Ang pagma-map ng mga plano upang bumuo ng iyong mga ipon ay maaaring maging mahirap, lalo na kapag ang mga rate ng interes ay nagbabago. Ang isang sertipiko ng deposito (CD) ay isang magandang alternatibo kung ikaw ay umiwas sa panganib kapag namumuhunan.
Ang CD ay isang uri ng savings account na nagbibigay-daan sa mga tao na kumita ng interes sa isang nakapirming rate na kadalasang mas mataas kaysa sa kung ano ang available sa mga tradisyonal na savings account. Gayunpaman, ang mga CD ay maaari ding magkaroon ng ilang mga downsides dahil sa likas na katangian ng paghawak ng mga pondo para sa isang nakatakdang termino. Narito ang ilang mahahalagang bagay na dapat isaalang-alang upang matulungan kang magpasya kung ang isang CD ay tama para sa iyo.
Paano gumagana ang isang sertipiko ng deposito?
Ang isang CD ay may rate ng interes na hindi magbabago o ang oras na naka-lock ang iyong pera. Kaya pagkatapos ng termino ng CD na pinili mo ay magwakas, magkakaroon ka ng access sa mga nadepositong pondo at interes na nakuha dito.
Sinabi ni Brad Stark, certified financial planner at co-founder ng Mission Wealth, isang wealth management firm sa Santa Barbara, CA, na maaari kang bumili ng mga CD sa mga brokerage account para makatulong sa pagiging simple. Maraming mga brokerage firm ang may mga relasyon sa iba't ibang mga bangko, na nagpapahintulot sa mga tao na pag-iba-ibahin ang kanilang mga pamumuhunan nang hindi nagbubukas ng maraming account.
Sa pamamagitan ng pagbili ng mga CD, paliwanag ni Stark, ang mga tao ay mahalagang nangangako sa isang bangko. Ang pangakong iyon ay nagbibigay ng mga pondo sa isang institusyon kapalit ng ibinayad na may interes mamaya.
"Ito ay isang pautang na ginagawa mo sa bangko para sa isang takdang panahon," sabi ni Stark.
Mga kalamangan ng mga sertipiko ng deposito
Bukod sa isang malakas na nakapirming rate ng interes, may higit pang mga dahilan kung bakit nakakaakit ang mga CD, mula sa mababang antas ng panganib na nauugnay sa mga ito hanggang sa mga opsyon na maaaring magkasya sa perpektong plano sa pagtitipid ng isang tao.
Mas mataas na APY kaysa sa iba pang uri ng mga savings account
Bagama't totoo na ang APY ay malamang na mas mataas kaysa sa isang tradisyonal na savings account, mahalagang isaalang-alang ang timing kung kailan bubuksan ang CD. Kung ito ay tapos na kapag ang mga rate ng pagtitipid ay nasa mas mababang dulo, hindi ito makakamit ng mas maraming paglago tulad ng maaaring mangyari kung ito ay ginawa sa isang oras na ang mga rate ng pagtitipid ay mataas.
At isa pang salik na gusto mong bigyang-pansin kapag namimili ka para sa mga CD ay isinasaalang-alang ang rate ng interes kaugnay sa timeframe ng CD. "Habang ibinibigay mo ang iyong pera sa mas mahabang panahon upang i-lock ito, dapat kang mabayaran ng mas mataas na interes," sabi ni Stark.
Ang iyong pera ay secured
Ang isang CD ay may kasamang saklaw mula sa alinman sa Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) o National Credit Union Administration (NCUA), isang malaking draw para sa mga taong nais ng kapayapaan ng isip na ang kanilang pera ay ligtas kahit na ang isang bangko ay nabigo tulad ng ginawa ng ilan noong ang 2008 recession. Karaniwang nagsisiguro ang mga bangko ng hanggang $250,000 bawat kategorya ng pagmamay-ari.
Mga opsyon sa flexible na account at malawak na seleksyon ng mga termino
Maraming puwang upang makahanap ng CD na tumutugma sa iba't ibang mga plano sa pagtitipid ng mga tao at sa oras na inaasahan nilang maabot sila. Mag-impok man ito sa loob lamang ng ilang buwan upang palakasin ang isang itagong pang-emergency na ipon o pagkolekta ng dagdag na mga taon ng pera bago magsimula ng isang pamilya, ang mga CD ay nag-aalok ng isang opsyon upang umangkop sa mga pangangailangang iyon.
