Madaling madala sa kasabikan ng potensyal na pagbili ng bahay – ngunit bago mo pa simulan ang iyong paghahanap, kailangan mo munang mag-zero in sa iyong badyet sa pagbili ng bahay.
Magkano ang kaya mong bayaran para sa iyong mortgage bawat buwan? At sa anong punto ng presyo ang katumbas ng pagbabayad na iyon? Ito ang mga mahahalagang tanong na dapat mong sagutin.
Ang pag-unawa sa mga numerong ito ay makakatulong sa iyong magtakda ng makatotohanan, mapapamahalaan na mga inaasahan at panatilihin ang iyong paghahanap sa bahay sa track. Narito kung paano matukoy ang mga ito.
Ikumpara ang mga pautang at iba pang instrumento sa pananalapi sa Credit Karma Ano ang maaari mong makuha?
Upang magsimula, kakailanganin mong maunawaan nang mabuti ang iyong mga pananalapi, partikular ang kabuuang kita na iyong dinadala sa bawat buwan at ang buwanang pagbabayad para sa anumang mga utang na iyong utang (mga pautang sa mag-aaral, mga pautang sa sasakyan, atbp.).
Sa pangkalahatan, hindi hihigit sa 25% hanggang 28% ng iyong buwanang kita ang dapat mapunta sa iyong pagbabayad sa mortgage, ayon kay Freddie Mac. Maaari mong isaksak ang mga numerong ito (kasama ang iyong tinantyang paunang bayad) sa a calculator ng pagiging affordability ng mortgage para masira ang buwanang bayad na kaya mong bayaran at ang gusto mong presyo ng bahay.
Tandaan na ito ay isang magaspang na pagtatantya lamang. Dapat mo ring isaalang-alang ang pagkakapare-pareho ng iyong kita. Kung ang iyong kita ay pabagu-bago o hindi mahuhulaan, maaaring gusto mong maghangad ng mas mababang buwanang pagbabayad upang maibsan ang ilang pinansiyal na presyon.
Ang mortgage na maaari mong bayaran kumpara sa kung ano ang iyong kwalipikado
Bagama't ang mga hakbang sa itaas ay maaaring magbigay sa iyo ng magandang ideya kung ano ang iyong kayang bayaran, ang numero na iyong naisip ay maaaring hindi tumugma sa kung ano ang itinuturing ng isang mortgage lender na karapat-dapat ka kapag nag-apply ka.
Ibinabatay ng mga nagpapahiram ng mortgage ang halaga ng iyong utang at buwanang pagbabayad sa ilang mga kadahilanan, kabilang ang:
Credit score: Ang iyong credit score ay lubos na nakakaimpluwensya sa iyong rate ng interes, na gumaganap ng malaking papel sa iyong buwanang pagbabayad at pangmatagalang gastos sa pautang. Karaniwang ibig sabihin ng mas mataas na mga marka ng kredito mas mababang mga rate ng interes (at mas mababang buwanang pagbabayad). Ang pinakamababang rate ay kadalasang nakalaan para sa mga borrower na may 740 score o mas mataas, ipinapakita ng data mula kay Fannie Mae. Debt-to-income ratio: Tinitingnan din ng mga mortgage lender ang iyong debt-to-income ratio, o DTI, na nagsasaad kung magkano ang iyong buwanang kinikita ng iyong mga utang. Kung mas mababa ang iyong DTI, mas malaki ang kabayaran na iyong kayang bayaran. Sinabi ni Fannie Mae na karaniwang gusto ng mga nagpapahiram na ang iyong kabuuang mga utang – kasama ang iyong iminungkahing pagbabayad sa mortgage – ay hindi hihigit sa 36% ng iyong suweldo (bagama't maaari kang maging kwalipikado sa isang DTI na hanggang 50% sa ilang mga kaso). Ang iyong mga asset at ipon: Ang halaga ng naipon mo sa bangko at anuman Mga IRA, 401 (k) s, mga stock, mga bono at iba pang mga pamumuhunan ay makakaapekto rin sa iyong utang. Ang pagkakaroon ng higit pa sa mga likidong asset na ito ay nagpapababa sa iyong panganib at maaaring makaimpluwensya kung gaano kalaki ang handang ipautang sa iyo ng isang tagapagpahiram. Tagal ng pautang: Ang mga pangmatagalang pautang ay may kasamang mas maliliit na buwanang pagbabayad dahil ikinakalat nila ang balanse sa mas mahabang panahon. Halimbawa, ang isang $300,000 na mortgage (na may 10% na paunang bayad) sa average na 30-taong rate ngayon na 5.23% ay nagkakahalaga ng humigit-kumulang $1,487 bawat buwan para sa isang 30-taong pautang. Samantala, ang parehong $300,000 sa isang 15-taong termino ay nagkakahalaga ng $2,048 – halos $600 pa bawat buwan (batay sa average na 15-taong rate ng interes na 4.38%.)Uri ng pautang: Mahalaga rin ang uri ng utang na iyong kukunin. . Ang mga pautang sa FHA, halimbawa, ay may pinakamataas na limitasyon sa pautang na hindi mo maaaring lampasan. Ngayong taon, ang pambansang limitasyon sa pautang ng FHA na "sahig" ay $420,680, ang ulat ng US Department of Housing and Urban Development. Ang mga tradisyonal na loan ay mas mataas (hanggang sa $647,200 sa karamihan ng mga merkado), habang ang jumbo mortgage loan ay nag-aalok ng mas malalaking limitasyon. Uri ng rate: Kung pipiliin mo ang isang fixed- o adjustable-rate na loan ay magkakaroon din ng play. Ang mga adjustable-rate na pautang ay karaniwang may mas mababang rate ng interes sa simula ng loan, ngunit tumataas ang mga ito sa paglipas ng panahon. Ang mga fixed-rate na pautang ay nagsisimula sa mas mataas na rate ngunit nananatiling pare-pareho para sa buong termino ng pautang.
