Paano Ginagamit ng Super Rich ang 401(k)s

A 401 (k) plano ay maaaring maging isang mahalagang bahagi ng isang diskarte sa pagtitipid sa pagreretiro. Maaaring bawasan ng mga kontribusyon ang nabubuwisan na kita para sa taon at mapalago ang tax-deferred. Samantala, ang mga empleyado ay maaaring mangolekta ng libreng pera sa anyo ng mga kontribusyon sa pagtutugma ng employer. Noong Hunyo 2021, ang 401(k) na mga plano ay nagtataglay ng tinatayang $7.3 trilyon sa mga asset, higit sa doble sa halagang hawak nila noong isang dekada. Maaaring magkaroon ng kalamangan ang mga mas mataas ang kita pagdating sa pag-maximize ng 401(k) na kontribusyon sa plano. Ang mga lihim ng napakayaman ay maaaring maging gabay para sa pang-araw-araw na 401(k) na nagtitipid na gustong sulitin ang kanilang mga plano.

May 401(k) Advantage ang Mayayamang Nagtitipid

Ang pagkakaroon ng mas maraming pera ay maaaring magbigay sa isang tao ng isang tiyak na kalamangan kapag nag-iipon sa isang 401 (k) para sa isang simpleng dahilan: maaari nilang kayang gumawa ng mas malaking kontribusyon bawat taon. Para sa 2022, ang maximum na 401(k) na kontribusyon ay $20,500. Ang karagdagang catch-up na kontribusyon na $6,500 ay pinapayagan para sa mga nagtitipid na may edad 50 at mas matanda.

Ipagpalagay na maaari mong ganap na pondohan ang iyong 401(k) bawat taon, hanggang sa $20,500 na limitasyon. Nag-aambag ka ng halagang iyon taun-taon mula edad 30 hanggang edad 65, na kumikita ng 7% taunang rate ng pagbabalik. Kung magretiro ka sa 65, magkakaroon ka lamang ng higit sa $3.5 milyon na naipon para sa pagreretiro, hindi kasama ang anumang karagdagang mga catch-up na kontribusyon na gagawin mo sa pagitan ng edad na 50 at 65.

Sa mas mababang antas ng kita, makakakita ka pa rin ng malaking kita mula sa mga pare-parehong kontribusyon. Sabihin nating kumikita ka ng $50,000 sa isang taon at nakakatipid ng 10% taun-taon sa iyong 401(k). Sa parehong yugto ng panahon, na nakakuha ng parehong rate ng kita, makakaipon ka ng higit sa $928,000 sa mga matitipid sa pagreretiro. Ang halimbawang iyon ay naglalarawan ng mga pangmatagalang benepisyo ng pagiging makapag-ambag ng mas malaking halaga sa iyong plano sa lugar ng trabaho.

Para sa karagdagang pananaw, ang average na 401(k) na balanse sa plano ay $141,542 noong 2021, ayon sa pinakabagong ulat ng Vanguard How America Saves. Ang median na balanse ay $35,345. Bagama't ang parehong mga numero ay kumakatawan sa taon-sa-taon na mga pagtaas, itinatampok ng mga ito ang katotohanan na ang karaniwang 401(k) saver ay malamang na hindi kabilang sa mga napakayaman.

401(k) Mga Panuntunan para sa Highly Compensated Employees (HCEs)

Ang IRS ay nagtatakda ng mga taunang limitasyon sa kontribusyon para sa 401(k) na mga plano ngunit may mga karagdagang panuntunan para sa highly compensated employees (HCEs). Ang isang mataas na bayad na empleyado ay tinukoy bilang isang indibidwal na:

• Nagmamay-ari ng higit sa 5% ng interes sa negosyo anumang oras sa loob ng taon o sa naunang taon, gaano man kalaki ang kompensasyon na nakuha o natanggap ng taong iyon, o
• Para sa nakaraang taon, nakatanggap ng kabayaran mula sa negosyo na higit sa $125,000 (kung ang naunang taon ay 2019, $130,000 kung ang naunang taon ay 2020 o 2021 at $135,000 kung ang nauna ay 2022), at, kung pipiliin ng employer, ay nasa ang nangungunang 20% ​​ng mga empleyado kapag niraranggo ayon sa kabayaran.

Ang pagkakaiba sa pagitan ng mataas na bayad na mga empleyado at iba pang mga empleyado ay mahalaga dahil ang 401 (k) na mga plano ay napapailalim sa mga pagsusulit na walang diskriminasyon. Ang mga pagsusulit na ito ay idinisenyo ng IRS upang matiyak na ang isang tagapag-empleyo ay hindi pinapaboran ang mas mataas na kumikita kaysa sa ibang mga manggagawa.

