Namatay ang nanay ko, at iniwan ako sa kanyang bahay, na ibinenta ko lang at magkakaroon ng $250,000. Ako ay 41 taong gulang na walang tunay na ipon sa pagreretiro. Gumagawa ako ng $80,000 sa isang taon, at pinalaki ko ang mga kontribusyon sa aking account sa pagreretiro na tumutugma sa employer. Pagmamay-ari ko ang aking sasakyan, binabayaran ko nang buo ang aking mga credit card bawat buwan, at ang tanging utang ko lang ay $220,000 sa pinondohan ng pederal, pinagsama-samang mga pautang sa paaralan. (Kumuha lang ako ng $100,000, at nagsasagawa ako ng mga pagbabayad batay sa kita sa loob ng 13 taon).
"'Gusto kong tiyakin na may access ako sa mga liquid asset para sa isang paunang bayad kapag nahanap ko na ang aking tahanan, ngunit gusto ko ring magtrabaho para sa akin ang perang iyon.'"
Kasalukuyan akong nakatira sa aking matalik na kaibigan sa kanyang tahanan. Hindi niya ako sinisingil ng renta o mga utility habang nagbabayad ako ng mortgage sa bahay ng aking ina, kasama ang mga plano na kapag nabili na ito, malaya akong makakahanap ng sarili kong tahanan; kaya ito ay isang pansamantalang sitwasyon, ngunit hindi ito kailangang maging isang panandaliang solusyon. Gusto kong tiyakin na may access ako sa mga liquid asset para sa paunang bayad kapag nahanap ko na ang aking tahanan, ngunit gusto ko ring magtrabaho para sa akin ang perang iyon.
Plano kong palakihin pa rin ang mga kontribusyon sa aking trabahong Roth IRA, ngunit hindi ako sigurado kung saan ilalagay ang natitira hanggang sa makakita ako ng bahay na bibilhin. Tinitingnan ko ang mga ari-arian sa hanay na $350,000 hanggang $400,000. Mas mabuti bang ilagay ang lahat ng perang ito sa isang paunang bayad upang mapanatiling mas mababa ang aking sangla at gumawa ng pinakamababang buwanang kontribusyon sa isang account sa pagreretiro, o kung dapat kong gamitin ang pinakamababang halagang posible para sa isang paunang bayad na may mas mataas na mortgage, ngunit maglagay ng mas malaking halaga sa ipon sa pagreretiro?
Mahal na Panibagong Pagsisimula,
Ang mga kaibigan ay sumusuporta sa isa't isa, at mayroon kang mabubuting tao sa iyong panig. Ibinabalik mo sa buhay kung ano ang inilagay mo dito. Tila ikaw ay tumatanggap ng parehong pagkabukas-palad at kabaitan mula sa mga nasa iyong buhay. Saludo ako sa iyong kaibigan sa pagtulong na gawing mas madali ang panahong ito ng iyong buhay — pagharap sa pagkamatay ng iyong ina habang naglalakbay sa unahan. Tama ka ring maglaan ng oras. Bihirang magandang ideya na gumawa ng malaki, hindi maibabalik na mga desisyon sa pananalapi kapag dumaranas ka ng panahon ng kalungkutan at/o makabuluhang pagbabago.
Ngunit tugunan muna natin ang iyong $220,000 na utang ng mag-aaral.
"Pagkatapos ng 25 taon ng mga pagbabayad (300 na pagbabayad) sa pagbabayad na batay sa kita, ang natitirang utang ay pinatawad," Mark Kantrowitz, ang may-akda ng “Paano Mag-apela para sa Higit pang Tulong Pinansyal sa Kolehiyo” at "Sino ang nagtapos sa kolehiyo? Sinong hindi?” Ang pagpapatawad ay kasalukuyang walang buwis, hanggang sa katapusan ng 2025, aniya, at ito ay malamang na pahabain o gawing permanente. Ang mga panukala ng Republikano na alisin ang pagpapatawad sa pagtatapos ng isang plano sa pagbabayad na hinihimok ng kita ay malamang na hindi mapupunta kahit saan, idinagdag niya.
Ang iyong buwanang pagbabayad sa ilalim ng IBR ay malamang na humigit-kumulang $750 sa isang buwan, dahil sa iyong kita, sabi ni Kantrowitz. “Iyan ay malamang na mas mababa kaysa sa bagong interes na naipon — batay sa mga rate ng interes 13 taon na ang nakakaraan — kaya ikaw ay negatibong amortized. Nangangahulugan ito na ang balanse ng pautang ay patuloy na lalago. Dapat kang magpatuloy sa pagbabayad sa ilalim ng pagbabayad na batay sa kita. Ang natitirang utang ay dapat mapatawad sa isa pang 12 taon, dahil nagbabayad ka sa IBR sa loob ng 13 taon. Mahigit kalahati ka na sa pagpapatawad.”
