Ang pamumuhunan ng pera ay maaaring makatulong sa iyo na bumuo ng kayamanan, ngunit ang mga buwis ay maaaring makapinsala sa iyong mga kita. Ang pagsunod sa diskarte sa pagbili, paghiram, pagkamatay ay isang paraan upang mabawasan ang iyong pananagutan sa buwis at mapanatili ang higit pa sa iyong kayamanan. Ang konsepto ng "buy, borrow, die" ay binuo ni Propesor Ed McCaffery noong 1990s bilang isang paraan upang ipaliwanag kung paano yumaman ang mga tao at nananatili sa ganoong paraan. Makalipas ang halos 30 taon, muling lumitaw ang termino sa gitna ng mga talakayan tungkol sa hindi pagkakapantay-pantay ng buwis at kung ano ang maaaring gawin ng mga regular na tao upang mabawasan ang kanilang pasanin sa buwis, na tinatalakay natin sa ibaba. Kung naghahanap ka ng tulong sa iyong diskarte sa pamumuhunan, isaalang-alang ang pakikipagtulungan sa a pinansiyal na tagapayo.
Ano ang Bumili, Hiram, Mamatay?
Buy, borrow, die ay isang konsepto na sumusubok na ipaliwanag kung paano ang mga mayayamang tao ay nakakapanghawakan sa kanilang kayamanan sa pamamagitan ng pagliit ng kanilang binabayaran sa mga buwis. Pinaniniwalaan ng teorya na ang mga mayayaman ay hindi naglalaro sa sistema ng buwis loopholes o mga mapanlinlang na gawain. Sa halip, nililimitahan nila ang dapat nilang bayaran sa mga buwis sa pamamagitan ng madiskarteng pamumuhunan at pagpaplano.
Ito ay tinatawag na buy, borrow, die dahil iyon ang tatlong bahagi kung paano gumagana ang diskarte. Binuo ni McCaffery ang konsepto upang makatulong na ipaliwanag kung paano ipinoposisyon ng mga mayayamang tao ang kanilang mga sarili na magbayad ng mas mababa sa mga buwis nang proporsyonal kumpara sa karaniwang Amerikano.
Paano Gumagana ang Diskarte sa Pagbili, Paghiram, Pagkamatay?
Bumili, humiram, mamatay ay talagang isang medyo prangka na diskarte kapag naunawaan mo kung ano ang ibig sabihin ng bawat isa sa tatlong hakbang. Tingnan natin ang bawat hakbang, o bahagi ng diskarte, nang paisa-isa upang mas maunawaan kung ano ang nangyayari sa daan.
Hakbang 1: Bumili
Ang bahaging "bumili" ay kung ano ang tunog nito. Ginagamit mo ang bahagi ng iyong kayamanan upang bumili ng mga pagpapahalagang ari-arian. Ang pagpapahalaga sa mga asset ay kinabibilangan ng mga bagay tulad ng:
Ang layunin ng paggawa nito ay upang mapakinabangan ang pagtaas ng halaga na napagtanto ng mga asset na iyon sa paglipas ng panahon. Ang real estate, halimbawa, ay may posibilidad na tumaas sa taon ng halaga sa loob ng isang taon hindi katulad ng mga sasakyan at iba pang anyo ng real property. Ang pagmamay-ari ng ari-arian ay maaari ding maging isang paraan ng pag-iwas laban sa tumataas na inflation o pagtaas ng volatility sa stock market.
Bukod dito, ang pagbili ng real estate ay maaaring humantong sa mga tax break kung magagawa mong isulat ang depreciation. Maaari ka ring bumuo ng kasalukuyang kita kung ikaw nagmamay-ari ng paupahang ari-arian na nagpapaupa ka sa pana-panahon o sa isang full-time na batayan.
Sa isip, bumili ka ng mga asset na tataas ang halaga sa isang tax-deferred na batayan at magbubunga ng passive income. Ang passive income ay pera na hindi mo kailangang magtrabaho para kumita. Dividends na kinita mula sa mga stock, halimbawa, ay isa pang anyo ng passive income.
