Kung Malaki Ang Naitipid Mong Pera Hindi Mo Kailangan ng Annuity

Ang paglikha ng kita para sa pagreretiro ay isa sa pinakamalaking hamon ng mga manggagawang Amerikano sa pagpaplano kung paano sila mabubuhay nang kumportable sa sandaling huminto sila sa pagtatrabaho. Ang isa sa mga pinakakaraniwang paraan upang lumikha ng kita na ito ay ang pagbili ng iyong sarili ng annuity. Bagong pananaliksik mula sa investment analysis firm na Morningstar, gayunpaman, ay nagpapakita na kung nakapag-ipon ka ng sapat na halaga ng pera sa panahon ng iyong mga taon ng trabaho, ang annuity ay hindi talaga ang pinakamahusay na pagpipilian para sa iyo.

Kung gusto mo ng tulong sa pagtukoy ng pinakamahusay na paraan ng pagkilos para sa iyong sariling pagreretiro, isaalang-alang nagtatrabaho sa isang tagapayo sa pananalapi.

Mga Pangunahing Kaalaman sa Annuity

Annuities ay hindi ang pinakasimpleng pamumuhunan upang maunawaan, kaya magsimula tayo sa isang kurso ng pag-crash sa kung ano sila at kung paano gumagana ang mga ito.

Mahalaga, ang annuity ay isang kontrata ng seguro. Magbabayad ka sa isang kumpanya ng seguro ng buwanang premium ngayon, at bilang kapalit, makakakuha ka ng payout sa ibang araw. Mayroong dalawang pangunahing uri ng annuity – fixed at variable. A fixed annuity ay may paunang natukoy na payout at ang pagganap ng mga premium na binabayaran mo sa merkado ay walang anumang epekto. A variable na annuity, sa kabilang banda, ay magkakaroon ng payout na depende sa kung paano gumaganap ang mga pamumuhunan na ginawa gamit ang iyong mga premium. Sa pangkalahatan ay magkakaroon ng pinakamababang pagbabayad na nagtitiyak na hindi mo mawawala ang iyong prinsipal, ngunit posible na ang pera ay hindi lalago, na hindi isang pag-aalala sa isang nakapirming annuity.

Pagdating ng oras upang kolektahin ang iyong pera, madalas kang magkakaroon ng pagpipilian ng isang lump sum o annuitized na mga pagbabayad. Ang ilang mga annuity ay nagbabayad hanggang kamatayan habang ang ilan ay nagbabayad lamang para sa isang paunang natukoy na haba ng panahon. Ang lahat ng ito ay tinutukoy kapag binili mo ang iyong annuity contact.

Sino ang Dapat at Hindi Dapat Gumamit ng Annuities?

Kapag nagretiro ka, ang halaga ng pera na papasok mo bawat buwan ay malamang na bababa nang husto. Depende sa iyong edad, maaaring mayroon ka Mga bayad sa Social Security, at ang ilan ay maaaring may mga pagbabayad ng pensiyon, ngunit sa karamihan ay hindi ka magkakaroon ng kita na idedeposito sa iyong Bank account tulad ng ginawa mo noong nagtatrabaho ka. Sinisikap ng mga annuity na malunasan iyon.

Patuloy ang kuwento

Kung nakapag-ipon ka ng sapat na pera habang nagtatrabaho ka, gayunpaman, maaaring hindi magandang pagpipilian ang annuity, ayon sa isang kamakailang ulat mula sa Morningstar:

"Sa partikular, kung ang yaman ng isang kalahok ay higit sa 36 na beses sa kanilang kinakailangang taunang kita sa pagreretiro (tinukoy bilang pagkakaiba sa pagitan ng taunang mga gastos sa tiyak at kita ng Social Security), may maliit na puwang para sa annuity na makabuluhang makaapekto sa kanilang pagreretiro," ang sabi ng ulat. . "Ito ay dahil ang mga kalahok na may mataas na yaman ay maaaring higit pa o mas kaunti ang pag-insure sa sarili laban sa panganib sa mahabang buhay"

Ayon sa mga kalkulasyon ng Morningstar, ang isang tao na may 36 na beses ng kanyang kinakailangang taunang kita sa pagreretiro ay magtatagumpay sa pagpopondo sa kanyang pagreretiro nang maayos sa 95% ng oras gamit ang isang portfolio-only na diskarte. Ang porsyentong iyon ay tumataas lamang sa 95.9% kung gagamit ka ng annuity, hindi sapat ang pagkakaiba upang bigyang-katwiran ang paggamit ng annuity.

Ang ulat ay nagsasaad na ang mga annuity ay hindi rin ang pinakamahusay na opsyon para sa mga may sapat na kita sa pamamagitan ng kumbinasyon ng inflation-adjusted pension at Social Security.

Social Security Bridge – Isa pang Opsyon

Ang Morningstar ay nagdedetalye din ng alternatibong plano para matiyak na mayroon kang sapat na pera sa pagreretiro nang hindi kinakailangang bumili ng annuity, isang diskarte na kilala bilang Social Security Bridge.

Narito kung paano ito gumagana: kapag nagretiro ka, huwag agad na mag-file para makakuha ng mga benepisyo sa Social Security. Sa halip, kumuha ng mas malaking bahagi ng iyong mga ipon sa pagreretiro kaysa sa karaniwan mong kukunin sa unang ilang taon pagkatapos mong huminto sa pagtatrabaho.

Kapag naging 70 ka na, nag-file ka para sa Social Security. Sa pamamagitan ng paghihintay hanggang sa edad na iyon, nakakakuha ka talaga ng mas mataas na mga pagbabayad - higit sa 40%, ayon sa ulat. Kapag sinimulan mong kunin ang mga pagbabayad na ito, maaari mong bawasan ang halaga ng perang kukunin mo sa iyong mga account sa pagreretiro bawat taon.

Ang Ika-Line

Ang mga annuity ay mga kapaki-pakinabang na tool para sa pagtitipid sa pagreretiro, na nagbibigay-daan sa iyong lumikha ng garantisadong kita pagkatapos mong magretiro. Gayunpaman, ipinapakita ng pagsusuri sa Morningstar na kung mayroon kang hindi bababa sa 36 na beses ng iyong kinakailangang taunang kita na naipon sa oras ng pagreretiro, malamang na hindi mo kailangang makakuha ng annuity.

Mga Tip sa Pagpaplano ng Pagreretiro

• Ang pinakamahusay na paraan upang gawin ang tungkol sa pagpaplano ng iyong pagreretiro ay madalas na makakuha ng propesyonal na tulong. Ang paghahanap ng isang kwalipikadong tagapayo sa pananalapi ay hindi kailangang maging mahirap. SmartAsset's libreng tool tumutugma sa iyo ng hanggang tatlong tagapayo sa pananalapi na naglilingkod sa iyong lugar, at maaari mong interbyuhin ang iyong mga tagapayo na tumutugma nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang humanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.

• Nagtitipid sa a 401 (k) ay kung paano nag-iipon ng pera ang karamihan sa mga tao para sa pagreretiro. Kung ang iyong kumpanya ay nag-aalok ng isang programa ng pagtutugma ng employer, siguraduhing magsamantala ka at huwag mag-iwan ng anumang pera sa mesa.

Credit ng larawan: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/VioletaStoimenova, ©iStock.com/kate_sept2004

Ang post Kung Malaki Ang Naitipid Mong Pera Hindi Mo Kailangan ng Annuity lumitaw ang unang sa SmartAsset Blog.