Magkano ang pera na kailangan mo para sa paunang bayad sa bahay

Sa kabila ng mga palatandaan ng isang lumalamig na merkado ng pabahay, ang mga presyo ng bahay ay medyo mataas pa rin, na nagreresulta sa mas malaking paunang bayad. 

Sa nakalipas na taon, ang average na down payment sa 50 pinakamalaking metro ng bansa ay lumago ng higit sa 35%, ayon sa isang Ulat ng LendingTree, batay sa 30-taong fixed-rate na data ng mortgage mula Enero 1 hanggang Okt. 10, 2022.

Habang ang mataas na presyo ng bahay at mga rate ng interes ay maaaring itulak ang ilang mga mamimili sa sideline, ang mga nasa merkado ay maaaring magkaroon ng "mas malalalim na mapagkukunan," lalo na kung sila ay bumababa, paliwanag ni Keith Gumbinger, vice president ng mortgage website HSH.

Higit pa para sa Personal na Pananalapi:
Paano pinakamahusay na iposisyon ang iyong sarili upang bumili ng bahay, ayon sa mga tagapayo sa pananalapi
Ang iyong huling pagkakataon na makakuha ng 9.62% taunang interes para sa mga Series I bond ay Okt. 28
Ang pederal na tagapagbantay ng consumer ay nagsusumikap na sugpuin ang 'mga junk fee' sa mga bangko

Narito ang nangungunang limang metro na may pinakamalaking paunang bayad.

Noong 2022, ang limang metrong ito ang may pinakamataas na paunang bayad batay sa data ng mortgage ng LendingTree mula Enero 1 hanggang Okt. 10, 2022.

1. San Jose, California: $142,006
2. San Francisco, California: $131,631
3. Los Angeles, California: $104,749
4. San Diego, California: $98,593
5. Seattle, Washington: $96,056

Sa mas mataas na average na mga mortgage at taunang kita ng sambahayan, hindi nakakagulat na ang mga metrong ito ang nanguna sa listahan. At ang mga paunang bayad na ito ay kumakatawan sa isang malaking bahagi ng taunang kita.

"Sa pangkalahatan, kung mas makakayanan mong ibaba, mas mababa ang iyong mga huling gastos," sabi ni Gumbinger.

Ang isang mas malaking paunang bayad ay nangangahulugan ng isang mas maliit na sangla, na maaaring "tiyak na makakatulong na mabawi ang halaga ng pagtaas ng mga rate ng interes sa isang antas," sabi niya.

Bagama't ang ilang uri ng mga mortgage ay nagbibigay-daan sa mga down payment na kasingbaba ng 3%, kailangan mong magbayad ng mortgage insurance sa mga pautang na mas mababa sa 20% pababa, at maaari kang makakita ng mas mataas na mga rate ng interes, sabi ni Gumbinger.

Ang average na rate ng interes para sa 30-taong fixed-rate na mortgage na $647,200 o mas mababa ay lampas pa rin sa 7% para sa mga pautang na may 20% na paunang bayad.

"Mas marami sa pangkalahatan ay mas mahusay dahil nakakatulong iyon upang mapababa ang iyong mga gastos sa pangkalahatan," idinagdag niya.

Noong 2021, ang median na down payment ay 13%, na may halos 4 sa 10 na gumagamit ng mga nalikom mula sa isang nakaraang pagbebenta ng bahay, ayon sa isang 2022 ulat mula sa National Association of Realtors.

Sa kabila ng lumalambot na demand, ang mga presyo ng bahay ay pa rin "makabuluhang mas mataas kaysa sa dalawang taon na ang nakaraan," na may maraming mga mamimili na nagpupumilit na ibaba ang 10% o 20%, sabi ni Melissa Cohn, regional vice president sa William Raveis Mortgage.

Ang median na presyo ng benta ng bahay ay $454,900 noong ikatlong quarter ng 2022, kumpara sa $337,500 noong ikatlong quarter ng 2020, ayon sa Federal Reserve data.

Maraming mga mamimili ang sinasamantala ang mas mababang mga pagpipilian sa pagbabayad, aniya, tulad ng 3% o 5% para sa mga conventional mortgage o 3.5% para sa mga pautang ng Federal Housing Administration.

"Sa isang mas maliit na paunang bayad, ito ay mas mahal sa anumang paraan," sabi ni Cohn. "Ngunit para sa maraming tao, ito ang tanging paraan upang makapasok sa kanilang tahanan." 

Habang ang mas maliit na paunang bayad ay nangangahulugan ng mas mataas na mga rate ng interes at seguro sa mortgage, maaaring bawasan ng mga mamimili ng bahay ang mga gastos na ito sa hinaharap, aniya. Kapag bumaba ang mga rate ng interes, maaaring may pagkakataon na muling mag-refinance, at maaaring tanggalin ng mga mamimili ang mortgage insurance sa sandaling maabot nila ang 20% ​​equity sa bahay, sabi ni Cohn.