'Gusto kong ikasal ngayon. Gusto kong maging tatay sa ngayon. I would love to have a home by now': Ang mga nanalo at natalo sa plano ni Biden na kanselahin ang $10,000 sa student-loan na utang

Ang natitirang utang ng mag-aaral na kasalukuyang hawak ng mga Amerikano sa buong bansa ay umabot sa $1.59 trilyon noong unang quarter ng 2022, ayon sa New York Fed.
Pinaplano ng White House na kanselahin ang $10,000 sa mga federal student loan sa bawat borrower, ngunit lilimitahan ang pagpapatawad sa mga kumita ng mas mababa sa $150,000 noong nakaraang taon o para sa mga mag-asawang magkasamang naghain, $300,000 noong nakaraang taon, ayon sa Ang Washington Post.

Para sa humigit-kumulang isang katlo ng mga nanghihiram, ang pagkansela ng $10,000 ay nagwawalis ng kanilang buong balanse sa pautang sa mag-aaral.

Para sa iba, tulad ni Perkins, na may hawak na halos $250,000 sa mga pederal na pautang, at higit sa $30,000 sa mga pribadong pautang sa mag-aaral, ang plano ni Biden ay hindi makakaapekto sa kanyang buwanang pagbabayad. Bago ang ipinatupad na pause sa pagbabayad dahil sa COVID-19, nagbabayad si Perkins ng humigit-kumulang $1,000 hanggang $1,500 bawat buwan sa kanyang mga pautang sa mag-aaral. Salamat sa walang interes na pag-pause, nagamit niya ang naipon upang bayaran ang kanyang upa habang nakatira at nagtatrabaho nang malayuan sa Philadelphia sa nakalipas na ilang taon.

"Nakakabaliw - nanginginig ako kapag iniisip ko kung ano ang maaari kong gawin sa perang maiipon ko sa mga pagbabayad ng pautang sa mag-aaral," sabi ni Perkins. “Kaya kong mag-ipon para sa mga anak ko, makakaipon ako para magplano ng kasal, makabili ng bahay. Sa kasalukuyan ay hindi ko magawa ang alinman sa mga bagay na ito …dahil nabubuhay ako ng paycheck to paycheck.” 

Narito ang isang breakdown ng kung sino ang malamang na makakuha ng pinakamalaking — at ang pinakamababa mula sa plano ng pagkansela ng student-loan ni Biden:

ang mga nanalo

Mga nangungutang na may mababang antas ng utang

Ang mga may utang na mag-aaral na kabilang sa dalawang partikular na grupo ay makakakita ng mas malaking benepisyo mula sa pagkansela ni Biden ng $10,000 kaysa sa iba. 

"Ang pinakamalaking mananalo ay ang mga taong may utang na mas mababa sa $10,000," sinabi ni Betsy Mayotte, presidente ng Institute of Student Loan Advisors, sa MarketWatch. 

Ang mga nanghihiram na may utang na wala pang $10,000 ay karaniwang nagbabayad ng kanilang mga pautang sa loob ng "napakatagal na panahon," at malapit na sa finish line sa kanilang utang, o mayroon silang utang, ngunit walang degree, sabi ni Mayotte. Yaong may utang at walang degree ay may posibilidad na magkaroon mas mataas na rate ng defaulting sa kanilang mga pautang, idinagdag niya.

"Kaya malinaw na iyon ang mga malalaking nanalo at ang mga taong nangangailangan ng tulong," sabi ni Mayotte.

"Ang median na utang ng mag-aaral para sa isang nagtapos na may associate's degree ay $14,000 at $23,000 para sa isang nagtapos na may Bachelor's degree."

Ang median na utang ng mag-aaral para sa isang nagtapos na may associate's degree ay $14,000; para sa isang nagtapos na may bachelor's degree ito ay $23,000, ayon sa isang ulat noong 2021 ng Texas Public Policy Foundation. 

Maraming nanghihiram - lalo na ang mga nag-aral sa kolehiyo ngunit hindi nakatapos at hindi nakakuha ng kanilang degree - ay may mababang balanse kumpara sa kanilang mga kapantay na may utang na anim na numero sa utang ng estudyante. Ang mga borrower na ito ay magiging isa sa mga pinakamalaking benepisyaryo ng pagkansela ng utang na $10,000, sinabi ng mga eksperto. Ito ay isang grupo na "ay hindi katimbang na mga mag-aaral na may kaunting karanasan sa kolehiyo, na nag-drop out," sinabi ni Robert Kelchen, propesor ng mas mataas na edukasyon sa Unibersidad ng Tennessee, Knoxville, sa MarketWatch. 

