Nawalan ako ng trabaho noong nakaraang taon at kailangan kong mag-alaga ng magulang. Sa paggawa nito, dapat akong mag-withdraw ng pera mula sa aking pagreretiro. Hindi ko maintindihan ang mga implikasyon sa buwis at mga parusa. Gusto ko rin magkaroon ng access sa anumang ipon na mayroon ako nang walang mga paghihigpit o mga parusa. Kapag sinimulan ko ang aking bagong trabaho, ano ang dapat kong i-invest sa pasulong? Hindi ko gusto ang isa pang sitwasyon na lumalabas kung saan ang tanging paraan para makuha ko ang aking pera ay ang kumuha ng malaking parusa. Ang bulto ng aking pera ay nasa isang tradisyonal na IRA at mayroong kaunti sa isang Roth.
Ikinalulungkot kong marinig na nakikitungo ka sa mga pakikibakang ito at natutuwa kang nagtanong tungkol sa pinakamahusay na paraan upang pamahalaan ang iyong mga withdrawal ng retirement account. Ang paggawa nito sa tamang paraan ay makakatulong na mabawasan ang iyong pasanin sa buwis. Iyan ay lalong mahalaga kapag ang pag-iingat ng mga mapagkukunan ay mahalaga.
Karamihan sa mga tagapayo sa pananalapi ay nag-iingat laban sa pagkuha ng pera sa mga account sa pagreretiro bago ang edad ng pagreretiro. Pero kapag iyon lang ang paraan para matugunan mo ang iyong mga mahahalagang gastusin, tulad ng pabahay, pagkain at gamot, nang hindi nababaon sa utang na may mataas na interes, ito ang tamang hakbang. At gugustuhin mong gawin ito sa pinaka-matipid sa buwis na paraan.
Kahit na pagmamay-ari mo ang pera sa iyong mga retirement account, ang mga withdrawal bago ang opisyal na edad ng pagreretiro ay pinaghihigpitan. Ang mga patakaran ay maaaring kumplikado ngunit ang pagkakaroon ng matatag na pag-unawa sa mga ito ay makakatulong sa iyo na maiwasan ang pagbabayad ng mga parusa sa IRS.
Sa karamihan ng mga kaso, ang pagkuha maagang pamamahagi mula sa mga retirement account ay magreresulta sa iyong pagkuha ng mas kaunting pera kaysa sa kailangan mo maliban kung isasaalang-alang mo ang mga buwis at mga parusa. Halimbawa, sabihin nating kailangan mo ng $10,000. Sa pagitan ng 10% early withdrawal penalty at ang average na 25% para sa federal at state income taxes, maaari kang magkaroon ng $6,500 cash lang sa kamay. Upang makakuha ng buong $10,000, kakailanganin mong mag-withdraw ng higit pa doon sa iyong retirement account.
Matindi ang payo ko nagtatrabaho sa isang financial advisor o tax advisor kapag ginagawa mo ito. Alam nila ang mga diskarte upang mabawasan ang mga buwis at mga parusa sa iyong mga withdrawal at maaaring may mga mungkahi para sa iba pang mga mapagkukunan na maaari mong gamitin.
Narito ang kailangan mong malaman tungkol sa mga kahihinatnan ng mga pamamahagi ng maagang pagreretiro at mga potensyal na paraan upang limitahan ang pinsala.
A pinansiyal na tagapayo maaaring makatulong sa iyo na maunawaan ang mga epekto ng iyong mga desisyon sa pamumuhunan at kita.
Pagkuha ng Pera Mula sa Tradisyunal na IRA
Ang pangkalahatang tuntunin para sa mga tradisyunal na indibidwal na retirement account (IRA) ay ito: Kung kukuha ka ng pera bago ka umabot sa edad na 59 1/2, magbabayad ka ng mga regular na buwis sa kita sa pag-withdraw kasama ang 10% na parusa. Ngunit may ilang mga pagbubukod kung saan maiiwasan mo ang dagdag na 10% na hit. Kabilang sa mga iyon ang:
Mga premium ng health insurance na binabayaran mo habang ikaw ay walang trabaho
Kumpleto at permanenteng kapansanan
Hindi nababayarang mga gastusing medikal na lampas sa 7.5% ng iyong adjusted gross income (AGI)
Hanggang $10,000 para sa unang beses na pagbili ng bahay
Kwalipikadong gastos sa mas mataas na edukasyon
Kung ang alinman sa mga pagbubukod ay naaangkop sa iyo, iuulat mo ang mga ito sa IRS Form 5329 kapag nag-file ka ng iyong income tax return.