Kapag nag-aplay ka para sa isang mortgage loan, bibigyan ka ng iyong tagapagpahiram ng pagtatantya ng pautang na nagdedetalye ng halaga ng iyong utang, rate ng interes, buwanang pagbabayad at kabuuang halaga ng pautang. Ang mga alok ng pautang ay maaaring mag-iba nang malaki mula sa isang tagapagpahiram hanggang sa susunod, kaya't gusto mo ng mga panipi mula sa ilang iba't ibang kumpanya upang matiyak na makukuha mo ang pinakamahusay na deal.
Suriin ang iyong pagiging karapat-dapat sa mortgage sa LendingTree Anong iba pang mga gastos ang maaaring idagdag sa isang pagbabayad ng mortgage?
Habang ang punong-guro at interes ang bubuo sa bulto ng iyong buwanang pagbabayad sa mortgage, maaaring mapataas ng ibang mga gastos ang kabuuang halaga ng pagbabayad.
Pribadong mortgage insurance (PMI): Kung ang iyong paunang bayad ay mas mababa sa 20% ng presyo ng pagbili ng bahay, ang iyong kumbensyonal na tagapagpahiram ng mortgage ay maaaring hilingin sa iyo na bumili ng pribadong mortgage insurance — isang uri ng patakaran sa seguro na tumutulong sa pag-secure ng nagpapahiram kung ang isang may-ari ng bahay ay huminto sa pagbabayad ng kanilang buwanang pagbabayad sa bahay. Bagama't karaniwan mong maaalis ito sa sandaling maabot mo ang 20% equity, mapapalaki pa rin nito ang iyong mga pagbabayad sa mortgage sa simula.
Mga buwis sa ari-arian: Karaniwan na ang iyong buwis sa ari-arian ay kasama sa iyong buwanang pagbabayad sa mortgage. Ang mga pagbabayad na iyon ay karaniwang napupunta sa isang escrow account at awtomatikong ilalabas kapag ang bayarin ay dapat bayaran. Kahit na hindi naka-bundle ang iyong buwis sa ari-arian, isa pa rin itong bagong gastos na isasaalang-alang sa buwanang batayan.
Paano maging kwalipikado para sa isang mas malaking mortgage
Kung hindi ka kwalipikado para sa mortgage na kailangan mong bilhin ang iyong ideal na bahay, may mga paraan upang madagdagan kung ano ang iyong pagiging karapat-dapat.
Upang magsimula, magtrabaho sa pagpapabuti ng iyong credit score. Kung maaari kang maging kwalipikado para sa isang mas mababang rate, ito ay magbibigay-daan sa iyo upang bumili sa isang mas mataas na hanay ng presyo.
Halimbawa: Sabihin ang maximum na pagbabayad sa mortgage na maaari mong bayaran ay $1,500. Sa 5% na rate, iyon ay magbibigay sa iyo ng badyet sa pagbili ng bahay na humigit-kumulang $280,000. Kung maaari kang maging kwalipikado para sa isang 3% na rate sa halip, makakakuha ka ng pautang na $356,000 – halos $70,000 pa.
Maaari mo ring dagdagan ang iyong kita – alinman sa pamamagitan ng pagsali sa isang side gig o paglalagay ng dagdag na oras sa trabaho. Ang pagbabawas ng iyong mga utang ay maglalagay din sa iyo sa isang mas mahusay na posisyon upang makakuha ng mas malaking utang. Kung mas maraming kita ang maaari mong ilibre bawat buwan, mas handang ipahiram sa iyo ng nagpapahiram.
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/much-mortgage-afford-based-salary-201946885.html