Ang mga may utang na malapit na sa finish line sa kanilang mga balanse sa student-loan ay maaapektuhan din nang husto. Ito ang "mga taong malapit nang mabayaran ang kanilang utang bago ang pandemya," sabi ni Kelchen.

Mga nakababatang Amerikano na may utang na pautang sa mag-aaral

Ang mga nakababatang Amerikano na hindi pa nakakatapos sa pagbabayad ng kanilang mga balanse ay makakakita ng mas malaking benepisyo mula sa pagkansela kaysa sa mga nanghihiram na higit sa 60.

Mahigit sa 60% ng mga dolyar na pautang na pinatawad ay makikinabang sa mga nanghihiram sa ilalim ng 40, ayon sa New York Federal Reserve. Kahit na ang mga nasa 60 taong gulang pataas ay bumubuo ng 32% ng populasyon ng nasa hustong gulang ng US, makakatanggap lamang sila ng humigit-kumulang 6% ng pinatawad na dolyar, sinabi ng Fed. Sa kabaligtaran, 57% ng mga balanse ang inutang ng mga wala pang 40.

Mga babaeng may hawak na pautang sa mag-aaral

Bilang kababaihan ang bumubuo sa karamihan ng mga mag-aaral sa antas at undergrad antas sa US, naninindigan silang umani ng higit pa sa mga benepisyo ng pagkansela ng student-loan kumpara sa mga lalaki sa US, na ngayon ay mas malamang kaysa sa mga babae na pumasok sa kolehiyo o humawak ng utang sa student-loan.

At ayon sa American Association of University Women (AAUW), ang mga kababaihan ay hindi lamang mayorya sa campus, kumukuha din sila ng mas malalaking pautang para matustusan ang kanilang pag-aaral, at mas malamang na umutang sila para mabayaran ang kanilang pag-aaral. Sa isang partikular na taon, 44% ng mga kababaihan sa mga undergraduate na programa ay kumukuha ng mga pautang sa mag-aaral kumpara sa 39% ng mga lalaki. 

Ang mga babaeng ito ay kumukuha ng average na humigit-kumulang $3,100 sa utang bawat taon, na $400 mas marami pang kaysa sa karaniwang tao. Sa pagtatapos, ang tipikal na babae na kumukuha ng bachelor's noong 2011-2012 may utang $1,500 higit pa sa mga pautang ng mag-aaral kaysa sa kanilang mga katapat na lalaki, batay sa data na sinuri ng AAUW.

Minorya ang mga nanghihiram ng pautang sa mag-aaral

Ang mga minorya na nanghihiram, lalo na ang mga Black na may utang, ay maaaring makakita ng mas malaking epekto sa kanilang mga balanse kaysa sa kanilang mga puting katapat, kung kanselahin ni Biden ang $10,000 sa kabuuan.

Ang $10,000 sa pagkansela ay hindi nawawala ang mga balanse para sa humigit-kumulang isang katlo ng mga nanghihiram — 13 milyon sa kabuuan — ayon sa pananaliksik inihanda ng mga propesor para kay Elizabeth Warren, isang Democrat mula sa Massachusetts.

Pagpapatawad ng $10,000, ayon sa ang New York Fed, ay magbubura ng $321 bilyon sa mga pederal na pautang sa mag-aaral, at ang karaniwang nanghihiram ay inaasahang makakatanggap ng humigit-kumulang $8,500 bilang kapatawaran sa pautang.

Ang pagkansela ng $10,000 ay hindi rin nawawala ang mga balanse sa pautang para sa dalawang milyong Black borrower, at binabawasan ang bahagi ng mga Black na indibidwal na may utang sa student-loan mula 24% hanggang 17%, sinabi ng mga mananaliksik.

Ang median na utang ng mag-aaral para sa mga Black household ay tumaas ng "halos 100%" sa anim na taon, ayon sa isang ulat. Bukod pa rito, 66% ng mga Black borrower ang may utang nang higit pa kaysa sa orihinal nilang hiniram 12 taon pagkatapos magsimula sa kolehiyo, natagpuan ang ulat ni Warren.