Bukod sa kakayahang pumili ng CD na magtatapos saanman mula tatlo o anim na buwan hanggang limang taon, ang mga rate na pipiliin ay magkakaroon din ng mga pagkakaiba. Simula noong Marso 23, 2023, ang average na rate para sa isang taong CD ay 1.49%.
CD laddering
Ang isang paraan upang isaalang-alang ay ang paglalagay ng pera sa maramihang mga CD kaysa sa isa. Ang pamamaraang ito ng pagpapatong ng mga CD ay maaaring makatulong na i-maximize ang iyong mga ipon at maibalik ang mga pondong inilagay sa mga ito sa tuluy-tuloy na bilis. Scott Van Den Berg, isang certified financial planner sa Century Management, isang financial advisory firm sa Austin, TX, ay nagsabi na ang pagbuo ng isang portfolio ng mga CD ay maaaring magkaroon ng malalaking benepisyo.
Para sa isa, nakakatulong ito sa mga user ng CD na harapin ang mga pagkakataon kung saan may hindi inaasahang gastos, at kailangan nila ng access sa kanilang mga ipon. Sa laddering, ang ilang panganib na nauugnay sa hindi pagkakaroon ng agarang access sa mga pondo ay nababawasan dahil ang petsa ng pagkahinog para sa mga pondo ay maaaring malapit na. Ang isang paraan upang lapitan ito ay sa pamamagitan ng pagkuha ng CD na magtatapos sa anim na buwan, isa sa isang taon, at isa pa sa 18 buwan.
"Na kahit papaano ay maibabalik mo ang pera na iyon at maaari mo na lang itong i-invest," sabi ni Van Den Berg.
Kahinaan ng mga sertipiko ng deposito
Sa isang lawak, ang mga CD ay maaaring maging isang paraan ng paglalaro nito nang ligtas. At sa paggawa nito, mayroong isang opportunity cost na kaakibat ng hindi paghabol sa iba pang mga opsyon sa pagtitipid na maaaring magresulta sa mas maraming pera o mas mabilis na nakuha ang pera. Ito ay partikular na mahalagang isaalang-alang kung hindi ka pa umabot sa edad ng pagreretiro.
"Kung ikaw ay 85 o 90 taong gulang, gusto mong maging ligtas ang lahat ng iyong pera at ang iyong abot-tanaw ay talagang maikli, maaari kang maglagay ng mga CD sa isang IRA," sabi ni Stark. "Kung ikaw ay 40 taong gulang, at mayroon kang IRA at mga CD doon, napakalaking pagkakataon [upang kumita ng higit pa] ang nawawala mo." Dagdag pa, ang kasunduan sa oras ng isang CD ay maaaring maging abala kung hindi mo mahawakan ang mga pondo doon sa tagal ng kasunduan at pagkatapos ay sasailalim sa maagang mga bayarin sa pag-withdraw.
Ang mga kita ay hindi kasing taas ng pamumuhunan sa ibang mga lugar tulad ng mga stock o mga bono
Parehong binanggit nina Stark at Van Den Berg ang iba pang mga lugar kung saan posibleng magkaroon ng mas malakas na paglago ng pamumuhunan kaysa sa isang CD.
Iminumungkahi ni Stark na isaalang-alang ang mga stock sa isang sari-sari na portfolio kung ang abot-tanaw ng oras para sa iyong mga pangangailangan sa pananalapi ay mas mahaba sa 10 taon.
"Habang ang landas na ito ay pabagu-bago, ang oras ay may posibilidad na pagalingin ang karamihan sa mga panandaliang sugat sa pamumuhunan," sabi ni Stark. "Samantalang ang oras ay ang kaaway sa pamumuhunan ng CD."
Ang inflation ay hindi isinasali sa isang naka-lock na APY
Bagama't ang mga CD ay maaaring hindi mukhang mapanganib sa unang tingin, maaari nilang saktan ang iyong mga layunin sa pagtitipid sa panahon ng inflation. Iyon ay dahil ang APY ay hindi maaaring iakma, paliwanag ni Stark, kaya ang isang rate ng interes na minsan ay tila stellar ay hindi na makakasabay sa mga hinihingi ng sandali.
"Talagang naapektuhan ka ng inflation at naging zero ang iyong interes mula sa double digit," sabi ni Stark. "At pansamantala, ang mga presyo at lahat ay tumaas. Kaya lang naubos ang iyong purchasing power.”