Maglaan ng oras bago bumili ng bahay, at huwag iwanan ang iyong sarili na walang cash flow at/o 12-buwang emergency fund. Tumataas ang mga rate ng interes, at maaaring magkaroon tayo ng recession sa susunod na taon. Ang ilang mga eksperto ay nagsasabi na ang mga presyo ng bahay ay tataas sa mas mabagal na rate, habang ang iba ay nakakakita ng a pagbaba ng mga presyo ng bahay ng hanggang 8%. Kung gusto mong iwasan ang pagbabayad ng pribadong mortgage insurance, ilagay ang 20% ng presyo ng pagbili ng isang $400,000 na bahay ($80,000). Ngunit sinabi ni Kantrowitz na maraming mga opsyon sa mortgage na may mas mababang down payment, lalo na para sa mga unang bumibili ng bahay.
Din basahin ang: 'Ang layunin ko ay magkaroon ng netong halaga na hindi bababa sa $100,000': Ako ay 29 at nakatira kasama ang aking ina sa isang inuupahang mobile home. Mayroon akong $25K na emergency fund at $26K sa isang Roth IRA. Ano ang susunod kong gagawin?
Sinabi ni Timothy Speiss, kasosyo sa Eisner Advisory Group, na marami kang pabor, isinasaalang-alang ang iyong $250,000 na mana. Matalino kang magpatuloy sa paggawa ng pinakamataas na taunang kontribusyon sa iyong plano sa pagreretiro na tumutugma sa employer. Pinapayuhan ka rin ng Speiss na suriin ang iyong paglalaan ng asset sa pamumuhunan sa plano, upang mayroon kang naaangkop na paglalaan ng asset Sa 41, na halos katumbas ng isang 60/40 na dibisyon (60% na mga stock at 40% na mga bono). "Ang isang fixed- o blended-rate na pondo sa pamumuhunan ng interes ay maaaring isang naaangkop na planong hindi pagreretiro," dagdag niya.
Sinabi ni Larry Pon, isang financial planner na nakabase sa Redwood City, Calif., na dapat kang tumuon sa pag-maximize ng iyong plano sa pagreretiro. Ang kapangyarihan ng ang compounding ay iyong kaibigan — kikita ka ng pera sa muling namuhunan na interes sa susunod na tatlong dekada. "Sa pinakamababa, kung nakakakuha ka ng mga pagtaas, dagdagan ang iyong kontribusyon ng mga pagtaas," sabi niya. “Gusto kong makita kang maglagay ng hindi bababa sa 10% sa iyong retirement account. Sinasabi ko sa lahat ng aking mga kliyente na i-maximize ang kanilang mga kontribusyon sa plano sa pagreretiro."
Iminumungkahi ni Pon na gumastos ng hindi hihigit sa isang-katlo ng iyong kita para sa mga gastusin sa pamumuhay. Iyon ay humigit-kumulang $2,222 sa isang buwan. "Ito ay mangangahulugan ng paggawa ng isang mas malaking paunang bayad upang makakuha ng isang mas maliit na mortgage," sabi niya. “Kabilang sa iyong mga gastos sa pabahay ang iyong mortgage, buwis sa ari-arian, insurance, mga kagamitan at pagpapanatili. Ipagpalagay natin na ang iyong mga gastos bukod sa mortgage ay $500/buwan, kung gayon ang iyong kabayaran sa mortgage ay dapat nasa $1,700/buwan. Nangangahulugan ito ng $190,000 na paunang bayad at paggamit ng 15-taong mortgage upang makuha ang mas mababang rate.
Bill Van Sant, senior vice president sa Girard Financial Services, sang-ayon. “Ipapayo ko na mag-ipon para sa mas malaking paunang bayad, lalo na kung paano tumaas ang mga rate mula sa paligid ng 3% hanggang 7%. Kung maglagay ka ng mas kaunting paunang bayad, hihiram ka ng mas maraming pera sa mas mataas na porsyento. Sa pamamagitan ng higit na paghilig sa mas malaking paunang bayad, sa huli ay babayaran mo ang mas kaunting interes sa katagalan at mas malapit ka sa pagbabayad ng bahay.”
Simulan ang pagtingin sa paligid ngayon, ngunit mayroon kang oras upang maghintay at makita kung paano gumaganap ang merkado ng pabahay sa 2023.