Sa huli, ang $10,000 bilang kapatawaran ay hindi lamang nagbibigay ng "mas malaking bahagi ng benepisyo" sa mga may utang na may mababa at mid-range na mga marka ng kredito, sinabi ng New York Fed, kundi pati na rin sa mga naninirahan sa mababa at gitnang kita na mga kapitbahayan, at binabawasan din ang ang kabuuang halaga ng anumang patakaran sa pagpapatawad.

Gayunpaman, marami pa rin ang hindi malinaw tungkol sa plano ng pagkansela ng utang ng mag-aaral ni Biden, sabi ng mga eksperto.

"Hindi pa rin namin alam ang 100%, o kahit 50%, kung ano ang maaaring hitsura nito," diin ni Mayotte. “Kasama ba dito ang Parent PLUS loan? Kasama ba sa pagpapatawad ang mga graduate loans? Isasama ba nito ang mga pautang para sa mga taong nag-aaral pa, o nag-loan lang sa nakalipas na anim na buwan, o isang taon? Ilan lang iyan sa mga tanong na hindi nasasagot."

Hindi rin malinaw kung ang mga na-default na loan ay magiging karapat-dapat para sa pagkansela, gayundin ang mga Federal Family Education Loan (na mas karaniwan bago ang 2010). Ang mga na-default na pautang sa mag-aaral ay inaasahang maibabalik sa mabuting katayuan ng Kagawaran ng Edukasyon — bibigyan ng "bagong simula” — na hiwalay sa plano sa pagkansela.

Ang pagiging "nakapit sa nakalulungkot na utang ng mag-aaral" habang sinasabing "kasalanan namin ang lahat ng ito at hindi namin dapat ginawa ang alinman sa mga ito" ay isang nakakabigo na damdaming marinig, sabi ni Perkins.

“Gusto kong ikasal ngayon. Gusto kong maging tatay sa ngayon. Gusto kong magkaroon ng bahay sa ngayon. Malaking bahagi ng dahilan na wala sa mga nangyari ay pera,” he added.

Pagtatanong sa mga may utang na mag-aaral na lang bayaran ang kanilang mga dapat bayaran, dahil sila ang pumirma sa kontrata, ay isang argumento na madalas gawin ng ilan.

Ngunit sinabi niya na ang utang na ito ay "nagsimula sa pagpirma ko ng isang kontrata noong ako ay 17 taong gulang - ang aking utak ay hindi ganap na mabubuo sa isa pang 10 taon," giit ni Perkins.

May dahilan kung bakit hindi ka nila pinapayagang magrenta ng kotse hanggang 25 ka sa ilang bansa, aniya. "Ang isang kabataan na 18 at 19 taong gulang, nakakatuwa na mapahahalagahan nila ang isang bagay na kasing laki ng isang quarter ng isang milyong dolyar sa utang sa bandang huli ng kanilang buhay."

Mga talunan

Mga taong nasa mga programa ng pautang na hinihimok ng kita na may mataas na antas ng utang

Habang ang karamihan sa mga nanghihiram ay makakakita ng ilang utang na natanggal, ang mga may utang sa mga planong batay sa kita ay hindi gaanong kumikita.

Partikular sa mga may mas mababang kita ngunit binabalikat ang mataas na antas ng utang at nasa isang plano sa pagbabayad na batay sa kita — ibig sabihin na ang kanilang buwanang pagbabayad ng utang ay naka-pegged sa kanilang antas ng kita - ay maaaring hindi man lang makakita ng anumang pagbabago sa kanilang buwanang pagbabayad, dahil ang kanilang mga pagbabayad ay napakababa na, parehong sabi ni Mayotte at Kelchen.

Para sa isang borrower na, halimbawa, ay may utang na $200,000 sa mga pautang at kumikita ng $50,000 at nasa isang income-driven na plano sa pagbabayad na may $150 buwanang bayad, “pagkatapos nilang patawarin ang 10 grand, magkakaroon ka pa rin ng $150 sa isang buwan, ” sabi ni Mayotte.

"Magkakaroon ng ilang mga taong bigo na sila ay nasa pagbabayad na batay sa kita, mayroong $10,000 na utang na pinatawad, ngunit ang kanilang mga pagbabayad ay hindi magbabago," sabi ni Kelchen. "Ang benepisyong nakikita nila ay mas mababa ang utang nila, sabihin 15 taon mula ngayon," aniya, na tumutukoy sa pagpapatawad sa pautang kung saan ang mga tao sa mga planong batay sa kita ay naging karapat-dapat pagkatapos nilang mabayaran ang kanilang mga pautang para sa isang tiyak na bilang ng mga taon.

