'Ako ay isang 53 taong gulang na solong lalaki na may napakakaunting ipon': Gusto kong kumuha ng 30 taong pagkakasangla, ngunit bayaran ito sa loob ng 7 taon. Posible ba iyon?

Ang aking credit-union credit card ay nagpapahintulot sa akin na gumawa ng balanseng paglipat sa 0% financing na walang bayad minsan sa isang taon. Ito ay isang napakataas na limitasyon sa kredito, at iniisip kong kunin iyon at ilagay ito sa mortgage bilang isang paraan ng pagbabayad ng mortgage nang mas maaga, sa halip na gumawa ng mga karagdagang pagbabayad bawat buwan sa kumpanya ng mortgage.  

Kung gagawin ko ito sa ganitong paraan, maaari kong bayaran ang card sa buong taon, at makatipid ng maraming interes sa mortgage. Ang aking mga kalkulasyon para sa pagbabayad ng lingguhang kabayaran sa punong-guro ay nangangahulugan na ang bahay ay mababayaran nang wala pang pitong taon. Naniniwala ako na ito ay magiging mas mahusay sa paggawa ng isang malaking paunang pagbabayad. Nais ko lang malaman ang iyong mga saloobin sa bagay na ito.

Narito ang aking mga numero: isang $260,000 na mortgage sa loob ng 30 taon na may buwanang pagbabayad na $1,390 sa isang buwan. Kung magbabayad ako ng dagdag na $2,500 sa isang buwan, mababayaran ko ito sa loob ng halos pitong taon. Ngunit ang pagbabayad ng $25,000 isang beses sa isang taon ay maaaring medyo mas mabilis.  

Magiging Mamimili ng Bahay

Minamahal na Mamimili ng Bahay,

Sa pamamagitan ng pagkuha ng 0% loan sa iyong credit-union credit card, ninanakawan mo si Peter para bayaran si Paul. Ngunit sa kasong ito, pareho kayong Peter at Paul. 

Ikinalulungkot ko makuha ang lahat ng Dostoevsky sa iyo, ngunit kailangan mong mag-ingat sa kung paano mo mababayaran ang utang na ito, dahil nanganganib kang ipagkatiwala ang iyong sarili sa isang mortgage at isang loan. Kung mahuhuli ka sa huli, malamang na mahaharap ka sa mabigat na pagbabayad kapag natapos na ang 0% na interes na iyon. Higit pa rito, hindi tatanggap ang iyong bangko ng pagbabayad sa credit-card bilang paunang bayad. Kapag nag-aplay ka para sa isang pautang, magsasagawa rin ito ng forensic na pagsusuri ng iyong mga pananalapi bago sumang-ayon sa isang mortgage.

Hindi lang ako ang magpapatunog ng mga warning bell. “Mapanganib na Kurba sa unahan!” sabi David Waltzer, isang abogado ng bangkarota na nakabase sa New York. “Ano ang mangyayari kapag huli ka sa isang pagbabayad lang, at ang zero-interest rate ay tumalon ng hanggang 18%? Ano ang mangyayari kapag mayroon kang isa pang mahirap na panahon at hindi mabayaran ang card sa oras? Kahit na gawin mo ang lahat ng pagbabayad sa tamang oras, ang mga kumpanya ng credit card na ito ay gumagawa ng isang regular na pagsusuri sa iyong kredito.

Ang mga kumpanya ng credit card ay mayroon ding maraming maliliit na print. "Plano mong ilipat ang isang mababang balanse na utang sa isa pang mababang balanse na card. Ngunit ano ang mangyayari kapag ang bagong alok na mababa ang interes ay hindi kailanman dumating? Ngayon ay hindi ka na makakapagbayad ng credit-card — at mahihirapan ka rin sa mortgage,” dagdag ni Waltzer. "Nagsampa ako ng libu-libong mga bangkarota sa New York at New Jersey. Marami sa kanila ay para sa mga taong sinubukang gawin ang iyong inilalarawan."

Ang iyong mga batayang buwanang pagbabayad ay medyo optimistic. Makipag-usap sa isang tagapayo sa pananalapi tungkol sa iyong mga layunin, at ang iyong dahilan sa pagiging isang may-ari ng bahay. Ang malaking nawawalang piraso dito ay ang iyong suweldo at, sa isang mas mababang lawak, ang pag-asam ng isang mana. Mangyaring humingi ng payo ng isang tagapayo bago tumalon. Itago ang iyong mga pananalapi, ang iyong mga pag-asa at ang iyong mga pangarap, lalo na kung saan mo gustong mapuntahan kapag umabot ka na sa edad ng pagreretiro, at kung nakikita mo ang iyong sarili na nagtatrabaho nang lampas sa tradisyonal na edad ng pagreretiro. 

