Ang pangmatagalang pangangalaga para sa mga nakatatanda ay isa sa pinakamalaking gaps sa safety net ng America. Para sa marami sa atin, habang tumatanda tayo mangangailangan tayo ng mas matagal at mas mabuting pangangalaga. Sa ilang mga kaso, ito ay maaaring mangahulugan ng isang health aide o iba pang anyo ng pangangalaga sa loob ng bahay. Gayunpaman, kadalasan, ito ay maaaring mangahulugan ng paglipat sa isang pasilidad tulad ng isang nursing home. Ang problema ay ang mga pasilidad ng pangmatagalang pangangalaga ay napakamahal. Sumisid kami sa mga detalye.
Mayroon ka bang mga tanong tungkol sa pagpaplano ng pangmatagalang pangangalaga? Makipag-usap sa isang tagapayo sa pananalapi ngayon.
Mga Gastos sa Nursing Home
Sa maraming bahagi ng bansa, ang pamumuhay sa isang nursing home ay maaaring nagkakahalaga ng higit sa $100,000 bawat taon, mga gastos na higit pa sa anumang iba pang mga pangangailangan o gastos. Karaniwang babayaran ng Medicare ang napakaliit, kung mayroon man, dito.
Ito ay isang nakasisilaw na pagkukulang sa kung ano ang dapat na maging signature safety net para sa mga matatandang Amerikano, lalo na dahil tinatantya ng Department of Health and Human Services na humigit-kumulang 70% ng mga retirado ang mangangailangan ng pangmatagalang pangangalaga sa isang punto.
Nangangahulugan din ito na ang pagbabayad para sa pangmatagalang pangangalaga ay magiging isang kritikal na isyu para sa karamihan ng mga sambahayan. Habang iniisip mo kung paano pangalagaan ang iyong sarili o ang isang mahal sa buhay, mahalagang tiyakin na protektado ang mga mahahalagang bagay sa iyong buhay.
Bakit Kailangan Mong Protektahan ang mga Asset ng Iyong Magulang?
Pagdating sa pagprotekta sa mga asset, mayroong dalawang pangunahing isyu:
Ang pagbabayad ay ang isyu ng pag-liquidate ng mga ari-arian upang bayaran ang mataas na halaga ng pangangalaga sa nursing home. Habang ang mga pamilya ay naghahanap ng mga paraan upang mabayaran ang kanilang mga mahal sa buhay, ang isa sa pinakamalaking problema ay kung paano magbayad ng mga mamahaling bayarin nang hindi isinasakripisyo ang mahahalagang ari-arian. Halimbawa, maaari ka bang magbayad para sa pangmatagalang pangangalaga nang hindi ibinebenta ang tahanan ng pamilya? O mga bagay na itinatangi?
Kung handa ka nang itugma sa mga lokal na tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.
Kasabay nito, mahalaga din na protektahan ang mga asset mula sa mga nagpapautang. Mayroong ilang mga programa na tumutulong sa iyo na magbayad para sa pangmatagalang pangangalaga, ngunit karaniwang ginagawa nila ito batay sa pangangailangan. Maaari nilang ibase ang pagbabayad sa iyong net worth o maaaring mag-attach ng lien sa mga pangunahing asset. Tulad ng pagpuksa, maaari itong magbanta sa mga asset mula sa iyong retirement account hanggang sa iyong tahanan.
Pagpapatala sa Medicaid
Ang isyu ng pagprotekta sa iyong mga asset ay partikular na talamak sa konteksto ng Medicaid.
Habang ang Medicare ay karaniwang hindi nagbabayad para sa pangangalaga sa nursing home, ang Medicaid ay nagbabayad. Ang Medicaid ay pinamamahalaan ng estado, kaya ang saklaw at mga kinakailangan ng bawat programa ay magkakaiba, ngunit lahat sila ay kinakailangang mag-alok ng ilang uri ng saklaw para sa pangmatagalang pangangalaga.
Marami, kung hindi man karamihan, ang mga programa ng Medicaid ay nangangailangan na mag-ambag ka sa halaga ng pangangalaga. Ito ay maaaring mangahulugan ng maraming bagay depende sa estado. Kadalasan, gayunpaman, nangangahulugan ito na dapat kang maging kwalipikado para sa programa, ibig sabihin ay naubos mo na ang iyong mga ipon. Maaari din itong mangahulugan na ang estado ay makakakuha ng claim sa ilang partikular na asset, tulad ng iyong tahanan, batay sa kung gaano kalaking saklaw ang iyong ginagamit.
Sa parehong mga kaso, maaari nitong ilagay sa peligro ang mga ari-arian ng iyong pamilya.
7 Mga Hakbang Para Matulungang Protektahan ang Mga Asset ng Iyong Magulang Mula sa Mga Nursing Home
Pang-matagalang Seguro sa Pangangalaga
Ang unang paraan upang maprotektahan ang iyong mga ari-arian o ang iyong magulang ay sa pangmatagalang seguro sa pangangalaga na magbabayad para sa pangangalaga sa nursing home. Ang mga planong ito ay maaaring mag-alok ng isang hanay ng saklaw, mula sa mga katulong sa kalusugan sa tahanan hanggang sa mga permanenteng residente. Ang lahat ay nakasalalay sa programa at sa iyong (o ng iyong mga magulang) na pangangailangan.
Ang bentahe ng isang plano sa seguro ay maaari itong maging komprehensibo. Kung saklaw ng iyong plano ang iyong mga pangangailangan, walang panganib sa iba pang mga asset. Babayaran ang nursing home stay at ligtas ang iba sa iyong mga asset.
