Paano naaapektuhan ng iyong credit score ang gastos sa pagpopondo ng kotse

Bagama't medyo nagmo-moderate ang mga presyo para sa mga bagong sasakyan, hindi pa bumababa ang pagpopondo sa pagbili ng sasakyan.

Sa Federal Reserve's pinakabagong pagtaas ng interes — ang ikaanim sa taong ito — ang mga pautang sa sasakyan ay nakahanda na maging mas mahal. Ang hakbang ng Fed ay may ripple effect, sa pangkalahatan ay nagiging sanhi ng pagtaas ng mga rate sa iba't ibang mga consumer loan at credit lines (at ilang savings account).

Ang average na presyo ng isang bagong kotse ay humigit-kumulang $45,600, ayon sa kamakailang pagtatantya mula sa JD Power at LMC Automotive. Bumaba iyon mula sa pinakamataas na Hulyo na $46,173.

Higit pa mula sa Personal na Pananalapi:
Paano maiiwasan ng mga mamumuhunan ang FOMO
Mga tip upang makatulong na maabot ang iyong suweldo
Narito kung ano ang kinakailangan upang bumuo ng kayamanan

Gayunpaman, pagtaas ng mga rate ng interes ay itinutulak pa rin ang kabuuang gastos para sa mga mamimili na tumutustos sa kanilang pagbili. Ang average na rate sa mga pautang sa sasakyan ay tumaas mula sa isang average na 3.98% noong Marso hanggang 5.60% noong Oktubre, ayon sa Bankrate.

At depende sa credit score ng isang mamimili, maaaring nasa double digit ang rate.

"Sa isang pautang sa kotse, ang pagkakaiba sa pagitan ng mabuti at masamang kredito ay maaaring katumbas ng ilang daang dolyar bawat buwan," sabi ni Ted Rossman, senior industry analyst sa Bankrate.

Kung mas mataas ang iyong credit score, mas mababa ang rate ng interes na maaari kang maging kwalipikado. 

Ang mahalagang tatlong-digit na numerong ito ay karaniwang nasa saklaw mula 300 hanggang 850 at ginagamit sa lahat ng uri ng mga desisyon sa credit ng consumer. Ang mga nagpapahiram ay karaniwang gumagamit din ng impormasyon tulad ng iyong kita at iba pang buwanang gastos.

Ang isang mahusay na marka sa pangkalahatan ay nasa itaas ng 670, isang napakahusay na marka ay higit sa 740 at ang mga markang higit sa 800 ay itinuturing na pambihira, ayon sa credit-reporting firm na Experian. Ang mga markang mababa sa 670 ay itinuturing na patas; kahit ano sa ibaba 580, mahirap.

Ang pagkakaiba sa rate ng interes na magagamit sa iba't ibang mga marka ng kredito ay maaaring maging malinaw.

Para sa paglalarawan: May a credit puntos sa hanay na 720-850, ang average na rate ng interes para sa isang limang taon, $45,000 na pautang sa kotse ay mas mababa sa 5.8%, ayon sa pinakabagong data ng FICO. Iyon ay isinasalin sa mga buwanang pagbabayad na $865, at ang halaga ng interes na babayaran mo sa panahon ng pautang ay magiging $6,890.

Ihambing iyon sa kung ano ang babayaran ng isang taong may credit score sa pagitan ng 660 at 689. Ang parehong pautang ($45,000 para sa limang taon) ay darating na may average na rate na halos 9.4%, na magreresulta sa buwanang pagbabayad na $942 at $11,514 na interes sa buong buhay ng utang. (Tingnan ang tsart sa ibaba para sa iba pang mga marka ng kredito.)

Bagama't mahirap malaman kung aling credit score ang gagamitin ng isang tagapagpahiram — mayroon silang mga opsyon — ang pagkakaroon ng pangkalahatang layunin na maiwasan ang mga dings sa iyong credit report ay nakakatulong sa iyong marka, anuman ang partikular na ginamit, sabi ng mga eksperto.

"Maraming mga tip sa pagbuo ng kredito ay higit pa sa isang marathon kaysa sa isang sprint: Bayaran ang iyong mga bayarin sa oras, panatilihing mababa ang iyong mga utang at ipakita na maaari mong matagumpay na pamahalaan ang iba't ibang uri ng kredito sa paglipas ng panahon," sabi ni Rossman.

"Sabi nga, may ilang bagay na magagawa mo para mabilis na mapabuti ang iyong marka," sabi niya.

Ang kanyang nangungunang tip? Ibaba ang iyong credit utilization ratio. "Ito ang halaga ng kredito na ginagamit mo sa iyong mga credit card na hinati sa iyong mga limitasyon sa kredito," sabi ni Rossman.

Sinabi niya na kahit na binayaran mo ang iyong mga balanse bawat buwan, ang mga kumpanyang nag-uulat ng kredito — Experian, Equifax at TransUnion — ay madalas na nakakatanggap ng data ng balanse bago mo ito binayaran.

"Karaniwang iniuulat ito sa petsa ng iyong statement, kaya isaalang-alang ang paggawa ng karagdagang pagbabayad sa kalagitnaan ng buwan at/o paghingi ng mas mataas na limitasyon sa kredito upang ibaba ang iyong ratio," sabi ni Rossman.

Bukod pa rito, sinabi niyang siguraduhing walang mga error sa iyong credit report.

Upang suriin ang mga pagkakamali at maunawaan kung ano ang makikita ng mga nagpapahiram kung kukunin nila ang iyong ulat ng kredito, magagawa mo kumuha ng libreng kopya mula sa bawat isa sa tatlong malalaking kumpanya sa pag-uulat ng kredito. Yung mga reports ay magagamit nang libre linggu-linggo hanggang sa katapusan ng susunod na taon.