Ako ay 60 Taon na, May $1.1M na Pera, $880K sa isang 401(k), Maraming Pensiyon at Social Security. Dapat Na Akong Magretiro Ngayon?

Ako ay 60 taong gulang, may asawa, walang sangla. Mayroon din kaming $1.1 milyon sa likidong cash at $880,000 sa isang 401(k). Magkakaroon ako ng dalawang pensiyon, na hindi pa nagsisimula, at ang aking asawa ay magkakaroon ng isang pensiyon, lahat ng tatlo ay magdaragdag ng hanggang humigit-kumulang $3,500 sa isang buwan kung kukunin natin ang mga ito ngayon. Gayundin, nagbayad kami sa Social Security. Sa 65 taong gulang, kukuha kami ng humigit-kumulang $5,000 bawat buwan na pinagsama. Magkakaroon ako ng medikal at dental na insurance sa pamamagitan ng aking gobyerno ng estado para sa akin at sa aking asawa habang kami ay nabubuhay. Hindi sigurado kung maaari na akong magretiro ngayon o maghintay pa ng ilang taon para mabuo ang aking pensiyon?

-Fred

Ang sagot sa mga tanong na tulad nito ay palaging, "Depende." 

Oo, tiyak na may mabigat na dosis ng matematika na kasangkot sa pagdating sa iyong sagot. Ngunit kailangan mo pa ring bigyang-kahulugan ang matematika na iyon at ang mga konklusyon nito sa paraang komportable ka batay sa iyong sariling sitwasyon at saloobin sa pera, seguridad at panganib. 

I-highlight ko ang ilan sa mga bagay na dapat mong isaalang-alang habang ginagawa mo ang iyong desisyon, ngunit walang paraan upang bigyan ka ng maigsi na sagot dito. Lubos kong hinihikayat ka na gumawa ng malaking halaga ng pananaliksik kung plano mong gawin ito nang mag-isa o kumunsulta sa isang tagapayo sa pananalapi. 

Ang Iyong Mga Gastos sa Pagreretiro

Magkaiba ang kita at gastusin para sa lahat ng nagreretiro, kaya hindi natin malalaman kung sapat ba ang iyong kita nang hindi nalalaman ang iyong mga gastos. Anuman ang mga daloy ng kita (mga pensiyon o Sosyal na kaligtasan) at ang mga matitipid na kailangan mo para dagdagan ang mga ito (cash at 401(k)), mahalagang tantiyahin din ang halagang kakailanganin mong gastusin bawat buwan. 

Ang paggawa nito ay nagbibigay-daan sa iyong paghambingin ang iyong kita at mga gastos, tulad ng ginagawa mo habang nagtatrabaho ka pa. 

Ang isang paraan upang makakuha ng magaspang na draft ng iyong badyet sa pagreretiro ay magsimula sa kung ano ang kasalukuyan mong ginagastos bawat buwan. Mula doon, maaari kang mag-adjust batay sa anumang binalak o inaasahang pagbabago sa sandaling magretiro ka. Maaaring ito ay pagbili ng bagong kotse, pagkuha ng isang pagdiriwang na bakasyon o pagsasaalang-alang para sa mga pagbabago sa iyong mga premium ng health insurance. 

Ang katotohanan na nabayaran mo ang iyong bahay ay isang pangunahing plus.

Patuloy ang kuwento

Mga pinagkukunan ng kita

Kapag natantya mo na ang iyong mga gastos, isaalang-alang ang iba't ibang pinagmumulan ng kita sa pagreretiro. Ang ilan ay ginagarantiyahan, habang ang iba ay napapailalim sa panganib Pagkasumpungin ng merkado. Narito kung ano ang dapat tingnan.

Mga Pensiyon at Social Security

Gusto ko munang tingnan ang garantisadong kita. Para sa iyo, iyon ay Pensions at Social Security. Sa halip na pag-aralan ang nuance kung kailan mo inaangkin ang iyong benepisyo (bagama't tiyak na dapat isaalang-alang ang mga diskarte sa pag-claim), sabihin natin ang mga numerong binanggit mo. Sa edad na 65, magkakaroon ka ng humigit-kumulang $8,500 bawat buwan na papasok mula sa mga fixed source. Bilang isang side note, tingnan kung ang iyong pensiyon ay may kasamang taunang inflation adjustment. 

Ikumpara iyon sa iyong inaasahang gastos. Magkano ang saklaw nito? Isang-katlo? kalahati? Lahat? Siyempre, ang kakayahang masakop ang mas malaking bahagi ng iyong mga gastos ay nangangahulugan ng higit na seguridad. Kung maaari mong saklawin ang mga ito nang buo, ikaw ay nasa isang mahusay na posisyon, bagama't para sa karamihan ng mga tao ay hindi ito kinakailangan.

Sa hakbang na ito, maaari mo ring hatiin ang iyong mga gastos sa mga pangangailangan at kagustuhan. Magkahiwalay na isipin kung gaano karami sa iyong mga pangangailangan ang maaaring masakop. Kung maaari mong sakupin ang lahat ng may mga nakapirming mapagkukunan, mahusay. Iyon ay maaaring hindi ka nababalisa tungkol sa pangangailangan upang masakop ang natitira sa iyong mga ipon.