Bahagi 2: Pahiram
Kapag nakabili ka na ng appreciating asset, ang susunod na hakbang ay ang humiram laban sa kanila. Sa madaling salita, ginagamit mo ang mga asset na iyon bilang collateral para sa mga pautang.
Bakit mo gagawin iyon? Ayon sa buy, borrow, die strategy, ang paggamit ng mga asset bilang collateral ay nagpapahintulot sa iyo na humiram ng pera habang pinapanatili ang halaga ng pinagbabatayan na mga asset. Imbes na ibenta investments para sa cash at pagkakaroon ng capital gains tax, maaari kang humiram sa halip ng iyong mga asset.
Mayroong dobleng benepisyo sa buwis dito dahil wala ka sa hook para sa capital gains tax at ang mga nalikom sa pautang ay hindi binibilang bilang nabubuwisang kita.
Siyempre, mahalagang gamitin ang mga tamang asset bilang leverage para sa isang loan. Muli, diyan maaaring magamit ang pagmamay-ari ng real estate dahil magagamit mo ito bilang collateral para makakuha ng mga pautang. Ang pagkuha ng pautang mula sa iyong retirement account, sa kabilang banda, ay maaaring maubos ang iyong kayamanan at posibleng magresulta sa isang tax hit.
Kapag naglabas ka ng a 401 (k) pautang, halimbawa, nanghihiram ka sa iyong sarili ngunit ang anumang perang inilabas mo ay hindi lumalaki sa batayan na ipinagpaliban ng buwis. Na maaaring maikli ang iyong diskarte sa pagbuo ng yaman sa katagalan. Mayroong karagdagang panganib na kung hindi mo mabayaran ang utang, ituturing ng IRS ang buong halaga bilang isang pamamahagi na nabubuwisan.
Bahagi 3: Mamatay
Ang pag-iisip tungkol sa kamatayan ay hindi kaaya-aya, ngunit naiintindihan ng mga mayayamang tao ang kahalagahan ng pagpaplano ng ari-arian at kung ano ang mangyayari sa mga ari-arian kapag pumanaw ka. Ang pagbabawas ng buwis sa ari-arian ay kadalasang isang pangunahing priyoridad, dahil ang paggawa nito ay makakatulong sa iyo na mag-iwan ng higit pa sa iyong kayamanan para sa iyong mga mahal sa buhay.
Sa isang diskarte sa pagbili, paghiram, pagkamatay, ang mga indibidwal na magmamana ng iyong ari-arian ay maaaring gumamit ng ilan sa mga asset na naipasa mo upang bayaran ang mga natitirang utang. Iyon ay nagpapahintulot sa kanila na maiwasan ang pagkakaroon ng mga utang mula sa kanilang sariling mga bulsa.
Bukod pa rito, nakikinabang ang iyong mga tagapagmana mula sa a step-up sa cost basis ng mga asset na iyon kapag natanggap na nila ang mga ito. Ang step-up na iyon ay nagpapahintulot sa kanila na maiwasan ang anumang buwis sa mga capital gains dahil sa pagbebenta ng mga asset na kanilang minana. Ang isa pang pagpipilian ay para sa kanila na hawakan ang mga asset at hindi ibenta ang mga ito. Kung magpasya silang pumunta sa rutang iyon, maaari silang magpatuloy sa pagpapatupad ng isang buy, borrow, die strategy para sa kanilang sarili at sa susunod na henerasyon ng mga tagapagmana.
Gumagana ba talaga ang Bumili, Nanghihiram, Namatay?
Ang isang buy, borrow, die na diskarte ay maaaring maging isang epektibong paraan upang mabawasan ang pagbubuwis para sa mga taong may kakayahang sundin ito. Ang pagbili ng pagpapahalaga sa mga asset ay nagbibigay-daan sa iyong makinabang mula sa kanilang pangmatagalang paglago sa halaga habang potensyal na tinatangkilik ang ilang kasalukuyang kita. Pagkatapos ay maaari mong gamitin ang mga asset na iyon upang ma-secure ang mga pautang na hindi nabubuwisang kita.
