Paano Makikinabang ang Iyong Mga Savings Mula sa Mas Mataas na Rate ng Interes Sa 2023

Ang Fed ay agresibong nagtaas ng mga rate. Nagdulot iyon ng sakit para sa maraming pamumuhunan, ngunit isang silver-lining para sa mga nagtitipid, na maaari na ngayong umasa ng makabuluhang interes sa mas mababang panganib na mga deposito sa 2023. Narito ang ilang paraan para samantalahin iyon.

Mas Mataas na Rate Para sa 2023

Sa nakalipas na dekada, ang mga panandaliang rate ng interes ay mababa at kadalasan ay halos zero. Tumaas ang mga rate bago ang pandemya, ngunit hindi umabot sa 3%. Ngayon ang mga rate ay maaaring tumaas nang mas malapit sa 5% sa 2023 depende sa kung ano ang desisyon ng Federal Reserve sa mga paparating na pagpupulong nito.

Nangangahulugan ang pagbabagong ito na makatuwiran na ngayong isaalang-alang kung paano ipinuhunan ang iyong mga panandaliang pondo upang makakuha ng interes. Noong nakaraan, may maliit na punto sa pangangaso sa paligid para sa mga kaakit-akit na rate ng interes para sa mga produkto ng pagtitipid. Hindi na.

US Short Term Interest Rate Sa Nakaraang Dekada

Shopping Para sa Kaakit-akit na Rate

Marahil ang pinakasimpleng paraan upang samantalahin ang paglipat na ito sa mga rate ay ang mamili gamit ang iyong bank account. Ang ilang mga provider ay may mga produktong nakaseguro sa FDIC na kasalukuyang nagbabayad ng 3% o higit pa, ang mga ito ay kasalukuyang kasama ang Capital OneCOF
, LendingClub, CIT Bank, PNC Bank at Marcus. Hindi ito isang kumpletong listahan at nagbabago ang mga rate araw-araw.

Ito ay isang simpleng paraan upang ilagay ang iyong pera sa mababang panganib. Bagama't tumaas ang mga rate, hindi lahat ng bangko ay naipasa ang mga benepisyo sa mga customer sa mga pangunahing savings account. Depende sa halagang naipon mo, maaaring sulit na ang pagsisikap na suriin ang iyong mga opsyon at gumawa ng hakbang. Kung mayroon kang $20,000 na balanse, ang mga rate na ito ay maaaring kumita ng humigit-kumulang $600 sa isang taon.

Mga Opsyon sa ETF

Kung gusto mong mamuhunan ng pera sa mga merkado upang samantalahin ang pagtaas ng mga rate, mayroong ilang mga pagpipilian. Gayunpaman, ang mga ito ay hindi libre sa panganib depende sa kung paano gumagalaw ang mga rate sa hinaharap.

Nag-aalok ang Vanguard ng Vanguard Short-Term Treasury ETFVGSH
na nagtataglay ng hanay ng mga panandaliang bono ng gobyerno ng US na may average na tagal na wala pang 2 taon. Ito ay kasalukuyang may ani na mahigit 4.5% lamang at may medyo mababang ratio ng gastos na 0.04%. Gayunpaman, hindi ito walang panganib. Nawalan ng pera ang pondo sa ngayon noong 2022 habang tumaas ang mga rate. Gayunpaman, kabilang ito sa mga mas konserbatibong opsyon sa pondo ng bono at nag-aalok ng mas mataas na ani kaysa sa maraming bank account.

Bilang kahalili, nag-aalok ang iShares ng iShares Short Treasury Bond ETF (SHVSHV
) na may mas maikling tagal kaysa sa Vanguard fund, at naging mas mahusay noong 2022 bilang resulta. Ito ay kasalukuyang nagbubunga lamang ng higit sa 3.8% ngunit ang ratio ng gastos ay mas mataas sa 0.15%.

Direktang Treasury

Maaari ka ring bumili ng mga bono nang direkta mula sa gobyerno sa pamamagitan nito Direktang Treasury website. Bagama't medyo mas mahirap gamitin, maiiwasan nito ang ilan sa mga bayarin at gastos na nauugnay sa mga brokerage at ETF.

Dito maaari mong isaalang-alang ang I Bonds na nagbabayad ng interes na direktang nauugnay sa rate ng US inflation. Sa kasalukuyan, ang I Bonds ay nagbabayad ng halos 7% sa interes hanggang Abril ng 2023, ngunit maaaring bumaba ang rate na iyon kung bumaba ang inflation.

TIP

Ang isa pang pagpipilian sa interes para sa pananatiling nangunguna sa inflation ay TIPS (Treasury Inflation Protected Securities) ang mga ito ay nagbabayad ng interes sa isang rate na nauugnay sa inflation.

Sa loob ng maraming taon, nagbayad ang TIPS ng interest rate na mas mababa sa antas ng inflation. Sa 2022 na may mga pagbabago at iba't ibang TIPS ay nag-aalok na ngayon ng premium sa rate ng inflation. Sinusubaybayan ng Treasury ang mga tunay na ani dito na karaniwang tumutugma sa kung ano ang binabayaran ng TIPS.

Kasalukuyang nagbabayad ang TIPS ng interes na medyo lampas sa 1% na mas mataas sa rate ng inflation. Siyempre, maaaring magbago ang rate na iyon at maaaring bumaba ang mga presyo ng TIPS. Nag-aalok ang Vanguard ng Short-Term Inflation-Protected Securities ETF bilang isang paraan upang makakuha ng access sa klase ng asset na ito, na kasalukuyang nagbibigay sa iyo ng pagkakataon na mapalago ang iyong mga ipon nang mas mabilis kaysa sa inflation na may medyo mababang panganib.

Ang Iyong Mga Pagpipilian sa Pagtitipid

Sa pagtaas ng mga rate, mayroon ka na ngayong mas maraming opsyon para kumita ng pera sa iyong ipon. Nakalulungkot, sa pagtakbo ng inflation sa humigit-kumulang 7%, maaaring hindi ito nangangahulugan na mauuna ka pagkatapos ng epekto ng mas mataas na mga presyo, ngunit nangangahulugan ito na kumikita ka ng higit sa zero sa iyong pera.

Ang pinakamababang opsyon sa panganib ay ang mamili para sa mas magandang rate ng interes sa isang bank account na nakaseguro sa FDIC kung saan posible itong kumita ng 3% o higit pa sa kasalukuyan. Ang I-Bonds ng Treasury ay maaari ding maging isang kawili-wiling opsyon sa pamamagitan ng Treasury Direct platform na may interes na nakatali sa inflation.

Kung kumportable ka sa kaunti pang panganib, ang panandaliang mga bono ng gobyerno o TIPS ay maaaring maging mga kawili-wiling opsyon upang isaalang-alang at maaaring mag-alok ng mga rate sa hanay na 3% hanggang 5% ngayon, kahit na ang mga ani na ito ay magbabago sa paglipas ng panahon sa mga paggalaw ng merkado at ang mga ito maaaring mawalan ng pera ang mga pamumuhunan.