Paano haharapin kapag na-stress ka tungkol sa utang sa credit card

Ilang bagay ang nagdudulot ng mas maraming problema sa pananalapi at pagkabalisa kaysa sa isang malaking slug ng mataas na interes ng utang sa credit card.

Milyun-milyong Amerikano sa lahat ng antas ng kita magdala ng malalaking balanse sa mga credit card na naniningil ng napakataas na interes. Ayon sa data ng Federal Reserve, ang average na taunang rate ng porsyento sa mga card na inisyu ng mga komersyal na bangko ay 16.45% sa pagtatapos ng nakaraang taon, at ang mga rate na sinisingil ng mga credit card ng tindahan ay maaaring higit sa 20%.

Habang ang mga balanse sa card ay bumagsak nang malaki mula sa pinakamataas na $927 bilyon sa pagtatapos ng 2019, nananatiling mataas ang mga ito sa $841 bilyon sa pagtatapos ng unang quarter at maaaring patuloy na lumaki.

"Ang utang sa credit card ay isang malaking isyu pa rin," sabi ni Rachel Gittleman, tagapamahala ng outreach ng mga serbisyo sa pananalapi sa Consumer Federation of America. "May ilang mga pay-down sa simula ng pandemya, ngunit sa palagay ko ang mga balanse ay maaaring magsimulang tumaas muli sa pagtaas ng halaga ng pamumuhay."

Kung nahihirapan kang gumawa ng pinakamababang pagbabayad sa mga balanse sa credit card, may mga opsyon para tulungan kang bawasan ang halaga ng iyong utang at/o bawasan ang halaga ng interes na babayaran mo sa utang.

Gayunpaman, walang pilak na bala para sa mataas na utang. Ang solusyon ay nagsisimula sa pagbabago ng iyong sariling pag-uugali.

"Ang tanging pangmatagalang solusyon ay ang ayusin ang iyong mga gawi sa paggastos," sabi ni Summer Red, isang financial counselor at senior education manager sa Association for Financial Counseling and Planning Education. "Walang magtatagumpay maliban kung mananatili ka sa isang pinababang plano sa paggastos.

"Dapat mong ibaba ang iyong paggasta sa antas ng iyong kita."

Ang balanse ng $10,000 na credit card na may 20% na rate ng interes ay nagkakahalaga sa iyo ng $167 bawat buwan at tinitiyak lamang nito na hindi lalago ang iyong balanse. Upang simulan ang pagbabayad ng balanse sa utang, kailangan mong gumawa ng higit pa.

Mayroong dalawang pangunahing aspeto upang makontrol ang iyong paggasta; hindi paggamit ng iyong mga credit card at pagbalangkas ng napapanatiling badyet na kinabibilangan ng pagbabayad ng mga balanse sa card.

Sa unang bahagi, iminumungkahi ni Red sa mga tao na putulin ang lahat maliban sa isa sa kanilang mga credit card. Huwag kanselahin ang mga account dahil mahihirapan ang iyong credit score

Kung nakikipagbuno ka pa rin sa kati para gamitin ang iyong card, ilagay ito sa freezer. "Tatagal ng humigit-kumulang tatlong oras para matunaw ang isang credit card at handa nang gamitin," sabi ni Red. "Iyan ay nagbibigay sa iyo ng oras upang pag-isipan ang tungkol sa iyong mga binili." Gamitin lang ang card para sa mga pagbili na mababayaran mo sa katapusan ng buwan.

Sa pangalawang harap, kailangan mong gumawa ng ilang mga sakripisyo upang simulan ang pagbabawas ng mga balanse sa utang. Maaaring mangahulugan ito ng pagbabawas ng bahay o apartment, pagbebenta ng kotse o pagluluto sa bahay nang higit pa. Mahalagang gumawa ka ng badyet na nag-iisa-isa ng lahat ng iyong mga gastos at kita upang matukoy kung saan mo maaaring bawasan ang paggasta at bayaran ang utang.