Ang downside ay gastos. Ang pangmatagalang pangangalaga ay maaaring maging napakamahal, lalo na kung bibilhin mo ito mamaya sa iyong buhay. Ang pagbabayad para sa mga premium at anumang mga deductible ay maaaring lumikha ng eksaktong problema na sinusubukan mong lutasin, depende sa iyong sitwasyon sa pananalapi.
Iyon ay sinabi, ang average na $2,200 na premium para sa isang pangmatagalang plano sa pangangalaga ay mas mababa sa $100,000 na tag ng presyo ng isang nursing home. Kung ito ay isang opsyon sa pananalapi, ito ay isang mahusay.
Magtatag ng Irrevocable Trusts
Ang paglalagay ng mga asset sa isang hindi na mababawi na tiwala ay nangangahulugan na hindi mo na sila pagmamay-ari. Ang mga ito ay kinokontrol ng isang third-party na tagapangasiwa at pinamamahalaan na napapailalim sa mga panuntunang itinatag mo. Hindi ka maaaring gumawa ng mga pagbabago sa trust na ito o bawiin ang mga asset, ngunit hindi rin ibinibilang ang mga ito bilang iyong mga asset para sa layunin ng pagiging kwalipikado sa Medicaid.
Magtatag ng Life Estate
Ang isang buhay na ari-arian ay maaaring magtatag ng marami sa parehong mga layunin bilang isang hindi mababawi na tiwala. Ang life estate ay isang legal na entity na may hawak ng real estate gaya ng iyong tahanan. Pagkatapos ay pinapayagan kang magpatuloy na manirahan doon bilang isang "panghabambuhay na nangungupahan," ibig sabihin ay mayroon kang tinatawag na "karapatan ng pagmamay-ari" ngunit hindi ang "karapatan ng pagmamay-ari." Pagkatapos ng iyong kamatayan, ang ari-arian ay ipapasa sa sinumang pinangalanan mo bilang "natitira."
Katulad ng isang hindi na mababawi na tiwala, dahil hindi mo na teknikal na pagmamay-ari ang bahay, hindi ito mabibilang ng Medicaid program sa pagiging karapat-dapat, at hindi rin maaaring maglagay ang estado ng lien dito. Kapag namatay ka, maaari mong ipasa ang tahanan sa iyong mga mahal sa buhay sa pamamagitan ng pagpapangalan sa kanila bilang natitira.
Magbigay o Tumanggap ng mga Regalo
Ang buwis sa regalo ay may napakataas na limitasyon. Sa 2023, maaari kang mamigay ng hanggang $12.92 milyon na halaga ng mga asset sa buong buhay mong walang buwis, kasama ng isa pang $17,000 na halaga ng mga asset bawat tatanggap bawat taon. Tumataas ang limitasyong ito bawat taon.
Mga Hiwalay na Asset
Para sa mga mag-asawa, maaari mo ring simulan ang paghahain ng hiwalay na buwis.
Isa sa pinakamalaking komplikasyon sa ari-arian at buwis ay ang pagtukoy kung ano ang pag-aari kung sino sa mag-asawa. Sa partikular, ang anumang mga ari-arian na naipon mo sa panahon ng iyong kasal (tulad ng mga account sa bahay at pagreretiro) ay maaaring ituring na mga ari-arian ng mag-asawa para sa habambuhay ng kasal.
Gayunpaman, depende sa mga batas sa buwis at ari-arian ng iyong estado, maaari kang makapagtatag ng legal na magkahiwalay na pananalapi. Kung magagawa mo ito, ang unang hakbang ay ang simulang mag-file ng hiwalay na mga tax return.
Ika-Line
Kung ikaw o ang iyong mga magulang ay kailangang pumunta sa isang nursing home, ang pagbabayad para doon ay maaaring isang problema. Sa pamamagitan man ng long-term care insurance o Medicaid, mahalagang tiyakin na ang iyong mga pangunahing asset ay ligtas mula sa prosesong ito. Tingnan ang programa ng Medicaid ng iyong estado o ang estado kung saan nakatira ang iyong mga magulang para sa higit pang impormasyon.
Mga Tip sa Pagtitipid sa Pagreretiro
Ang pagpaplano para sa pagreretiro ay maaaring maging mahirap sa iyong sarili, ngunit ang isang pinansiyal na tagapayo ay makakatulong dito. Ang paghahanap ng financial advisor ay hindi kailangang maging mahirap. Ang libreng tool ng SmartAsset ay tumutugma sa iyo hanggang sa tatlong na-verify na tagapayo sa pananalapi na naglilingkod sa iyong lugar, at maaari mong interbyuhin ang iyong mga tugma ng tagapayo nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang maghanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, magsimula ngayon.
Tingnan ang calculator ng pagreretiro ng SmartAsset upang makita kung ang iyong mga ipon ay nasa bilis, at tingnan ang aming calculator ng Social Security upang makita kung magkano ang karagdagang kita na maaari mong asahan sa pagreretiro.
Credit ng larawan: ©iStock.com/LPETTET, ©iStock.com/Adene Sanchez, ©iStock.com/nikom1234
Ang post na Paano Protektahan ang mga Asset ng Iyong Mga Magulang Mula sa Nursing Homes ay lumitaw muna sa SmartAsset Blog.
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/protect-parents-assets-nursing-homes-140049813.html