Sa nakalipas na ilang taon, nahukay ko ang aking sarili sa cycle ng paycheck-to-paycheck, at kumikita ako ng malaki. Hindi ko natutunan ang tungkol sa mga stock, pamumuhunan, atbp. Wala akong 401 (k) sa trabaho. Pinayuhan ako ng aking abugado na tiyuhin na magbukas ng self managed Vanguard account na may apat na magkakaibang antas ng mga stock. Ginagamit at binabayaran ko ang aking mga credit card bawat buwan, at binabayaran ang aking sasakyan.
Gayunpaman, patuloy pa rin akong naglalagay ng anumang karagdagang pera na mayroon ako sa isang savings account na hindi ako kumikita dahil natatakot akong mawala ito. Gumagawa ako ng bonus, na karaniwan kong inilalagay sa aking savings account, ngunit sa palagay ko ay dapat kong ilagay ang ilan sa Vanguard account, gumamit ng ilan upang bayaran ang aking sangla, ngunit hindi ako sigurado kung iyon ang pinakamagandang ideya na hatiin ang aking bonus na tatlo mga paraan.
Kailangan ng tulong
Mahal na Kailangan ng Tulong,
Kung nalampasan mo ang pamumuhay ng paycheck-to-paycheck, huwag tumigil ngayon. Magpatuloy sa ganap na pondohan ang iyong retirement account, at siguraduhin din na mayroon kang emergency fund na hindi bababa sa 6 na buwan ng mga gastos — pinakamainam, 12 buwan — at patuloy na subaybayan ang iyong mga buwanang paggasta, at bayaran ang iyong credit card bawat buwan. Hindi mo alam kung ano ang nasa paligid.
Hindi mo sinasabi kung anong edad ka na o ilang taon na ang natitira sa iyong pagkakasangla, kung magkano ang equity mo o ang iyong rate ng interes, ngunit ipagpalagay natin na nasa 30s ka na, at nakakulong ka sa mababang rate ng interes at/o nag-refinance ka kapag mababa ang mga rate ng interes. Hindi gaanong makatuwiran na mag-overpay sa iyong mortgage kapag magagamit mo ang iyong cash para kumita ng mas maraming pera.
Tulad ng para sa iyong mga pamumuhunan, huwag maliitin ang himala ng tambalang interes. Kumita ka ng pera sa iyong paunang puhunan, at pera sa pagbalik ng iyong pamumuhunan. Iyan ang pakinabang mula sa muling namuhunan na interes. Ito ay tumatagal ng oras, ngunit sa pag-aakalang mayroon kang 20-plus na taon hanggang sa iyong pagreretiro, ang pamumuhunan ngayon sa isang bearish stock market ay dapat umani ng pangmatagalang gantimpala.
I-automate ang iyong pagtitipid at gumawa ng badyet ng sambahayan. Dahil lamang sa binabayaran mo ang iyong credit card buwan-buwan ay hindi nangangahulugan na dapat kang gumastos ng mas malaki sa iyong credit card. Dapat tayong lahat ay mag-isip ng ating paggasta sa credit card tuwing 6 na buwan, o mas kaunti. (Ang average na balanse ng credit-card sa ikatlong quarter ay $5,474, tumaas ng halos 13% sa taon.)
Ipagpalagay na hindi ka malapit sa pagpindot sa iyong pinakamataas na kapangyarihan sa kita, isaalang-alang ang isang Roth IRA o isang tradisyonal na IRA, o mga variable na annuity. Nag-aambag ka ng mga dolyar pagkatapos ng buwis sa isang Roth IRA, at karaniwang i-withdraw ang pera na walang buwis at walang multa pagkatapos ng edad na 59 ½. Ang mga tradisyunal na kontribusyon sa IRA ay ginawa gamit ang mga pretax dollars, at binubuwisan sa pag-withdraw.
Isaalang-alang ang paglalagay ng kaunting pera sa isang sertipiko ng deposito, isang savings account na may parehong nakapirming termino — karaniwang mula sa tatlong buwan hanggang limang taon — at isang nakapirming rate ng interes. May ilang online na account mga rate ng interes hanggang sa 4%. Ang mga promissory notes na ito mula sa mga bangko ay nasa US mula pa noong 1800s, at hindi pa sila nawawala sa uso. Magbasa pa tungkol sa kanila dito.
Mabuhay para sa ngayon, mamuhunan para sa bukas, at huwag mabuhay nang higit sa iyong makakaya. Habang ang karamihan sa mga tao ay umabot na sa kanilang 50s pataas, nararamdaman nila ang kanilang pagkamatay sa pananalapi, at nais nilang simulan ang paggawa ng iyong ginagawa nang mas maaga sa kanilang buhay. Tulad ng sinabi ko sa isang kasamahan kamakailan, "Ang kailangan ko lang sa pagreretiro ay mamuhay nang disente, magkaroon ng bubong sa aking ulo, masarap na pagkain at masaya, kasama ang mga kaibigan sa malapit."
