Kumikita lang ako ng $41K sa isang taon, ngunit may utang na $189K sa mga student loan. Anong gagawin ko?

tanong: “Mauutang ako ng humigit-kumulang $189,000 sa aking mga pautang sa mag-aaral kapag nagsimula ang pagbabayad. Sobrang stressed ako. Napaalis ako sa trabaho ko at nawala ang apartment ko. Napakaraming utang ko at lumipat ako mula New York patungong Texas para maghanap ng trabaho. Nagsimula akong magtrabaho sa e-commerce sa isang kumpanya ng oil pump, ngunit kikita lang ako ng $41,000 sa isang taon. Ako ay 45 taong gulang at nakatira sa labas ng aking sasakyan hanggang sa lumipat ako sa isang studio sa ika-15 ng buwang ito. Tulong.”

Kailangan ng tulong sa pagkuha ng student loan o iba pang utang? Email [protektado ng email].

Sagot: Nakagawa ka na ng ilang malalaking hakbang sa tamang direksyon at may ilang dahilan para maging optimistiko. "Ang paglipat upang samantalahin ang mas mababang halaga ng pamumuhay ay inilipat lamang ang kalahati ng iyong badyet. Nang walang buwis sa kita ng estado at mababang kawalan ng trabaho bilang karagdagan sa mababang halaga ng pamumuhay, ang Texas ay isang mahusay na pagpipilian," sabi ni Jen Grant, sertipikadong propesyonal sa pananalapi sa Perryman Financial Advisory. Bilang karagdagan, ang pag-aayos ng iyong sitwasyon sa pamumuhay ay malamang na mapabuti ang iyong estado ng pag-iisip - at makakatulong sa iyong mapagtanto na ang pagbabayad ng mga pautang na ito ay posible. 

Una, nakaiskedyul na ngayong magtapos ang emergency student loan pause sa Mayo 2022, kaya gugustuhin mong isipin kung paano mo haharapin ang mga pagbabayad noon. Isang matatag na opsyon na dapat isaalang-alang ay ang "subukang kunin ang iyong mga pautang sa isang plano sa pagbabayad na batay sa kita, na magtatakda sa iyong buwanang mga pagbabayad sa 10% hanggang 20% ​​ng iyong discretionary na kita," sabi ni Rebecca Safier, certified student loan counselor at education finance eksperto sa Student Loan Hero. Dahil ang iyong mga pagbabayad ay iaakma alinsunod sa iyong kita, sana ay hindi sila magiging kasing pabigat ng mga ito sa karaniwang plano.

"Maaaring makatulong na tawagan ang iyong student loan servicer bago magsimulang muli ang pagbabayad upang pag-usapan ang iyong mga opsyon at malaman ang isang kaayusan na gagana para sa iyo," sabi ni Safier. Dagdag pa, sa karamihan ng mga kaso, ang anumang natitirang balanse ng pautang ay pinatatawad sa ilalim ng mga plano sa pagbabayad na batay sa kita kung ang iyong mga pederal na pautang sa mag-aaral ay hindi ganap na nababayaran sa pagtatapos ng panahon ng pagbabayad sa loob ng 20 hanggang 25 taon.

Kung kwalipikado ka para sa mga plano sa pagbabayad na batay sa kita, maaari kang pumili mula sa mga opsyon tulad ng Income-Based Repayment, Pay as You Earn, Revised Pay as You Earn, at Income-Contingent Repayment. "Lahat ay may kani-kanilang mga benepisyo at kawalan kaya siguraduhing timbangin nang mabuti ang iyong mga pagpipilian," sabi ni Amanda Push, mas mataas na edukasyon at eksperto sa utang sa Student Loan Hero. 

Ang ilang mga borrower na seryosong nahihirapan sa pagbabayad ng mga utang, "maaaring makapagpaliban ng [kanilang] mga pagbabayad nang mas matagal sa pamamagitan ng pag-aplay para sa pagpapaliban o pagtitiis," paliwanag ni Safier. Hinahayaan ka ng parehong mga programa na pansamantalang suspindihin ang mga pagbabayad ng pederal na pautang sa mag-aaral, kahit na mahalagang malaman na kadalasang naiipon ang interes sa panahong ito at sa gayon ay tataas ang iyong balanse sa iyong mga pautang sa mag-aaral. Dagdag pa, ang mga programang ito ay maaaring makaapekto sa iyong kakayahang makakuha ng kapatawaran sa utang, at karaniwan mong kailangang maging kwalipikado para sa mga programang ito. (Tingnan ang mga detalye sa mga opsyong ito dito.)

Higit pa rito, "ang pagsunod sa isang badyet o paghahanap ng side hustle ay maaaring makatulong sa pagtugon sa mga pagbabayad na iyon," sabi ng Push. Magtrabaho sa pagtaas ng iyong kita upang mas madaling mabayaran ang mga pautang. Makakatulong ang networking. “Sumali sa mga lokal na grupo na may katulad na interes tulad ng pag-eehersisyo, paghahalaman, pagluluto o simbahan. Ilagay ang mga ugat at ipaalam sa mga tao kung ano ang gusto mong gawin," sabi ni Grant. Kahit na sa isang masikip na merkado ng paggawa, karamihan sa mga trabaho ay dumarating sa pamamagitan ng mga koneksyon — at ang pangalawang trabaho ay talagang makakatulong sa iyo na harapin ang iyong mga pautang sa mag-aaral. "May ilang mga industriya na desperado at handang maging mas flexible kaysa sa nakaraan. Kumuha ng ilang shift sa isang grocery store, restaurant o retail na lokasyon … Sa wakas, tandaan na ang Roma ay hindi naitayo sa isang araw at ang utang ng mag-aaral ay hindi nababayaran sa isang taon,” sabi ni Grant.