Mga Withdrawal ng Savings

Kakailanganin mong sakupin ang natitira mong gastusin sa pamamagitan ng pagkuha ng pera mula sa iyong ipon. Para dito, gusto mong gumugol ng ilang oras sa pag-unawa sa iba't ibang paraan ng pag-withdraw. Iyon ay dahil kakailanganin mong magpasya sa isang plano sa pamamahagi na nagbibigay-daan sa iyong maging komportable sa pagkuha ng mga withdrawal na kinakailangan upang bayaran ang anumang natitirang mga gastos na hindi sakop ng iyong mga pensiyon at Social Security. Ang malaking takot para sa karamihan ng mga tao ay na sila ay maubusan ng pera sa lalong madaling panahon.

Ang isang simpleng paraan upang suriin ang panganib na ito ay ang pagtingin sa iyong binalak rate ng pag-alis. Bilang halimbawa, sabihin nating matukoy mo na kakailanganin mong mag-withdraw ng $40,000 bawat taon mula sa iyong mga ipon. 

Kung ibi-round namin ang iyong ipon sa $2 milyon, iyon ay 2% na rate ng pag-withdraw. Sasabihin sa iyo ng karamihan sa mga tagaplano na iyon ay isang napakakonserbatibong rate ng pag-withdraw at dapat mag-iwan sa iyo na medyo kumpiyansa. Ang mas mataas na mga rate ng withdrawal, 10% halimbawa, ay nagpapakilala ng malaking panganib. Ngunit muli, kailangan mong maging komportable sa anumang desisyon mo. Ibase ang iyong pagpili sa pag-unawa sa iyong mga pangangailangan sa kita at sa panganib na handa mong gawin. Walang layunin na markang matatamaan. 

Ang Iyong Damdamin Tungkol sa Panganib

Habang isinasaalang-alang mo ang iyong pinili, isaalang-alang kung ano ang nararamdaman mo tungkol sa iba't ibang mga panganib na iyong haharapin. Ang pinakamadaling paraan upang makita ito ay sa pamamagitan ng iyong mga pamumuhunan, ngunit hindi lamang sila ang pinagmumulan ng panganib sa pagreretiro.

Ang iyong mga pamumuhunan ay nangangailangan ng isang tradeoff. Kung mas agresibo ang iyong mga pamumuhunan, mas maraming pagkakataon na lumago at suportahan ka nila sa buong pagreretiro. Ngunit nangangahulugan din iyon na magiging mas pabagu-bago ang mga ito at maaaring magdulot sa iyo ng pag-aalala kapag ang mga merkado ay magaspang. napaka konserbatibong pamumuhunan Maaaring hindi gaanong nakakatakot hawakan, ngunit ang panganib ay maaaring hindi sila lumago nang sapat upang mapanatili ka sa buong pagreretiro.

Napansin kong hawak mo ang halos kalahati ng iyong ipon sa cash. Siyempre, hindi ko alam kung bakit – maaaring kamakailan kang nagmana ng pera o nagbenta ng ari-arian at nagpapasya ka pa rin kung ano ang gagawin dito – ngunit ito ay unang magpahiwatig sa akin na ikaw ay isang napakakonserbatibong mamumuhunan. 

Ang pera ay maaaring magsilbi bilang isang mahusay na buffer laban sa pagkasumpungin ng merkado at maging partikular na kapaki-pakinabang sa mga ilang taon sa pagitan ng pagreretiro at kapag nagsimula ang Social Security. Maaari rin itong maging isang mapagkukunan ng panganib dahil ang tunay na halaga ng pera ay babagsak sa paglipas ng panahon habang ang inflation ay nalalanta sa kanyang kakayahang bumili.

Ano ang Gagawin Susunod

Wala sa mga sinabi ko dito ang direktang nakasagot sa tanong mo. Ngunit iyon ay dahil ang anumang sagot na maibibigay ko sa iyo ay hindi kumpleto at masyadong mag-aakala tungkol sa iyo. Maraming nuance sa mga desisyong ito at napakapersonal nila.

Hindi ko ma-stress kung gaano kahalaga ang tiyaking nauunawaan mo ang iyong sitwasyon, ang iyong gana sa iba't ibang panganib na maaari mong harapin at ang mga opsyon na magagamit mo. Gawin ang iyong desisyon batay sa pag-unawang iyon at pumili ng bagay na komportable ka.

Si Brandon Renfro, CFP®, ay isang SmartAsset financial planning columnist at sumasagot sa mga tanong ng mambabasa sa personal na pananalapi at mga paksa sa buwis. May tanong ka bang gusto mong masagot? Email [protektado ng email] at ang iyong tanong ay maaaring masagot sa hinaharap na kolum.

Pakitandaan na si Brandon ay hindi kalahok sa SmartAdvisor Match platform, at siya ay nabayaran para sa artikulong ito.

Maghanap ng Financial Advisor

• Kung mayroon kang mga tanong na partikular sa iyong sitwasyon sa pamumuhunan at pagreretiro, a makakatulong ang financial advisor. Ang paghahanap ng financial advisor ay hindi kailangang maging mahirap. Libreng tool ng SmartAsset tumutugma sa iyo ng hanggang tatlong na-verify na tagapayo sa pananalapi na naglilingkod sa iyong lugar, at maaari mong kapanayamin ang mga tugma ng iyong tagapayo nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang humanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.

• Nagpaplano para sa pagreretiro? Gamitin Ang calculator ng Social Security ng SmartAsset upang makakuha ng ideya kung ano ang maaaring maging hitsura ng iyong mga benepisyo sa pagreretiro.

Credit ng larawan: ©iStock.com/AscentXmedia, ©iStock.com/tdub303

Ang post Magtanong sa Tagapayo: Ako ay 60 Taon, May $1.1M na Pera, $880K sa isang 401(k), Maraming Pensiyon at Social Security. Dapat Na Akong Magretiro Ngayon? lumitaw ang unang sa SmartAsset Blog.