Paano Mamuhunan ang Iyong Pera para sa Pinakamagagandang Pagbubunga, Nang Walang Napakaraming Panganib

Ngunit hindi ito nangangahulugan na ang mga namumuhunan ay kailangang tumanggap ng zilch pagdating sa pagkamit ng interes sa kanilang mga ipon. Sa kaunting trabaho, maaari kang makakuha ng kaunti pa mula sa iyong pera.

“Nasa kapaligiran tayo kung saan nakakatulong ang bawat kaunti sa pagpapanatili ng kapangyarihang bumili na iyon,” sabi ni Chip Munn, isang tagapayo at punong ehekutibong opisyal ng Signature Wealth Strategies sa Florence, SC

Upang makaalis sa tamang paa, iminumungkahi ng mga tagapayo na ang mga mamumuhunan ay umatras at suriin kung para saan ang pera at kung ano ang kanilang pagpapaubaya sa panganib. Siguraduhin na ang abot-tanaw ng oras kung kailan mo maaaring kailanganin ang pera ay tumutugma sa napiling pamumuhunan o savings na produkto. Ang isang mismatch ay maaaring mag-iwan sa iyo na ma-stranded kapag kailangan mo ng pera.

"Ang unang tanong ay dapat para saan ang pera," sabi ni Munn. "Ang bakit ang magpapasiya kung paano."

Nasa ibaba ang mga taktikal na hakbang na sinasabi ng mga tagapayo na maaaring gawin ng mga mamumuhunan ngayon para magamit ang kanilang pera para sa tatlong gamit: mga pang-emergency na pagtitipid, mga pondo para sa oportunistikong pamumuhunan, at mga layunin sa pagtitipid sa katamtamang termino. Ang mga diskarte ay maaari ding gamitin sa ibang mga pangyayari, depende sa iyong pagpapaubaya sa panganib, abot-tanaw ng oras, at pangangailangan.

Pag-iimpok ng Emergency Savings

Naghahanap ng lugar na ligtas na iparada ang iyong pondo sa tag-ulan? Dahil ang pera ay para sa mga emerhensiya, ang anumang diskarte sa pamumuhunan ay kailangang mababa ang panganib at napaka-likido, kaya maaari mo itong i-tap sa isang araw o dalawa kung kinakailangan, sabi ng mga tagapayo. Pagkatapos ng lahat, ang mga emerhensiya ay nangyayari sa hindi inaasahang pagkakataon.

Karaniwang inirerekomenda ng mga tagaplano ng pananalapi na magtabi ng mga pondo upang masakop ang anim hanggang 12 buwang halaga ng mga gastusin sa pamumuhay. Ang mga savings account, money market account, at certificate ng deposito ay natural na mga kanlungan, dahil ang mga ito ay FDIC-insured, ngunit maraming mga bangko ang hindi nagtaas ng mga rate sa mga account na ito o ginagawa ito nang mabagal.

"Kung saan mo itinatago ang iyong pera ay napakahalaga sa susunod na dalawang taon," sabi ni Greg McBride, punong financial analyst sa Bankrate. "Ang mga rate ng interes ay tumataas, ngunit hindi lahat ng bangko ay nagtataas ng savings rate nito at tiyak na hindi sa parehong bilis. Kaya gusto mong ilagay ang iyong pera kung saan makakakuha ka ng mas magandang ani."

Ang mga online na bangko sa pangkalahatan ay nag-aalok ng mas mahusay na mga rate kaysa sa kanilang mga brick-and-mortar na mga kapantay, sabi ni McBride.

Goldman Sachs

' consumer-banking unit, Marcus, ay may mataas na ani na online savings account na may kasamang 0.85% taunang porsyento na ani. Ang Ally Bank, na pag-aari ng Ally Financial, ay nag-aalok ng online na savings account na may 0.9% APY.

Ang mga panandaliang CD, na nakaseguro sa FDIC, ay maaari ding maging isang magandang opsyon para sa isang bahagi ng mga pondo, hangga't mayroon kang ilang cash na magagamit na may pang-araw-araw na pagkatubig sa ibang account. Parehong nag-aalok ang Marcus at Ally Bank ng anim na buwang CD na may 0.75% APY noong Hunyo 13.

Sinasabi ng McBride na ang ilang mga bangko sa komunidad at mga unyon ng kredito ay maaaring mag-alok din ng magagandang pagpipilian. "Kailangan mong hanapin ang mga bangko na aktibong gusto ang iyong mga deposito at handang bayaran ito," sabi niya.

