Paano makaahon sa utang ng estudyante
Getty Images / iStockphoto
tanong: Nag-cosign ako sa isang pribadong student loan para sa aking anak na babae noong 2006. Di-nagtagal ay lumala ang aking kalusugan, at nabigyan ako ng mga benepisyo sa kapansanan pabalik noong Hunyo 2006. Hindi ako nagtrabaho mula noong Hunyo 2006, at ang tanging kita ko ay mula sa aking mga benepisyo sa kapansanan sa Social Security at ang aking mga benepisyo sa pensiyon sa pagreretiro bilang ako ay isang pederal na empleyado. Ang parehong ahensya (Social Security at US Office of Personnel Management) ay itinuring na ako ay hindi pinagana.
Sa kasamaang-palad, binalewala ng aking anak na babae, at patuloy na binabalewala, ang kanyang responsibilidad na bayaran ang utang na ito, at ngayon ay lalapit na sila sa akin para sa pagbabayad. Nakapagbayad ako ng ilang bayad sa loan, ngunit hindi na ako marunong gumawa ng anumang uri ng pagbabayad. Ipinaliwanag ko sa bangko na ako ay nasa limitadong kita dahil sa kapansanan, ngunit patuloy silang tumatawag sa akin na naghahanap ng bayad at patuloy kong ipinapaliwanag na hindi ako maaaring magpadala sa kanila ng isang bagay na wala ako. Mayroon bang anumang paraan upang maalis ako sa utang na ito, o mayroon ka bang iba pang payo para sa akin?
Sagot: Sa pangkalahatan, kapag nag-cosign ka ng loan na tulad nito, mananagot ang bawat cosigner para sa buong halaga ng loan. Para makita kung paano ka maaaring ma-release bilang cosigner, “kumuha ng kopya ng promissory note ng loan. Ito ang dokumentong naglalatag ng mga tuntunin at kundisyon ng loan at dapat isama ang mga probisyon para sa pagpapalabas ng cosigner. Sa karamihan ng mga kaso, hinihiling ng tagapagpahiram na ang utang ay kasalukuyang, bukod sa iba pang mga bagay, bago magbigay ng pagpapalabas ng cosigner, ngunit sulit pa rin itong galugarin," sabi ng tagapayo sa pananalapi na si Zack Hubbard ng Greenspring Advisors.
May tanong tungkol sa pagkuha ng student loan o iba pang utang? Email [protektado ng email].
Karaniwan, ang pagpapalabas ng cosigner ay nangangailangan ng pangunahing borrower na mag-sign off sa pagpapalabas ng cosigner, at dapat ding aprubahan ng tagapagpahiram ang pag-alis ng cosigner, na magagawa lamang kung ang borrower ay nagpapakita na kaya niyang magbayad. Dapat mo ring suriin ang mga tuntunin ng iyong utang upang makita kung mayroong anumang mga probisyon para sa kapansanan. Maaaring ang kabuuang at permanenteng kapansanan lamang ng pangunahing nanghihiram ang magbibigay-daan para sa kapatawaran, ngunit basahin ang fine print upang makita.
Sa kasamaang-palad, madalas na walang madaling paraan dito dahil nag-cosign ka sa loan na kung kaya't nagiging responsable ka sa pagbabayad nito. “Ang iyong anak ang susi sa solusyon. Dapat mong patuloy na subukan na makipag-ugnayan sa kanya sa tagapagpahiram upang makabuo ng ilang uri ng plano sa pagbabayad," sabi ng certified financial planner na si John M. Piershale. Idinagdag ni Anna Helhoski, eksperto sa pautang ng mag-aaral sa NerdWallet. “Kung ang iyong pangunahing nanghihiram ay tumangging bayaran ang utang na iyong na-cosign at hindi mo rin magawang magbayad, ang iyong tanging pagpipilian ay maaaring makipag-ayos sa nagpapahiram. Kung ang iyong tagapagpahiram ay tumangging sumunod, gumawa ng reklamo sa Consumer Financial Protection Bureau. Habang nakikipag-usap ka, subukang magbayad ng hindi bababa sa minimum na buwanang pagbabayad upang mapanatili ang iyong utang sa magandang katayuan."
Pagkonsulta sa isang abogado at pag-discharge ng mga pautang sa mag-aaral sa pagkalugi
Sinabi ni Matthew Jenkins, certified financial planner sa Noble Hill Planning, na malamang na nangangailangan ng abogado ang sitwasyong ito. “Posible para sa iyong anak na tanggalin ka bilang cosigner, ngunit iyon ay mangangailangan ng iyong anak na babae na muling magbayad ng utang at mukhang hindi iyon malamang sa kasong ito. Dahil isa itong pribadong loan, mayroon ka ring opsyon na tanggalin ang iyong sarili bilang cosigner sa pamamagitan ng proseso ng pagkabangkarote, ngunit iyon ay isang mahaba, kumplikado at mahal na pagsisikap at walang garantiya na ang isang hukom ay sasang-ayon sa iyong pananaw," sabi ni Jenkins.
Gayunpaman, maaaring sulit na kumunsulta sa isang abogado ng bangkarota. "upang makita kung matutulungan ka nilang ma-discharge mula sa utang dahil sa iyong kapansanan," sabi ng certified financial planner na si Lisa Weil. Dahil kwalipikado ka na para sa mga benepisyo sa kapansanan ng Social Security, ito ay isang indikasyon na talagang nakikipaglaban ka sa isang malubhang kapansanan at na ang iyong mga mapagkukunan ay medyo limitado na — na maaaring makatulong sa iyong maging kuwalipikadong makakuha ng mga pautang sa pagkalugi (bagama't tandaan na ito ay mahirap gawin).
"Sa kasamaang palad, ang ganitong uri ng senaryo ay hindi pangkaraniwan at habang napagtanto ko na ang partikular na barkong ito ay naglayag na, ito ang dahilan kung bakit susubukan kong pigilan ang sinumang kliyente na malapit nang magretiro mula sa pag-cosign ng isang pautang na tulad nito," sabi ni Weil. Ngunit mayroong isang hindi kapani-paniwalang positibong bagay na dapat tandaan, ayon kay Piershale, ay ang iyong mga benepisyo sa Social Security ay maaaring hindi karapat-dapat para sa garnishment sa mga pribadong pautang ng mag-aaral sa paraang magiging sa isang pederal na pautang sa mag-aaral.
Source: https://www.marketwatch.com/picks/my-daughter-continues-to-ignore-her-responsibility-to-make-payments-i-cosigned-student-loans-for-her-but-am- now-disabled-with-limited-income-can-i-get-out-of-this-loan-01647451209?siteid=yhoof2&yptr=yahoo