Inirerekomenda ni Gittleman na humingi ng tulong. "Ang sitwasyon sa pananalapi ng bawat mamimili ay naiiba," sabi niya. "Mayroon silang iba't ibang mga utang, iba't ibang mga gawi sa paggastos at iba't ibang mga bagay na may halaga sa kanila.

"Ang pakikipagtulungan sa isang sertipikadong tagapayo sa pananalapi ay maaaring makatulong sa iyo na malaman ang iyong mga pinakamahusay na pagpipilian."

Sa abot ng mga diskarte sa pagbabayad ng utang, mayroong dalawang pangunahing modelo ng pagbabayad. Ang una — tinatawag na paraan ng snowball — ay binabayaran muna ang pinakamaliit na balanse sa utang upang bigyan ang mga mamimili ng ilang momentum. Ang ideya ay bayaran ang pinakamababang halaga sa lahat ng balanse sa utang upang maiwasan ang mga huling bayarin o mas mataas na singil sa interes, pagkatapos ay ilapat ang natitira sa iyong pinakamaliit na balanse sa utang.

Kapag binayaran mo ang balanseng iyon, lumipat ka sa susunod na pinakamaliit na balanse. "Ang pagganyak ng pagbabayad ng utang ay napakahalaga," sabi ni Red. "Ang kakayahang makita iyon ay maaaring maging isang malakas na insentibo para sa mga tao."

Kung hindi mo kailangan ang positibong reinforcement, maaari kang tumuon muna sa pinakamataas na rate ng interes sa utang. Sa katagalan, ang tinatawag na paraan ng avalanche — mula sa pinakamataas na rate hanggang sa pinakamababa — ay higit na makakatipid sa iyo sa mga singil sa interes.

Bagama't ang pagpapalit ng iyong mga pattern sa paggastos ay ang tanging bagay na makapagpapalaya sa iyo mula sa isang butas sa utang, may iba pang mga hakbang na maaari mong isaalang-alang na maaaring mabawasan ang halaga ng iyong utang o bawasan ang interes na sinisingil sa iyo. Narito ang apat na aksyon na dapat isaalang-alang:

1. Tawagan ang iyong kumpanya ng credit card upang makita kung maaari mong bawasan ang halaga na iyong inutang o babaan ang rate ng interes sa utang. Huwag manguna na may posibilidad na magdeklara ng personal na bangkarota ngunit ipaliwanag na hindi mo mababayaran ang iyong kasalukuyang balanse sa mga umiiral na tuntunin. Gusto ng mga kumpanya ng credit card na mabayaran at maaari silang mag-alok ng kaunting kaluwagan upang matiyak na magagawa nila.
2. Ang mga paglilipat ng balanse ng credit card sa iba pang mga card na walang interes para sa isang panahon ay maaaring magkaroon ng kahulugan, ngunit hindi sila libre. Maaari silang mag-alok ng 0% na interes sa loob ng anim o 12 buwan, ngunit karaniwang naniningil sila ng 3% hanggang 4% ng balanse nang maaga. Kung hindi mo babayaran ang utang sa panahon ng palugit na iyon, hindi ka magiging mas mahusay sa pagtatapos nito.
3. Ang pagsasama-sama ng iyong utang sa credit card na may mataas na interes at pagbabayad nito gamit ang mas mababang rate ng personal na pautang ay maaaring makabuluhang bawasan ang iyong mga gastos sa interes. Malamang, ito ay dapat na isang home equity loan kung ang iyong credit profile ay mahirap. Ang downside ay na kung hindi mo makontrol ang iyong paggastos, ang iyong tahanan ay maaaring nasa panganib sa kalsada.
4. Kung ang iyong mga utang ay sadyang napakalaki — kadalasan dahil sa mga gastusing medikal, na isang pangunahing salik sa 60% ng mga personal na bangkarota — ang pagkabangkarote ay maaaring ang iyong pinakamahusay na pagpipilian. Kung ang karamihan sa iyong utang ay hindi secure, tulad ng mga balanse sa credit card at mga medikal na bayarin, ang pagkabangkarote ay maaaring magbigay sa iyo ng bagong simula. Makipag-usap sa isang tagapayo sa pananalapi at abogado ng bangkarota bago gawin ang hakbang na ito.