Ang layuning iyon ay mas maaabot sa mas maaga mong plano.
Huwag palalampasin: 'Naiwan ako ng $100 Bûche de Noël para sa 10 tao — at walang mapupuntahan': Kinansela ng aking mga kaibigan ang hapunan sa Pasko. Dapat ko na bang tapusin ang 30 taong pagkakaibigan?
Sundin si Quentin Fottrell sa kaba.
Maaari kang mag-email sa The Moneyist ng anumang mga tanong na pinansyal at etikal na nauugnay sa coronavirus sa [protektado ng email].
Magpatala nang umalis ang Moneyist pribadong Facebook pangkat, kung saan naghahanap kami ng mga sagot sa mga tinikang isyu sa pera sa buhay. Ang mga mambabasa ay nagsusulat sa akin ng lahat ng mga uri ng dilemmas. I-post ang iyong mga katanungan, sabihin sa akin kung ano ang nais mong malaman tungkol sa, o timbangin ang pinakabagong mga haligi ng Moneyist.
Pinagsisisihan ng Moneyist na hindi siya maaaring tumugon nang paisa-isa sa mga katanungan.
Higit pa mula sa Quentin Fottrell:
'We can practically finish each other's sentences': Ikakasal ako sa 2023. Gusto ko ng prenup. Gusto niyang pagsamahin ang ating pananalapi. Ano ang susunod kong galaw?
'Gusto kong makilala ang isang mayaman. Mali ba iyon?' Ako ay 46, kumikita ng $210,000, at nagmamay-ari ng $700,000 na bahay. Pagod na akong makipag-date sa mga 'losers.'
'Gusto kong umunlad': Ako ay 29, nagtatrabaho ng part-time, at iniwan ang isang 15-taong mapang-abusong relasyon. Paano ako makakabangon sa pananalapi?
'Hinakay ko ang aking sarili sa cycle ng paycheck-to-paycheck': Dapat ko bang gamitin ang aking bonus upang bayaran ang aking mortgage, ilagay ito sa isang savings account o Vanguard?
Mahal na Quentin,
Sa nakalipas na ilang taon, nahukay ko ang aking sarili sa cycle ng paycheck-to-paycheck, at kumikita ako ng malaki. Hindi ko natutunan ang tungkol sa mga stock, pamumuhunan, atbp. Wala akong 401 (k) sa trabaho. Pinayuhan ako ng aking abugado na tiyuhin na magbukas ng self managed Vanguard account na may apat na magkakaibang antas ng mga stock. Ginagamit at binabayaran ko ang aking mga credit card bawat buwan, at binabayaran ang aking sasakyan.
Gayunpaman, patuloy pa rin akong naglalagay ng anumang karagdagang pera na mayroon ako sa isang savings account na hindi ako kumikita dahil natatakot akong mawala ito. Gumagawa ako ng bonus, na karaniwan kong inilalagay sa aking savings account, ngunit sa palagay ko ay dapat kong ilagay ang ilan sa Vanguard account, gumamit ng ilan upang bayaran ang aking sangla, ngunit hindi ako sigurado kung iyon ang pinakamagandang ideya na hatiin ang aking bonus na tatlo mga paraan.
Kailangan ng tulong
Mahal na Kailangan ng Tulong,
Kung nalampasan mo ang pamumuhay ng paycheck-to-paycheck, huwag tumigil ngayon. Magpatuloy sa ganap na pondohan ang iyong retirement account, at siguraduhin din na mayroon kang emergency fund na hindi bababa sa 6 na buwan ng mga gastos — pinakamainam, 12 buwan — at patuloy na subaybayan ang iyong mga buwanang paggasta, at bayaran ang iyong credit card bawat buwan. Hindi mo alam kung ano ang nasa paligid.
Hindi mo sinasabi kung anong edad ka na o ilang taon na ang natitira sa iyong pagkakasangla, kung magkano ang equity mo o ang iyong rate ng interes, ngunit ipagpalagay natin na nasa 30s ka na, at nakakulong ka sa mababang rate ng interes at/o nag-refinance ka kapag mababa ang mga rate ng interes. Hindi gaanong makatuwiran na mag-overpay sa iyong mortgage kapag magagamit mo ang iyong cash para kumita ng mas maraming pera.
