'Natatakot ako na sa ating dalawa, hindi sapat iyon.' Gusto naming huminto sa pagtatrabaho sa loob ng 10 taon, ngunit may naipon lamang na humigit-kumulang $175K. Kailangan ba natin ng propesyonal na tulong?

tanong: Ako ay 54 taong gulang at may IRA account na may $27,000 dito, ngunit ito ay bumababa sa paglipas ng mga taon kahit na nag-aambag ako ng $100 bawat buwan. Mayroon akong mga pondong inilaan sa pagitan ng mga mid-cap value na pondo, core-plus na mga pondo ng bono, mga pondo sa pamumuhunan at mga smart retirement fund. Ang kamakailang mga kondisyon ng merkado ay hindi nakaapekto nang husto sa aking account, ngunit iniisip ko kung dapat kong isaalang-alang ang muling paglalagay ng mga pondo dahil nalulugi ako? Gusto ko talagang pataasin ang aking mga ipon sa pagreretiro dahil plano kong magretiro sa loob ng 10 o 11 taon at gusto kong magkaroon ng sapat na ipon. Ang aking asawa ay kasalukuyang mayroong 401(k) sa pamamagitan ng kanyang tagapag-empleyo na nag-aalok ng isang laban sa kumpanya at siya ay may mga $150,000 na naipon, ngunit natatakot ako na sa pagitan naming dalawa, hindi iyon sapat. Pinag-iisipan kong makipag-usap sa isang financial adviser, ngunit makakatulong ba iyon? (Naghahanap din bang kumuha ng tagapayo sa pananalapi? Maaaring itugma ka ng tool na ito sa isa na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.)

Sagot: Una sa lahat, kudos sa iyo sa pag-aasikaso sa iyong pagreretiro at hindi paghihintay hanggang sa ilang taon na lang. Ang pag-alam kung magkano ang kailangan mo para sa pagreretiro ay multi-factored: Ito ay hindi lamang tungkol sa kung magkano ang iyong naipon, ito ay tungkol din sa pag-alam kung magkano ang iyong gagastusin sa isang buwanang batayan. "Karaniwan, ang mga tao ay nangangailangan ng humigit-kumulang 70% hanggang 80% ng kita bago ang pagreretiro sa pagreretiro upang mapanatili ang isang pamumuhay," sabi ng certified financial planner na si Spencer Betts ng Bickling Financial Services. At maaaring bumaba pa ang bilang na iyon kung nabayaran mo na ang mga mortgage o plano mong lumipat sa isang lugar na may mas mababang halaga ng pamumuhay at mas mababang buwis sa ari-arian. “Kapag nalaman mo kung magkano ang halaga para mabuhay, ang susunod na hakbang ay malaman kung magkano ang matatanggap mo mula sa Social Security at anumang mga pensiyon. Depende sa iyong kasalukuyang kita, maaaring palitan ng Social Security ang 25% hanggang 60% ng iyong kita sa pagreretiro,” sabi ni Betts. 

May isyu sa iyong tagapayo o naghahanap ng pag-upa ng bago?
Email [protektado ng email].

Kapag alam mo na kung magkano ang kita na papalitan ng Social Security, matutukoy mo kung gaano karaming kita ang kailangan mong bawiin mula sa iyong mga account sa pagreretiro upang mabigyan ka ng sapat na ikabubuhay. At kapag naisip mo iyon, makikita mo halos kung magkano ang kailangan mong i-save upang makagawa ng halaga ng kita sa taunang batayan. "Ang isang mahusay na magaspang na pagtatantya ay ang 4% na panuntunan - ang iyong mga pamumuhunan ay maaaring makagawa ng 4% na kita sa isang taunang batayan, kaya para sa bawat $100,000 sa mga pamumuhunan, maaari kang makatuwirang makakuha ng $4,000 sa taunang kita," sabi ni Betts.

Dapat ka bang kumuha ng tagapayo sa pananalapi? 

Kung mukhang napakaraming dapat harapin nang mag-isa, sinasabi ng mga pro na maaaring gusto mong isaalang-alang ang isang financial adviser - lalo na't ang iyong asset allocation ay maaaring medyo off target (bagaman ito, siyempre, ay isang bagay na maaari mong ayusin sa iyong sariling). Si Zachary Morris, sertipikadong tagaplano ng pananalapi sa Paces Ferry Wealth, ay nagsasaad na ang ilan sa mga napiling pamumuhunan na iyong ginawa ay maaaring maglaman ng mga magkakapatong na klase ng asset, na maaaring magresulta sa hindi sinasadyang mga kahihinatnan. "Ang iyong mga pondo sa pamumuhunan at matalinong mga pondo sa pagreretiro ay maaari ding maglaman ng mid-cap value exposure, na maaaring hindi mo intensyon. Ang mungkahi ko ay makipag-ugnayan sa isang tagapayo sa pananalapi upang tumulong na lumikha ng isang portfolio na nagbibigay ng pagkakalantad sa lahat ng mga pangunahing klase ng asset na nangangailangan ng naaangkop na halaga ng panganib upang matulungan kang maabot ang iyong mga layunin sa pagreretiro," sabi ni Morris. 

Naghahanap ka ba ng isang financial adviser?
Maaaring itugma ka ng tool na ito sa isa na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.

Sa katunayan, ang isang smart retirement o target date fund ay karaniwang idinisenyo upang maging pre-packaged, one-size-fits-all na mga opsyon para sa mga taong magreretiro sa isang partikular na petsa. "Karaniwang nagbibigay sila sa iyo ng exposure sa maraming iba't ibang klase ng asset, at marami sa iba pang mga pondong hawak mo ay nagdaragdag lamang ng karagdagang exposure sa mga asset na pagmamay-ari mo na sa iyong target na date fund," sabi ni Leslie.

Maaari kang makinabang mula sa pakikipag-usap sa isang payo-lamang, bayad-lamang na financial planner. Nangangahulugan ang payo lamang na babayaran mo sila para sa kanilang oras, at makakatulong sila sa paggawa ng komprehensibong plano sa pananalapi. Ang paggamit ng isang sertipikadong propesyonal sa tagaplano ng pananalapi ay makakatulong sa iyong mas maunawaan ang iyong kasalukuyang sitwasyon at kung ikaw ay nasa landas para sa isang komportableng pagreretiro, sabi ni Betts. "Maaaring kailanganin mong ipagpaliban ang pagreretiro, mas mababang mga pangangailangan sa kita o isaalang-alang ang iba pang mga diskarte. Kung mas maaga mong alam ang iyong mga pagpipilian, mas mabuti," sabi ni Betts.

May isyu sa iyong tagapayo o naghahanap ng pag-upa ng bago? Email [protektado ng email].