit Insurance Corporation para sa hanggang $250,000.
Bagama't maaari kang maglabas ng pera nang maaga bago matapos ang termino ng iyong CD, kailangan mong magbayad ng multa na may iba't ibang kalubhaan depende sa institusyong pampinansyal, mga tuntunin ng iyong kasunduan, at ang haba ng oras na iniwan mo ang pera sa CD. Ang pagbubukod sa panuntunang ito ay ang CD na walang parusa.
Paano Nabubuwisan ang mga CD?
Ang rate ng interes na binabayaran ng CD sa iyo ay tinatawag na ani. Ang yield ng iyong CD ay binubuwisan bilang kita ng interes ng IRS at binubuwisan sa iyong ordinaryong rate ng buwis sa kita, na kadalasang mas mataas kaysa sa mga buwis sa iba pang paraan ng paglago ng pamumuhunan tulad ng mga capital gain. Ang mga rate ng buwis sa mga pangmatagalang capital gains ay maaaring 0% - 20% sa antas ng pederal, samantalang ang ordinaryong mga rate ng buwis sa kita ay maaaring umabot ng hanggang 37%.
Bilang karagdagan sa mga pederal na buwis, ang iyong CD yield ay bubuwisan sa estado at maging sa lokal na antas depende sa kung saan ka nakatira.
Paano Mag-ulat ng Kita sa CD sa Iyong Tax Return
Ang institusyong nagtataglay ng iyong CD ay magbibigay sa iyo ng 1099-INT statement sa simula ng taon na magdedetalye ng iyong CD yield para sa nakaraang taon. Makukuha mo ito kahit na hindi mo na-cash out ang pera sa iyong CD at sa halip ay namuhunan ito sa isang bagong CD. Kung ang iyong CD ay may ani na higit sa $10, makakakuha ka ng 1099. Ang iyong mga 1099 mula sa lahat ng pinagmumulan ay isasama sa iyong tax return sa ilalim ng Linya 3 sa isang karaniwang 1040 bilang "Ibang Kita."
Maaaring kailanganin mong magsama ng Iskedyul B para sa "Interest at Ordinaryong Dividends" kung natutugunan mo ang alinman sa mga kinakailangan ng IRS, kabilang ang pagkakaroon ng higit sa $1,500 ng nabubuwisang interes o mga ordinaryong dibidendo sa naunang taon ng buwis.
May Mga Paraan ba Para Iwasan ang Pagbabayad ng Buwis sa mga CD?
Maaari mong maiwasan ang pagbabayad ng mga buwis sa iyong mga resulta ng CD sa pamamagitan ng pagkakaroon ng iyong mga CD sa mga account na may pakinabang sa buwis. Maaari kang magkaroon ng mga CD sa Mga Indibidwal na Retirement Account, 529 na plano, Health Savings Account, 401(k)s, at iba pa. Ang mga CD ay maaaring hindi isang matalinong bagay na hawakan sa iyong mga retirement account dahil ang mga ito ay may kaunting paglago kumpara sa iba pang mga pamumuhunan ngunit makipag-usap sa isang pinansiyal na tagapayo upang makita kung ano ang tama para sa iyo.
Maaari mong bawasan ang iyong kabuuang pasanin sa buwis sa pamamagitan ng paggawa ng wastong pagpaplano ng buwis. Ang pagsasamantala sa mga available na pagbabawas, pag-maximize ng mga pre-tax account upang mapababa ang iyong nabubuwisang kita at pagtaas ng mga kontribusyon sa kawanggawa ay lahat ng paraan upang bawasan o alisin ang mga buwis na babayaran mo sa mga CD.
Isang Magandang Ideya ba ang Paglalagay ng Pera sa isang CD?
Ang isang CD ay minsan ay pabirong tinutukoy bilang isang Sertipiko ng Depreciation. Habang ang mga rate ng interes ng CD ay kasalukuyang medyo mataas, gayundin ang inflation. Ang pag-lock ng pera sa isang CD ay ginagarantiyahan ang isang rate ng return, ngunit maaari kang makakuha ng katulad o mas mahusay na rate na may mataas na ani savings account o Series I savings bond. Habang ibino-bond ko ang iyong pera nang hindi bababa sa isang taon upang makakuha ng kita sa iyong puhunan, pinapanatili ng isang mataas na ani na savings account na magagamit ang iyong pera sa kaso ng emergency habang ito ay gumagana para sa iyo. Ang madiskarteng paglipat sa malalaking halaga ng pera sa iba't ibang mga account para sa mga bonus sa pag-signup ng bagong customer ay maaari ring makakuha ng mas mataas na ani kaysa sa isang CD habang pinapanatili ang iyong pera na mas madaling ma-access.
Kung isinasaalang-alang mo ang paglalagay ng iyong pera sa isang CD upang protektahan ito mula sa pagkasumpungin ng merkado at mga takot sa recession, tandaan na maaaring hindi mo nais na ganap na huminto sa pamumuhunan. Hindi magagarantiyahan ng nakaraang pagganap ang mga resulta sa hinaharap, ngunit ang dating pagbaba ng merkado ay ang mga pinakamahusay na oras para mamuhunan ang mga tao ng kanilang pera para sa pangmatagalang paglago. Ang mga mahusay na sari-sari na pamumuhunan ay maaaring matalo kung minsan ang mataas na mga rate ng inflation, ngunit halos hindi magagawa ng mga CD.
Ika-Line
Ang rate ng interes na kinikita ng iyong CD, na tinatawag na yield, ay binubuwisan sa iyong karaniwang mga rate ng buwis sa kita. Bagama't mataas ang mga rate ng CD ngayon, isaalang-alang ang mga alternatibong opsyon tulad ng mga high-yield savings account upang mapanatili ang access sa iyong pera o Series I Savings bond, na maaaring magbayad ng mas mataas na yield kaysa sa isang CD.
Mga tip sa Buwis
A pinansiyal na tagapayo maaaring mag-alok ng insight at patnubay habang nagtatrabaho ka upang pangasiwaan ang iyong mga securities sa paraang mahusay sa buwis. Libreng tool ng SmartAsset tumutugma sa iyo ng hanggang tatlong tagapayo sa pananalapi na naglilingkod sa iyong lugar, at maaari mong interbyuhin ang iyong mga tagapayo na tumutugma nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang humanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.
Gamitin ang aming walang bayad calculator ng income-tax upang makakuha ng mabilis na pagtatantya ng kung ano ang iyong utang sa pederal na pamahalaan.
Credit ng larawan: ©iStock.com/PrathanChorruangsak, ©iStock.com/whitebalance.oatt, ©iStock.com/FG Trade
Ang post Paano Nabubuwisan ang mga CD: Gabay sa Pagpaplano ng Buwis lumitaw ang unang sa SmartAsset Blog.
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/much-taxes-cds-going-set-140019525.html