Magpatala nang umalis ang Moneyist pribadong Facebook pangkat, kung saan naghahanap kami ng mga sagot sa mga tinikang isyu sa pera. Ang mga mambabasa ay nagsusulat sa akin ng lahat ng mga uri ng dilemmas. I-post ang iyong mga katanungan, sabihin sa akin kung ano ang nais mong malaman tungkol sa, o timbangin ang pinakabagong mga haligi ng Moneyist.
Pinagsisisihan ng Moneyist na hindi siya maaaring tumugon nang paisa-isa sa mga katanungan.
Sa pamamagitan ng pag-email sa iyong mga tanong, sumasang-ayon kang ipa-publish ang mga ito nang hindi nagpapakilala sa MarketWatch. Sa pamamagitan ng pagsusumite ng iyong kuwento sa Dow Jones & Co., ang publisher ng MarketWatch, nauunawaan mo at sumasang-ayon ka na maaari naming gamitin ang iyong kuwento, o mga bersyon nito, sa lahat ng media at platform, kabilang ang sa pamamagitan ng mga third party.
Din basahin ang:
'Nang mag-date kami ng 5 taon, ipinahiwatig niya na ligtas siya sa pananalapi': Ang aking asawa ay palaging nag-aalangan tungkol sa kanyang pananalapi. Ngayon alam ko na kung bakit.
'Ang aking kasintahan ay may utang na $200,000 sa medikal at credit-card na utang': Gusto niyang bayaran ko ito — sa pamamagitan ng pagbabayad ng isang bahagi ng natitirang halaga
'Hindi siya handang tumira sa bahay ko dahil mas kaunti ang amenities nito': Gusto ng boyfriend ko na lumipat ako at bayaran ang kalahati ng kanyang buwanang gastos. Makatarungan ba iyon?
Source: https://www.marketwatch.com/story/i-sold-my-late-mothers-house-for-250-000-i-make-80-000-and-have-220-000-in-student-debt-i-want-to-buy-a-house-should-i-use-all-my-inheritance-for-a-down-payment-11670523932?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Ibinenta ko ang bahay ng aking yumaong ina sa halagang $250,000. Gumagawa ako ng $80,000 at may $220,000 na utang ng estudyante. Gusto kong bumili ng bahay. Dapat ko bang gamitin ang lahat ng aking mana para sa isang paunang bayad?
Namatay ang nanay ko, at iniwan ako sa kanyang bahay, na ibinenta ko lang at magkakaroon ng $250,000. Ako ay 41 taong gulang na walang tunay na ipon sa pagreretiro. Gumagawa ako ng $80,000 sa isang taon, at pinalaki ko ang mga kontribusyon sa aking account sa pagreretiro na tumutugma sa employer. Pagmamay-ari ko ang aking sasakyan, binabayaran ko nang buo ang aking mga credit card bawat buwan, at ang tanging utang ko lang ay $220,000 sa pinondohan ng pederal, pinagsama-samang mga pautang sa paaralan. (Kumuha lang ako ng $100,000, at nagsasagawa ako ng mga pagbabayad batay sa kita sa loob ng 13 taon).
"'Gusto kong tiyakin na may access ako sa mga liquid asset para sa isang paunang bayad kapag nahanap ko na ang aking tahanan, ngunit gusto ko ring magtrabaho para sa akin ang perang iyon.'"
Kasalukuyan akong nakatira sa aking matalik na kaibigan sa kanyang tahanan. Hindi niya ako sinisingil ng renta o mga utility habang nagbabayad ako ng mortgage sa bahay ng aking ina, kasama ang mga plano na kapag nabili na ito, malaya akong makakahanap ng sarili kong tahanan; kaya ito ay isang pansamantalang sitwasyon, ngunit hindi ito kailangang maging isang panandaliang solusyon. Gusto kong tiyakin na may access ako sa mga liquid asset para sa paunang bayad kapag nahanap ko na ang aking tahanan, ngunit gusto ko ring magtrabaho para sa akin ang perang iyon.
Plano kong palakihin pa rin ang mga kontribusyon sa aking trabahong Roth IRA, ngunit hindi ako sigurado kung saan ilalagay ang natitira hanggang sa makakita ako ng bahay na bibilhin. Tinitingnan ko ang mga ari-arian sa hanay na $350,000 hanggang $400,000. Mas mabuti bang ilagay ang lahat ng perang ito sa isang paunang bayad upang mapanatiling mas mababa ang aking sangla at gumawa ng pinakamababang buwanang kontribusyon sa isang account sa pagreretiro, o kung dapat kong gamitin ang pinakamababang halagang posible para sa isang paunang bayad na may mas mataas na mortgage, ngunit maglagay ng mas malaking halaga sa ipon sa pagreretiro?
