Plano kong magretiro sa 62. Nakakakuha ako ng $1,500 sa isang buwan sa kita sa pag-upa at may $200,000 na ipon. Dapat ba akong kumuha ng financial adviser para tulungan ako?

tanong: Nagpaplano akong magretiro sa edad na 62. Mayroon akong $200,000 na ipon, at mayroon akong binabayarang paupahang bahay na may $1,500 bawat buwan na kita sa upa. May bayad na rin ang bahay na tinitirhan ko. Hindi ako sigurado kung ano ang gagawin sa aking ipon. Paano ako matutulungan ng isang tagapayo sa pananalapi? Ano ang mairerekumenda mo? (Naghahanap din ba ng bagong financial adviser? Maaaring itugma ka ng tool na ito sa isang tagapayo na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.)

Sagot: Ang pagkakaroon ng isang malaking halaga ng pera sa iyong mga ipon ay maaaring mahirap minsan na ilaan nang maayos — ngunit hindi mo kailangan ng isang tagapayo sa pananalapi upang tulungan ka dito, kahit na maaari kang makahanap ng isang kapaki-pakinabang. Narito ang mga kalamangan at kahinaan ng pagkuha ng isang tagapayo upang tumulong. 

Ang ruta ng tagapayo sa pananalapi

Maraming tagapayo sa pananalapi ang bihasa sa pagtulong sa mga kliyente na mag-navigate sa landas tungo sa pagreretiro, na maaaring kasama ang pamumuhunan at pag-iipon para sa pagreretiro, mga diskarte sa pag-claim ng mga benepisyo sa Social Security, mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan bago at pagkatapos ng Medicare, pagpaplano nang maaga para sa mga gastos sa kalusugan ng pangmatagalang pangangalaga (LTC), at pagtulong ibababa mo ang iyong mga buwis sa pagreretiro habang buhay. Kung iyon ang mga bagay na hindi mo kumportable na harapin ang iyong sarili, maaaring gusto mong isaalang-alang ang isang tagapayo sa pananalapi. 

May isyu sa iyong financial adviser o naghahanap ng bago? Email [protektado ng email].

Ang isa pang bagay na maaaring gawin ng isang financial planner ay tingnan ang iyong partikular na sitwasyon at ipaalam sa iyo kung ang pagretiro sa 62 ay makatotohanan. Sa katunayan, maaaring magkaroon ng higit na pinansiyal na kahulugan ang maghintay. Ang pagpapaliban sa pagkolekta ng Social Security sa loob ng isang taon ay nagpapataas ng benepisyo ng humigit-kumulang 8% kasama ang cost-of-living adjustment (COLA) para sa bawat taon hanggang sa edad na 70. “Kung nakatakda ka nang magretiro sa 62, gagawin mo ito, gayunpaman, bilang isang tagapayo ng katiwala, kailangan kong ilabas ang napakalaking gastos sa paggawa nito," sabi ng certified financial planner na si Chris Chen sa Insight Financial Strategists.

Ang tagapayo ay maaari ding, tulad ng iyong itinuro, na tulungan kang malaman kung ano ang gagawin sa iyong $200,000 na ipon. "Maaari nilang tingnan ang iyong kapasidad sa panganib at pagpapaubaya at gumawa ng mga rekomendasyon kung paano pinakamahusay na magagamit ang iyong mga ipon," sabi ng certified financial planner na si Danielle Harrison ng Harrison Financial Planning. 

Ang isang malaking downside ng isang tagapayo ay ang gastos. Karamihan sa mga tagapayo ay nagpapatakbo sa ilalim ng isa sa tatlong mga modelo ng pagbabayad; per plan flat fee, oras-oras at mga asset under management (AUM). Habang ang gastos para sa bawat isa sa mga ito ay nag-iiba-iba depende sa mga salik tulad ng lokasyon, kadalubhasaan at ang pagiging kumplikado ng sitwasyon ng isang tao, ang mga oras-oras na tagapayo ay may posibilidad na maningil sa pagitan ng $150 at $350 kada oras, ang mga flat-fee adviser ay maaaring maningil kahit saan mula $2,500 hanggang $10,000 bawat plano, at ang karaniwang saklaw para sa mga asset na nasa ilalim ng pamamahala ay karaniwang 1%.

Alinmang modelo ng bayad ang pipiliin mo, maghanap ng fee-only na tagapayo na katiwala upang matiyak na nakikipagtulungan ka sa isang taong inuuna ang iyong pinakamahusay na interes, kumpara sa isang taong kumikita ng komisyon o binabayaran upang mag-promote o magbenta ng isang partikular na produkto kahit na kung hindi ito ang pinakamahusay para sa iyong pananalapi. Upang makahanap ng financial planner na akma sa panukalang batas, isaalang-alang ang paggamit ng tool sa paghahanap-an-advisor ng National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) o portal ng Let's Make a Plan ng Certified Financial Professional. (Naghahanap din ba ng bagong financial adviser? Maaaring itugma ka ng tool na ito sa isang tagapayo na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.)

Ang ruta ng DIY

Ngunit hindi mo kailangan ng propesyonal upang tulungan kang pamahalaan ang iyong pera. Kakailanganin mong gawin ang iyong takdang-aralin sa pagguhit ng Social Security (ang paghihintay, gaya ng tinalakay namin sa itaas, ay karaniwang magbubunga sa iyo ng mas mataas na buwanang mga pagbabayad) at kung magkano ang kakailanganin mong ilabas mula sa iyong mga ipon at kung kailan. “$200,000 at ang kita mula sa isang rental ay higit pa sa karamihan ng mga Amerikano, ngunit muli kong babalikan ang ideya ng pagreretiro sa edad na 62 dahil sa multa ng Social Security na kasama niyan. Maaari akong magmungkahi ng naaangkop na plano sa pamumuhunan, "sabi ni Chen.

Malamang na mas gugustuhin mo ang mga pamumuhunan na mababa ang panganib, na nangangahulugang maaaring gusto mong isaalang-alang ang paglalagay ng iyong pera sa mga account sa pagtitipid na may mataas na ani, pamumuhunan sa mga panandaliang CD, pagbili ng mga perang papel sa Treasury, mga tala, mga bono at TIPS, pamumuhunan sa mababang ani. bond at fixed annuity para mapanatili ang iyong nest egg. Sa kanyang bahagi, sinabi ng certified financial planner na si Kaleb Paddock sa Ten Talents Financial Planning na dapat mong unahin ang pagkuha ng pinakamahusay na kita sa iyong pamumuhay at mga karanasan sa buhay. “Gumastos sa mga bagay na pinakamahalaga sa iyo habang matalino pa ring nagpaplano para sa mga hindi inaasahang curveball sa buhay,” sabi ni Paddock.

Gusto mo bang matuto nang higit pa tungkol sa pananalapi bago gawin ang DIY na ruta? Isaalang-alang ang mga aklat tulad ng Retirement Planning Guidebook ni Wade Pfau, How to Make Your Money Last: The Indispensable Retirement Guide ni Jane Bryant Quinn, at The Ultimate Retirement Guide for 50+: Winning Strategies to Make Your Money Last a Lifetime ni Suze Orman, na tumuon sa pagpaplano ng pagreretiro.

Naghahanap ng bagong financial adviser? Maaaring itugma ka ng tool na ito sa isang tagapayo na nakakatugon sa iyong mga pangangailangan.

May isyu sa iyong financial adviser o naghahanap ng bago? Email [protektado ng email].