Gusto kong magretiro sa susunod na taon, ngunit mayroon akong $25,000 na utang sa credit card at isang pangunahing buwanang pagbabayad sa mortgage — nakatira din ako kasama ang aking tatlong anak at dating

Plano kong magretiro sa katapusan ng susunod na taon na may $25,000 na utang sa credit card at 15 pang taon para mabayaran ang aking mortgage. Ang mga credit card ay may 0% na interes. Mayroon akong magandang benepisyong medikal kapag nagretiro ako at sasakupin nito ang aking dalawang anak na lalaki na wala pang 26 taong gulang. Ang aking buwanang gastos ay $2,000, kabilang ang seguro sa buhay, mga kagamitan, at pagbabayad ng kotse.  

Ang aking mortgage ay humigit-kumulang $4,000 buwanang na-impound. Ang rate ng interes ay 2% hanggang Enero 2022, pagkatapos ay 3% hanggang Enero 2023 at ang natitirang utang ay 4.5%. Sulit ba itong mag-refinance sa mas mababang rate? Plano ko rin na magbayad na lang ng principal at magbayad ng interest sa December at April. Mayroon akong dalawang credit card: ang isa ay may kabuuang $20,000, kung saan ang 0% na promo ay magtatapos sa Abril 2021, at ang isa ay may $4,500 kung saan ang 0% na interes na promo ay magtatapos ngayong Disyembre. 

Nagtatrabaho ako para sa estado at may pensiyon at 401(k) at 457 na pamumuhunan na may kabuuang $110,000. Mayroon din akong isang buwang halaga ng mga gastos sa isang emergency fund. Maaari lang akong mag-aplay para sa isang pautang sa mga account sa pagreretiro habang nagtatrabaho. 

Nais kong itanong kung ang pagreretiro ay isang magandang ideya. Kung gayon, nararapat bang kumuha ng pautang sa aking puhunan upang mabayaran ang utang sa credit card bago magretiro? Batay sa aming benepisyo, hindi ko na kailangang bayaran ang utang (sa 401(k)) pagkatapos ng aking pagreretiro maliban kung nanalo ako sa lottery o kung ano pa man. Hindi magkakaroon ng penalty. Ang aking taunang kabuuang kita ay $96,000.

Kasama ko ang ex ko sa bahay pero wala man lang akong natatanggap na kontribusyon sa kanya. Nakikipagtulungan ako sa aking abogado upang makita kung may karapatan akong sipain siya palabas ng bahay.

Mangyaring tulungan.

Salamat sa inyo.

CDT

Tingnan ang: Ako ay isang 57-taong-gulang na nars na walang matitipid sa pagreretiro at nais kong magretiro sa loob ng pitong taon. Ano angmagagawa ko?

Mahal na CDT, 

Marami kang kailangang i-juggle, kaya ang katotohanan na nakikipag-ugnayan ka sa isang tao para sa ilang patnubay sa pananalapi ay dapat ituring na sarili nitong tagumpay!

Ang totoo, baka gusto mong huminto sa pagretiro kung kaya mo. Ang pagkakaroon ng $110,000 sa mga retirement account ay mahusay, at hindi mo nais na simulan ang pagbabawas nito habang sinusubukan ding pamahalaan ang isang paraan upang epektibong mabayaran ang utang sa credit card at isang mortgage. Sakaling magkaroon ng emergency, ang pagkuha ng isang malaking tipak mula sa pugad na itlog ay maaaring makapinsala sa iyo nang husto sa katagalan. 

"Sa tingin ko kailangan niyang tingnang mabuti ang kanyang kita at mga gastos," sabi ni Tammy Wener, isang financial adviser at co-founder ng RW Financial Planning. "Pagdating sa pagreretiro, napakaraming bagay ang wala sa iyong kontrol, tulad ng inflation at investment return. Ang isang bagay na may kontrol ka sa mga gastos." Higit pa rito, maaaring sapat na ang iyong pensiyon upang mapanatili ang iyong pamumuhay — kahit na ang mga tagapayo ay nag-iisip kung ano ang eksaktong makukuha mo mula sa pensiyon na iyon bawat buwan — ngunit mas makabubuti pa rin sa iyo na magkaroon ng mas malaking nest egg na babalikan. 

Sabihin nating magretiro ka sa susunod na taon, ngunit mayroon ka pa ring utang sa credit card at mabigat na bayarin. Anumang kita sa pagreretiro na mayroon ka at sa labas ng iyong kasalukuyang mga pondo ay maaaring hindi sapat para sa iyong kasalukuyang mga gastos sa pamumuhay, at kung sa ilang taon ay napagtanto mo ito, maaari kang bumalik sa workforce - kahit na maaaring mahirap upang makakuha ng pareho o katulad na trabaho na mayroon ka na. 

Tingnan natin sandali ang iyong 401(k) at 457 na mga plano. Sinabi mo na maaari kang kumuha ng pautang at batay sa iyong benepisyo hindi mo na kailangang bayaran ito, ngunit dapat kang maging lubhang maingat tungkol dito. Sa 401(k) na mga pautang, Maaaring kailanganin ng mga empleyado na bayaran ang utang na iyon kung sila ay hiwalay sa kanilang mga pinagtatrabahuhan, kaya ito ay isang takda na dapat mong ganap na i-verify. Kung mayroong anumang hindi pagkakaunawaan kung paano tinatrato ang isang pautang, ang natitirang utang na iyon ay ituturing na buwis na kita kapag umalis ka sa iyong trabaho, sabi ni Wener. 

