Paano makakaapekto ang pagtatrabaho sa nakalipas na 65 sa iyong Medicare, Social Security, HSA at mga buwis

Mahalagang malaman kung paano nakakaapekto ang pagtatrabaho sa iyong mga benepisyo sa Medicare, Sosyal na kaligtasan at sitwasyon ng buwis. Narito ang ilang bagay na dapat maunawaan pananatili sa workforce mamaya sa buhay.

Maaari mong maantala ang pagpapatala sa Medicare

Kung nagtatrabaho ka pa rin sa edad na 65 at may access sa mga benepisyong pangkalusugan sa pamamagitan ng iyong employer — o employer ng iyong asawa — maaaring maantala mo pagpapatala sa Medicare. Kung ang iyong kumpanya ay may mas kaunti sa 20 empleyado, dapat kang mag-sign up para sa Medicare, ngunit kung mayroon itong 20-plus na empleyado, maaari mong ipagpaliban ito.

Kung mayroon kang pagpipilian, ihambing kung ano ang babayaran mo para sa mga benepisyo ng grupo sa kung ano ang babayaran mo para sa Medicare, kabilang ang anumang karagdagang coverage at mga benepisyo sa inireresetang gamot. "Kung mas mababa ang saklaw ng grupo, maaaring makatuwiran na huwag kumuha ng Part B at maghintay hanggang sa magretiro ka," sabi ni Julie Hall, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi sa Ann Arbor, Michigan. (Ang Bahagi A ay libre para sa karamihan ng mga tao, kaya walang saysay na ipagpaliban iyon maliban kung mayroon kang HSA - higit pa sa ibaba.)

Makipag-ugnayan sa iyong departamento ng mga benepisyo bago mag-antala upang matiyak na hindi ka hinihiling ng iyong tagapag-empleyo na magpatala sa Medicare.

Matuto nang higit pa dito: Kailangan ko bang mag-enroll sa Medicare kung nagtatrabaho pa rin ako sa edad na 65?

Ang isang HSA at Medicare ay hindi naghahalo

Kung mayroon kang high-deductible na planong pangkalusugan kasama ang isang health savings account, o HSA, magkaroon ng kamalayan na hindi ka makakapag-ipon sa isang HSA kapag nakapag-enroll ka na sa Medicare. Ang HSA ay maaaring maging isang mahalagang tool sa pagtitipid sa pagreretiro, kaya sulit na timbangin ang iyong mga opsyon kung mayroon kang access sa mga benepisyo ng employer na nagbibigay-daan sa iyong maantala ang Medicare.

"Nakikita ko ang [isang HSA] bilang isang triple tax benefit," sabi ni Diane Pearson, isang CFP sa Wexford, Pennsylvania, tungkol sa katotohanan na ang pera ay maaaring i-save bago ang buwis, lumago nang walang buwis at ma-withdraw bago ang buwis upang magbayad para sa mga karapat-dapat na gastos sa medikal.

Kung nangongolekta ka ng Social Security, awtomatiko kang mapapatala sa Medicare Part A kapag ikaw ay 65 taong gulang; kung gusto mong mag-ipon sa isang HSA, kakailanganin mong iantala ang mga benepisyo ng Social Security. Kung plano mong mag-enroll sa Medicare at mayroon kang HSA, ikaw at ang iyong tagapag-empleyo ay dapat na huminto sa mga kontribusyon nang hindi bababa sa anim na buwan bago ka mag-apply para sa Medicare upang maiwasan ang pananakit ng ulo sa buwis.

Maaari mong magustuhan: Bakit ako dapat mamuhunan sa labas ng US?

Ang iyong mga kita ay nakakaapekto sa iyong mga pagbabayad sa Social Security

Kung i-claim mo Sosyal na kaligtasan sa mga huling taon ng iyong buhay nagtatrabaho, ang iyong kita ay maaaring makaapekto sa iyong mga benepisyo.

Halimbawa, sa 2022, ang iyong mga benepisyo sa Social Security ay mababawasan ng $1 para sa bawat $2 na kinikita mo ng higit sa $19,560. Sa taon na naabot mo ang iyong buong edad ng pagreretiro, iba ang mga kalkulasyon: Ang iyong mga benepisyo ay nababawasan ng $1 para sa bawat $3 na kinita ng higit sa $51,960 hanggang sa buwan bago ang isa na naabot mo ang buong edad ng pagreretiro. Kapag naabot mo na ang buong edad ng pagreretiro, walang bawas sa benepisyo, gaano man kalaki ang kinikita mo.

Bilang karagdagan, ang iyong mga benepisyo sa Social Security ay maaaring buwisan. Sa 2022, ang mga taong naghain ng indibidwal na tax return na may pinagsamang kita na higit sa $25,000 o magkasamang naghain na may pinagsamang kita na higit sa $32,000 ay magbabayad ng buwis hanggang sa 85% ng kanilang mga benepisyo sa Social Security. (Ang Social Security ay tumutukoy sa "pinagsamang kita" bilang ang kabuuan ng iyong na-adjust na kabuuang kita, hindi nabubuwis na interes at kalahati ng iyong mga benepisyo sa Social Security.)

“Hindi nangangailangan ng malaking kita para madala ang mga tao sa puntong magbabayad sila ng buwis sa isang bahagi ng kanilang Social Security,” sabi ni Barbara O'Neill, isang CFP sa Ocala, Florida.

Din basahin ang: 4 na paraan upang matulungan ang recession-proof ang iyong mga ipon sa pagreretiro

Ang iyong kita ay nakakaapekto sa iyong mga premium ng Medicare

Ang Medicare Part B at Part D ay napapailalim sa ang buwanang halaga ng pagsasaayos na nauugnay sa kita, o IRMAA. Kung mas marami kang kinikita, mas mataas ang iyong mga premium.

Sa 2022, magbabayad ka ng mas malaki para sa Part B at Part D kung ang iyong binagong adjusted gross income mula sa dalawang taon na ang nakakaraan ay higit sa $91,000 bilang nag-iisang tax filer o higit sa $182,000 kung magkasama kang nag-file. Maaaring madagdagan ang mga dagdag na gastos, at inirerekomenda ng mga eksperto na i-factor ito sa iyong mga plano sa trabaho.

"Maaaring sabihin ng mga tao, 'Magtatrabaho ako, ngunit kikita lang ako ng malaki,'" sabi ni O'Neill. "Kailangan mong mag-ingat sa pag-trigger ng IRMAA."

Higit pa Mula sa NerdWallet

Si Kate Ashford, CSA® ay nagsusulat para sa NerdWallet. Email: [protektado ng email]. Twitter: @kateashford.