Paano Pamahalaan ang Kita Sa Panahon ng Pagreretiro

Ibang-iba ang paggana ng kita sa pagreretiro sa kita sa panahon ng iyong mga taon ng pagtatrabaho. Noong ikaw ay nagtatrabaho, malamang na mayroon kang isang solong employer at isang pinagmumulan ng kita. Bilang isang retirado, malamang na makatanggap ka ng kita mula sa maraming mapagkukunan, kabilang ang Sosyal na kaligtasan, isa o higit pa mga indibidwal na retirement account (IRA), posibleng a pensiyon, at isang investment account o dalawa.

Habang nagtatrabaho, regular kang nakakatanggap ng tseke—gaya ng bawat dalawang linggo. Bilang isang retiradong tao, maaari kang makatanggap ng kita buwan-buwan, quarterly, taun-taon, at kahit paminsan-minsan. Idagdag ang katotohanan na ang bahagi ng iyong kita sa pagreretiro ay malamang na magmumula sa mga pamumuhunan (impok)—na dapat mong protektahan upang tumagal ang mga ito—at maaaring mukhang nakakalito ang lahat. At pagkatapos, siyempre, mayroong mga implikasyon sa buwis, tulad ng katotohanan na ang mga pamamahagi mula sa a Roth IRA ay walang buwis, habang ang mga mula sa tradisyonal na IRA ay binubuwisan sa iyong kasalukuyang income tax bracket. Sa wakas, kapag umabot ka sa edad na 72, malamang na magkakaroon ka rin mga kinakailangang minimum na pamamahagi (RMDs) Pangasiwaan.

Regular na Kita sa Pagreretiro

Mayroon kang dalawang uri ng kita sa pagreretiro—regular at potensyal. Ang regular na kita sa pagreretiro ay parang suweldo. Darating ito sa isang nakatakdang iskedyul at magpapatuloy sa natitirang bahagi ng iyong buhay.

Sosyal na kaligtasan

Ang programang pensiyon ng gobyerno na ito ay bumubuo ng isang mahalagang bahagi ng regular na kita sa pagreretiro para sa maraming tao. Ito ay batay sa iyong mga kita sa panahon ng iyong mga taon ng pagtatrabaho at ipinamamahagi sa iyo buwan-buwan.  Ang Social Security ay inaayos taun-taon para sa inflation, kaya tataas ang halagang matatanggap mo bawat taon.

Defined-Benefit Pension

A tinukoy-pakinabang Ang plano, katulad ng Social Security, ay nag-aalok ng regular na buwanang panghabambuhay na kita batay sa iyong mga kita sa panahon ng iyong mga taon ng pagtatrabaho. Ang mga tradisyunal na pension plan na ito ay lalong bihira, ngunit ang ilang mga tao ay sapat na mapalad na magkaroon nito. Karamihan sa mga tao na nagretiro mula sa isang trabaho na nag-aalok ng isang tiyak na benepisyo na pensiyon ay kumukuha ng kanilang pera sa anyo ng isang singaw.

Annuitized Defined-Contribution Plan Pension

Tinukoy na mga plano ng kontribusyon—401 (k) mga plano, halimbawa—mas karaniwan sa mga araw na ito kaysa sa tradisyonal na mga pensiyon. Ang ilang mga employer ay nagpapahintulot sa mga nagreretiro na manggagawa na i-annuitize ang kanilang tinukoy na plano ng kontribusyon upang makabuo ng isang panghabambuhay na daloy ng kita, tulad ng mula sa isang tinukoy na benepisyo na pensiyon. Ang annuitizing ay nagpapalaya sa iyo mula sa paggawa ng mga desisyon sa pamumuhunan at nagbibigay ng isang regular na kita para sa buhay, ngunit madalas itong may mataas na bayad at kaunti o walang proteksyon sa inflation.