Upang ang isang plano ay makapasa sa mga pagsusulit na walang diskriminasyon, ang mga karaniwang kontribusyon ng mga HCE ay hindi maaaring lumampas sa 2% ng mga kontribusyon na ginawa ng mga hindi mataas na bayad na mga empleyado. Halimbawa, kung ang lahat ng hindi mataas na bayad na empleyado ng isang kumpanya ay sama-samang nag-aambag ng 6% ng kanilang mga suweldo sa karaniwan, ang isang empleyadong may mataas na bayad ay hindi maaaring mag-ambag ng higit sa 8% ng kanilang mga kita.

Naglalagay din ang IRS ng hiwalay na limitasyon sa kabuuang mga kontribusyon na ginawa ng mga empleyadong may mataas na bayad. Sa ilalim ng panuntunang ito, ang kabuuang kontribusyon para sa lahat ng HCE ay hindi maaaring lumampas sa pinagsamang kontribusyon ng lahat ng hindi mataas na bayad na empleyado ng 2%. Ang mga panuntunang ito ay mahalagang nagdidikta kung gaano kalaki ang maiaambag ng isang mas mataas na kumikita sa kanilang plano bawat taon.

Paano Gamitin ang Iyong 401(k) Tulad ng Super Rich

Kung interesado kang bumuo ng kayamanan at sumali sa hanay ng mayayaman para sa pagreretiro, mahalagang magkaroon ng plano. May mga simple—ngunit epektibong—mga diskarte na maaari mong ilapat upang masulit ang iyong potensyal na 401(k) sa panahon ng iyong mga taon ng pagtatrabaho at higit pa.

• Suriin ang iyong rate ng kontribusyon. Ang pinakasimpleng paraan upang bigyan ang iyong 401(k) na tulong ay ang pagtaas ng iyong taunang rate ng kontribusyon. Kapag mas malapit ka sa pag-maximize sa taunang limitasyon sa kontribusyon, mas malaki ang puwang para lumago ang iyong pera. Kung hindi mo magawang gumawa ng malalaking pagtaas sa iyong rate ng kontribusyon sa oras na ito, isaalang-alang ang paggawa nito sa mas maliliit na pagtaas ng 1% hanggang 2% bawat taon.
• Maglaro ng catch-up. Sa isip, sa oras na mag-50 ka na ay nasa iyong pinakamataas na taon ng kita at kayang gawin ang buong kontribusyon sa iyong 401(k) taun-taon. Maaari mong palakasin ang iyong mga pagsisikap sa pagtitipid sa pamamagitan din ng paggawa catch-up na mga kontribusyon hanggang sa taunang limitasyon.
• Suriin ang pagganap ng pamumuhunan. Ang pamumuhunan ng bahagi ng iyong suweldo sa iyong 401 (k) ay isang bahagi lamang ng isang diskarte sa pagbuo ng yaman. Kailangan mo ring lumikha ng isang portfolio ng mga sari-sari na pamumuhunan na maaaring mag-alok ng tamang kumbinasyon ng panganib at gantimpala upang matugunan ang iyong mga layunin. Kung hindi mo nasuri ang performance ng iyong pamumuhunan kamakailan, maaaring gusto mong makita kung aling mga pag-aari ang gumagana nang maayos—at kung alin ang gusto mong i-unload.
• Panatilihin ang tseke. Maraming bayad na nauugnay sa 401(k) na mga plano; ang ilan ay maaari mong kontrolin, ang iba ay hindi mo. Ang isang bagay na mayroon kang sasabihin ay kung ano ang binabayaran mo sa pagmamay-ari ng mutual funds at exchange-traded funds (mga ETF). Pagpili para sa mga pondo na may mas mababa mga ratio ng gastos maaaring bawasan ang mga bayarin at payagan kang panatilihin ang higit pa sa iyong mga ibinalik.

Ika-Line

Kung mayroon kang 401(k) na plano sa trabaho, ang pagsasamantala nito ay makakatulong sa iyong mapalapit sa iyong mga layunin sa pagreretiro, kabilang ang pagiging sobrang mayaman. Sa pamamagitan ng pag-iipon nang maaga at regular, maaari mong pakinabangan ang kapangyarihan ng pagsasama-sama ng interes sa paglipas ng panahon. Gayundin, tandaan na ang pagkakapare-pareho ang pinakamahalaga. Ang pananatili sa kurso gamit ang iyong 401(k)—kahit na pabagu-bago ng isip ang merkado—ay maaaring magbayad sa katagalan.