Mahal na Panibagong Pagsisimula,
Ang mga kaibigan ay sumusuporta sa isa't isa, at mayroon kang mabubuting tao sa iyong panig. Ibinabalik mo sa buhay kung ano ang inilagay mo dito. Tila ikaw ay tumatanggap ng parehong pagkabukas-palad at kabaitan mula sa mga nasa iyong buhay. Saludo ako sa iyong kaibigan sa pagtulong na gawing mas madali ang panahong ito ng iyong buhay — pagharap sa pagkamatay ng iyong ina habang naglalakbay sa unahan. Tama ka ring maglaan ng oras. Bihirang magandang ideya na gumawa ng malaki, hindi maibabalik na mga desisyon sa pananalapi kapag dumaranas ka ng panahon ng kalungkutan at/o makabuluhang pagbabago.
Ngunit tugunan muna natin ang iyong $220,000 na utang ng mag-aaral.
"Pagkatapos ng 25 taon ng mga pagbabayad (300 na pagbabayad) sa pagbabayad na batay sa kita, ang natitirang utang ay pinatawad," Mark Kantrowitz, ang may-akda ng “Paano Mag-apela para sa Higit pang Tulong Pinansyal sa Kolehiyo” at "Sino ang nagtapos sa kolehiyo? Sinong hindi?” Ang pagpapatawad ay kasalukuyang walang buwis, hanggang sa katapusan ng 2025, aniya, at ito ay malamang na pahabain o gawing permanente. Ang mga panukala ng Republikano na alisin ang pagpapatawad sa pagtatapos ng isang plano sa pagbabayad na hinihimok ng kita ay malamang na hindi mapupunta kahit saan, idinagdag niya.
Ang iyong buwanang pagbabayad sa ilalim ng IBR ay malamang na humigit-kumulang $750 sa isang buwan, dahil sa iyong kita, sabi ni Kantrowitz. “Iyan ay malamang na mas mababa kaysa sa bagong interes na naipon — batay sa mga rate ng interes 13 taon na ang nakakaraan — kaya ikaw ay negatibong amortized. Nangangahulugan ito na ang balanse ng pautang ay patuloy na lalago. Dapat kang magpatuloy sa pagbabayad sa ilalim ng pagbabayad na batay sa kita. Ang natitirang utang ay dapat mapatawad sa isa pang 12 taon, dahil nagbabayad ka sa IBR sa loob ng 13 taon. Mahigit kalahati ka na sa pagpapatawad.”
Maglaan ng oras bago bumili ng bahay, at huwag iwanan ang iyong sarili na walang cash flow at/o 12-buwang emergency fund. Tumataas ang mga rate ng interes, at maaaring magkaroon tayo ng recession sa susunod na taon. Ang ilang mga eksperto ay nagsasabi na ang mga presyo ng bahay ay tataas sa mas mabagal na rate, habang ang iba ay nakakakita ng a pagbaba ng mga presyo ng bahay ng hanggang 8%. Kung gusto mong iwasan ang pagbabayad ng pribadong mortgage insurance, ilagay ang 20% ng presyo ng pagbili ng isang $400,000 na bahay ($80,000). Ngunit sinabi ni Kantrowitz na maraming mga opsyon sa mortgage na may mas mababang down payment, lalo na para sa mga unang bumibili ng bahay.
Din basahin ang: 'Ang layunin ko ay magkaroon ng netong halaga na hindi bababa sa $100,000': Ako ay 29 at nakatira kasama ang aking ina sa isang inuupahang mobile home. Mayroon akong $25K na emergency fund at $26K sa isang Roth IRA. Ano ang susunod kong gagawin?
Sinabi ni Timothy Speiss, kasosyo sa Eisner Advisory Group, na marami kang pabor, isinasaalang-alang ang iyong $250,000 na mana. Matalino kang magpatuloy sa paggawa ng pinakamataas na taunang kontribusyon sa iyong plano sa pagreretiro na tumutugma sa employer. Pinapayuhan ka rin ng Speiss na suriin ang iyong paglalaan ng asset sa pamumuhunan sa plano, upang mayroon kang naaangkop na paglalaan ng asset Sa 41, na halos katumbas ng isang 60/40 na dibisyon (60% na mga stock at 40% na mga bono). "Ang isang fixed- o blended-rate na pondo sa pamumuhunan ng interes ay maaaring isang naaangkop na planong hindi pagreretiro," dagdag niya.