Trabaho

Ang pagtatrabaho nang buo o part-time sa pagreretiro ay isang paraan upang mapataas mo ang halaga ng iyong regular na kita sa pagreretiro. Hindi ito para sa lahat, ngunit nakikita ng ilang tao ang mga benepisyong panlipunan at pinansyal sa pamamagitan ng pananatili sa lakas paggawa.

Potensyal na Kita sa Pagreretiro

Ang pangalawang uri ng kita sa pagreretiro ay nagmumula sa mga pagtitipid at pamumuhunan, kabilang ang 401(k)s at mga IRA. Ito ay potensyal na kita mula sa mga regular na withdrawal o sa pamamagitan ng pagkuha ng pera kung kinakailangan.

Mga Tax-Advantaged na Account

Maaaring payagan ka ng iyong tagapag-empleyo na kunin ang mga pondo ng iyong tinukoy na benepisyo o tinukoy na kontribusyon na plano sa isang lump sum. Maaari mong i-roll ang mga pondo sa isang IRA upang ipagpaliban ang mga buwis hanggang sa ma-withdraw ang pera o magbayad ng mga buwis at ma-access kaagad ang mga pondo. Maaari ka ring mag-iwan ng tinukoy na plano ng kontribusyon, gaya ng 401(k), sa isang dating employer, kung pinahihintulutan iyon. Sa lahat ng kaso, ang pera ay karaniwang namumuhunan.

Mga Investment at Savings Account

Maaari kang magkaroon ng isa o higit pang mga account sa pamumuhunan na maaaring pabuwisan na maaaring maging mapagkukunan ng kita kung kinakailangan. At, umaasa ka, mayroon ka ring Salaping paghahanda na may tatlo hanggang anim na buwan ng buwanang gastos na maaari mong makuha kung kinakailangan.

Reverse Mortgage

A reverse mortgage nagbibigay-daan sa iyo na i-convert ang home equity sa isang loan. Maaari mong kunin ang mga nalikom sa isang lump sum (upang mamuhunan), isang serye ng mga regular na pagbabayad, o isang linya ng kredito. Dahil ito ay isang pautang, ang pera ay hindi nabubuwisan. Ang downside ay kailangan mong bayaran ang utang kapag namatay ka o naibenta mo ang iyong bahay.

Cash Flow at Timing

Una, ibawas ang regular na kita sa pagreretiro mula sa mahahalagang buwanang gastos, kabilang ang pabahay, transportasyon, mga kagamitan, pagkain, damit, at pangangalagang pangkalusugan. Kung ang regular na kita ay hindi sumasakop sa lahat, maaaring kailangan mo ng karagdagang kita. Ang mga hindi mahahalagang gastos—tulad ng paglalakbay, pagkain sa labas, at libangan—ay huli at kadalasang binabayaran sa pamamagitan ng pag-withdraw mula sa mga ipon at pamumuhunan sa pagreretiro.

Plano sa Pag-withdraw

Bago kumuha ng pera mula sa mga pamumuhunan, kailangan mo ng isang plano. Dito makakatulong ang isang pinagkakatiwalaang tagapayo sa pananalapi. Isang karaniwang sistema, ang 4% na panuntunan, ay kinabibilangan ng pag-withdraw ng 4% ng halaga ng iyong kabuuang cash at investment account bawat taon at pagbibigay sa iyong sarili ng taunang 2% pagpintog “itaas.” Maaari ka ring kumuha ng bahagi ng iyong mga ipon at pamumuhunan at bumili ng isang agarang pagbabayad ng annuity upang magbigay ng patuloy na daloy ng salapi para sa mahahalagang gastos.

Order of Withdrawal

Mag-withdraw muna ng mga pondo mula sa mga taxable investment account upang samantalahin ang mas mababang (dividend at capital gains) na mga rate ng buwis. Susunod, kumuha ng mga pondo mula sa mga account sa pamumuhunan na walang buwis, na sinusundan ng mga account na ipinagpaliban ng buwis gaya ng 401(k)s, 403(b)s, at mga tradisyonal na IRA. Dapat kang gumuhit sa mga account sa pagreretiro na walang buwis, kasama ang Mga Roth IRA, huling pinahintulutan ang pera na lumago nang walang buwis hangga't maaari.

