Mayroon akong 4 na degree at may utang na $197K sa mga pautang sa mag-aaral. Anong gagawin ko?

tanong: Ako ay 55 at isang mental health therapist. Mayroon akong $197,000 sa mga pautang sa mag-aaral na para sa apat na degree, kasama ang ilan sa mga pautang sa Parent Plus para sa bawat isa sa aking mga nasa hustong gulang na anak. Sa oras ng pag-aaral, halos hindi kami nakarating at ang ilan sa pera ay ginamit upang ikabubuhay. Ang huling pagkakataon na nakausap ko ang loan servicer; sabi nila $1,900 per month ang bayad ko. Karamihan sa mga buwan, ang aking pay home pay ay $2,000; minsan mas mababa. 

Nag-a-apply ako para sa pagbabayad na batay sa kita, ngunit nag-aalala ako na hindi ko mababayaran ang mga pautang. Mayroon akong maraming mga isyu sa kalusugan at nag-aalala ako na ang aking kakayahang magbayad ng mga pautang ay lumiliit. Nakikita ko rin na ang anumang makatwirang pagbabayad ay hindi man lang sasakupin ang interes. Wala pa rin akong retirement, ipon, o 401(k). Habang lalong lumalala ang aking kalusugan, at kailangan kong magtrabaho ng mas kaunting oras o hindi na; ano ang mangyayari sa mga pautang? Ang katotohanan ng sitwasyon ay malamang na kailangan kong ipadala ang aking buong tseke sa kanila ngayon upang magkaroon ng anumang posibilidad na maalis ang utang. Nag-aalala rin ako kung mapapalaya o hindi ang utang kung mamatay ako. Anong gagawin ko?

Sagot: Ang pagkakaroon ng anim na numero sa utang ng mag-aaral ay maaaring makaramdam ng labis, ngunit ang mabuting balita ay gumagawa ka na ng isang napakahusay na desisyon: sinusubukang makakuha ng isang pagbabayad na batay sa kita plano. Ang mga planong ito ay "magagamit para sa lahat ng direktang pautang kabilang ang mga pautang sa Parent PLUS," paliwanag ni Anna Helhoski, eksperto sa pautang ng mag-aaral sa NerdWallet. Depende sa kung aling plano sa pagbabayad ang iyong inilapat at kwalipikado, ang mga pautang ay pinapatawad pagkatapos ng 20 o 25 taon ng mga pagbabayad, kahit na ang iyong buwanang pagbabayad ay $0 batay sa iyong kita. Upang mapakinabangan ang isa sa mga plano sa pagbabayad na nakabatay sa kita, kakailanganin mong pagsamahin ang iyong mga pautang sa isang bagong direktang pautang. Inirerekomenda ni Helhoski ang paggamit ito Federal Student Aid's Loan Simulator upang makita kung magkano ang maaari mong bayaran sa ilalim ng iba't ibang mga plano. (Tandaan na ang muling pagpopondo sa mga pederal na pautang ay aalisin sa kanila ang ilan sa mga pakinabang tulad ng mga plano sa pagbabayad na batay sa kita; kung gayunpaman, alinman sa iyong mga pautang ay mga pribadong pautang, mababa ang mga rate ng refinancing ngayon ⁠— tingnan ang pinakamababang mga rate ng refinancing ng pautang ng mag-aaral na maaari mong maging kwalipikado dito — kaya ang isang refi ay maaaring sulit na isaalang-alang.)

May tanong tungkol sa pagkuha ng student loan o iba pang utang? Email [protektado ng email].

Na ang lahat ay sinabi, ito ay isang malaking utang, kaya maaari itong makatulong sa iyo upang makakuha ng isang propesyonal upang tingnan. Ang Institute of Student Loan Advisors (TISLA) ay nag-aalok ng libreng payo sa pautang ng mag-aaral at ang National Foundation for Credit Counseling (NFCC) ay tumutulong sa mga libreng plano sa pamamahala ng utang at pagpapayo sa pautang ng mag-aaral pati na rin ang mga pagsusuri sa ulat ng kredito at pagpapayo sa bangkarota. "Kailangan mong makipagtulungan sa isang taong bihasa sa iba't ibang anyo ng mga pautang ng pederal na mag-aaral at Parent Plus, pati na rin ang isang sinanay na tagapayo sa utang," sabi ng punong-guro at founding member ng Clarity Northwest Lisa Weil. 

Paano ang tungkol sa kapansanan?

"Maaari mong tingnan ang pagiging karapat-dapat para sa isang Total and Permanent Disability (TPD) discharge kung ang iyong mga medikal na isyu sa kalaunan ay humadlang sa iyo na makapagtrabaho," sabi ni Andrew Pentis, certified student loan counselor at student debt expert sa Student Loan Hero. Nangangailangan ito na ang isang doktor ay nagpapatunay na ang isang nanghihiram ay hindi makakasali sa malaking aktibidad na kumikita dahil sa isang permanenteng kapansanan; kung iyon ay tumpak, ang kanilang federal student loan ay maaaring ma-discharge. "Humigit-kumulang kalahati ng mga pribadong pautang sa mag-aaral ay nag-aalok ng katulad na paglabas sa kapansanan," sabi ni Mark Kantrowitz, may-akda ng Sino ang Nagtapos sa Kolehiyo? Sino ang hindi? .

Ano ang mangyayari sa utang ng iyong student loan kapag namatay ka? 

Bagama't hindi ito isang bagay na gustong isipin ng mga nanghihiram, ang mga may mataas na utang na mas matanda o may mga alalahanin sa kalusugan ay maaaring mag-alala tungkol sa kung ano ang mangyayari kung mayroon pa silang mga pautang sa mag-aaral kapag sila ay namatay. "Ang medyo nakakaaliw na balita ay ang iyong mga mahal sa buhay ay hindi maiipit sa pagbabayad ng mga bayarin para sa mga pederal na pautang sa mag-aaral kung ikaw ay mamatay, at ang mga magulang ay hindi na kailangang magbayad ng PLUS na mga pautang kung ang mag-aaral na hiniram ng magulang para sa utang ay namatay," sabi ni Helhoski. Kung pumanaw ka, kakailanganin ng iyong asawa na magbigay ng kopya ng death certificate para ma-discharge ang mga natitirang federal loan, sabi ni Pentis. Tandaan na ang mga pribadong pautang ay medyo naiiba: Ang utang na kinuha para sa iyong sariling pag-aaral ay malamang na ma-discharge, ngunit ang isang pribadong pautang na maaaring hindi pinirmahan ng isang magulang. 

Na-edit ang mga tanong para sa kaiklian at kalinawan.