Ang mga tagapayo sa pananalapi ay karaniwang nagbabala sa mga namumuhunan na huwag kumuha ng mga pautang at pag-withdraw mula sa mga account sa pagreretiro kung maiiwasan nila ito, at sa iyong kaso, ito ay maaaring totoo lalo na habang pinaplano mong magretiro sa susunod na taon. Kapag nag-loan ka, maaaring binabayaran mo ang iyong sarili at ang iyong account pabalik, ngunit ang iyong balanse ay nababawasan ng halaga ng utang, na nangangahulugan na maaari kang mawalan ng mga return return. Sa gitna ng pandemyang ito, marami sa mga Amerikano na nag-loan o nag-withdraw ay nanghihinayang ngayon, natagpuan ang isang kamakailang survey. "Hindi ko inirerekomenda ang 'pagpapalit ng utang' sa pamamagitan ng pagkuha ng pautang mula sa kanyang mga pamumuhunan," sabi ni Hank Fox, isang financial planner. "Sa halip, dapat niyang bayaran ang anumang halaga na dapat bayaran bawat buwan upang maiwasan ang mga singil sa pananalapi at patuloy na bayaran ang mga balanse." 

Huwag palalampasin: 5 paraan upang makahanap ng libreng payo sa pananalapi

Isa pa, isaalang-alang kung ano ang mangyayari kung magpapatuloy ka sa pagtatrabaho: makakapag-ambag ka pa rin sa isang retirement account, pataasin ang iyong ipon at, kung naaangkop, anihin ang mga gantimpala sa isang tugma ng employer. Bawasan mo rin ang oras na mayroon ka sa pagitan ng pagreretiro at kapag pwede kang magclaim Mga benepisyo sa Social Security, sabi ni Fox. 

Sa labas ng mga account sa pagreretiro, dapat mong subukang bumuo ng isang "sizable" emergency fund, sabi ni Wener. Ang mga tagapayo sa pananalapi ay karaniwang nagmumungkahi ng tatlo hanggang anim na buwang halaga ng mga gastusin sa pamumuhay, bagama't maaaring gusto mong magsikap na mas malapit sa anim upang mabawi ang anumang hindi kanais-nais na mga sitwasyon. 

Hindi ako sigurado kung ano ang motibasyon na magretiro sa susunod na taon, ngunit kung maantala mo ito, maaaring ito ang pinakamahusay na solusyon. "Ang unang bagay na irerekomenda ko ay muling isaalang-alang niya ang pagretiro sa susunod na taon," sabi ni Fox. "Dahil siya ay magiging 57 sa Nobyembre at sa pag-aakalang siya ay nasa mabuting kalusugan, dapat niyang asahan na magretiro sa loob ng 30 taon o higit pa." 

Kung ang pagpapaliban sa pagreretiro ay hindi isang opsyon, at ito ay hindi palaging, iminumungkahi niya na bawasan o alisin ang iyong mortgage, dahil ito ang iyong pinakamalaking gastos sa ngayon. kaya mo Refinance, sabi ni Wener. Napakababa ng mga rate ng interes sa mga araw na ito, at bagama't maaari kang magbayad ng kaunti pa bawat buwan para sa susunod na dalawang taon kumpara sa 2% rate na mayroon ka sa kasalukuyan, pareho ang babayaran mo at pagkatapos ay mas mababa mula Pebrero 2022 at sa. 

Tulad ng para sa iyong mga credit card, ang pagkakaroon ng 0% na rate ng interes ay napakalaking tulong sa pagbabayad ng mga utang nang mas mabilis, kaya dapat mong subukang palawigin ang benepisyong iyon, alinman sa pamamagitan ng pagtawag at pagtatanong tungkol sa iyong mga opsyon sa iyong kasalukuyang kumpanya ng credit card o pagtingin sa alternatibo 0% interes card. 

A pinansiyal na tagapayo — partikular, ang isang Certified Financial Planner — ay talagang makakatulong sa iyo na i-crunch ang mga numero at makahanap ng mga makabuluhang paraan upang sulitin ang pera na mayroon ka ngayon at makukuha mo sa pagreretiro, sabi ni Vince Clanton, punong-guro at kinatawan ng tagapayo sa pamumuhunan sa Chancellor Wealth Management. 

Ang isang tagapayo ay maaaring mangalap ng impormasyon tungkol sa iyong kasalukuyang mga kita at gastos, mga matitipid sa pagreretiro, mga potensyal na benepisyo sa Social Security at pensiyon at lumikha ng isang plano sa pananalapi upang matulungan kang mag-navigate sa pagreretiro. "Ang boluntaryong pagreretiro, at lalo na ang maagang pagreretiro, ay napakalaking desisyon," sabi ni Clanton. "Napakahalagang malaman at maunawaan ang lahat ng mga variable." 

Ang mga titik ay na-edit para sa kalinawan.

May tanong tungkol sa iyong sariling pagtitipid sa pagretiro? I-email sa amin sa [protektado ng email]