Tulad ng para sa iyong mga pamumuhunan, huwag maliitin ang himala ng tambalang interes. Kumita ka ng pera sa iyong paunang puhunan, at pera sa pagbalik ng iyong pamumuhunan. Iyan ang pakinabang mula sa muling namuhunan na interes. Ito ay tumatagal ng oras, ngunit sa pag-aakalang mayroon kang 20-plus na taon hanggang sa iyong pagreretiro, ang pamumuhunan ngayon sa isang bearish stock market ay dapat umani ng pangmatagalang gantimpala.
I-automate ang iyong pagtitipid at gumawa ng badyet ng sambahayan. Dahil lamang sa binabayaran mo ang iyong credit card buwan-buwan ay hindi nangangahulugan na dapat kang gumastos ng mas malaki sa iyong credit card. Dapat tayong lahat ay mag-isip ng ating paggasta sa credit card tuwing 6 na buwan, o mas kaunti. (Ang average na balanse ng credit-card sa ikatlong quarter ay $5,474, tumaas ng halos 13% sa taon.)
Ipagpalagay na hindi ka malapit sa pagpindot sa iyong pinakamataas na kapangyarihan sa kita, isaalang-alang ang isang Roth IRA o isang tradisyonal na IRA, o mga variable na annuity. Nag-aambag ka ng mga dolyar pagkatapos ng buwis sa isang Roth IRA, at karaniwang i-withdraw ang pera na walang buwis at walang multa pagkatapos ng edad na 59 ½. Ang mga tradisyunal na kontribusyon sa IRA ay ginawa gamit ang mga pretax dollars, at binubuwisan sa pag-withdraw.
Isaalang-alang ang paglalagay ng kaunting pera sa isang sertipiko ng deposito, isang savings account na may parehong nakapirming termino — karaniwang mula sa tatlong buwan hanggang limang taon — at isang nakapirming rate ng interes. May ilang online na account mga rate ng interes hanggang sa 4%. Ang mga promissory notes na ito mula sa mga bangko ay nasa US mula pa noong 1800s, at hindi pa sila nawawala sa uso. Magbasa pa tungkol sa kanila dito.
Mabuhay para sa ngayon, mamuhunan para sa bukas, at huwag mabuhay nang higit sa iyong makakaya. Habang ang karamihan sa mga tao ay umabot na sa kanilang 50s pataas, nararamdaman nila ang kanilang pagkamatay sa pananalapi, at nais nilang simulan ang paggawa ng iyong ginagawa nang mas maaga sa kanilang buhay. Tulad ng sinabi ko sa isang kasamahan kamakailan, "Ang kailangan ko lang sa pagreretiro ay mamuhay nang disente, magkaroon ng bubong sa aking ulo, masarap na pagkain at masaya, kasama ang mga kaibigan sa malapit."
Ang layuning iyon ay mas maaabot sa mas maaga mong plano.
Huwag palalampasin: 'Naiwan ako ng $100 Bûche de Noël para sa 10 tao — at walang mapupuntahan': Kinansela ng aking mga kaibigan ang hapunan sa Pasko. Dapat ko na bang tapusin ang 30 taong pagkakaibigan?
Sundin si Quentin Fottrell sa kaba.
Maaari kang mag-email sa The Moneyist ng anumang mga tanong na pinansyal at etikal na nauugnay sa coronavirus sa [protektado ng email].
Magpatala nang umalis ang Moneyist pribadong Facebook pangkat, kung saan naghahanap kami ng mga sagot sa mga tinikang isyu sa pera sa buhay. Ang mga mambabasa ay nagsusulat sa akin ng lahat ng mga uri ng dilemmas. I-post ang iyong mga katanungan, sabihin sa akin kung ano ang nais mong malaman tungkol sa, o timbangin ang pinakabagong mga haligi ng Moneyist.
Pinagsisisihan ng Moneyist na hindi siya maaaring tumugon nang paisa-isa sa mga katanungan.
Higit pa mula sa Quentin Fottrell:
'We can practically finish each other's sentences': Ikakasal ako sa 2023. Gusto ko ng prenup. Gusto niyang pagsamahin ang ating pananalapi. Ano ang susunod kong galaw?
'Gusto kong makilala ang isang mayaman. Mali ba iyon?' Ako ay 46, kumikita ng $210,000, at nagmamay-ari ng $700,000 na bahay. Pagod na akong makipag-date sa mga 'losers.'
'Gusto kong umunlad': Ako ay 29, nagtatrabaho ng part-time, at iniwan ang isang 15-taong mapang-abusong relasyon. Paano ako makakabangon sa pananalapi?
Pinagmulan: https://www.marketwatch.com/story/i-dug-myself-out-of-the-paycheck-to-paycheck-cycle-should-i-use-my-bonus-to-pay-off- my-mortgage-put-it-in-a-savings-account-or-vanguard-11672420669?siteid=yhoof2&yptr=yahoo