Lubos kong sinusuportahan ang iyong kagustuhang makabili ng bahay. Sabihin nating nagtatrabaho ka ng isa pang 15 hanggang 20 taon: Hindi mo lamang makukuha ang equity na iyon sa iyong tahanan gamit ang iyong mga buwanang pagbabayad sa mortgage, ngunit ang iyong tahanan ay malamang din — o malamang na — tumaas ang halaga sa panahong iyon, na magbibigay sa iyo ng higit pa. mga opsyon kung nais mong mag-cash out at lumipat sa isang mas maliit na bahay. Sa inflation at, sana, isang mas mataas na suweldo, maaari mo ring makita na ang iyong mga pagbabayad sa mortgage ay maaaring pamahalaan.

53 ka na. Wala ka mayroon upang bayaran ang utang na ito sa loob ng pitong taon, at hindi mo na kailangang mag-ipon ng dagdag na utang. Kung pinahihintulutan ito ng iyong servicer ng mortgage, ang pagbabayad ng regular na halaga sa iyong mortgage — dahil sabay-sabay kang nagbabayad ng interes — ay maaaring maging mas epektibo kaysa taunang lump sum. Para sa mga may kakayahang magbayad ng dagdag, parehong magandang ideya basta siguraduhing mayroon kang mga pangangailangan tulad ng emergency fund.

Si Waltzer ay mas maingat sa pagmamay-ari ng bahay kaysa sa akin. Nagbabala siya na ang iyong rate ng interes sa mortgage ay maaari ding lumampas sa 5% kung ikaw ay may mababang marka ng kredito. "Ang mga gastos sa pagmamay-ari ng bahay ay palaging higit sa inaasahan," dagdag niya. “Kung bibili ka ng $260,000 na bahay, ipinapalagay ko na ibababa mo ng 10% ($26,000). Ngunit ang mga gastos sa pagsasara ay magiging medyo higit pa. Kaya, malamang na naghahanap ka ng mas malapit sa $40,000. Isasama ba yan sa mortgage mo?"

Ilatag ang lahat ng iyong mga opsyon: 15 taon kumpara sa 30 taon; ang mga kalamangan at kahinaan ng pagbabayad ng dagdag kumpara sa pag-save ng perang iyon; mga buwis sa insurance at ari-arian; pag-aayos ng bahay; mga gastos sa pagsasara; at mga potensyal na digmaan sa pag-bid. Kung mas maikli ang termino — isang 15-taong mortgage kaysa sa isang 30-taong mortgage — mas mababa ang pagbabayad ng interes. Gayunpaman, tumataas ang mga rate: Ang mga buwanang pagbabayad sa mortgage na may 30-taong rate ng mortgage at 20% na paunang bayad ay humigit-kumulang 50% na mas mahal kaysa noong nakaraang taon.

At, sa wakas, ang Moneyist ay isang optimist (karamihan ng oras): Maaaring hindi ka single magpakailanman.

Magpatala nang umalis ang Moneyist pribadong Facebook pangkat, kung saan naghahanap kami ng mga sagot sa mga tinikang isyu sa pera. Ang mga mambabasa ay nagsusulat sa akin ng lahat ng mga uri ng dilemmas. I-post ang iyong mga katanungan, sabihin sa akin kung ano ang nais mong malaman tungkol sa, o timbangin ang pinakabagong mga haligi ng Moneyist.

Pinagsisisihan ng Moneyist na hindi siya maaaring tumugon nang paisa-isa sa mga katanungan.

Sa pamamagitan ng pag-email sa iyong mga katanungan, sumasang-ayon ka sa pagpapa-publish sa kanila nang hindi nagpapakilala sa MarketWatch. Sa pamamagitan ng pagsusumite ng iyong kwento sa Dow Jones & Company, ang publisher ng MarketWatch, nauunawaan mo at sumasang-ayon na maaari naming gamitin ang iyong kwento, o mga bersyon nito, sa lahat ng media at platform, kabilang ang sa pamamagitan ng mga third party.

Din basahin ang:

'Ang lahat ng uri ng mga kuwento at paliwanag ay lumalabas': Ang aking kapatid na lalaki ay lumipat sa aming ina pagkatapos mamatay ang aming ama noong 2015, at inilipat ang ari-arian ng pamilya sa kanyang pangalan

'Ito ay isang tunay na pinagmumulan ng stress': Hiniling ng aking kaibigan, 67, ang isang mapagkakatiwalaang pamangkin na maging kanyang tagapagpatupad, ngunit hindi siya naglaan ng oras para sa kanya sa loob ng 2 taon - kahit na pumirma ng mga papeles

'Ano ang mga pagkakataon? Nagretiro ako at bumagsak ang stock market. Baliktad lahat ng plano ko.' Gusto kong gamitin ang aking 401(k) para i-renovate ang aking bagong tahanan. Anong mga pagpipilian ang mayroon ako?