Sinabi ni Larry Pon, isang financial planner na nakabase sa Redwood City, Calif., na dapat kang tumuon sa pag-maximize ng iyong plano sa pagreretiro. Ang kapangyarihan ng ang compounding ay iyong kaibigan — kikita ka ng pera sa muling namuhunan na interes sa susunod na tatlong dekada. "Sa pinakamababa, kung nakakakuha ka ng mga pagtaas, dagdagan ang iyong kontribusyon ng mga pagtaas," sabi niya. “Gusto kong makita kang maglagay ng hindi bababa sa 10% sa iyong retirement account. Sinasabi ko sa lahat ng aking mga kliyente na i-maximize ang kanilang mga kontribusyon sa plano sa pagreretiro."
Iminumungkahi ni Pon na gumastos ng hindi hihigit sa isang-katlo ng iyong kita para sa mga gastusin sa pamumuhay. Iyon ay humigit-kumulang $2,222 sa isang buwan. "Ito ay mangangahulugan ng paggawa ng isang mas malaking paunang bayad upang makakuha ng isang mas maliit na mortgage," sabi niya. “Kabilang sa iyong mga gastos sa pabahay ang iyong mortgage, buwis sa ari-arian, insurance, mga kagamitan at pagpapanatili. Ipagpalagay natin na ang iyong mga gastos bukod sa mortgage ay $500/buwan, kung gayon ang iyong kabayaran sa mortgage ay dapat nasa $1,700/buwan. Nangangahulugan ito ng $190,000 na paunang bayad at paggamit ng 15-taong mortgage upang makuha ang mas mababang rate.
Bill Van Sant, senior vice president sa Girard Financial Services, sang-ayon. “Ipapayo ko na mag-ipon para sa mas malaking paunang bayad, lalo na kung paano tumaas ang mga rate mula sa paligid ng 3% hanggang 7%. Kung maglagay ka ng mas kaunting paunang bayad, hihiram ka ng mas maraming pera sa mas mataas na porsyento. Sa pamamagitan ng higit na paghilig sa mas malaking paunang bayad, sa huli ay babayaran mo ang mas kaunting interes sa katagalan at mas malapit ka sa pagbabayad ng bahay.”
Simulan ang pagtingin sa paligid ngayon, ngunit mayroon kang oras upang maghintay at makita kung paano gumaganap ang merkado ng pabahay sa 2023.
Magpatala nang umalis ang Moneyist pribadong Facebook pangkat, kung saan naghahanap kami ng mga sagot sa mga tinikang isyu sa pera. Ang mga mambabasa ay nagsusulat sa akin ng lahat ng mga uri ng dilemmas. I-post ang iyong mga katanungan, sabihin sa akin kung ano ang nais mong malaman tungkol sa, o timbangin ang pinakabagong mga haligi ng Moneyist.
Pinagsisisihan ng Moneyist na hindi siya maaaring tumugon nang paisa-isa sa mga katanungan.
Sa pamamagitan ng pag-email sa iyong mga tanong, sumasang-ayon kang ipa-publish ang mga ito nang hindi nagpapakilala sa MarketWatch. Sa pamamagitan ng pagsusumite ng iyong kuwento sa Dow Jones & Co., ang publisher ng MarketWatch, nauunawaan mo at sumasang-ayon ka na maaari naming gamitin ang iyong kuwento, o mga bersyon nito, sa lahat ng media at platform, kabilang ang sa pamamagitan ng mga third party.
Din basahin ang:
'Nang mag-date kami ng 5 taon, ipinahiwatig niya na ligtas siya sa pananalapi': Ang aking asawa ay palaging nag-aalangan tungkol sa kanyang pananalapi. Ngayon alam ko na kung bakit.
'Ang aking kasintahan ay may utang na $200,000 sa medikal at credit-card na utang': Gusto niyang bayaran ko ito — sa pamamagitan ng pagbabayad ng isang bahagi ng natitirang halaga
'Hindi siya handang tumira sa bahay ko dahil mas kaunti ang amenities nito': Gusto ng boyfriend ko na lumipat ako at bayaran ang kalahati ng kanyang buwanang gastos. Makatarungan ba iyon?
Source: https://www.marketwatch.com/story/i-sold-my-late-mothers-house-for-250-000-i-make-80-000-and-have-220-000-in-student-debt-i-want-to-buy-a-house-should-i-use-all-my-inheritance-for-a-down-payment-11670523932?siteid=yhoof2&yptr=yahoo