Mga buwis na dapat bayaran sa naipon na interes
Ang interes na kinita ay palaging binubuwisan maliban kung ito ay nasa isang retirement account, kaya iyon ay isang salik na dapat isaalang-alang kapag nagpapasya kung ang isang CD ay magbibigay ng nais na mga resulta ng pagtitipid pagkatapos ng accounting para sa mga buwis.
Hindi rin ito isang bagay na maaari mong ipagpaliban. Dapat iulat ang mga kita na iyon kung nakakuha ka ng $10 o higit pa sa interes sa isang panandaliang CD na nag-mature sa parehong taon na binili mo ito. At kung ang CD ay may buhay na lampas sa isang taon, ang tao ay dapat magbayad ng mga buwis sa interes na naipon taun-taon.
Mga parusa para sa maagang pag-access ng mga pondo
Kapag nag-sign up ang mga tao para sa isang CD, sumasang-ayon sila na huwag hawakan ang pera para sa isang takdang panahon. Siyempre, nangyayari ang mga bagay at kung minsan kailangan ng mga tao ang mga pondo na una nilang naisip na maaaring itabi.
Malamang, hindi papayagan ng bangko ang mga tao na kunin ang kanilang mga pondo. Bilang kapalit ng pagbabalik ng pera bago ito tumanda, sisingilin ng mga bangko ang multa, na kadalasang kinakalkula bilang simpleng interes ng ilang araw sa rate ng CD. Ngunit ang pederal na pamahalaan ay walang limitasyon sa mga parusa sa maagang pag-withdraw, kaya maaari itong mag-iba.
Ano ang kailangan mo upang buksan ang isang sertipiko ng deposito
Numero ng Social Security para sa mga mamamayan ng US o isang indibidwal na numero ng pagkakakilanlan ng nagbabayad ng buwis para sa iba.
Petsa ng kapanganakan ng may-ari ng account. Nakakatulong itong magpakita ng dokumentasyon tulad ng birth certificate para patunayan ang pagkakakilanlan.
Isang ID na bigay ng gobyerno tulad ng lisensya sa pagmamaneho o kard ng pagkakakilanlan ng estado.
Katibayan ng address. Isipin ang mga bayarin o isang kasunduan sa pag-upa.
Impormasyon sa pakikipag-ugnayan gaya ng telepono o email
Impormasyon para sa account sa pagpopondo, tulad ng pagruruta at numero ng account.
Mga madalas itanong
Sulit ba ang paglalagay ng pera sa isang CD?
Sinasabi ng mga eksperto na, sa pangkalahatan, maaari itong maging. Hindi bababa sa, ito ay ginustong kaysa sa simpleng pagkakaroon ng pera sa isang checking account o pera sa ilalim ng iyong kutson sa bahay kung saan hindi ito maaaring magkaroon ng anumang interes. Kung naghahanap ka ng opsyong mababa ang panganib mula sa isang bangkong pinagkakatiwalaan mo, kung gayon ang isang CD ay mas mahusay kaysa wala. Ang lahat ay nagmumula sa paggawa ng isang ganap na kaalamang desisyon kung saan mo nabasa ang fine print at alam ang mga parusa sa pag-withdraw nang maaga.
Ano ang mas mahusay, isang CD o IRA?
Dahil ang IRA ay isang retirement account na maaaring magmay-ari ng mga stock, bond, at CD, mas mabuting tanungin kung ang mga CD ay angkop na hawakan sa isang IRA. At, maaari silang maging, depende sa iyong edad. Iyon ay dahil ang mga CD ay hindi ang pinaka-kapaki-pakinabang na pangmatagalang paglipat kung mayroon ka pang mga paraan upang pumunta bago magretiro.
Magkano ang kinikita ng $10,000 CD sa isang taon?
Mahirap sabihin nang may katiyakan dahil depende ito sa rate ng partikular na CD. Ngunit, bilang halimbawa, ang isang CD na may 5% APY ay kumikita ng $500 sa isang taon. Kaya kung mayroon kang CD na may 12-buwan na termino, mag-withdraw ka ng $10,500 sa sandaling mature na ang CD.
Ang kuwentong ito ay orihinal na itinampok sa Fortune.com
Higit pa mula sa Fortune:
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-cd-know-certificate-143500535.html