Paano makakuha ng personal na pautang na may masamang kredito: Maaari ka bang makakuha ng isa, at dapat mo ba?

Kahit na ikaw ay may mababang credit score, maaari mo pa rin maging kwalipikado para sa isang personal na pautang — ngunit “kung ikaw ay nasa ganitong sitwasyon, dapat kang maging handa na magbayad ng mas mataas na rate ng interes at potensyal na iba pang mga bayarin tulad ng bayad sa pagsisimula, mga bayarin sa huli o mga parusa sa maagang pagbabayad,” sabi ni Kaitlin Walsh-Epstein, senior vice president ng paglago at marketing sa Laurel Road. Narito ang kailangan mong malaman kung ang iyong credit score ay hindi stellar at isinasaalang-alang mo ang isang personal na pautang.

Ano ang isang personal na pautang, at para saan dapat gamitin ito ng mga may isyu sa kredito?

Ang isang personal na pautang ay a loan na inisyu ng isang online na tagapagpahiram, bangko, o credit union, kadalasan sa isang lump sum na halaga mula sa humigit-kumulang $1,000 hanggang $100,000 na madalas mong binabayaran sa mga regular na pagitan, gaya ng bawat buwan, kahit saan mula isa hanggang pitong taon. Para sa mga may isyu sa kredito, maaaring magkaroon ng kahulugan ang isang personal na pautang na pagsama-samahin ang utang na may mataas na interes, halimbawa, ngunit kung ang rate na makukuha mo sa pautang na iyon ay mas mababa kaysa sa mga rate na iyong binabayaran. (Tingnan ang pinakamababang mga rate ng personal na pautang na maaari mong maging kwalipikado dito.)

"Ang pinakamahusay na mga personal na pautang ay nakakatulong sa iyo na makamit ang isang layunin sa pananalapi, tulad ng pag-alis ng utang sa credit card, ngunit siguraduhing ihambing ang mga ito sa iba pang mga pagpipilian sa pagpopondo upang mahanap ang tamang angkop," sabi ni Annie Millerbernd, eksperto sa personal na pautang sa NerdWallet. Sinasabi ng mga eksperto na maaaring makatuwiran din na gumamit ng mga personal na pautang upang bayaran ang medikal na utang o isang emergency na lumitaw. Ngunit huwag gumamit ng personal na pautang upang pondohan ang mga discretionary na gastos tulad ng mga kasalan at bakasyon, sabi ng mga eksperto.

Anong rate ng interes ang maaari kong makuha sa isang personal na pautang kung mayroon akong patas o masamang kredito?

Sa pangkalahatan, kung mas mataas ang iyong credit score, mas mababa ang rate ng interes na maaari mong bayaran sa isang personal na pautang.

Credit score	Average na rate ng interes ng personal na pautang
720–850 – Napakahusay	10.73% –12.50%
690–719 – Mabuti	13.50% –15.50%
630–689 – Patas	17.80% –19.90%
300–629 – Mahina	28.50% –32.00%

Pinagmulan: Bankrate

Sabi nga, ang mga rate na iyon ay mga katamtaman, at hahatulan din ng mga nagpapahiram ang mga may hindi gaanong perpektong kredito sa mga salik tulad ng kanilang kita, kasaysayan ng trabaho at mga asset. Kung inaalok ka ng mataas na rate tulad ng nasa itaas, maaaring mas mahusay kang gumamit ng isa pang uri ng produkto ng pautang. (Tingnan ang pinakamababang mga rate ng personal na pautang na maaari mong maging kwalipikado dito.)

Paano ka makakakuha ng mas mababang rate ng interes sa isang personal na pautang?

Kung nahihirapan ka sa mababang marka ng kredito, makakatulong ang pagkuha ng co-signer o co-borrower. “Pahihintulutan iyon ng ilang nagpapahiram bilang isang opsyon kapag nag-a-apply ka para sa isang personal na pautang, paliwanag ni Walsh-Epstein.