Nag-iingat ang mga tagapayo na habang may mga opsyon na mas mataas ang ani para sa cash, maaaring mas mabuting magkamali sa panig ng pagkamaingat pagdating sa pagtitipid sa emergency. "Hindi mo gustong maging kapana-panabik ang iyong emergency fund," sabi ni Munn. “Nakaka-excite ang mga horror movies. Hindi iyon ang ginagawa natin dito.”

Pagpapanatiling Ilang Dry Powder

Ang mga mamumuhunan na may hawak na pera upang sakupin ang mga pagkakataon sa pamumuhunan ay maaaring handang kumuha ng mas maraming panganib kaysa sa kanilang mga ipon na pang-emergency. Ngunit ang pagkatubig ay isang alalahanin pa rin. Kung ang pagbabahagi ng

mansanas

(ticker: AAPL) mahulog sa presyo na iyong hinihintay, at hindi mo gustong mai-lock ang iyong pera sa isang CD.

Ang ilan sa mga produkto at diskarte sa pagtitipid sa itaas ay maaaring gawin ang trabaho, ngunit mayroon silang kawalan ng pagpilit sa iyo na maglipat ng mga pondo mula sa iyong bank account patungo sa iyong brokerage account. Ang pinakakaraniwang solusyon doon ay ang money market fund na hawak sa iyong brokerage. Nag-aalok si Charles Schwab ng ilang naturang pondo, tulad ng Schwab Value Advantage Money (SWVXX), na walang minimum na pamumuhunan at 7-araw na ani na 0.64%, na may mga waiver sa gastos, noong Hunyo 14.

Maaaring bumili ang mga mamumuhunan ng mga short-term Treasury bill sa isang laddered setup sa loob ng kanilang brokerage account, o direkta mula sa website ng US Treasury. Sabihin na mayroon kang $10,000. Maaari kang bumili ng limang apat na linggong bill, ngayon ay nagbubunga ng 1.18%, sa pantay na pag-install na $2,000; ang isa sa mga bayarin ay mature bawat linggo, na nagbibigay sa iyo ng pagkakataong bumili ng isa pang Treasury bill o i-invest ang pera sa ibang lugar. (Ang mga kuwenta ng treasury ay karaniwang binibili sa isang diskwento mula sa kanilang par amount. Ang iyong interes ay ang pagkakaiba sa pagitan ng halaga ng mukha at presyo ng pagbili.)

Andy Kapyrin, co-CIO ng Morristown, NJ-based RegentAtlantic, na niraranggo sa Barron ng Nangungunang 100 RIA Firms para sa 2021, nagmumungkahi sa mga mamumuhunan na isaalang-alang ang isang exchange-traded na pondo na nakatuon sa mga short term Treasury bill. Isang halimbawa:

Goldman Sachs Access Treasury 0-1 Taon
(GBIL). Ang ETF ay namumuhunan sa mga kuwenta ng Treasury na may mga maturity ng isang taon o mas kaunti at may kasalukuyang 30-araw na SEC yield na 0.87% at isang net expense ratio na 0.12%. "Nakukuha mo ang nangingibabaw na ani sa T-bills, na papalapit sa 1% ngayon," sabi ni Kapyrin.

Ang isang pondong tulad nito ay may kalamangan na panatilihing available ang iyong pera sa iyong brokerage account kung sakaling magkaroon ng pagkakataon sa pagbili. "Maaari mong ibenta ito at bilhin ang anumang nasa iyong listahan ng pamimili," sabi ni Kapyrin.

Dagdag pa, mayroon ding tinatawag ng Kapyrin na "mga pagtitipid sa kalusugan ng isip." Ang fund manager ay "responsable sa pagkuha ng mga nalikom at panatilihing gumagana ang cash na iyon para sa iyo," sabi niya. "Maaari mong pamahalaan ito sa iyong sarili, ngunit kung makaligtaan mo ang isang araw na halaga ng interes, isusuko mo ang lahat ng mga benepisyo."

Si Mike Vogelzang, punong opisyal ng pamumuhunan sa Raleigh, Captrust na nakabase sa NC, isang rehistradong advisory sa pamumuhunan, ay nagbabala sa mga mamumuhunan na huwag abutin ang ani kung nangangahulugan ito ng pagsasara ng kanilang mga pondo kapag maaaring kailanganin nila ito. Kung gumawa ka man ng kalahating porsyento o tatlong-kapat ay hindi magkakaroon ng malaking pagkakaiba kung isinakripisyo mo ang pagkatubig, sabi niya.