"Ang benepisyo na nakikita nila ay ang balanse ay mukhang mas maliit at mas maganda ang pakiramdam nila tungkol dito. Ngunit babayaran nila ang eksaktong parehong halaga ng pera, "sabi ni Kelchen. 

Mga taong nag-refinance ng kanilang mga pautang

Ang mga may utang na mag-aaral na muling nagpinansya sa kanilang mga pederal na pautang sa mag-aaral bago ang pagkansela ay mawawalan ng benepisyo. Kapag ang isang borrower ay nag-refinance ng kanilang federal student loan, hindi na sila kwalipikado para sa federal loan forgiveness.

"Mawawalan sila ng swerte," sabi ni Mayotte, tungkol sa mga nag-refinance ng kanilang mga pautang.

Mga may hawak ng pribadong pautang sa mag-aaral

Ang mga may utang sa pribadong mag-aaral ay nasa parehong bangka rin, dahil ang kanilang mga pautang ay hindi pag-aari ng pederal. Ayon sa Student Borrower Protection Center, ang pribadong student-loan market ay nasa halos $130 bilyon. Mga 16% ng mga pautang sa mag-aaral na kinuha ng graduating class ng 2019 ay pribado, ayon sa Bayani ng Student Loan.

Mga taong nagbayad ng kanilang mga utang

Ang mga may utang na nagbayad ng kanilang mga balanse ay hindi makikinabang sa $10,000 na plano sa pagkansela.

"Tiyak na may mga tao at mga tao na nararamdaman na ito ay hindi patas, at ang isang grupo na talagang sinisipa ang kanilang sarili ngayon ay ang mga taong nagbayad ng huling $10,000 na utang ng mag-aaral sa panahon ng pandemya," sabi ni Mayotte. “Hindi na nila kailangang magbayad. Pinili nilang gawin ang mga pagbabayad. At ngayon hindi sila nakakakuha ng kapatawaran maliban kung ang Kagawaran ng Edukasyon ay nais na retroaktibong magpatawad para sa mga taong iyon.

Mga taong hindi kailanman nag-aral sa kolehiyo, at/o kumuha ng mga pautang sa mag-aaral

At para sa maraming mga Amerikano na hindi pa nakapag-aral sa kolehiyo, ang paghiling sa kanila na suportahan ang pagpapatawad sa pautang ng mag-aaral ay parang "isang sampal sa mukha," ayon sa isang tagapayo sa pananalapi mula sa Ohio.

Ang paglulunsad ng $10,000 sa pagkansela ay hindi lamang magtataas ng mga katanungan ng pagiging patas ng mga grupo sa itaas, ngunit ang pagpapatupad ay mukhang napakahirap din, sabi ng mga eksperto.

Ang pagdaragdag ng limitasyon sa kita ay magiging lubhang kumplikado sa paglulunsad ng pagpapatawad, sabi ni Kelchen, ang propesor sa Tennessee.

"Ang pinakamagandang senaryo ng kaso ay ang administrasyong Biden ay nakikipagtulungan sa mga servicer ng pautang ng mag-aaral kung paano ito haharapin, at ang Kagawaran ng Edukasyon ay may maraming patnubay na handa at mayroon silang mga tao na magagamit upang sagutin ang mga tanong ng [mga nanghihiram]," sabi ni Kelchen . 

Pero “parang konti lang ang nangyari so far. Sinasabi ng mga student-loan servicers na hindi pa talaga sila naging bahagi nito, at sasampalin sila ng mga tawag at tanong,” dagdag niya.

Samantala, sinabi ni Jonathan Perkins sa MarketWatch na labis siyang nagpapasalamat sa White House para sa mga pagsisikap nitong tulungan ang mga may utang na mag-aaral na mababa ang kita. Ngunit dahil hindi gaanong makakaapekto sa kanya ang $10,000 na pagpapatawad sa pautang sa mag-aaral, maghihintay siya hanggang sa maabot niya ang kwalipikasyon upang makatanggap ng Public Service Loan Forgiveness. Nangangailangan ang PSLF ng 120 buwanang pagbabayad para sa isang buong write-off, na humigit-kumulang 10 taon. Siya ay nasa anim na taon.

"Ang pagpapatawad sa $10,000 ng pederal na utang ng mag-aaral ay tumutugon sa pinakadulo, pinakadulo ng isang napakalaking problema," sabi ni Perkins.

Sumulat sa : [protektado ng email]