Pamamahala sa Buwis

Kung ang mga buwis ng estado o pederal ay hindi pinipigilan mula sa ilan sa iyong mga pamamahagi ng pagreretiro, malamang na kakailanganin mong mag-file kada quarter tinatayang buwis. Ang ilang mga estado ay hindi nagbubuwis ng kita sa pagreretiro, habang ang iba ay ginagawa. Ganoon din sa mga lokal na buwis.

Ang mga pamamahagi ng taxable investment account ay binubuwisan batay sa kung ang naibentang investment ay napapailalim sa panandalian o pangmatagalan capital na natamo mga rate ng buwis. Ang mga withdrawal mula sa mga account na ipinagpaliban ng buwis ay itinuturing bilang ordinaryong kita. Sa wakas, halos palaging pinakamainam na i-roll over ang mga lump-sum na pamamahagi sa isang tax-deferred account upang maiwasan ang isang malaking single-year tax bite.

Pamamahala ng Mga Kinakailangang Minimum Distributions (RMDs)

Kapag naabot mo na ang 72, dapat kang magsimulang kumuha ng mga kinakailangang minimum na pamamahagi (RMD) mula sa lahat ng retirement account maliban sa iyong Roth IRA. Ang halaga ng pamamahagi ay dapat na halos katumbas ng balanse ng iyong account sa pagtatapos ng nakaraang taon, na hinati sa iyong istatistikal na pag-asa sa buhay. Ang edad ng RMD ay dating 70½ ngunit itinaas sa 72 kasunod ng pagpasa ng Disyembre 2019 ng Pagtatakda ng Bawat Komunidad para sa Pagpapahusay ng Pagreretiro (SECURE) Act.

Dapat mong ilabas ang perang ito bago ang Abril 1 ng taon kasunod ng taon na ikaw ay naging 72. Pagkatapos nito, ang lahat ng RMD ay dapat bayaran sa Disyembre 31. Anumang halaga na iyong ilabas sa loob ng taon ay mabibilang sa iyong RMD. Lahat ng RMD ay nabubuwisan bilang ordinaryong kita maliban sa mga mula sa isang Roth 401(k)—kailangan mong kumuha ng RMD mula sa isang Roth 401(k), ngunit hindi ka magkakaroon ng mga buwis dito.

Kung nagtatrabaho ka pa rin sa 72, hindi mo kailangang kumuha ng RMD mula sa 401(k) sa kumpanya kung saan ka kasalukuyang nagtatrabaho (maliban kung nagmamay-ari ka ng 5% o higit pa sa kumpanyang iyon). Gayunpaman, magkakaroon ka ng mga RMD sa iba pang 401(k)s at IRA na pagmamay-ari mo. Depende sa iyong plano, maaari kang mag-import ng 401(k) na kasama pa rin ng dating employer sa iyong kasalukuyang employer upang ipagpaliban ang mga RMD sa account na iyon.

Dapat kalkulahin ng administrator ng iyong retirement plan ang iyong RMD para sa iyo bawat taon, at karamihan ay kukuha ng anumang kinakailangang buwis ng estado at pederal at ipapadala ang balanse sa iyo sa tamang oras. Gayunpaman, sa huli, ang responsibilidad ay sa iyo.

Ang Ika-Line

Ang pamamahala sa kita sa pagreretiro ay higit pa sa pagtanggap ng pera at paggamit nito upang magbayad ng mga bayarin. Pinagsasama-sama ng ilang tao ang kanilang mga retirement account para mas madaling pamahalaan ang mga ito. Depende sa katangian at feature ng iyong mga account, gaya ng mga bayarin, ito ay maaaring maging matalino o hindi. Gayundin, ang pera sa isang 401(k) ay maaaring mas protektado laban sa mga nagpapautang kaysa sa mga pondo sa isang IRA.