Para sa mga unang bumibili ng bahay, ang pag-aayos sa "tamang" oras para bumili ay parang isang talo sa laro—lalo na sa kasalukuyang market na ito. Ang mataas na record na inflation, na ipinares sa matarik na mga rate ng interes at isang bumababang supply ng mga bagong tahanan ay naging dahilan upang maging mas mahirap ang daan mula sa umuupa patungo sa may-ari ng bahay.
Ngunit ang magandang balita ay anuman ang nangyayari sa ekonomiya, may mga hakbang na maaari mong gawin upang matiyak na komportable mong kayang bilhin ang iyong pinapangarap na tahanan kapag dumating na ang tama.
Nagsisimula iyon sa pagkakaroon ng isang malinaw na ideya ng iyong sitwasyon sa pananalapi at kung magkano ang kakayahang bumili ng iyong taunang kita.
Mga salik na maaaring makapinsala sa iyong kakayahang bumili
Dahil dito, ang pinakabagong data mula sa Fed ay nagpapakita na ang median na presyo ng benta ng mga bahay na ibinebenta sa US ay nasa $467,700 sa huling quarter ng 2022. Sa ikalawang kalahati ng 2022, itinulak ang mas mataas kaysa sa normal na mga rate ng interes Ang mga presyo ng bahay sa US ay bumaba ng 2.5% mula sa kanilang pinakamataas na 2022.
Tingnan ang interactive na chart na ito sa Fortune.com
Ang catch: Ang pagtanggi na ito ay nauna sa a 30% na pagtaas sa mga presyo ng bahay sa pagitan ng 2022 at 2022. Upang magdagdag ng insulto sa pinsala, ang halaga ng mga pang-araw-araw na gastos ay tumataas at maaaring maging mas mahirap para sa mga bumibili ng bahay na mabayaran ang mga paunang gastos sa pagbili ng bahay. Ang final Consumer Presyo Index (CPI) para sa Disyembre 2022 Nagpahiwatig ng paghina sa pangkalahatang mga presyo, ayon sa Departamento ng Paggawa. Gayunpaman, ang ilang pangunahing index ay nakakita ng bahagyang pagtaas noong Disyembre, kabilang ang shelter, mga kagamitan sa bahay at mga operasyon, insurance ng sasakyang de-motor, libangan, at mga index ng damit.
Magkano ang kailangan mong kumita para makabili ng $600,000 na bahay?
Ang mga eksperto ay may ilang mga patnubay para sa pagtukoy kung gaano karaming kita ang kailangan mong kumita upang kumportable kayang bumili ng bahay sa loob ng isang tiyak na badyet.
“Ang halaga ng iyong tahanan ay hindi dapat higit sa dalawa o dalawa-at-kalahating beses ng iyong suweldo. Ibig sabihin, kung kumikita ka ng $100,000, hindi ka dapat bumili ng bahay na may halagang $200,000 o $250,000,” sabi ni Dan R. Hill, certified financial planner, AIF®, at presidente ng Hill Wealth Strategies sa Richmond, VA.
Kasunod ng lohika na ito, upang makabili ng $600,000 na bahay, ang iyong kita ay kailangang hindi bababa sa $350,000 bawat taon, o mas mataas. "Sinasabi ng ibang mga panuntunan na dapat mong layunin na gumastos ng mas mababa sa 28% ng iyong buwanang kita bago ang buwis sa isang mortgage," sabi ni Hill.
Pangkalahatang mga alituntunin lamang ito, at ang eksaktong halaga na maaari mong bayaran nang kumportable bawat buwan ay depende sa iyong mga obligasyon at layunin sa pananalapi.
Gayunpaman, gamit ang 28/36 na panuntunan bilang iyong balangkas para sa pagtatakda ng badyet—dapat mong layunin na magkaroon ng mortgage payment na hindi lalampas sa 28% ng iyong kabuuang buwanang kabuuang kita, na kilala rin bilang iyong front-end ratio. Pinanghahawakan din ng panuntunan na ang iyong kabuuang mga pagbabayad sa utang ay dapat na hindi hihigit sa 36% ng iyong kabuuang buwanang kita.
Sabihin na interesado kang bumili ng bagong bahay.
Ang iyong presyo ng pagbili: $600,000
Paunang bayad: $36,000 (o 6% ng kabuuang presyo ng pagbili, ang average na halaga para sa mga unang beses na mamimili)
Termino ng pautang: 30 taon sa isang fixed-rate
Rate ng interes ng pautang: 6.50% (ang average rate noong Pebrero 10, 2023)
Ang iyong kabuuang buwanang pagbabayad sa mortgage ay magiging humigit-kumulang $3,565 bawat buwan.
Upang makalkula kung maaari mong kumportableng kayang bayaran ang pagbabayad na iyon, kakailanganin mong malaman ang iyong mga ratio sa harap at likod. Ang iyong front-end ratio ay ang porsyento ng iyong buwanang kita na napupunta sa iyong pagbabayad sa mortgage. Ang iyong back-end ratio ay ang porsyento ng iyong kita na inilaan sa pagbabayad ng iba pang mga utang.