"Ang pinakamalaking pagkakamali ng mga tao ay ang hindi pagkakatugma ng kanilang mga pamumuhunan sa kanilang time frame," sabi ni Vogelzang, na ang kumpanya ay niraranggo sa Barron ng Nangungunang 100 RIA Firms para sa 2021.

Nag-iipon para sa Paunang Bayad

Ang mga estratehiya para sa panandalian at katamtamang mga layunin sa pagtitipid, tulad ng paunang bayad para sa isang bahay na plano mong bilhin sa loob ng dalawang taon, ay maaaring maging mas hindi likido. Ngunit, muli, isaisip ang iyong pagpapaubaya sa panganib. Ang pagkawala ng 20% ​​ng iyong paunang bayad ay maaaring makabuluhang ibalik ang iyong layunin na maging isang may-ari ng bahay.

Sinabi ng Kapyrin ng RegentAtlantic na maaaring isaalang-alang ng mga mamumuhunan ang pagbili ng mataas na kalidad na utang ng korporasyon, ngunit nagmumungkahi na pumili para sa isang ETF sa halip na bumili ng mga indibidwal na bono, dahil ang isang pondo ay magbibigay ng mas mahusay na pagkakaiba-iba. "Maliban kung ikaw ay nagparada ng $1 milyon o higit pa, kung bibili ka ng mga indibidwal na bono hindi ka nakakakuha ng maraming pagkakaiba-iba," sabi ni Kapyrin.

Ang isang sari-sari na ETF ay

Vanguard Short-Term Corporate Bond,
(VCSH), na may expense ratio na 0.04% at isang 30-araw na SEC yield na 3.64% noong Hunyo 13. Ang pondo ay pangunahing namumuhunan sa investment-grade corporate bonds at nagpapanatili ng dollar-weighted average maturity ng isa hanggang limang taon . Ang mga bono ay investment grade, ngunit napapailalim pa rin sa ilang panganib sa kredito kung ang ekonomiya ay lumiko sa timog.

Ang mga CD na inaalok ng mga online na bangko at credit union ay maaaring mag-alok ng mapagkumpitensyang mga rate para sa mga nagtitipid na may mas mahabang panahon. Sa pangkalahatan, mas mahaba ang tagal ng CD, mas mataas ang rate. Nag-aalok si Marcus ng Goldman Sachs ng isang taong CD na may 1.6% APY noong Hunyo 15.

Inirerekomenda ni Douglas Boneparth, isang tagapayo at may-ari ng Bone Fide Wealth sa New York, ang kanyang mga kliyente na maglagay ng bahagi ng kanilang mga naipon na pera sa mga I bond, na kasalukuyang nagbubunga ng 9.62%. Ang I bond ay maaaring mabili nang direkta mula sa Treasury Direct website. Habang ang kanilang mataas na ani ay maaaring makatulong na mabawi ang mga negatibong epekto ng inflation, ang mga I bond ay may ilang mga kakulangan. "Sa kasamaang palad, pinipilit ka nitong ikulong ang iyong pera sa loob ng isang taon," sabi ni Boneparth.

Bilang karagdagan, ang mga mamumuhunan ay limitado sa pagbili ng $10,000 na halaga ng I bond sa isang taon. At kung i-cash mo ang iyong I bond sa loob ng limang taon ng pagbili ng mga ito, mawawalan ka ng interes sa nakaraang tatlong buwan.

"Kahit na noon, sa totoo lang, maaaring mas mabuti pa rin ito kahit na may parusa kaysa kumpara sa iba pang mga bagay," sabi ni Munn.

Ngunit kahit anong layunin ang nasa isip mo para sa iyong mga pagtitipid sa pera, binibigyang-diin din ng mga tagapayo ang kahalagahan ng hindi pag-abot para sa ani gamit ang pera na nilalayong i-save. “Nakukuha mo ang ani na kaya mo, ngunit hindi ito tungkol sa ani. Ito ay tungkol sa pagtulog ng maayos sa gabi,” sabi ni Boneparth. “Alam mo na magagawa mong mag-navigate sa mga emergency. Hindi ka dapat magpa-cute o masyadong magpa-sexy sa iyong cash reserve.”

Sumulat sa Andrew Welsch sa [protektado ng email]