Kung talagang kulang ka sa pera, maaari mong piliin na huwag magpigil ng anumang mga buwis, ngunit maaari kang mag-iwan ng hindi mapangasiwaan. buwis sa buwis kapag nag-file ka ng iyong pagbabalik.
Pag-withdraw Mula sa Iyong 401(k)
Ang proseso para sa maagang 401(k) na mga withdrawal ay nagdaragdag ng karagdagang layer na haharapin: ang mga panuntunan ng iyong employer. Sa karamihan ng mga kaso, kung humiwalay ka sa iyong employer sa anumang dahilan, hindi mo maa-access ang iyong pera hanggang sa maabot mo gulang ng pagreretiro. Totoo iyon maliban kung i-roll over mo ang account sa isang IRA. Sa sandaling magawa mo iyon, malalapat ang mga regular na tradisyonal na panuntunan ng IRA.
Habang nagtatrabaho ka pa rin sa trabaho kasama ang 401(k), nagpapasya ang iyong employer kung maaari kang kumuha ng maagang pag-withdraw o humiram ng pera mula sa iyong account. Ang impormasyong iyon ay dapat isama sa mga dokumento ng plano. Bilang kahalili, maaari kang mag-check in sa human resources o mga departamento ng payroll upang malaman kung available ang alinmang opsyon. Kung makakapaglabas ka ng pera, kailangan mong magpasya kung aling mga opsyon ang mas makatuwiran para sa iyo.
Pagkuha ng Loan Mula sa Iyong 401(k)
Ang paghiram mula sa iyong 401(k) ay tila ang hands-down na mas mahusay na opsyon, ngunit ito ay may ilang mga kakulangan. Sa kalamangan, ang isang pautang ay walang epekto sa buwis at babayaran mo ang iyong sarili nang may interes. Makakatulong iyon na buuin muli ang iyong mga ipon sa pagreretiro kahit kaunti lang.
Kaya nga lang:
Ang mga pagbabayad ng pautang ay kadalasang awtomatikong nababawas sa iyong suweldo, na binabawasan ang iyong take-home pay.
Karaniwang nagsisimula ang mga pagbabayad sa susunod na tseke, na makakaapekto sa iyong kasalukuyang daloy ng pera kapag nahihirapan ka na.
Karamihan sa mga tagapag-empleyo ay hindi nagpapahintulot sa iyo na gumawa ng anumang mga kontribusyon habang mayroon kang natitirang utang.
Kung aalis ka sa iyong trabaho para sa anumang dahilan, kabilang ang pagtanggal sa trabaho o pagkakatanggal sa trabaho, kailangan mong bayaran ang utang nang buo kaagad. Kung hindi mo magagawa, ituturing itong isang maagang pag-withdraw, napapailalim sa mga buwis at 10% na parusa.
Pagkuha ng Maagang Pag-withdraw Mula sa Iyong 401(k)
Kung pinapayagan ng iyong employer ang mga maagang pag-withdraw, ang perang ilalabas mo ay sasailalim sa mga withholding tax at mga parusa, tulad ng pag-withdraw ng IRA.
Gayundin, magkaroon ng kamalayan na ang mga panuntunan sa pag-withdraw ng kahirapan ay bahagyang naiiba para sa 401(k) na mga plano. Una, maaari mo lamang kunin ang iyong mga kontribusyon at mga tugma ng employer, ngunit hindi ang anumang mga kita sa account. Pangalawa, may mas kaunting mga pagbubukod sa 10% na parusa kaysa sa mga IRA.