Nangangahulugan ito na ang iyong kabuuang kita ay kailangang hindi bababa sa $156,000 bawat taon—o humigit-kumulang $13,000 bawat buwan—upang mapanatili ang iyong buwanang pagbabayad sa mortgage na mas mababa sa 28% na threshold na iyon at magkaroon ng maliit na wiggle room ($13,000 x 0.28 = $3,640). Mahalagang tandaan na ang iba pang mga gastos sa pagmamay-ari ng bahay tulad ng iyong mga buwis sa ari-arian, seguro ng may-ari ng bahay, at mga gastos sa pag-uugnay ng may-ari ng bahay ay maaaring makabawas sa iyong badyet at account para sa mas malaking bahagi ng iyong kita.
Bago bumili ng bahay, isaalang-alang ang mga sumusunod
Maaari mong gamitin ang naunang nabanggit na 28/36 na panuntunan upang bigyan ka ng pangkalahatang ideya kung magkano ang maaari mong asahan na babayaran para sa isang bahay sa loob ng isang partikular na hanay ng presyo. Ngunit ang pag-alam kung magkano ang akma sa iyong badyet ay mangangailangan ng mga karagdagang pagsasaalang-alang, kabilang ang:
Ang iyong iba pang mga obligasyon sa utang. Ang kalahati ng 28/36 na panuntunan ay nangangailangan na pag-isipan mong mabuti ang iyong iba pang mga obligasyon sa utang, tulad ng iyong singil sa credit card, pautang sa mag-aaral, pagbabayad ng kotse, atbp. Ano ang hitsura ng timeline ng iyong pagbabayad para sa mga pagbabayad sa utang na iyon? Tataas ba ang mga pagbabayad na iyon sa paglipas ng panahon? Ito ang lahat ng mga tanong na gusto mong itanong sa iyong sarili bago magpasya na maaari mong bayaran ang isang partikular na buwanang pagbabayad.
Paano magbabago ang iyong kita sa paglipas ng panahon. Imposibleng mahulaan kung paano magbabago ang iyong kita sa paglipas ng panahon, kaya mahalagang kunin ang 28% na panuntunan na may isang butil ng asin. "Tulad ng anumang magandang alituntunin, ang 28% na panuntunan ay gumagana nang maayos sa isang vacuum," sabi ni Ted Braun, CFP® senior vice president at financial advisor sa Wealth Enhancement Group. "Gayunpaman, nabigo itong isaalang-alang ang iba pang mahahalagang salik tulad ng pagtaas ng kita sa hinaharap, pansamantalang pangangailangan sa paggasta—isipin ang daycare, pagtitipid sa kolehiyo, o kahit na pag-aalaga sa isang mahal sa buhay." Ang iyong pinakamahusay na mapagpipilian ay ang magbadyet para sa isang bahay na mas mababa sa 28% na threshold upang bigyan ang iyong sarili ng karagdagang lugar sa paghinga kung sakaling makaranas ka ng mga pagbabago sa iyong kita o hindi inaasahang mga gastos.
Mga karagdagang gastos sa pagmamay-ari ng bahay. Kapag namimili ka para sa isang bagong bahay, huwag magpalinlang sa presyo ng pagbili. Ang iba pang mga gastos tulad ng agarang pagpapahusay sa bahay, insurance, mga buwis sa ari-arian, at pagpapanatili ay maaaring tumaas ang taunang mga gastos sa pagmamay-ari ng iyong tahanan. pati na rin," sabi ni Braun. "Maaari kang magtrabaho nang husto upang mahanap ang perpektong tahanan sa perpektong kapitbahayan, para lang malaman na ang mga buwis sa ari-arian ay gagastos sa iyo ng isa pang $1,000 bawat buwan."
Ang takeaway
Bago ka magtakda ng badyet para sa iyong pagbili, suriin ang iyong buwanang badyet at mga obligasyon sa pananalapi upang matukoy kung paano maaaring magkasya ang iyong tinantyang bayad sa mortgage sa badyet na iyon—o hindi. Maaari mong makita na ang isang mas mataas na pagbabayad ay magpapabagal sa iyong pag-unlad sa iba pang mga layunin sa pananalapi, o na kailangan mong magpatuloy sa pag-iipon para sa isang mas malaking paunang bayad bago mo kumportableng kayang bayaran ang iyong pagbabayad sa mortgage.
"Ang pagpaplano para sa pagbili ng isang bahay ay kasinghalaga ng pagpaplano para sa anumang iba pang pangunahing desisyon sa pananalapi, at ang pagkabigo sa sapat na badyet ay maaaring humantong sa mapangwasak na mga kahihinatnan," sabi ni Braun. "Gumugol ng oras, bumuo ng plano, at subukan ang mga sitwasyon hanggang sa magkaroon ka ng 100% kumpiyansa sa kung ano ang iyong sisimulan."
Ang kuwentong ito ay orihinal na itinampok sa Ang kapalaran.com
Higit pa mula sa Fortune:
5 side hustles kung saan maaari kang kumita ng mahigit $20,000 bawat taon—lahat habang nagtatrabaho mula sa bahay
Ang 5 pinakakaraniwang pagkakamali ng mga nanalo sa lottery
Ito ay kung magkano ang pera na kailangan mong kumita taun-taon upang kumportableng makabili ng $400,000 na bahay
Ang Bilyonaryo na Buwis: magkano ang maaaring mabayaran ng mga napakayaman sa ilalim ng bagong plano ni Biden at kung ano ang ibig sabihin nito para sa iyong bayarin sa buwis
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/much-money-afford-600-000-205027057.html