Ang isa pang bagay na dapat gawin ay magtrabaho sa pagtaas ng iyong credit score: “Una, tingnan ang iyong mga gawi sa paggastos at pag-isipang muli ang iyong diskarte sa kung paano ka nagbabayad para sa mga bagay, pangunahin upang matiyak na pinapanatili mo ang mas mababang balanse sa mga credit card. Pangalawa, magtatag ng matatag na kasaysayan ng pagbabayad sa pamamagitan ng pag-aayos ng mga automated na pagbabayad sa iyong mga regular na gastusin tulad ng mga bill, credit card at mga pautang sa mag-aaral," sabi ni Walsh-Epstein. Makakatulong ang mga auto payment na panatilihing naka-check ang buwanang pagpaplano ng gastos at makatulong na maiwasan ang mga bayarin sa huli na pagbabayad. "Ikatlo, kapag kaya mo na, gumawa ng mas madalas na mga pagbabayad upang mabawasan ang iyong kabuuang utang at mapabuti ang iyong credit score."

Ang pag-streamline ng iyong mga linya ng kredito at pag-iingat kapag nagbubukas ng mga bagong credit card ay maaari ding makatulong. At tandaan na ang haba ng iyong credit history ay maaaring maglagay ng higit sa 10% ng timbang sa pagtukoy ng iyong credit score — kaya kung plano mong isara ang anumang hindi nagamit na credit card, isara muna ang mga bago. Sa wakas, sabi ni Walsh-Epstein, "Isaalang-alang ang muling pagpopondo sa iyong utang upang mapakinabangan ang kabuuang mga matitipid sa utang, magbayad ng mga utang nang mas mabilis at muling ayusin ang utang upang umangkop sa iyong kita, na lahat ay nakakatulong na suportahan ang layunin ng pagpapataas ng iyong marka ng kredito." (Tingnan ang pinakamababang mga rate ng personal na pautang na maaari mong maging kwalipikado dito.)

Anong mga bayarin ang kailangan mong bantayan sa isang personal na pautang?

Ang mga nanghihiram na may patas o masamang kredito ay dapat tumingin para sa mga bayad sa pagsisimula sa mga online na nagpapahiram na gusto nilang makatrabaho, sabi ni Millerbernd. "Ang bayad ay maaaring mula sa 1% hanggang 10% at kadalasan ay binabawas ng tagapagpahiram ang bayad mula sa mga nalikom sa pautang," sabi ni Millerbernd. Kung kukuha ka ng pautang na may bayad sa pinagmulan, patakbuhin ang mga numero upang matiyak na mayroon kang sapat na pera na natitira kapag kinuha ng tagapagpahiram ang kanilang pagbawas. 

Ang pag-aaplay para sa isang personal na pautang ay makakasakit sa iyong credit score?

Siguraduhing mag-ingat para sa mahirap na mga katanungan sa kredito upang maiwasang lalong masaktan ang iyong marka. “Kung makakita ka ng opsyon na angkop sa iyo, kakailanganin mong mag-apply para sa loan, na maaaring may kasamang credit check. Siguraduhin na ito ay isang “soft check” mula sa isang pinagkakatiwalaang tagapagpahiram para hindi na ito makaapekto sa iyong credit score,” sabi ni Walsh-Epstein. 

Paano mag-apply para sa isang personal na pautang

Ang mga personal na pautang ay maaaring medyo madali at mabilis na makuha — at posible na mag-apply, maaprubahan at makatanggap ng mga pondo sa loob ng 24 na oras. Gayunpaman, sinasabi ng mga eksperto na matalino na gumawa ng magkatabi na paghahambing ng mga rate ng interes at mga bayarin mula sa 3-5 nagpapahiram upang matiyak na nakukuha mo ang pinakamahusay na posibleng deal sa iyong utang.

Ang kuwentong ito ay orihinal na nai-publish noong Hulyo 2022.