Pag-withdraw Mula sa Iyong Roth IRA
may Mga Roth IRA, nagbayad ka na ng buwis sa perang iniambag mo, para ang pera ay sa iyo na ma-withdraw anumang oras. Ngunit ang mga patakaran para sa anumang mga kita na naipon sa iyong Roth – kita ng dibidendo, halimbawa – ay may mga kalakip na string. Kung maglalabas ka ng anumang halaga nang higit pa sa inilagay mo, sasailalim ito sa mga buwis at mga parusa kung mas bata ka sa edad ng pagreretiro.
Ginagawa nitong ang Roth IRA ang iyong pinakamahusay na unang pagpipilian kapag kailangan mong lumangoy sa mga pagtitipid sa pagreretiro nang hindi nakikitungo sa mga karagdagang buwis. Siguraduhing bawiin mo lang ang inilagay mo, o mauuwi ka sa sitwasyon ng buwis at parusa.
Mga Susunod na Hakbang
Habang tumatag ang iyong pananalapi, gugustuhin mong palitan ang mga pang-emergency na ipon at mga mapagkukunang hindi pagreretiro kasama ng mga account sa pagreretiro. Iyan ay lalong mahalaga kapag ikaw ay nakikitungo sa isang patuloy na sitwasyon ng kahirapan.
Kung ganoon, gugustuhin mong muling buuin ang naa-access na mga pagtitipid sa emergency muna. Tiyaking mapupunta ang perang ito sa isang FDIC-insured bank account dahil hindi mo kayang mawala ang alinman dito. Panatilihin ang cash na ito kahit isang hakbang lang ang layo mula sa iyong regular na checking account para hindi ka matuksong gamitin ito para sa mga hindi emergency.
Pagkatapos nito, unahin ang pagbibigay ng kontribusyon sa isang Roth IRA. Mapapalampas mo ang agarang benepisyo sa buwis, ngunit magagawa mong bawiin ang buwis sa pera at walang multa kapag kailangan mo ito – kasama ang dagdag na bonus na ang lahat ng kita ay magiging tax-free kapag umabot ka na sa edad ng pagreretiro.
Susunod, mag-ambag kung ano ang magagawa mo sa iyong plano sa pagreretiro na nakabatay sa employer, lalo na kung nag-aalok sila ng mga katumbas na kontribusyon. Panghuli, pondohan ang mga savings at investment account na hindi nagretiro. Hindi sila nag-aalok ng mga benepisyo sa buwis ngunit hindi ka makakaharap ng mga karagdagang buwis o mga parusa kapag ginamit mo ang perang iyon.
Si Michele Cagan, CPA, ay isang SmartAsset financial planning columnist at sumasagot sa mga tanong ng mambabasa sa personal na pananalapi at mga paksa sa buwis. May tanong ka bang gusto mong masagot? Email [protektado ng email] at ang iyong tanong ay maaaring masagot sa hinaharap na kolum.
Pakitandaan na si Michele ay hindi kalahok sa platform ng SmartAdvisor Match.
Mga Tip sa Pamumuhunan at Pagpaplano sa Pagreretiro
Isaalang-alang ang pakikipagtulungan sa isang tagapayo sa pananalapi para sa gabay sa kung paano pangasiwaan ang mga account sa pagreretiro. Ang paghahanap ng isang kwalipikadong tagapayo sa pananalapi ay hindi kailangang maging mahirap. Libreng tool ng SmartAsset tumutugma sa iyo ng hanggang tatlong tagapayo sa pananalapi sa iyong lugar, at maaari mong interbyuhin ang iyong mga tagapayo na tumutugma nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang humanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.
Habang nagpaplano ka para sa kita sa pagreretiro, bantayan ang Social Security. Gamitin Ang calculator ng Social Security ng SmartAsset upang makakuha ng ideya kung ano ang maaaring maging hitsura ng iyong mga benepisyo sa pagreretiro.
Credit ng larawan: ©iStock.com/mapodile, ©iStock.com/Geber86
Ang post Magtanong sa isang Tagapayo: Nawalan ako ng Trabaho. Maaari ko bang i-tap ang mga Retirement Account na walang mga parusa? lumitaw ang unang sa SmartAsset Blog.
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-lost-job-tap-150903206.html