Ang pangunahing depekto sa pagbili, paghiram, mamatay ay nangangailangan ito ng isang tiyak na halaga ng pera upang samantalahin ang pamamaraang ito. Isang tao na net nagkakahalaga ng ay nasa hanay na apat o limang numero, halimbawa, ay maaaring walang sapat na paraan upang bumili ng mga pinahahalagahang asset. Maaaring hindi iyon isyu para sa isang taong may netong halaga na $1 milyon o higit pa.
Sa madaling salita, kailangan ng yaman upang lumikha ng yaman gamit ang diskarte sa pagbili, paghiram, pagbili, na hindi makatotohanan para sa karamihan ng mga tao. Kung nagmamay-ari ka ng bahay, maaaring mayroon ka nang pinahahalagahan na asset na magsisimula. Ngunit ang iyong mga tanging pagpipilian para sa paghiram laban dito ay maaaring limitado sa isang home equity loan o linya ng kredito.
Paggamit ng home equity loan o HELOC upang ma-access ang cash ay maaaring maging problema kung hindi ka makakasabay sa mga pagbabayad. Kung hindi ka mag-default sa utang, ang tagapagpahiram ay maaaring magpasimula ng isang paglilitis ng foreclosure laban sa iyo. Sa pinakamasamang sitwasyon, maaari mong mawala ang iyong pinahahalagahan na asset.
Ang Ika-Line
Bumili, humiram, mamatay ay isang lehitimong paraan upang mabawasan ang binabayaran mo sa mga buwis habang nagtatrabaho ka sa pagbuo ng kayamanan. Ang pagpapatupad ng diskarteng ito ay maaaring maging mahirap, gayunpaman, kung wala ka pang maraming mapagkukunang pinansyal sa tap. Pansamantala, maaari kang magtrabaho sa pagpaparami ng kayamanan sa pamamagitan ng mas tradisyonal na paraan. Halimbawa, i-max ang iyong 401(k) o pagbubukas ng isang Indibidwal na Retirement Account (IRA) ay maaaring maging isang mahusay na paraan upang simulan ang paglikha ng kayamanan sa isang tax-advantaged na batayan.
Mga Tip sa Pagpaplano ng Estate
Isaalang-alang ang pakikipag-usap sa iyong financial advisor tungkol sa kung paano mo maaaring isama ang pagbili, paghiram at mamatay sa iyong plano sa pananalapi. Ang iyong tagapayo ay maaari ring makapag-alok ng iba pang mga ideya sa mga paraan upang mabawasan ang iyong pasanin sa buwis sa pamamagitan ng mga pamumuhunan na matipid sa buwis. Kung wala ka pang financial advisor, hindi kailangang maging mahirap ang paghahanap ng isa. Libreng tool ng SmartAsset tumutugma sa iyo ng hanggang tatlong tagapayo sa pananalapi na naglilingkod sa iyong lugar, at maaari mong interbyuhin ang iyong mga tagapayo na tumutugma nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang maghanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.
Ang pagpaplano ng buwis ay isa lamang pagsasaalang-alang kapag gumagawa ng plano ng ari-arian. Mahalaga ring isipin kung paano ipapasa ang iyong mga ari-arian sa iyong mga tagapagmana. Ang paggawa ng testamento ay isang pangunahing hakbang sa pagpaplano ng ari-arian ngunit maaari mo ring tuklasin ang mga benepisyo ng pagtatatag ng isang tiwala. Kabilang sa iba pang mga elementong dapat isaalang-alang ang mga pangangailangan sa seguro sa buhay at ang paglikha ng mga karagdagang daloy ng kita. An singaw, halimbawa, ay makakapagbigay sa iyo ng pare-parehong pinagmumulan ng kita sa pagreretiro nang sa gayon ay hindi mo na kailangang gumastos ng iba pang mga asset.
Credit ng larawan: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/Matt Gush, ©iStock.com/William_Potter
Ang post Bumili, Humiram, Mamatay: Paano Iniiwasan ng Mayaman ang Buwis lumitaw ang unang sa SmartAsset Blog.
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/buy-borrow-die-rich-avoid-140004536.html